韓燕茹

河套學(xué)院，內(nèi)蒙古 巴彥淖爾 015000

淺談農(nóng)村小額人身保險法律制度*

韓燕茹

河套學(xué)院，內(nèi)蒙古 巴彥淖爾 015000

農(nóng)村小額人身保險是為低收入人群提供保險服務(wù)的統(tǒng)稱，用戶所繳納的保險費用相對較低，屬于小額金融的構(gòu)成部分，也是政府出臺的金融扶貧手段。但是，在農(nóng)村小額人身保險推廣實施過程中也凸顯出一些問題，尤其是小額人身保險法律制度方面尚且存在不足之處?；诖耍疚氖紫汝U述了當(dāng)前農(nóng)村小額人身保險法律制度中所存在的問題，在此基礎(chǔ)上提出了完善策略，認(rèn)為應(yīng)當(dāng)出臺專項法律，完善配套法規(guī)，健全監(jiān)管機(jī)制，優(yōu)化糾紛處理機(jī)制等，為農(nóng)村小額人身保險的廣泛實施提供法律保障。

農(nóng)村；小額人身保險；法律制度

近年來為了縮減城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距，提升農(nóng)民生活質(zhì)量，政府先后出臺了一系列的惠民政策，其中農(nóng)村小額人身保險正是由政府組織，保險公司落實的一項惠民政策，所面向的對象正是收入水平過低的農(nóng)民。但是農(nóng)村小額人身保險的落實需求以法律作為基礎(chǔ)，對其進(jìn)行保障，而在實踐過程中卻不難發(fā)現(xiàn)小額人身保險的法律制度尚且存在一些缺陷，這不利于小額人身保險的推官和實施，因此需要針對這一問題展開更加深入的探討，引起社會各界的廣泛關(guān)注。

一、農(nóng)村小額人身保險法律制度存在的問題

(一)缺少專項法律制度

當(dāng)前農(nóng)村小額人身保險法律制度方面所存在的問題中，專項法律的缺乏尤為顯著。國內(nèi)現(xiàn)行《保險法》當(dāng)中對于農(nóng)村小額人身保險的相關(guān)情況并沒有進(jìn)行相應(yīng)的說明，僅僅規(guī)定了人身保險合同相關(guān)的保險人、投保人的義務(wù)，盡管農(nóng)村小額人身保險業(yè)同樣處于人身保險合同的覆蓋范圍之內(nèi)，但是保險法中的現(xiàn)有規(guī)定多針對的是人身保險整體情況進(jìn)行的說明，尤其是側(cè)重于城市地區(qū)，而農(nóng)村小額人身保險的則面向農(nóng)村地區(qū)，兩者之間并不完全相符。同時，農(nóng)村小額人身保險正處于不斷發(fā)展過程中，市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，產(chǎn)生的特有問題是現(xiàn)行法律未覆蓋其中的。

(二)缺少監(jiān)管機(jī)制

農(nóng)村小額人身保險法律制度中缺少嚴(yán)密的監(jiān)管機(jī)制。首先，未指出明確的監(jiān)管目標(biāo)，由于農(nóng)村小額表現(xiàn)是一項政府出臺的惠民政策，因此很多人將理解為一項扶貧政策，監(jiān)管工作的重點也由此出現(xiàn)偏差，無法將農(nóng)村小額人身保險引領(lǐng)到正確的發(fā)展路線之中[1]。其次，監(jiān)督管理的內(nèi)容尚未明確。小額人身保險的推廣必須要在法律制度的監(jiān)管下，將其引導(dǎo)至正確的方向中，但是目前政府相關(guān)機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村小額人身保險的監(jiān)管內(nèi)容缺少正確的認(rèn)識，致使在落實過程中所出現(xiàn)不當(dāng)行為得不到及時糾正，并且缺少科學(xué)的監(jiān)管方式。

(三)缺少配套法律法規(guī)

農(nóng)村小額人身保險法律制度的落實與執(zhí)行需要以配套的法律法規(guī)作為輔助，但是當(dāng)前農(nóng)村小額人身保險的配套法律法規(guī)仍然處于缺位的狀態(tài)。農(nóng)村小額人身保險屬于小額金融的構(gòu)成部分，本身具有商業(yè)保險性質(zhì)，同時又是政府出臺的面向低收入人群的一項優(yōu)惠政策，這就要求其在實施過程中需要制定稅收優(yōu)惠政策、財政補貼政策提供輔助。然而實際上，現(xiàn)行《稅法》等相關(guān)法律中并沒有對農(nóng)村小額人身保險進(jìn)行補充說明，導(dǎo)致小額人身保險在落實過程中缺少應(yīng)有的支持。

(四)缺少糾紛處理機(jī)制

糾紛處理機(jī)制的缺失是農(nóng)村小額人身保險法律制度中的問題表現(xiàn)之一。農(nóng)民是農(nóng)村小額人身保險的投保人，在于保險公司簽訂合同之后，雙方可能會在合同落實過程中出現(xiàn)爭議，尤其是農(nóng)村地區(qū)投保人所面臨的風(fēng)險系數(shù)相對較高，更加迫切的希望自身利益得到保護(hù)。但目前有關(guān)合同糾紛產(chǎn)生后的處理卻并沒有進(jìn)行明確的規(guī)定，一旦投保人與保險公司之間產(chǎn)生糾紛，無法及時有效的進(jìn)行處理，在這一情況下極有可能會損害投保人的利益，不能為農(nóng)民人身安全提供應(yīng)有保障。

二、農(nóng)村小額人身保險法律制度的完善策略

(一)出臺專項法律

基于當(dāng)前國內(nèi)農(nóng)村小額人身保險法律制度方面所存在的問題，必須要盡快出臺專項法律，對其進(jìn)行詳細(xì)的說明和具體的規(guī)定。第一，針對農(nóng)村小額人身保險中介資格條件、業(yè)務(wù)許可進(jìn)行說明，提高保險中介的從業(yè)資質(zhì)和業(yè)務(wù)水平。第二，對保險中介的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行明確的說明。農(nóng)村小額人身保險的情況具有其自身的特點，因此應(yīng)當(dāng)充分結(jié)合我國農(nóng)村地區(qū)人身保險的實際情況，在相關(guān)法律法規(guī)中進(jìn)行針對性的規(guī)定[2]。例如在專項法律中應(yīng)當(dāng)對保險中介的經(jīng)營原則、經(jīng)營模式、人身保險產(chǎn)品的種類等情況進(jìn)行明確的規(guī)定；規(guī)定除外責(zé)任限定情況，以此來降低騙保的可能性，同時也兼顧了農(nóng)村小額保險的社會保障性質(zhì)。

(二)完善監(jiān)管機(jī)制

農(nóng)村小額人身保險法律制度的落實必須要進(jìn)行科學(xué)的兼顧管理，及時糾正其在落實過程中所產(chǎn)生的不規(guī)范問題。首先應(yīng)當(dāng)制定明確的監(jiān)管目標(biāo)。農(nóng)村小額人身保險實際上具有雙重性質(zhì)，既是政府出臺的一項惠民福利政策，又兼有商業(yè)保險性質(zhì)，以此來保證其能夠正常發(fā)展經(jīng)營。基于這一理解，農(nóng)村小額人身保險的監(jiān)管目標(biāo)應(yīng)當(dāng)制定為：盡最大可能的為農(nóng)村低收入人群提供保險服務(wù)，同時確保農(nóng)村小額人身保險能夠獲取穩(wěn)定的發(fā)展[3]。其次，明確監(jiān)管方式。我國農(nóng)村地區(qū)人口眾多，為了保證監(jiān)管工作能夠落實到基層中去，應(yīng)當(dāng)以省、市作為單位設(shè)置管理機(jī)構(gòu)，并在基層設(shè)置監(jiān)管網(wǎng)點，制定完善的監(jiān)督管理流程。此外，明確監(jiān)管內(nèi)容，監(jiān)管機(jī)制中必須要明確監(jiān)管的主體，并且針對監(jiān)管對象來制定相應(yīng)的管理制度，對農(nóng)村小額人身保險進(jìn)行全面的監(jiān)管。

(三)健全配套法律法規(guī)

農(nóng)村小額人身保險法律的實施需要以健全的配套法律法規(guī)體系作為支撐，根據(jù)不同省市地區(qū)的實際情況，具有針對性的解決實際問題。首先，于《稅法》中適當(dāng)補充針對農(nóng)村小額人身保險相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策，例如針對參與主體的營業(yè)稅進(jìn)行減免，以此來減輕參與者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，尤其在前期進(jìn)行稅收減免能夠激發(fā)更多人積極參與其中，增加經(jīng)濟(jì)收入[4]。其次，于《財政法》中針對農(nóng)村小額人身保險的財政補貼相關(guān)情況進(jìn)行說明，為農(nóng)村小額人身保險提供豐富的資金來源。

(四)創(chuàng)建糾紛處理機(jī)制

農(nóng)村小額人身保險的完善需要盡快創(chuàng)建高效、完善的糾紛處理機(jī)制。保險業(yè)務(wù)落實中發(fā)生糾紛事件是難以徹底規(guī)避的，因此必須要建立糾紛處理工作機(jī)制來調(diào)節(jié)糾紛，避免在糾紛發(fā)生之后造成嚴(yán)重后果，降低負(fù)面影響。具體來看應(yīng)當(dāng)制定科學(xué)的運行模式，在各個層級的保險機(jī)構(gòu)當(dāng)中設(shè)置專門的糾紛處理部門，并對糾紛處理負(fù)有直接責(zé)任；如果糾紛不能及時得到解決，則要按照相應(yīng)的程序進(jìn)行裁決[5]。同時要優(yōu)化糾紛處理的程序，通常情況下糾紛的處理時間不宜超過20天，在此期間內(nèi)對投保人、保險公司雙方進(jìn)行協(xié)調(diào)，并且要在糾紛解決之后簽訂協(xié)議書。通過這樣的方式能夠更加有效的為投保人的利益提供保障。

三、結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村小額人身保險是面向農(nóng)村低收入人群的一項政策，自其推行取得了一定的成果，改善了農(nóng)民生活質(zhì)量，提升了生活水平。而小額人身保險的落實則需要以法律作為保障，但農(nóng)村小額人身保險法律制度發(fā)展相對比較滯后，甚至在一定程度上已經(jīng)限制了農(nóng)村小額人身保險的進(jìn)步。為了解決這一問題，必須要出臺專項法律，加強(qiáng)監(jiān)管力度，對配套法律法規(guī)進(jìn)行完善，同時要創(chuàng)建針對糾紛處理的工作機(jī)制等，最終才能夠在法律層面上為農(nóng)村小額人身保險提供保障。

[1]葉文真.農(nóng)村小額人身保險現(xiàn)狀及對策研究[J].時代金融，2017(05)：271.

[2]周園翔，唐金成，王露浠.精準(zhǔn)扶貧視角的農(nóng)村小額人身保險發(fā)展研究[J].西南金融，2017(09)：1-5.

[3]陳艷.江蘇省農(nóng)村小額人身保險的問題研究[J].中國商論，2015(30)：96-99.

[4]馬向榮.我國農(nóng)村小額人身保險的特點、問題及發(fā)展路徑[J].西南金融，2016(02)：48-52.

[5]雎嵐，鎖凌燕，汪穎.中國農(nóng)村小額人身保險需求影響因素分析——基于安徽省黃山市的實證研究[J].保險研究，2015(04)：51-62.

* 內(nèi)蒙古自治區(qū)高等學(xué)?？茖W(xué)研究項目“巴彥淖爾市縣域人身保險發(fā)展對策研究”(項目編號：NJSY17399)。

F842.62

A

2095-4379-(2017)34-0047-02

韓燕茹(1970-)，女，漢族，內(nèi)蒙古臨河人，本科，內(nèi)蒙古河套學(xué)院，法學(xué)副教授，研究方向：法學(xué)。