趙靜汐

河南大學(xué)法學(xué)院，河南 開(kāi)封 475000

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校園網(wǎng)貸的法律規(guī)制及安全保障

趙靜汐

河南大學(xué)法學(xué)院，河南 開(kāi)封 475000

P2P行業(yè)作為新興金融行業(yè)目前處于蓬勃發(fā)展階段，針對(duì)大學(xué)生的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)越來(lái)受到追捧，但由于其立法上的空白導(dǎo)致其問(wèn)題頻發(fā)。本文針我國(guó)P2P校園借貸行業(yè)目前出現(xiàn)的問(wèn)題及法律規(guī)制提供監(jiān)管對(duì)策，以規(guī)制校園網(wǎng)貸亂象，完善我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度，探討校園網(wǎng)貸在中國(guó)大學(xué)生群體中的前景與未來(lái)。

校園借貸；大學(xué)生；法律規(guī)制

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)迅速發(fā)展，步入“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，隨著新型融資類(lèi)型的蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)金融模式已被逐漸取代，眾多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如雨后春筍般興起。在眾多網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)的推動(dòng)下，由于一些金融業(yè)務(wù)迎合了部分大學(xué)生的消費(fèi)需求越來(lái)越受到年輕人的歡迎與追捧。在大學(xué)校園里，校園貸的廣告隨處可見(jiàn)，各種貸款平臺(tái)的校園代理也遍布我們周邊。然而由于我國(guó)目前立法方面仍不完善，政府缺乏行之有效的管理制度，相關(guān)執(zhí)法部門(mén)監(jiān)管力度太小等原因，校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)及借貸過(guò)程中出現(xiàn)了種種亂象，例如無(wú)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、利率過(guò)高、暴力催收、個(gè)人信息被泄露泄露等。再加上大學(xué)生自身自制力不足，缺乏合理消費(fèi)的意識(shí)，容易激情消費(fèi)，在購(gòu)買(mǎi)欲的推動(dòng)下欠下一筆又一筆貸款。大學(xué)生因無(wú)力償還幾十萬(wàn)的網(wǎng)絡(luò)貸款跳樓自殺的新聞令人觸目驚心，甚至出現(xiàn)了裸條借貸的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。這些現(xiàn)象無(wú)不反映出校園網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)仍處在野蠻生長(zhǎng)期，因其帶來(lái)的種種不良效應(yīng)亟待解決，網(wǎng)絡(luò)借貸在中國(guó)高校校園里的畸形式發(fā)展急需糾正，社會(huì)各界應(yīng)給與廣泛而充分的關(guān)注。

第一，借貸合同違反合同誠(chéng)實(shí)守信義務(wù)。在締約時(shí)借貸平臺(tái)總是對(duì)合同的違約責(zé)任進(jìn)行明顯回避，相關(guān)的操作規(guī)則也是語(yǔ)言不詳，大學(xué)生缺乏相關(guān)的法律意識(shí)和合同經(jīng)驗(yàn)，總是對(duì)有利的一面進(jìn)行期待，往往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一面預(yù)測(cè)不到。

第二，借貸合同法律的效力存在瑕疵。根據(jù)2015年6月最高人民法院出臺(tái)的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》及《合同法》第五十二條中關(guān)于合同效力的規(guī)定，裸貸迫使他人如期履行合同的義務(wù)，帶有明顯道德強(qiáng)制色彩的強(qiáng)制方式和我們的傳統(tǒng)觀念相違背，法院應(yīng)認(rèn)定其違背社會(huì)公序良俗，因而不具有法律效力。

第三，利息及違約金過(guò)高。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條和第二十九規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效①。通過(guò)調(diào)查了解我們發(fā)現(xiàn)，貸款方往往約定利息在年利率24%以下，但卻以其他方式變相收取利息，假借收取手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)的名義，實(shí)則大大增加了借款利率。我國(guó)現(xiàn)行法律并未明確規(guī)定利息是否需包括服務(wù)費(fèi)，貸款方則利用這一漏洞，一旦大學(xué)生逾期未歸還欠款，則扣除各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)，實(shí)質(zhì)上轉(zhuǎn)化為借貸合同的違約金，這些費(fèi)用加在一起計(jì)算，可謂“天價(jià)違約金”。

第四，借貸公司催收方式涉嫌違法。貸款方往往以暴力、脅迫方式要挾、威脅借款方甚至借款大學(xué)生的親友，在裸條借貸中更是以公布裸照的方式要挾借款人，這一行為符合敲詐勒索罪的構(gòu)成要件，涉嫌犯罪。

當(dāng)前，金融消費(fèi)已經(jīng)越來(lái)越普及，校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)作為一種新的融資方式，具有刺激消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需的重要作用。我們應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)立法，對(duì)之加以糾正和引導(dǎo)，從而使其朝著正確的方向發(fā)展。大學(xué)生應(yīng)樹(shù)立金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)意識(shí)，培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀。學(xué)校負(fù)責(zé)教育工作，普及相關(guān)金融知識(shí)。通過(guò)調(diào)查研究和分析，提出如下解決措施與立法建議。

首先，社會(huì)層面應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)監(jiān)督與立法，保護(hù)好各方利益，做到有法可依，規(guī)范發(fā)展打擊相關(guān)金融犯罪活動(dòng)，保障民間借貸合法權(quán)益。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)該規(guī)范審批流程，督促信貸方嚴(yán)以自律，對(duì)大學(xué)生貸款事項(xiàng)進(jìn)行資質(zhì)審查，并建立完善的信息查詢(xún)制度。政府部門(mén)應(yīng)明確相應(yīng)職責(zé)，提高監(jiān)督與管理的能力。

其次，大學(xué)生要學(xué)會(huì)理財(cái)，避免盲目消費(fèi)和激情消費(fèi)。學(xué)習(xí)相關(guān)法律知識(shí)，合理維護(hù)自身權(quán)益。了解網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的運(yùn)作模式，以免上當(dāng)受騙。大學(xué)是學(xué)生從校園跨入社會(huì)的過(guò)渡期，作為一個(gè)成年人，要學(xué)會(huì)對(duì)自己負(fù)責(zé)，應(yīng)當(dāng)量力而行。學(xué)校應(yīng)幫助大學(xué)生樹(shù)立金融消費(fèi)者意識(shí)，進(jìn)而從源頭上解決問(wèn)題。

最后，從法律監(jiān)管層面來(lái)說(shuō)，應(yīng)完善相關(guān)制度規(guī)定，通過(guò)制定法律、行政法規(guī)等相關(guān)規(guī)范制度，完善我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度，避免立法監(jiān)管漏洞，以達(dá)到懲治犯罪的震懾作用，保障大學(xué)生的合法權(quán)利，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性運(yùn)作。

通過(guò)一系列的調(diào)查研究，我們針對(duì)校園借貸存在的問(wèn)題，探索了對(duì)應(yīng)的解決措施，提出科學(xué)合理可行的解決方案，以期為我國(guó)立法進(jìn)程提供可行性建議，保障新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

[ 注 釋 ]

①最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定.

[1]呂祚成.P2P行業(yè)監(jiān)管立法的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)[J].金融監(jiān)管研究，2013(21).

[2]馮果.論我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的異化及其監(jiān)管[J].法商研究，2013(5).

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2095-4379-(2017)09-0281-01

趙靜汐(1996-)，女，漢族，河南許昌人，河南省開(kāi)封市河南大學(xué)法學(xué)院，本科生。