張 雅

浙江澤商律師事務所，浙江 溫州 325000

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互聯(lián)網金融法律風險的思考

張 雅

浙江澤商律師事務所，浙江 溫州 325000

互聯(lián)網的高速發(fā)展催生出一系列衍生產業(yè)，互聯(lián)網金融作為近年來互聯(lián)網與金融行業(yè)相互作用融合后的新興產物，而我國針對這一領域尚未出臺有關規(guī)范和治理方面的法律法規(guī)，使國內的互聯(lián)網金融產業(yè)在高速發(fā)展的同時也面臨著巨大的法律風險。如何使互聯(lián)網金融行業(yè)的從業(yè)人員認識并有效把控其應承擔的法律風險，是這一行業(yè)健康發(fā)展的必然趨勢。

互聯(lián)網金融；法律風險；風險控制

伴隨著互聯(lián)網技術的廣泛應用和互聯(lián)網思維的異軍突起，衍生出了許多新興產業(yè)或融合產業(yè)，互聯(lián)網金融作為這一領域的新興產物，填補了傳統(tǒng)金融行業(yè)的一些短板因素，并且經過近幾年的發(fā)展，已成為中國金融行業(yè)發(fā)展的重要推動力量。目前市場上互聯(lián)網金融產品種類諸多，如余額寶、P2P網絡借貸軟件等的出現，使金融業(yè)的發(fā)展更加注重平民化和人性化理念，參與的門檻更低更便捷。盡管互聯(lián)網金融給人們的生活帶來了便利和高效的服務，同時應認清互聯(lián)網金融所面臨的巨大的法律風險，認識到并做好把控措施。

一、互聯(lián)網金融行業(yè)存在的法律風險的種類

(一)泄露商業(yè)信息所帶來的法律風險

由于互聯(lián)網金融產業(yè)所衍生出的一系列產品通常以實名制綁定個人信息為門檻，因此許多個人信息會上傳到網絡中。例如P2P網絡借貸平臺通常會將一些具有優(yōu)質記錄的借款人的具體信息發(fā)布到網上，以維持網絡借貸平臺在信息方面的平衡，進而贏取吸引投資人和借貸者對其的信任。同時，這部分信息由于是公開在網絡中，很容易泄露商業(yè)信息并被其他同行競爭者挖掘到有價值的信息。

(二)侵犯、泄露個人隱私的法律風險

侵犯、泄露個人隱私是互聯(lián)網將金融行業(yè)的投資者和消費者之間最容易激發(fā)矛盾的節(jié)點。如曾經有過搜索引擎自動抓取應用程序個人信息的案例，在這類事件中，盡管是用戶自己將信息發(fā)布到公共網絡平臺，但平臺應做好足夠的安全防護工作，保護用戶信息不被泄露。因此，互聯(lián)網金融行業(yè)應強化對消費者以及投資方的隱私權的保護意識，明確泄露個人信息及隱私應承擔的法律責任，并對侵犯泄露個人隱私的案例嚴加懲處。

(三)P2P網絡借貸軟件存在的法律風險

根據近一兩年對第三方網絡借貸服務平臺數據的統(tǒng)計分析發(fā)現，有將近一半的網絡借貸平臺年收益增長率超25%，而根據國家制定的相關法規(guī)，網絡借貸作為民間借貸的一種，其利率不得高于銀行同類型貸款利率的四倍，如有超出部分則不受法律保護。所以，P2P網絡借貸平臺的高利率必然存在著不可兌現的法律風險，從另一方面看過高的利率在一定程度上也構成了違法行為。

(四)非法集資隱藏的法律風險

非法集資通常表現為P2P網絡借貸平臺以秒標或天標的形式為其母公司進行融資，尤其以剛上線的新平臺中表現較多。如某些在法律上并不具備籌集資金的資質且未得到監(jiān)管部門的批準便進行集資，屬于非法集資且應承擔法律責任。

二、對互聯(lián)網金融法律風險的預防措施

為了維護市場秩序保持穩(wěn)定，并確保投資者的合法權益得到有效保護，那么，對互聯(lián)網金融產業(yè)的監(jiān)管措施必須加強且嚴厲執(zhí)行。

(一)實施互聯(lián)網金融業(yè)務開展許可證制度

國內針對互聯(lián)網金融產業(yè)的監(jiān)管工作主要采取分業(yè)經營、監(jiān)管的模式，由于監(jiān)管的主體眾多，導致監(jiān)管效率較低，故而，在進行互聯(lián)網金融產業(yè)監(jiān)管強化的過程中，離不開其他監(jiān)管部門的配合與協(xié)調工作。對互聯(lián)網金融產業(yè)實施許可證制度，保障消費者享有合理的知情權，加強社會群體對互聯(lián)網金融產業(yè)的監(jiān)管作用。

(二)針對互聯(lián)網金融產業(yè)建立相應的征信制度

根據央行近幾年工作的相關規(guī)定來看，國家對金融機構的監(jiān)管工作的重視程度逐漸增加，針對互聯(lián)網金融產業(yè)存在的許多問題也在不斷的完善和改進中，涉及到的有關文件和法律法規(guī)中的具體內容更是需要在不斷的實踐中進行革新和完善，以遏制不法行為。因此，需要建立一套完善的互聯(lián)網金融產業(yè)征信制度，并依托大數據分析建立交易數據庫，打擊洗錢等犯罪行為。

(三)制定互聯(lián)網金融產業(yè)的行業(yè)準則和監(jiān)管措施

在防范互聯(lián)網金融產業(yè)中隱藏的風險的過程中，需要結合政府出臺的監(jiān)管措施和行業(yè)規(guī)定，以保障互聯(lián)網金融的正常發(fā)展。政府應充分發(fā)揮資源配置的作用，采取相應的監(jiān)管措施，為互聯(lián)網金融產業(yè)制定一套規(guī)范全面的國家標準，為市場經濟的有序運作提供良好的競爭環(huán)境。為互聯(lián)網金融產業(yè)的消費者享有合法權益而出臺相關的法律法規(guī)，成立互聯(lián)網金融保護協(xié)會和維權機構，以法律支撐保障消費者的權益，并為互聯(lián)網金融行業(yè)構建成熟的管理體系奠定基礎。

三、結語

互聯(lián)網金融產業(yè)并不會改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的交易結構，反而為金融行業(yè)在未來的發(fā)展方向上開辟了道路，只有逐漸完善互聯(lián)網金融的監(jiān)管體系，制定相應的法規(guī)制度，才能保障互聯(lián)網金融產業(yè)在未來穩(wěn)定長遠的發(fā)展。

[1]王玉竹.互聯(lián)網購物模式下的法律監(jiān)督空缺及對策[J].讀天下，2017(03).

[2]丁冬.網約車新政啟示：互聯(lián)網經濟時代政府規(guī)制界與度[J].上海人大月刊，2016(12).

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2095-4379-(2017)09-0193-01

張雅(1973-)，男，漢族，本科，就職于浙江澤商律師事務所，研究方向：金融法律。