張文潔 武漢工程大學法商學院

大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式探析

張文潔 武漢工程大學法商學院

隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及引起了傳統(tǒng)金融行業(yè)的巨大改變。本文介紹了大數(shù)據(jù)時代和互聯(lián)網(wǎng)金融的基本情況，著重分析了在大數(shù)據(jù)時代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中對傳統(tǒng)金融、中小企業(yè)、網(wǎng)民的優(yōu)勢，從而利于我們更好的抓住機會，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的更好更快的發(fā)展。

大數(shù)據(jù)時代 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融服務

當今社會大數(shù)據(jù)時代的到來，一定程度上給我國金融的創(chuàng)新發(fā)展提供了機會，通過大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融上的應用，我國的金融體制對資源得到了充分的整合利用，有利于實現(xiàn)合理有效的配置，因此分析大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式是具有實用價值和現(xiàn)實意義。

一、大數(shù)據(jù)時代背景

在信息爆炸的今天，我們需要借助云計算在合理的時間內(nèi)滿足信息擷取、管理、處理和輸出的需求，在最短的時間內(nèi)獲得精準而又有價值的信息，實現(xiàn)市場的財富效應。

大數(shù)據(jù)作為巨量資料，其核心價值在于對于大量數(shù)據(jù)的收集和分析。其表現(xiàn)為以下幾個方面：第一，多樣性，大數(shù)據(jù)按照數(shù)據(jù)信息的來源和分析處理方法的不同，有多種分析整理數(shù)據(jù)信息的模式；第二，包容性，我們常用的手機、物聯(lián)網(wǎng)、GPS等各種智能設(shè)備在每時每刻產(chǎn)出的數(shù)據(jù)都可以被收集和利用；第三，快速性，大數(shù)據(jù)分析的意義就在于它的時效性，當天數(shù)據(jù)當天分析；第四，復雜性和價值性，多維空間里的不同信息源所釋放的信息相互交錯，可見其信息的復雜性，大數(shù)據(jù)在復雜的信息中排除不利因素，篩選出具有高價值高意義的信息。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融，簡單來講是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)、搜索引擎等手段，借助先進、便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融工具，依靠云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，在開放的平臺上實現(xiàn)支付中介和資金融通的的服務系統(tǒng)。與傳統(tǒng)金融模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的功能在業(yè)務處理方面具備操作簡單、便捷高效、透明度和參與度高、協(xié)作性好、中間成本低等一系列特點。

互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，有利于打破金融服務在地域和時間上的限制和約束，擴大金融業(yè)務范圍，提高業(yè)務的時效性，實現(xiàn)金融服務的低成本有效覆蓋。同時信息在網(wǎng)絡上的傳播，實現(xiàn)了及時的互動溝通，降低了交易過程的信息不對稱問題，便于提供民主化、大眾化的金融服務。線上金融服務的開放，不僅通信工具等可以實現(xiàn)即時性的轉(zhuǎn)賬、支付等功能，同時大多數(shù)的金融服務都可以在網(wǎng)絡客戶端上隨時輕松實現(xiàn)，這降低了各服務部門的運營成本，提高了社會的運轉(zhuǎn)效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融在為金融業(yè)發(fā)展注入源源不斷的活力的同時，也對金融業(yè)的管理帶來了新的挑戰(zhàn)。例如互聯(lián)網(wǎng)金融的資產(chǎn)逾期率和不良率上升，加之不規(guī)范經(jīng)營行為，可能引發(fā)社會問題和金融風險等一系列的連鎖反應。因此在發(fā)展的過程中，要著重通過大數(shù)據(jù)對客戶進行信用調(diào)查并與央行征信系統(tǒng)對接，實現(xiàn)信息共享。

三、大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢分析

大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的應用體現(xiàn)在在金融產(chǎn)品和金融服務方面，提供了一個更為符合現(xiàn)代人們生活方式的渠道。大數(shù)據(jù)為商業(yè)機構(gòu)創(chuàng)造者提供了發(fā)展的機會，也幫助需求者得到了在符合自身條件下的更有針對性的服務，所以綜合來看大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造了社會共贏的局面。

首先從傳統(tǒng)金融上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融加入與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的競爭，一方面彌補了傳統(tǒng)金融服務體系的不完善，其次是面對市場的競爭，傳統(tǒng)金融機構(gòu)不得不進行業(yè)務的創(chuàng)新改變，可以說是被迫被動轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，降低了市場信息的不對稱性，在網(wǎng)絡上的交易省去了中間環(huán)節(jié)，減少了空間和時間上的約束，使得市場交易更為高效。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，銀行、保險以及證券行業(yè)將線下的營銷和服務搬到線上，借助互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)絡營銷。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的普及為傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務提供了更多的創(chuàng)新機會。

其次從中小企業(yè)來看，目前我國中小企業(yè)面對自身生產(chǎn)規(guī)模小、融資渠道難、成本高等一系列問題，加之社會上信息不對稱和信貸配給等狀況，使得中小企業(yè)在融資過程中雪上加霜。大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠幫助企業(yè)及時、準確、系統(tǒng)地掌握各種信息數(shù)據(jù)。還可以通過數(shù)據(jù)的獲取與分析，對中小企業(yè)的經(jīng)營與生產(chǎn)能力進行正確的評估，從而決定是否對中小企業(yè)進行投資。在眾籌、P2P等模式下可以根據(jù)貸款利率科學合理地進行配比，綜上所述互聯(lián)網(wǎng)金融模式為中小企業(yè)實現(xiàn)融資提供了有效的渠道和可能性。

最后是對網(wǎng)民的影響，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信息的高度對稱有利于金融機構(gòu)基于網(wǎng)民特征為其量身打造契合市場需求的信貸產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以利用大數(shù)據(jù)，在網(wǎng)上搜集篩選數(shù)據(jù)、信息，整理出最受網(wǎng)民喜歡的理財、保險產(chǎn)品的特點，然后根據(jù)網(wǎng)民的收入情況、期待的收益率、風險偏好等情況，設(shè)計出符合網(wǎng)民個性化需求的產(chǎn)品，在線上推出和交易，不僅給網(wǎng)民提供了便捷的消費渠道，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實現(xiàn)了低成本高收益。

四、總結(jié)

綜上所述，基于大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的發(fā)展實現(xiàn)了金融服務下的各方共贏。傳統(tǒng)金融服務機構(gòu)面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，可以獲得更多的渠道創(chuàng)新，創(chuàng)新和完善其金融服務業(yè)務；中小企業(yè)可以獲得新的融資渠道，打破融資難、融資成本高的困局；網(wǎng)民用戶可以拓寬自己的金融理財通道，實現(xiàn)自有資金的保值升值。但是，在網(wǎng)絡虛擬經(jīng)濟中信息的完全化難以實現(xiàn)，加之網(wǎng)絡監(jiān)管制度的不完善等因素，所以在基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應用中也需要注意各種風險防范問題。

[1]石偉彬.互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資難的緩解作用研究[J].企業(yè)研究，2014，（12）：148.

[2]張承惠.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與發(fā)展[J].金融論壇，2016，（10）：13-17.

[3]王征.我國互聯(lián)網(wǎng)金融近期發(fā)展述評[J].武漢金融，2016，（11）：29-30.

張文潔（1993-），女，漢族，河南省林州市人，武漢工程大學法商學院2015級馬克思主義經(jīng)濟學在讀碩士研究生，研究方向：社會主義市場經(jīng)濟學。