互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)下中小企業(yè)融資問題及對(duì)策

黃慧雯

[摘 要]我國中小企業(yè)對(duì)于國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，但中小企業(yè)一直都存在著融資難的問題。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)背景下，中小企業(yè)融資存在的問題，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)下中小企業(yè)融資的有效對(duì)策，對(duì)于金融業(yè)健康發(fā)展，對(duì)于中小企業(yè)健康發(fā)展具有積極的意義。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.24.068

[中圖分類號(hào)]F276.3；F275 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2016）24-0-02

信息技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了有力的技術(shù)支持，信息技術(shù)不僅改變了人們的生活方式、工作方式和交往方式，同時(shí)也對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展注入了新的力量。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中小企業(yè)要能夠抓住機(jī)遇，積極進(jìn)行深化改革，創(chuàng)新融資方式，提升自身的競爭力。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，傳統(tǒng)的以柜臺(tái)開展存貸款業(yè)務(wù)的金融方式已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化，金融行業(yè)借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了跨境結(jié)算，轉(zhuǎn)賬匯款，開始向基金、保險(xiǎn)銷售等領(lǐng)域滲透，極大地豐富了金融方式，促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要力量，也需要積極借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)有效融資，解決自己長期運(yùn)行資金不足的問題，為企業(yè)發(fā)展注入新的動(dòng)力。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r及其對(duì)中小企業(yè)融資的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)資金融通，促進(jìn)融資方式的轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)新的發(fā)展模式，這種金融模式需要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段開展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全性能要求很高，能滿足新的需求，滿足中小企業(yè)發(fā)展的需要。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的模式主要表現(xiàn)為以下幾種。第一，P2P模式，這種模式與民間個(gè)人借貸較為相似，但金融業(yè)務(wù)開展的媒介方式不同，這樣，就使資金更為融通，更容易實(shí)現(xiàn)交流，這種模式在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展最快，應(yīng)用最為廣泛。第二，以電子商務(wù)平臺(tái)為依托開展的金融業(yè)務(wù)，這種模式的應(yīng)用，需要相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)通過大數(shù)據(jù)方式挖掘客戶資源，搜集相關(guān)信息，為中小企業(yè)提供融資貸款。第三，眾籌模式，眾籌模式指的是依托某一項(xiàng)目內(nèi)容而開展的融資活動(dòng)?；I資方需要在網(wǎng)站上公布項(xiàng)目內(nèi)容、項(xiàng)目獲利方式和回報(bào)方式。

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展起來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)中小企業(yè)融資方式能夠產(chǎn)生一定的影響，中小企業(yè)一直以來存在著融資難的問題，向銀行貸款一直受阻，效果不明顯，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助中小企業(yè)解決貸款難的問題。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資產(chǎn)生了的影響如下。第一，降低服務(wù)成本。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)能利用自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)搜集中小企業(yè)相關(guān)信息，根據(jù)相關(guān)信息通過網(wǎng)絡(luò)途徑與中小企業(yè)建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，這種業(yè)務(wù)開展方式便捷高效，能夠降低服務(wù)成本，能夠便捷地為企業(yè)服務(wù)。第二，能夠?qū)崿F(xiàn)訂單化服務(wù)，降低小額貸款風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，接受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)遞交的相關(guān)資料，將訂單標(biāo)準(zhǔn)化，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行批量處理，通過本地化的金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)管理，這樣可以有效降低融資貸款的風(fēng)險(xiǎn)。第三，風(fēng)險(xiǎn)控制方法不完善，融資存在一定的安全隱患。在金融業(yè)務(wù)開展的過程中，存在眾多不安全因素，金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，健全金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制以提升中小企業(yè)融資的安全性。但互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資也會(huì)產(chǎn)生一定的安全風(fēng)險(xiǎn)問題，因?yàn)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)控制體系還不完善，相關(guān)政策法規(guī)也不是很完善，這就導(dǎo)致信息資源安全性問題，使金融業(yè)務(wù)的開展也無法得到安全保障。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)下中小企業(yè)融資存在的問題

2.1 安全問題

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)被廣泛地用來進(jìn)行信息的搜集整理，這樣，信息安全就難以保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在服務(wù)中小企業(yè)的同時(shí)，在為中小企業(yè)融資帶來便捷的同時(shí)，也存在較大的安全問題，比如：個(gè)人信息泄露、金融欺詐、賬戶信息被盜取等。這些安全事故在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下更容易產(chǎn)生。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，要確保個(gè)人賬戶安全，確保相關(guān)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，確保信息數(shù)據(jù)不丟失或者不被篡改和泄露，防止黑客的攻擊等都是非常重要的問題，這是互聯(lián)網(wǎng)金融有效開展的前提，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所必須要解決的重點(diǎn)問題。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)問題

中小企業(yè)一直以來都存在著融資困難的問題，在中小企業(yè)貸款的資金市場，相關(guān)信息的準(zhǔn)確性無法得到保障，信息也存在來源不明的情況。正是因?yàn)檫@些問題，放貸機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信息很難進(jìn)行準(zhǔn)確的辨別。放貸機(jī)構(gòu)為了自身的利益，就通過提高貸款利息的方式甚至是拒絕向中小企業(yè)貸款的方式避免或者降低放貸的風(fēng)險(xiǎn)，這也造成了中小企業(yè)貸款成本增加、貸款困難的問題。在高風(fēng)險(xiǎn)貸款背景下，企業(yè)貸款利率不斷提升，當(dāng)企業(yè)難以承受還貸壓力時(shí)，資金貸款違約風(fēng)險(xiǎn)就增加了。資金貸款違約風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，這種現(xiàn)象最終造成了信任危機(jī)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資環(huán)境的進(jìn)一步惡化。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，企業(yè)融資需要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)，這樣方式也給借貸雙方帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，也制約了互聯(lián)網(wǎng)金融融資的發(fā)展。而有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的方式是建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制。目前，我國信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制還不完善，這方面的工作開展不順利，效果不明顯，難以對(duì)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評(píng)估，難以有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 政策問題

目前，我國雖然出臺(tái)了一系列關(guān)于中小企業(yè)融資的法律制度和政策，但各方不能嚴(yán)格按照法律要求辦事，導(dǎo)致中小企業(yè)依然存在融資難的問題，中小企業(yè)發(fā)展難以享受政策上的扶植和幫助。另外，我國雖然成立了專門的管理機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資問題進(jìn)行管理，但這些機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資情況管理不善，不能滿足中小企業(yè)融資需求。由于機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位，缺乏對(duì)中小企業(yè)的有效扶植，缺乏對(duì)中小企業(yè)融資問題的有效監(jiān)管，就導(dǎo)致中小企業(yè)融資一直存在問題。此外，目前，在中小企業(yè)融資方面一直存在著信息不對(duì)稱以及貸款體系不完善的情況，這樣，就導(dǎo)致中小企業(yè)在發(fā)展中，很難真正得到金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的扶植，也加劇了中小企業(yè)與貸款機(jī)構(gòu)之間的矛盾。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資優(yōu)缺點(diǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資的優(yōu)點(diǎn)，具體而言，具有以下幾個(gè)特點(diǎn)。第一，大數(shù)據(jù)能力強(qiáng)。以阿里為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)信息進(jìn)行收集，根據(jù)信息對(duì)中小企業(yè)資產(chǎn)狀況和信用狀況進(jìn)行評(píng)估，在評(píng)估基礎(chǔ)上，決定是否放貸。這樣，通過大數(shù)據(jù)處理就可以有效把握金融融資企業(yè)相關(guān)信息，有效規(guī)避金融融資風(fēng)險(xiǎn)。第二，成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在建設(shè)之初，需要大量的技術(shù)投入，這需要消耗大量資金，但在后期所投入的成本非常低。這樣，可以通過低投入的方式做好相關(guān)信息搜集和處理工作，有效地降低了運(yùn)行成本。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)方式開展業(yè)務(wù)，這樣，也可以減少大量的人力和財(cái)力，從而降低交易成本，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和中小融資企業(yè)都能獲利。

互聯(lián)網(wǎng)金融融資不僅有很多優(yōu)點(diǎn)，也有缺點(diǎn)，表現(xiàn)如下。第一，我國互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)不健全，網(wǎng)絡(luò)借貸方式簡單化，只需要在線上填寫資料，開展簡單的業(yè)務(wù)咨詢，就可以在線下開展貸款業(yè)務(wù)，這種方式導(dǎo)致潛在的風(fēng)險(xiǎn)加大。第二，缺乏有力的監(jiān)管，在法律層面上，我國互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律不完善，同時(shí)監(jiān)管部門工作開展不力。這樣，就為一些不法分子提供了機(jī)會(huì)，增加了金融融資安全隱患。第三，信用支持不充分，我國信用評(píng)價(jià)體系還不健全，在互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)價(jià)體系中缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這樣，不利于金融融資工作的安全開展。

4 基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)我國中小企業(yè)融資的對(duì)策

4.1 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信息安全平臺(tái)

在信息社會(huì)環(huán)境下，要高效利用網(wǎng)絡(luò)資源，就必須保障網(wǎng)絡(luò)信息安全。對(duì)于中小企業(yè)而言，要解決融資問題，需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，也必須要有安全的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)作為保障。因此，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信息安全保障體系，保障網(wǎng)絡(luò)信息的安全性對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展都具有積極重要的意義。要保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)安全開展，創(chuàng)建金融業(yè)務(wù)安全運(yùn)行的環(huán)境，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及金融行業(yè)必須要加強(qiáng)信息安全建設(shè)管理意識(shí)，要在網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)方面加大資金投入，購買必要的軟件，引入專業(yè)技術(shù)人才，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的安全建設(shè)工作，通過安全技術(shù)手段的應(yīng)用，防止金融平臺(tái)系統(tǒng)被黑客和病毒的攻擊，防止用戶信息被非法盜取，保障用戶的信息安全。這樣，才能構(gòu)建安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，才能為中小企業(yè)提供安全可靠的融資服務(wù)。

4.2 加強(qiáng)信用體系建設(shè)工作

加強(qiáng)信用體系建設(shè)工作是確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境安全的重要舉措。相關(guān)部門要能夠在現(xiàn)有信用服務(wù)體系的基礎(chǔ)上，根據(jù)法律程序，完善個(gè)人誠信體制，使之更為規(guī)范。要根據(jù)個(gè)人的信用情況，建設(shè)個(gè)人信息檔案，完善個(gè)人信息檔案建設(shè)機(jī)制，提升其建設(shè)的速度。要依托法律完善中小企業(yè)與銀行之間的誠信借貸關(guān)系，完善相關(guān)誠信借貸管理制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供有利的環(huán)境。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要積極作為，要根據(jù)情況制定有效的信用評(píng)級(jí)制度，根據(jù)一定的指標(biāo)對(duì)中小企業(yè)的信用等級(jí)進(jìn)行客觀的評(píng)價(jià)，要通過有效策略，對(duì)中小企業(yè)資信狀況進(jìn)行全方位的了解，對(duì)其償債能力進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，為金融貸款的發(fā)放提供有效的數(shù)據(jù)支持。

4.3 開辟多元化的融資渠道

目前，商業(yè)銀行是中小企業(yè)貸款的主要渠道，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，要能夠根據(jù)形勢開辟多元化融資渠道，為中小企業(yè)發(fā)展提供多種貸款的可能性。要能夠積極借助天使投資、債券投資等投資方式拓寬融資渠道，這樣，企業(yè)可以根據(jù)需要選擇適合自己的融資方式，實(shí)現(xiàn)有效發(fā)展。

4.4 完善融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

完善融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，對(duì)于中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)有效的融資都具有積極的促進(jìn)作用，因此，我國要建立完善的融資擔(dān)保體系，降低融資風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行等投資方的貸款風(fēng)險(xiǎn)，這樣，才能激發(fā)投資方放貸的積極性，才能有效提升中小企業(yè)融資的效率。要完善融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，國家就需要建立一批國家級(jí)的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)要能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)與金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)關(guān)系提供擔(dān)保，這樣，才能有效降低融資的風(fēng)險(xiǎn)，提升中小企業(yè)融資效率。另外，國家可以出臺(tái)一些優(yōu)惠政策，引入民間資本開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，形成以國家政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主的融入了商業(yè)性擔(dān)保的多元化擔(dān)保體系，提升融資的安全性，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，這樣，才能為中小企業(yè)順利融資拓寬渠道。

4.5 完善相關(guān)法律法規(guī)

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，中小企業(yè)進(jìn)行融資出現(xiàn)了一些新問題，國家要能夠針對(duì)中小企業(yè)在融資過程中出現(xiàn)的新問題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的規(guī)整；要根據(jù)情況制定法律法規(guī)，有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，使之能夠合法、有度、有序地開展。國家要對(duì)新形勢下中小企業(yè)融資方式制定政策法規(guī)，重點(diǎn)要解決融資過程中信息不對(duì)稱、信息隱蔽、不公開的問題，要通過有效的法制手段保障互聯(lián)網(wǎng)金融資金與信息的安全性；要加大監(jiān)管力度，對(duì)信用中介、理財(cái)服務(wù)、金融信息等機(jī)構(gòu)進(jìn)行全方位監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下中小企業(yè)的融資提供安全可靠的環(huán)境。

主要參考文獻(xiàn)

[1]梁紅英.中小企業(yè)融資新模式：網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款[J].會(huì)計(jì)之友，2010（14）.

[2]孫曙光.中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資及其風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].寧波：寧波大學(xué)，2015.