房會會 諸城市金融服務(wù)中心

淺談化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的對策措施

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近年來，在國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變、經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)增大等因素的影響下，企業(yè)經(jīng)營發(fā)展受到了嚴(yán)峻的考驗(yàn)，資金鏈斷裂、破產(chǎn)倒閉、惡意逃廢銀行債務(wù)等問題頻發(fā)，地方金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。本文深入分析了地方金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因，并給出了化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的對策措施，旨在找出優(yōu)化地方金融環(huán)境，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路徑。

地方金融風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)化解 對策措施

一、發(fā)生地方金融風(fēng)險(xiǎn)的原因

目前，國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)形勢依然嚴(yán)峻，國際經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)入調(diào)整時(shí)期，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)仍處于下行區(qū)間。面對復(fù)雜多變的宏觀環(huán)境，企業(yè)自身經(jīng)營發(fā)展受到了極大的挑戰(zhàn)。若企業(yè)在調(diào)結(jié)構(gòu)去產(chǎn)能過程中不能保持自身優(yōu)勢，解決企業(yè)融資難題，找到經(jīng)營新方向，極易出現(xiàn)資金鏈斷裂、企業(yè)破產(chǎn)倒閉等問題，進(jìn)而引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。

地方金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因及類型可以歸納為以下幾點(diǎn)：

（一）由企業(yè)過度負(fù)債引發(fā)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為追求規(guī)模效應(yīng)，企業(yè)盲目擴(kuò)大經(jīng)營范圍，多渠道融資投入生產(chǎn)經(jīng)營，忽視主營業(yè)務(wù)發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)快速增長、信貸壓力不斷增加的形勢下，過度負(fù)債極易引發(fā)資金鏈斷裂，出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)。

（二）由互保聯(lián)保引發(fā)的擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)間互保、聯(lián)保曾經(jīng)是解決中小企業(yè)融資難題的重要抓手。隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，這一擔(dān)保模式逐漸暴露出其發(fā)展的弊端。在地方經(jīng)濟(jì)尤其是縣域經(jīng)濟(jì)中，互保、聯(lián)保仍然是企業(yè)融資的主要途徑，一旦某企業(yè)出現(xiàn)信貸危機(jī)，其擔(dān)保及被擔(dān)保的企業(yè)均將受到牽連。這種多米諾骨牌效應(yīng)，將會使地方金融風(fēng)險(xiǎn)集聚發(fā)生。

（三）由失信行為引發(fā)的違約風(fēng)險(xiǎn)。在國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境的影響下，尤其是銀企關(guān)系緊張、銀行信貸投放力度縮小的情況下，許多企業(yè)債務(wù)人即使具有償債能力，依然采用非正當(dāng)手段拒絕履行償債義務(wù)，導(dǎo)致銀行或其他金融機(jī)構(gòu)債權(quán)發(fā)生重大損失，導(dǎo)致不良貸款率上升。多地政府出臺打擊惡意逃廢銀行債務(wù)整治辦法，仍然不能遏制此類現(xiàn)象的發(fā)生。在此環(huán)境下，一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難無法按時(shí)還本還息，銀行就會懷疑其還款能力和資信，加大對其信貸條件的審查力度，縮小信貸規(guī)模，甚至抽貸、壓貸，加劇金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）由民間融資引發(fā)的民間融資風(fēng)險(xiǎn)。相比較于嚴(yán)格的銀行信貸審批流程，許多中小微企業(yè)選擇程序簡單、形式靈活的民間融資形式，民間借貸、非法集資等現(xiàn)象依然處在高發(fā)期。由于缺乏有效的監(jiān)管和法律約束，民間融資具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性。企業(yè)卷入民間借貸糾紛或非法集資案件中，不但自身難以逃脫，也會影響與其有業(yè)務(wù)往來或者擔(dān)保關(guān)系的企業(yè)。在民間借貸風(fēng)險(xiǎn)陸續(xù)顯現(xiàn)，存量風(fēng)險(xiǎn)不斷釋放的大環(huán)境下，地方金融風(fēng)險(xiǎn)形式依然嚴(yán)峻。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的主要措施

根據(jù)貸款五級分類，若貸款質(zhì)量為次級、可疑、損失類則被稱為銀行的不良資產(chǎn)，需要綜合各種方式進(jìn)行化解和處置。根據(jù)不同銀行的政策優(yōu)勢，結(jié)合不同企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)特征，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)化解金融風(fēng)險(xiǎn)的方式主要包括現(xiàn)金清收、貸款核銷、打包轉(zhuǎn)讓、以資抵債、重組上調(diào)和非重組上調(diào)、資產(chǎn)證券化等。

打包轉(zhuǎn)讓是指銀行將多個(gè)具有相似特征或條件的不良資產(chǎn)組包，以原債權(quán)金額一定的折扣額轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，由資產(chǎn)管理公司進(jìn)行處置，從而實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)變現(xiàn)的處置方式。

重組上調(diào)是銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的實(shí)際情況，在出現(xiàn)償債困難時(shí)與企業(yè)溝通協(xié)商，通過對貸款條件的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)不良貸款五級分類的上調(diào)。根據(jù)是否變更債務(wù)主體可分為債務(wù)轉(zhuǎn)移型重組和非債務(wù)轉(zhuǎn)移型重組。

非重組上調(diào)是在不改變原信貸條件的前提下，若風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)自身財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大好轉(zhuǎn)，銀行也可以將不良貸款的五級分類上調(diào)至正常水平。

三、政府在地方金融風(fēng)險(xiǎn)化解中的職能與定位

地方政府肩負(fù)著維護(hù)當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)秩序，防范和化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的主要責(zé)任。在地方金融風(fēng)險(xiǎn)化解中，政府要堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)，積極調(diào)動社會各界力量，綜合利用各種資源參與風(fēng)險(xiǎn)化解工作。

一是要充分發(fā)揮統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)作用。地方政府要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與化解工作，成立專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測與化解工作。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，要及時(shí)調(diào)度債權(quán)行和債務(wù)人召開聯(lián)席會議制度，對化解工作進(jìn)行全面的指導(dǎo)，并聘請專業(yè)人員參與風(fēng)險(xiǎn)化解工作。

二是要強(qiáng)化政策資金支撐。地方政府要創(chuàng)新金融風(fēng)險(xiǎn)化解方式，制定和出臺化解金融風(fēng)險(xiǎn)的指導(dǎo)意見，在政策上指導(dǎo)各部門明確職責(zé)。要充分發(fā)揮財(cái)政資金對企業(yè)發(fā)展的支持力度，讓政府平臺成為維護(hù)地方金融穩(wěn)定的重要保障。

三是要加強(qiáng)失信行為聯(lián)合懲戒力度。要做好地方金融發(fā)展與監(jiān)管工作，嚴(yán)厲打擊各類逃廢銀行債務(wù)等失信行為，制定失信行為聯(lián)合懲戒制度，讓失信者寸步難行，有效維護(hù)地方金融秩序。

四、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的對策措施

地方金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是經(jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境下各參與主體共同作用產(chǎn)生的結(jié)果。因此在化解過程中，各主體應(yīng)各盡其責(zé)，最大限度的降低地方金融風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的各種不良后果。

（一）企業(yè)要加強(qiáng)科技創(chuàng)新，完善經(jīng)營管理體制。企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中，要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展理念，保持穩(wěn)健發(fā)展步伐。一是要突出主營業(yè)務(wù)，不盲目擴(kuò)張。二是要具有科學(xué)的經(jīng)營管理理念，聘請專業(yè)的經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)，完善現(xiàn)代企業(yè)管理制度。三是要注重科技創(chuàng)新，引進(jìn)專業(yè)的高層次技術(shù)人才，培育企業(yè)的核心競爭力。四是對于嚴(yán)重資不抵債或無法債務(wù)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，積極推進(jìn)戰(zhàn)略重組、破產(chǎn)清算，防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要創(chuàng)新服務(wù)方式，積極爭取政策支持。對于發(fā)展前景好，符合國家產(chǎn)業(yè)政策且正常生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)，要積極優(yōu)化信貸服務(wù)方案，爭取擴(kuò)大信貸投放規(guī)模。在化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的過程中，各銀行應(yīng)積極與上級行溝通交流，爭取上級行在化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面的政策支持。

（三）地方政府要發(fā)揮第一責(zé)任人職責(zé)，加強(qiáng)金融環(huán)境整治。充分調(diào)動社會各種資源，在做好監(jiān)測預(yù)警工作中，摸清地方金融發(fā)展現(xiàn)狀。加快誠信體系建設(shè)，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)、非法集資等失信行為，著力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，維護(hù)地方金融穩(wěn)定。