關(guān) 晶，王國(guó)軍

我國(guó)體育保險(xiǎn)的現(xiàn)狀、瓶頸與突破

關(guān) 晶，王國(guó)軍

發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)證明，體育保險(xiǎn)在防范體育風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)體育事業(yè)發(fā)展方面作用顯著，但我國(guó)體育保險(xiǎn)存在法律制度基礎(chǔ)薄弱、組織管理集中化與基層組織分散化并存、保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境以及體育保險(xiǎn)精算技術(shù)有待完善等方面的瓶頸，制約了我國(guó)體育保險(xiǎn)的發(fā)展。提出了突破瓶頸、建立并優(yōu)化我國(guó)體育保險(xiǎn)制度的建議：首先，建議參照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國(guó)體育法》等法律法規(guī)的內(nèi)容，制定《體育保險(xiǎn)條例》，彌補(bǔ)我國(guó)體育保險(xiǎn)法律制度的空白；其次，應(yīng)積極建立職業(yè)、高校和社區(qū)等多層次體育俱樂部制度；最終，建立以社會(huì)體育保險(xiǎn)和商業(yè)體育保險(xiǎn)為方向，以學(xué)校體育保險(xiǎn)為重點(diǎn)的較為完善的體育保險(xiǎn)體系。通過(guò)建立專業(yè)的體育保險(xiǎn)公司，設(shè)計(jì)豐富的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)用科學(xué)的精算技術(shù)，開放潛在的理賠數(shù)據(jù)庫(kù)，提高保險(xiǎn)公司的理賠實(shí)務(wù)能力和公民的保險(xiǎn)知識(shí)水平。

體育保險(xiǎn)；瓶頸；突破Abstract：The experience of developed countries proves that sports insurance plays an important role in securing sports risk and promoting the development of sports industry,but the immaturity of our sports insurance legal system,coexistence of the centralized organization management and decentralized grass-roots organizations,imperfect insurance market environment as well as the sports insurance actuarial technology restrict the development of our sports insurance market.Therefore,this paper puts forward some suggestions of optimizing our sports insurance system.First of all,it is recommended to establish the Sports Insurance Act based on the contents of the Insurance Law and the Sports Law,in order to make up the blank of our sports insurance legal system.Second,set up a multi-level sports club system which includes professional,school and community.Finally,establish a sports insurance system with social sports insurance and commercial sports insurance directed and emphasis on the school sports insurance.This paper provides the basis and ideas for the development of sports insurance in China by establishing professional sports insurance companies,designing sports insurance products,applying actuarial science technology,opening potential claims database,improving the insurance company claims practice ability as well as citizens’ insurance knowledge level.

當(dāng)前，運(yùn)動(dòng)員退役后生活保障不足導(dǎo)致生活拮據(jù)的案例，使一些體育項(xiàng)目后繼乏人；幼兒園和學(xué)校體育保險(xiǎn)的缺失，使校方難以承擔(dān)學(xué)生體育運(yùn)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)從而規(guī)避必要的體育活動(dòng)，影響民族身體素質(zhì)的提高；群眾體育活動(dòng)經(jīng)常因?yàn)轶w育設(shè)備的損壞、人身傷害和第三方責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)缺乏保障而發(fā)生糾紛；個(gè)人家庭則很難找到化解個(gè)人體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的渠道，在體育活動(dòng)的參與中陷于兩難境地。

一個(gè)國(guó)家體育事業(yè)的健康發(fā)展，是由眾多因素所決定的。無(wú)論是奧運(yùn)會(huì)、世界杯等大型國(guó)際體育賽事，還是日常的體育運(yùn)動(dòng)，都需要各個(gè)方面通過(guò)各種機(jī)制的通力支持，體育保險(xiǎn)應(yīng)該是其中的一支重要力量。

1 我國(guó)體育保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀與核心問(wèn)題

改革開放以來(lái)，我國(guó)的體育保險(xiǎn)隨著體育事業(yè)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展取得了一定的成績(jī)，但卻遠(yuǎn)未跟上體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐，尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，體育保險(xiǎn)仍未形成完整的體系，尚未有效發(fā)揮其對(duì)體育事業(yè)的促進(jìn)作用，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，體育事業(yè)的發(fā)展缺少來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)的強(qiáng)大助力。

1.1 運(yùn)動(dòng)員職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障及退役后生活保障不足我國(guó)體育保險(xiǎn)當(dāng)前面臨的核心問(wèn)題之一，是運(yùn)動(dòng)員職業(yè)生涯的各種風(fēng)險(xiǎn)保障以及退役后的生活保障嚴(yán)重不足，長(zhǎng)期超生理極限訓(xùn)練所造成的運(yùn)動(dòng)傷殘以及社會(huì)交往能力和工作技能的欠缺所導(dǎo)致的大部分運(yùn)動(dòng)員退役后的就業(yè)和生存壓力難以化解。

當(dāng)缺乏外部供給的情況下，國(guó)家體育總局嘗試用互助保險(xiǎn)的辦法解決運(yùn)動(dòng)員體育保險(xiǎn)缺失的問(wèn)題，并于2002年9月頒布了《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)試行辦法》，由中華全國(guó)體育基金會(huì)管理運(yùn)作至今[5]。十幾年來(lái)，優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)起到了一定的作用，也充分顯示了保險(xiǎn)機(jī)制的力量，但也因基金來(lái)源單一、保障水平較低、保障范圍較窄、監(jiān)督管理薄弱、缺乏社會(huì)認(rèn)知等原因而作用有限，無(wú)法全面擔(dān)當(dāng)防范運(yùn)動(dòng)員風(fēng)險(xiǎn)的重任①《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)試行辦法》的保障對(duì)象是全國(guó)正式在編、享受體育津貼獎(jiǎng)金制并從事奧運(yùn)會(huì)和全運(yùn)會(huì)項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)員，在發(fā)生傷殘事故時(shí)候給予1 000元到30萬(wàn)元人民幣的十二個(gè)等級(jí)的補(bǔ)償。數(shù)據(jù)顯示：2013—2014年間，優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)賠付人數(shù)492人，申請(qǐng)但未獲得賠付的人數(shù)達(dá)到144人，未賠付率達(dá)到22.64%。未賠付原因主要為：無(wú)醫(yī)院診斷證明書或證明書無(wú)章(54例)、同部位不再賠付(36例)、不符合評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)(22例)、超過(guò)規(guī)定申報(bào)時(shí)間(9例)等。即使獲得賠付的運(yùn)動(dòng)員，賠付金額幾乎都在1萬(wàn)元以下。。

雖然運(yùn)動(dòng)員也可以參加社會(huì)保險(xiǎn)制度下的醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)和工傷保險(xiǎn)，但社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平本身較低，且沒有針對(duì)性，并不能滿足運(yùn)動(dòng)員的切身需要。

1.2 體育賽事和體育活動(dòng)的商業(yè)保險(xiǎn)未成體系

我國(guó)體育保險(xiǎn)當(dāng)前面臨的核心問(wèn)題之二，是針對(duì)體育賽事和體育活動(dòng)的商業(yè)保險(xiǎn)零散且不成體系。保險(xiǎn)市場(chǎng)上的200多家保險(xiǎn)公司沒有一家是以體育保險(xiǎn)為主②2016年5月，萊茵達(dá)體育發(fā)展股份有限公司與都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司簽署了《戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，提出共同開展體育保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的設(shè)計(jì)、開發(fā)與推廣，并計(jì)劃聯(lián)合發(fā)起設(shè)立具有專業(yè)保險(xiǎn)資質(zhì)的都邦萊茵體育保險(xiǎn)公司。，雖然有中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司等保險(xiǎn)公司開發(fā)了體育賽事和體育活動(dòng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但大多以人身意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失為主，產(chǎn)品雷同，價(jià)格高昂，不能滿足體育運(yùn)動(dòng)的需要。目前，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上只有一家專業(yè)的保險(xiǎn)中介公司，即2004年成立的中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，提供專業(yè)的體育風(fēng)險(xiǎn)咨詢服務(wù)，并與保險(xiǎn)公司合作開發(fā)了一些適合市場(chǎng)需要的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，如登山戶外專項(xiàng)保險(xiǎn)、跆拳道運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)、賽場(chǎng)公眾責(zé)任險(xiǎn)、賽事取消險(xiǎn)及志愿者的人身意外傷害保險(xiǎn)[6]。

表 1 中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司推出的登山及戶外運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)保險(xiǎn)
Table 1 Hiking and Outdoor Sports Insurance of China Sports Insurance Broker Co.,Ltd

方案選擇單次型全年型方案一方案二方案三定向運(yùn)動(dòng)保障金卡銀卡意外傷害身故、殘疾及燒燙傷(萬(wàn)元)51020105025意外醫(yī)療(萬(wàn)元)0．512253每日住院津貼(90天/30天為限，元/天)100100100206060猝死責(zé)任(萬(wàn)元)510203158緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返(萬(wàn)元)81012888身故運(yùn)返(萬(wàn)元)1．622．4222境外責(zé)任(擴(kuò)展港澳臺(tái)地區(qū))———贈(zèng)送贈(zèng)送贈(zèng)送公共交通工具意外(萬(wàn)元)2．5510旅程延誤(每4h延誤賠償300元，元)600600600自駕車意外(萬(wàn)元)2．5510行李延誤(每6h延誤賠償500元，元)500500500保險(xiǎn)費(fèi)(元)141830170435220

資料來(lái)源：由中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司官網(wǎng)報(bào)價(jià)系統(tǒng)整理而成(http://www.ztbx.com/tou_shan_list.php)。

中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司參與設(shè)計(jì)的產(chǎn)品基本反映了目前我國(guó)體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的狀況：以意外傷害、財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)為主，將一般保險(xiǎn)產(chǎn)品稍加改動(dòng)，應(yīng)用到了體育活動(dòng)上，保障內(nèi)容單一，保障范圍有限，覆蓋的專項(xiàng)體育活動(dòng)數(shù)量也較少，針對(duì)性不強(qiáng)。

此外，大型保險(xiǎn)公司開始嘗試為大型體育賽事提供綜合保險(xiǎn)服務(wù)，如中國(guó)人壽產(chǎn)險(xiǎn)公司為2012環(huán)中國(guó)國(guó)際公路自行車賽提供了全程的保險(xiǎn)保障服務(wù)；陽(yáng)光保險(xiǎn)作為唯一保險(xiǎn)合作伙伴，連續(xù)4年為杭州國(guó)際馬拉松提供風(fēng)險(xiǎn)保障，盡管其保障還主要停留在公眾責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)領(lǐng)域。

1.3 學(xué)校體育保險(xiǎn)保障力不足

我國(guó)體育保險(xiǎn)當(dāng)前面臨的核心問(wèn)題之三，是學(xué)校體育保險(xiǎn)未能為學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)的發(fā)展提供必要的保障。學(xué)生是意外事故的高風(fēng)險(xiǎn)人群，但我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)的保障能力出現(xiàn)了進(jìn)一步下降的窘?jīng)r。

目前，我國(guó)大學(xué)校園“公費(fèi)醫(yī)療”與“城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)”制度并存。在公費(fèi)醫(yī)療制度下，學(xué)校的醫(yī)療設(shè)施較為簡(jiǎn)陋，醫(yī)療水平較低，醫(yī)療資源存在浪費(fèi)現(xiàn)象，無(wú)法滿足學(xué)生的醫(yī)療需求。而城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)僅覆蓋住院、門診看病和門診搶救醫(yī)療費(fèi)等基本社會(huì)醫(yī)療保障，無(wú)法保障學(xué)生的傷殘和死亡風(fēng)險(xiǎn)。

2015年之前，一些中小學(xué)校統(tǒng)一購(gòu)買中小學(xué)生平安保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“學(xué)平險(xiǎn)”)，此保險(xiǎn)提供學(xué)生身故、傷殘、意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償及疾病類醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)壬虡I(yè)保險(xiǎn)保障。2015年6月3日，教育部等五部門《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費(fèi)治理教育亂收費(fèi)工作的實(shí)施意見》第六條明確規(guī)定：“嚴(yán)禁各級(jí)各類學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，不得允許保險(xiǎn)公司進(jìn)校設(shè)點(diǎn)推銷、銷售商業(yè)保險(xiǎn)?！薄皩W(xué)平險(xiǎn)”的現(xiàn)象告一段落。

根據(jù)近3年來(lái)校方保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)分析顯示，我國(guó)中小學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)的出險(xiǎn)率占總體的77.3%[3]，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)確實(shí)無(wú)力承擔(dān)如此高的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)體育保險(xiǎn)和學(xué)校之間的合作，是國(guó)外校園保障學(xué)生體育風(fēng)險(xiǎn)的主要方式，如美國(guó)的School Insurance of Florida為弗洛里達(dá)州1 000多所學(xué)校提供意外傷害保險(xiǎn)。學(xué)校管理者比學(xué)生個(gè)人和家長(zhǎng)更加清楚校園多發(fā)的體育風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)更加具備與保險(xiǎn)公司談判的能力，能更科學(xué)地保障學(xué)生的基本體育風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)本身就是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的方式，并不能為個(gè)人帶來(lái)額外收益，體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買也絕不是浪費(fèi)金錢的無(wú)用之舉，在真正發(fā)生意外事故時(shí)，能幫助受害者減輕負(fù)擔(dān)。

學(xué)平險(xiǎn)取消后，中小學(xué)生和大學(xué)生幾乎只剩下城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，使得本就十分棘手的學(xué)生體育風(fēng)險(xiǎn)更加突顯出來(lái)，學(xué)校體育保險(xiǎn)留下了更大的空白，不利于學(xué)校體育事業(yè)的發(fā)展。

1.4 業(yè)余體育保險(xiǎn)缺乏

我國(guó)體育保險(xiǎn)當(dāng)前面臨的核心問(wèn)題之四，是業(yè)余體育保險(xiǎn)的缺乏。業(yè)余體育保險(xiǎn)保障能力薄弱體現(xiàn)在社會(huì)體育保險(xiǎn)和商業(yè)體育保險(xiǎn)兩個(gè)方面。我國(guó)并沒有單獨(dú)的社會(huì)體育保險(xiǎn)制度，只有社會(huì)保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)保障業(yè)余體育愛好者面臨的部分體育風(fēng)險(xiǎn)，但是，醫(yī)療保險(xiǎn)并不保障由于體育風(fēng)險(xiǎn)而帶來(lái)的殘疾和身故。體育事故常伴隨漫長(zhǎng)的康復(fù)治療期，而我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的欠缺，又無(wú)法滿足長(zhǎng)期的傷殘護(hù)理需求。在商業(yè)體育保險(xiǎn)方面，產(chǎn)品單一、投保率低和價(jià)格昂貴等問(wèn)題突出，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距較大。

相比而言，美國(guó)的《平價(jià)醫(yī)療法案》(AffordableCareAct)強(qiáng)制所有美國(guó)公民投保，也保障業(yè)余運(yùn)動(dòng)員由于體育風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的后續(xù)醫(yī)療費(fèi)用，這一法案構(gòu)成了美國(guó)社會(huì)體育保險(xiǎn)的主要部分。不僅如此，美國(guó)的體育保險(xiǎn)公司也為不同規(guī)模的團(tuán)體體育運(yùn)動(dòng)提供覆蓋意外傷害、第三者責(zé)任、收入中斷、設(shè)備損壞、高管責(zé)任、旅行風(fēng)險(xiǎn)、犯罪風(fēng)險(xiǎn)等多方面內(nèi)容的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品。英國(guó)體育保險(xiǎn)公司也為業(yè)余運(yùn)動(dòng)愛好者提供了200多種體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障體育愛好者在體育活動(dòng)中的意外傷害、第三者責(zé)任、治療費(fèi)用、訴訟咨詢費(fèi)用、會(huì)員損失費(fèi)用和搜救費(fèi)用等。這些豐富、全面的業(yè)余體育保險(xiǎn)產(chǎn)品是我國(guó)目前所欠缺的。

總之，無(wú)論是針對(duì)職業(yè)運(yùn)動(dòng)員、體育賽事，還是學(xué)校體育、業(yè)余體育活動(dòng)，我國(guó)的體育保險(xiǎn)制度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，需要針對(duì)問(wèn)題，打破瓶頸，建立一個(gè)系統(tǒng)的體育保險(xiǎn)體系，推動(dòng)我國(guó)體育事業(yè)的發(fā)展。

2 我國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸

2.1 法律制度瓶頸

我國(guó)體育保險(xiǎn)的發(fā)展基本上處于無(wú)法可依的狀態(tài)，目前僅有少數(shù)關(guān)于職業(yè)運(yùn)動(dòng)員意外傷害保障的文件。1995年頒布的《中華人民共和國(guó)體育法》(以下簡(jiǎn)稱《體育法》)幾乎未涉及體育保險(xiǎn)的內(nèi)容①《中華人民共和國(guó)體育法》只在總則第五條中提出：國(guó)家對(duì)青年、少年、兒童的體育活動(dòng)給予特別保障，增進(jìn)青年、少年、兒童的身心健康。但后來(lái)一直沒有具體的實(shí)施政策出臺(tái)，體育保險(xiǎn)發(fā)展缺乏法律依據(jù)。；《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)試行辦法》只針對(duì)全國(guó)正式在編、享受體育津貼獎(jiǎng)金制并從事奧運(yùn)會(huì)和全運(yùn)會(huì)項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)員。2011年，國(guó)家體育總局發(fā)布的《運(yùn)動(dòng)員保障專項(xiàng)資金實(shí)施細(xì)則》則僅保障經(jīng)國(guó)家體育總局認(rèn)定的各級(jí)優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)隊(duì)的重大傷殘醫(yī)療補(bǔ)助金和特殊困難生活補(bǔ)助金；醫(yī)療補(bǔ)助金保障住院治療和康復(fù)期間的自付費(fèi)用部分的50%，國(guó)內(nèi)治療每人每年不超過(guò)5萬(wàn)元；國(guó)外治療每人每年不超過(guò)50萬(wàn)元，且國(guó)外治療時(shí)間一般不超過(guò)一年；年平均工資標(biāo)準(zhǔn)低于當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工年平均工資的優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員可以一次性獲得特殊困難生活補(bǔ)助金5萬(wàn)元～4 000元不等。

《體育法》和《學(xué)校體育工作條例》規(guī)定學(xué)校必須開設(shè)體育課，并將體育課列為考核學(xué)生學(xué)業(yè)成績(jī)的科目，對(duì)學(xué)生在校期間每天用于體育活動(dòng)的時(shí)間給予保證，提高學(xué)生的運(yùn)動(dòng)競(jìng)技水平。實(shí)際上，體育活動(dòng)時(shí)間甚至是法律規(guī)定的體育課程被文化課程占用的現(xiàn)象在全國(guó)范圍內(nèi)十分普遍。此外，學(xué)校體育設(shè)施年久失修，體育風(fēng)險(xiǎn)難以防控，缺乏處理體育事故的機(jī)制，這些因素進(jìn)一步降低了學(xué)校開展體育活動(dòng)的熱情。學(xué)生體育發(fā)展較慢，力量薄弱。

雖然國(guó)家已經(jīng)認(rèn)識(shí)到校園體育的重要性，并通過(guò)提高校園體育安全性來(lái)提高學(xué)校開展體育活動(dòng)、學(xué)生參與體育活動(dòng)的熱情。2002年3月，教育部發(fā)布了《學(xué)生傷害事故處理辦法》，成為了保險(xiǎn)業(yè)與教育業(yè)攜手的開端?！秾W(xué)生傷害事故處理辦法》中提出，學(xué)校有條件的，應(yīng)該參加意外傷害保險(xiǎn)。2008年，教育部、財(cái)政局、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)校方責(zé)任保險(xiǎn)完善校方傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的通知》，指出在全國(guó)各中小學(xué)中由政府購(gòu)買意外傷害校方責(zé)任保險(xiǎn)的制度。2016年，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于強(qiáng)化學(xué)校體育促進(jìn)學(xué)生身心健康全面發(fā)展的意見》也明確指出：“完善校方責(zé)任險(xiǎn)，探索建立涵蓋體育意外傷害的學(xué)生綜合保險(xiǎn)機(jī)制?！笨梢姡嚓P(guān)部門越來(lái)越重視保險(xiǎn)在校園體育中的重要意義。

遺憾的是，對(duì)于校方責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制推行還是引導(dǎo)推行，國(guó)家并沒有給出明確的實(shí)施方案，政府如何補(bǔ)貼校方責(zé)任險(xiǎn)的政策也未明確。

2.2 組織制度瓶頸

我國(guó)體育保險(xiǎn)的發(fā)展遇到了組織制度兩級(jí)化的挑戰(zhàn)。

首先，是管理組織集中化。我國(guó)運(yùn)動(dòng)員、裁判員、體育場(chǎng)館多屬于國(guó)家統(tǒng)一管理，民營(yíng)企業(yè)與政府、國(guó)有企業(yè)之間的合作始終處于劣勢(shì)地位①在國(guó)有體育場(chǎng)館投資主體中，國(guó)有經(jīng)濟(jì)成分的場(chǎng)館占總數(shù)的30.6%，集體經(jīng)濟(jì)成分占總數(shù)的25.5%，企業(yè)(私營(yíng))占23%，私人占12.8%，另外有8.1%為外商獨(dú)資、中外合資和港澳臺(tái)地區(qū)投資，國(guó)有體育場(chǎng)館的比例最大[2]。。目前為止，所有的賽事主辦仍然是處于政府主導(dǎo)、事業(yè)管理、國(guó)有企業(yè)操盤、民營(yíng)企業(yè)化緣的狀況[2]。我國(guó)體育產(chǎn)業(yè)行政管制介入嚴(yán)重，致使體育風(fēng)險(xiǎn)管理模式也難逃管制框架，不善于利用市場(chǎng)分散體育風(fēng)險(xiǎn)，容易形成如互助保險(xiǎn)這種計(jì)劃經(jīng)濟(jì)特征的保險(xiǎn)形式。即使能夠與政府合作的保險(xiǎn)公司也要經(jīng)過(guò)層層篩選，普通商業(yè)保險(xiǎn)公司在與國(guó)家機(jī)關(guān)部門談判時(shí)缺乏話語(yǔ)權(quán)。集權(quán)化的體育產(chǎn)業(yè)管理模式使得體育保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏活力。

美國(guó)在1997年制定的《業(yè)余體育法》，以法律的形式闡明了政府不介入競(jìng)技體育的管理，聯(lián)邦政府的體育與健身總統(tǒng)委員會(huì)只是一個(gè)咨詢機(jī)構(gòu)。美國(guó)的各家俱樂部都可以自行選擇合作的保險(xiǎn)公司，這更好地促進(jìn)了保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，提高了產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和服務(wù)水平。

其次，是基層組織統(tǒng)籌低。我國(guó)社會(huì)體育運(yùn)動(dòng)開展不足，聯(lián)賽根基不厚，缺少穩(wěn)定的長(zhǎng)期戰(zhàn)略規(guī)劃，不利于體育風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集和整理。英國(guó)的俱樂部體育管理模式為體育保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了基礎(chǔ)。早在1750年，紐馬克特(英格蘭東南部城市)貴族成立了賽馬俱樂部(Jockey club)，標(biāo)準(zhǔn)的比賽規(guī)則和常規(guī)的季度競(jìng)賽成為世界體育管理實(shí)務(wù)的模板。標(biāo)準(zhǔn)化體育活動(dòng)的開展為統(tǒng)計(jì)體育數(shù)據(jù)創(chuàng)造了便利，也為體育保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展提供了技術(shù)支持。

2.3 保險(xiǎn)市場(chǎng)瓶頸

2015年，我國(guó)保費(fèi)收入2.4萬(wàn)億元，占世界6.87%，居世界第3位，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)12.4萬(wàn)億元，保險(xiǎn)業(yè)凈資產(chǎn)1.6萬(wàn)億元。但保險(xiǎn)業(yè)總體指標(biāo)靠前并不能掩蓋我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于初級(jí)發(fā)展階段的事實(shí)。截至2014年底，全國(guó)保險(xiǎn)密度為1 479元/人，保險(xiǎn)深度為3.18%，都遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家的水平[8]。

體育保險(xiǎn)市場(chǎng)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的組成部分，服從于保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體發(fā)展水平，并存在如下問(wèn)題：1)我國(guó)體育保險(xiǎn)制度碎片化，缺乏完善的體育保險(xiǎn)體系及其發(fā)展思路；2)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)化不足，缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，缺乏創(chuàng)造性；3)體育保險(xiǎn)宣傳有限，人民普遍缺乏保險(xiǎn)意識(shí)；4)營(yíng)銷理念重銷售，輕風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，營(yíng)銷模式不完善，保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不足。

2.4 技術(shù)支持瓶頸

如果說(shuō)制度層面不宜做中外直接比較的話，那么，表2和表3則直觀地顯示了中、美體育保險(xiǎn)技術(shù)層面的差異：在保障體育活動(dòng)種類方面，美國(guó)的Insure4sports保險(xiǎn)公司承保的體育項(xiàng)目達(dá)到200多項(xiàng)[8]，我國(guó)傷殘互助保險(xiǎn)和現(xiàn)有的專項(xiàng)體育保險(xiǎn)只保障不足50項(xiàng)的體育運(yùn)動(dòng)；體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)分類方面，我國(guó)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品并未將游泳分類，而是統(tǒng)一放在了風(fēng)險(xiǎn)類別二中，Insure4sports則將室內(nèi)游泳和室外游泳分別放在了A、B兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)類別內(nèi)；保障風(fēng)險(xiǎn)范圍方面，我國(guó)體育保險(xiǎn)僅保障意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，Insure4sports的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、收入中斷保險(xiǎn)、設(shè)備保險(xiǎn)等；保費(fèi)保額彈性方面，互助保險(xiǎn)的繳費(fèi)按照體育活動(dòng)類型分為3個(gè)等級(jí)，保額根據(jù)受傷程度分為12個(gè)等級(jí)，這些內(nèi)容投保人都無(wú)法自己選擇，Insure4sports則由投保人自由選擇，費(fèi)率低、保額高的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品深受歡迎。

表 2 中華全國(guó)體育基金會(huì)“優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)”繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
Table 2 Premium and Coverage for “Disable Mutual Insurance of Chinese Elite Athletes” of China Sports Foundation

類別運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目 繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(元/年)一拳擊、摔跤、柔道、跆拳道、武術(shù)散打、體操、蹦床、跳水、馬術(shù)、自行車、現(xiàn)代五項(xiàng)、鐵人三項(xiàng)、足球、籃球、曲棍球、手球、棒球、壘球、冰球、高山滑雪、自由式滑雪、短道速滑、軍事五項(xiàng)100二田徑、游泳、水球、武術(shù)、擊劍、羽毛球、排球、沙灘排球、網(wǎng)球、速度滑冰、花樣滑冰、越野滑雪、冬季兩項(xiàng)、藝術(shù)體操、賽艇、皮劃艇、帆船(板)、激流皮艇80三射擊、射箭、花樣游泳、乒乓球40保額按照傷殘程度分為0．1、0．3、0．5、1、2、4、6、8、10、15、20、30萬(wàn)元12個(gè)等級(jí)

資料來(lái)源：中華全國(guó)體育基金會(huì)。

表 3 Insure4sport個(gè)人商業(yè)體育保險(xiǎn)按體育活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
Table 3 Premium and Coverage for Individual Commercial Sports Insurance from insure4sport Co.- Group by Sports Risk Grading

類別運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(英鎊/年)責(zé)任保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)收入中斷設(shè)備保險(xiǎn)A釣魚、田徑、羽毛球、臺(tái)球、地?cái)S球、保齡球、拉拉隊(duì)、國(guó)際象棋、槌球、舞蹈、飛鏢、潛水、健身課、盲人門球、健身房運(yùn)動(dòng)、滑冰、直排輪滑、荷蘭式籃球運(yùn)動(dòng)、籃網(wǎng)球、水中曲棍球、定向越野比賽、舉重、壁球、跑步、斯諾克、游泳(游泳池)、乒乓球、兒童棒球、賽艇、壁球、網(wǎng)球、極限飛盤、排球、水球等12～1810～2025～5010～65B棒球、籃球、獨(dú)木舟、板球、射弩、冰上溜石、躲避球、越野路跑、劍術(shù)、旱地冰球、足球、高爾夫、陸地曲棍球、日本劍道、獨(dú)木舟、武術(shù)、射擊、壘球、游泳(室外)、巧固球等15～2310～2025～5010～65

續(xù)表 3

資料來(lái)源：根據(jù)Insure4sport保險(xiǎn)公司官網(wǎng)報(bào)價(jià)系統(tǒng)整理而成。

Insure4sports之所以可以提供更加科學(xué)、性價(jià)比更高、市場(chǎng)化更強(qiáng)的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與公開起到了重要的作用。例如，美國(guó)國(guó)家安全局會(huì)按期公布各項(xiàng)體育活動(dòng)受傷人數(shù)和各年齡段的受傷率，這是體育保險(xiǎn)公司度量體育風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)定價(jià)的重要依據(jù)。我國(guó)體育保險(xiǎn)業(yè)缺乏統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)作為支撐，相關(guān)數(shù)據(jù)缺乏公開性，精算基礎(chǔ)薄弱。

3 體育保險(xiǎn)瓶頸的突破

3.1 建立完善的法律體系

我國(guó)公民風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)有待加強(qiáng)，保險(xiǎn)公司的營(yíng)利性導(dǎo)致其缺乏研究高風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿，因此，須通過(guò)政府加以引導(dǎo)，在立法層面上確定體育保險(xiǎn)的重要地位，以消除體育保險(xiǎn)缺位可能造成的社會(huì)影響。國(guó)家可以探索執(zhí)行有差別的體育保險(xiǎn)制度，對(duì)于學(xué)校和職業(yè)運(yùn)動(dòng)員，實(shí)行強(qiáng)制的體育保險(xiǎn)制度；對(duì)于民眾實(shí)行自愿的體育保險(xiǎn)制度。

體育保險(xiǎn)的立法需要系統(tǒng)內(nèi)各個(gè)環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)配合，涉及到立法預(yù)測(cè)、立法規(guī)劃、立法決策、立法協(xié)調(diào)、立法解釋、立法修正和立法監(jiān)督各個(gè)環(huán)節(jié)，缺一不可。

圖 1 《中華人民共和國(guó)體育保險(xiǎn)法》立法過(guò)程圖Figure 1. The Legislative Process of Sports Insurance Law of the People's Republic of China資料來(lái)源：根據(jù)朱力宇,張曙光.立法學(xué)[M].北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社,2006：181-247整理而成。

1995年6月30日，第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過(guò)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)，在此之前，中央政府已經(jīng)頒布了《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》、《船舶強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》、《財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》等6個(gè)條例。2009年2月，《保險(xiǎn)法》第2次修訂完成，2009年版《保險(xiǎn)法》出臺(tái)。截至2016年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有上百個(gè)法律法規(guī)①根據(jù)保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)顯示，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有行政法規(guī)5個(gè)，部門規(guī)章99個(gè)，規(guī)范性文件189個(gè)，以及百余個(gè)其他法規(guī)與政策解讀文件。，但沒有一個(gè)與體育保險(xiǎn)相關(guān)。

事實(shí)上，體育保險(xiǎn)的制定并非無(wú)法可依，《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)法》、《體育法》、《中華人民共和國(guó)合同法》等法律文件，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》、《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》等行政法規(guī)都為我國(guó)體育保險(xiǎn)立法奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。建議參照《保險(xiǎn)法》、《體育法》等法律法規(guī)的內(nèi)容，制定《體育保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)。因?yàn)轶w育保險(xiǎn)是保險(xiǎn)下的一個(gè)分支，滿足保險(xiǎn)的基本屬性和功能。通過(guò)對(duì)比兩部法律的框架結(jié)構(gòu)以及其他保險(xiǎn)條例的主要內(nèi)容，本文提出了《條例》撰寫的思路框架(圖2)。

由圖2可知，《條例》可以基本根據(jù)《保險(xiǎn)法》的框架進(jìn)行設(shè)定，同時(shí)，進(jìn)一步根據(jù)《體育法》中涉及的體育活動(dòng)主體加以細(xì)分?！稐l例》可以分為八章，第一章總則；第二章針對(duì)《體育法》中提及的不同主體分別設(shè)計(jì)體育保險(xiǎn)合同，如為社會(huì)團(tuán)體體育和學(xué)校體育分別制定團(tuán)體體育保險(xiǎn)合同，下分團(tuán)體體育人身保險(xiǎn)合同和團(tuán)體體育財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，為正常人、殘疾人、老年人分別設(shè)計(jì)個(gè)人體育保險(xiǎn)合同，下分個(gè)人體育人身保險(xiǎn)合同和個(gè)人體育財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，這樣可以使法規(guī)涵蓋對(duì)象全面無(wú)遺漏，更有利于保障公民體育活動(dòng)權(quán)利；第三章中對(duì)專業(yè)體育保險(xiǎn)公司設(shè)立應(yīng)具備的條件、申請(qǐng)流程、高管人員要求、專業(yè)人員要求、材料報(bào)表要求等方面進(jìn)行細(xì)致全面的規(guī)定，同時(shí)，進(jìn)一步對(duì)綜合性保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)或經(jīng)營(yíng)體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的資格要求進(jìn)行全面的說(shuō)明；在第四章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則中，應(yīng)該針對(duì)不同的體育活動(dòng)參與主體，細(xì)化不同的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，具體包括提取保證金比例、巨災(zāi)體育風(fēng)險(xiǎn)安排方案、信息披露制度等內(nèi)容；體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和代理人較其他保險(xiǎn)中介而言，需要具備更多專業(yè)的體育風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，這對(duì)體育保險(xiǎn)中介提出了更高的要求，因此，《條例》第五章中應(yīng)該更加細(xì)致的表述體育保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人應(yīng)該具備的資格條件以及違反相應(yīng)規(guī)定需要受到的處罰；體育保險(xiǎn)的監(jiān)督管理服從于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)。

《保險(xiǎn)法》《體育保險(xiǎn)條例》《體育法》第一章第一條為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)公共利益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展，制定本法第一條為了規(guī)范體育保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)體育保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)體育保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，發(fā)展體育事業(yè)，增強(qiáng)人民體質(zhì)，提高體育運(yùn)動(dòng)水平，促進(jìn)社會(huì)主義物質(zhì)文明和精神文明建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國(guó)體育法》等法律，制定本條例第一條為了發(fā)展體育事業(yè)，增強(qiáng)人民體質(zhì)，提高體育運(yùn)動(dòng)水平，促進(jìn)社會(huì)主義物質(zhì)文明和精神文明建設(shè)，根據(jù)憲法，制定本法第二章保險(xiǎn)合同：第一節(jié)一般規(guī)定第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同體育保險(xiǎn)合同1．一般規(guī)定2．團(tuán)體體育保險(xiǎn)合同《分別考慮社會(huì)團(tuán)體體育和學(xué)校體育》2．1團(tuán)體體育人身保險(xiǎn)合同2．2團(tuán)體體育財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同3．個(gè)人體育保險(xiǎn)合同(分別考慮正常人、殘疾人、老年人)3．1個(gè)人體育人身保險(xiǎn)合同3．2個(gè)人體育財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同社會(huì)體育全民健身計(jì)劃；農(nóng)村體育；民間傳統(tǒng)體育；老年人、殘疾人體育等第三章保險(xiǎn)公司專門的體育保險(xiǎn)公司；綜合的體育保險(xiǎn)公司學(xué)校體育體育課；課外體育活動(dòng)；體育教師；體育場(chǎng)地、設(shè)施和器材第四章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則體育保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則競(jìng)體體育就業(yè)或者升學(xué)方面給予優(yōu)待；體育競(jìng)賽第五章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人體育保險(xiǎn)代理人和體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人體育社會(huì)團(tuán)體各級(jí)體育總會(huì)；中國(guó)奧林匹克委員會(huì)；體育科學(xué)社會(huì)團(tuán)體；全國(guó)性的單項(xiàng)體育協(xié)會(huì)第六章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理體育保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理保障條件第七、八章法律責(zé)任；附責(zé)法律責(zé)任；附責(zé)法律責(zé)任；附責(zé)

圖 2 《體育保險(xiǎn)條例》撰寫框架圖
Figure 2. Framework of the Sports Insurance Act
注：根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)體育法》相關(guān)內(nèi)容整理而成。

《條例》應(yīng)制定細(xì)則增強(qiáng)法規(guī)的可操作性，才能避免立法淪為一紙空文的尷尬境地。法規(guī)應(yīng)該少一些原則性、提倡性規(guī)定和行政機(jī)關(guān)自由裁量權(quán)，多一些具體的、剛性的和程序性的規(guī)定。不僅如此，應(yīng)該編纂配套的《體育保險(xiǎn)實(shí)務(wù)手冊(cè)》，將法律與體育風(fēng)險(xiǎn)實(shí)務(wù)案例相結(jié)合，為市場(chǎng)提供更多可供參考的案例模板，提高實(shí)務(wù)的執(zhí)行能力。對(duì)此，可以借鑒由Dickstein Shapiro Insurance Coverage Group律師團(tuán)隊(duì)編寫的《新阿普爾曼體育娛樂保險(xiǎn)法與實(shí)務(wù)手冊(cè)》(NewApplemanSportsandEntertainmentInsuranceLaw&PracticeGuide)，該手冊(cè)從美國(guó)保險(xiǎn)法律和保險(xiǎn)實(shí)物兩個(gè)層面，詳細(xì)剖析律師應(yīng)如何處理由于個(gè)人或企業(yè)參與體育活動(dòng)而引起的糾紛，手冊(cè)中引用現(xiàn)實(shí)發(fā)生的法律訴訟案件為美國(guó)體育保險(xiǎn)實(shí)務(wù)提供了細(xì)致的操作參考[10]。我國(guó)也應(yīng)該借鑒這一發(fā)展思路，建立由法律人士和保險(xiǎn)人士組成的專家團(tuán)隊(duì)，以現(xiàn)實(shí)案例為模板，編纂我國(guó)的體育保險(xiǎn)實(shí)物手冊(cè)。

3.2 建立健全的組織制度

充分發(fā)揮政府和市場(chǎng)兩種資源配置手段的作用，是我國(guó)體育事業(yè)發(fā)展的必然選擇。積極建立職業(yè)體育俱樂部、高校體育俱樂部、社區(qū)體育俱樂部等多層次體育俱樂部制度，利用保險(xiǎn)市場(chǎng)化解體育風(fēng)險(xiǎn)，滿足不同群體對(duì)組織化體育活動(dòng)的需求，特別是要培養(yǎng)并利用商業(yè)保險(xiǎn)公司強(qiáng)大的體育風(fēng)險(xiǎn)管理能力，減少乃至杜絕體育風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

學(xué)校體育是一個(gè)國(guó)家體育發(fā)展的根基?！扼w育發(fā)展“十三五”規(guī)劃》提出，積極構(gòu)建學(xué)校、家庭、社區(qū)相結(jié)合的青少年體育活動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，打造青少年體育活動(dòng)和賽事活動(dòng)品牌。創(chuàng)建國(guó)家示范性青少年體育俱樂部300個(gè)，國(guó)家級(jí)青少年體育俱樂部6 000個(gè)。鼓勵(lì)各類體育場(chǎng)地設(shè)施向青少年免費(fèi)或優(yōu)惠開放。施行青少年體育健身活動(dòng)狀況調(diào)查制度[1]。2015年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭成立了“運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)聯(lián)盟”工作機(jī)制，通過(guò)調(diào)動(dòng)體育、教育、醫(yī)療、保險(xiǎn)等行業(yè)的力量，深入探索我國(guó)青少年運(yùn)動(dòng)健康保障體系的發(fā)展模式。這是一個(gè)很好的契機(jī)和發(fā)展模式，還需要進(jìn)一步探索，通過(guò)加大校園體育宣傳、加強(qiáng)校園體育教育、重視學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)保障，全方位促進(jìn)學(xué)生體育的發(fā)展。學(xué)?？梢詣潛艹鲆徊糠煮w育保險(xiǎn)基金，專門購(gòu)買校方責(zé)任險(xiǎn)、校園體育設(shè)施保險(xiǎn)，同時(shí)也鼓勵(lì)學(xué)生購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)等。

3.3 建立相對(duì)完善的體育保險(xiǎn)體系

借鑒國(guó)外體育保險(xiǎn)制度，不可生搬硬套。在我國(guó)體育保險(xiǎn)制度發(fā)展初期，必須有較為清晰、全面、易于開展的符合我國(guó)國(guó)情的發(fā)展戰(zhàn)略作為依據(jù)，才能在制度落實(shí)和實(shí)施過(guò)程中有據(jù)可依、穩(wěn)步改革。因此，建立相對(duì)完善的體育保險(xiǎn)體系是必要的。

現(xiàn)階段，我國(guó)體育保險(xiǎn)制度的發(fā)展思路可以分兩步走。第一階段是將現(xiàn)存的碎片化體育保險(xiǎn)加以整合，建立體育保險(xiǎn)制度框架的雛形。具體而言，就是針對(duì)不同群體的體育風(fēng)險(xiǎn)保障需求，梳理出已經(jīng)存在的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品。在現(xiàn)有的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中充分保障職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的權(quán)利，從體育彩票的收入中撥付一定量的資金為職業(yè)運(yùn)動(dòng)員建立保障水平較高的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和職業(yè)年金，保證職業(yè)運(yùn)動(dòng)員生命波折期的需要，免除其后顧之憂。

體育保險(xiǎn)制度廣義上包括社會(huì)體育保險(xiǎn)制度和商業(yè)體育保險(xiǎn)制度，學(xué)校體育保險(xiǎn)制度應(yīng)隸屬于兩個(gè)制度之下。學(xué)生是一個(gè)民族的希望和未來(lái)，截至到2015年，我國(guó)在校學(xué)生達(dá)到3.51億人①2015年《全國(guó)教育事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》統(tǒng)計(jì)：全國(guó)共有幼兒園在園兒童(包括附設(shè)班)4 264.83萬(wàn)人，義務(wù)教育階段在校生1.40億人；特殊教育在校生44.22萬(wàn)人；高中階段在校生4 037.69萬(wàn)人；各類高等教育在學(xué)生3 647萬(wàn)人；各級(jí)各類民辦學(xué)校在校生4 570.42萬(wàn)人。，占全國(guó)總?cè)丝诘?5.68%。學(xué)校體育保險(xiǎn)制度如此的重要，但又如此的欠缺，因此，在本文設(shè)計(jì)的我國(guó)體育保險(xiǎn)制度框架(圖3)中將其單獨(dú)列出，作為我國(guó)體育保險(xiǎn)制度重點(diǎn)的發(fā)展對(duì)象。

圖 3 我國(guó)體育保險(xiǎn)制度框架設(shè)計(jì)思路Figure 3. Framework of China Sports Insurance System

如圖3所示，我國(guó)的體育保險(xiǎn)制度應(yīng)該包括社會(huì)體育保險(xiǎn)制度和商業(yè)體育保險(xiǎn)制度。社會(huì)體育保險(xiǎn)制度應(yīng)從基本的社會(huì)保險(xiǎn)向職業(yè)運(yùn)動(dòng)員補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和職業(yè)年金拓展，為高事故發(fā)生率和低職業(yè)壽命期并存的職業(yè)運(yùn)動(dòng)員提供多支柱、多層次的醫(yī)療保障和養(yǎng)老保障。商業(yè)體育保險(xiǎn)制度根據(jù)保障對(duì)象的不同，分為個(gè)人商業(yè)體育保險(xiǎn)和團(tuán)體商業(yè)體育保險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品也應(yīng)該從意外傷害保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)等基礎(chǔ)保險(xiǎn)產(chǎn)品向收入中斷保險(xiǎn)、董事長(zhǎng)及高管責(zé)任保險(xiǎn)等創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品拓展。學(xué)校體育保險(xiǎn)的保障對(duì)象應(yīng)包括不同年齡段的學(xué)生和學(xué)校自身，應(yīng)在現(xiàn)有的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和公費(fèi)醫(yī)療的基礎(chǔ)上，適時(shí)推進(jìn)校方責(zé)任險(xiǎn)和意外事故保險(xiǎn)，提高商業(yè)體育保險(xiǎn)在學(xué)校的應(yīng)用。

發(fā)展我國(guó)體育保險(xiǎn)制度的第二階段是補(bǔ)充完善階段。針對(duì)不同群體沒有被滿足的體育風(fēng)險(xiǎn)保障需求，不斷豐富和拓展初級(jí)體育保險(xiǎn)制度，使之逐步成熟和完善。具體做法：提高社會(huì)保險(xiǎn)保障能力，建立社會(huì)體育保險(xiǎn)基金，滿足職業(yè)運(yùn)動(dòng)員、殘疾人、學(xué)生和體育活動(dòng)愛好者特殊的體育保障需求；單獨(dú)為職業(yè)運(yùn)動(dòng)員建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和職業(yè)年金制度，為他們創(chuàng)造較良好的訓(xùn)練、競(jìng)技乃至退役后的生活環(huán)境；豐富商業(yè)體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種，在已有險(xiǎn)種上積極引入收入中斷險(xiǎn)、設(shè)備損壞險(xiǎn)和多種專項(xiàng)體育保險(xiǎn)保障個(gè)人體育風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)探索高管責(zé)任險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)和犯罪保險(xiǎn)在團(tuán)體體育和大型賽事中的應(yīng)用；針對(duì)學(xué)生這一特殊群體，采取適當(dāng)強(qiáng)制的體育保險(xiǎn)制度，進(jìn)一步加強(qiáng)校方責(zé)任險(xiǎn)的推進(jìn)，要求學(xué)校為學(xué)生購(gòu)買足球、籃球等常見體育活動(dòng)專項(xiàng)保險(xiǎn)，購(gòu)買校際比賽中的意外傷害險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、高管責(zé)任險(xiǎn)等必須的大型賽事保險(xiǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，建立政府、保險(xiǎn)公司、學(xué)校和在校學(xué)生多邊合作的意外傷害保障網(wǎng)，切實(shí)降低學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。最終貫徹《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào))精神在體育保險(xiǎn)領(lǐng)域的落實(shí)，實(shí)現(xiàn)以體育社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，體育商業(yè)保險(xiǎn)為有利補(bǔ)充的體育保險(xiǎn)制度。

在這個(gè)框架中，有4個(gè)問(wèn)題需要著重探討，分別是機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)機(jī)制和理賠實(shí)務(wù)。

3.3.1 機(jī)構(gòu)設(shè)置

體育風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率隨體育活動(dòng)的普及不斷提高，體育活動(dòng)多樣復(fù)雜，需要專業(yè)的團(tuán)隊(duì)提供體育風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，需要專業(yè)的體育保險(xiǎn)公司為體育活動(dòng)保駕護(hù)航。我國(guó)僅有少數(shù)的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，賽事體育保險(xiǎn)又多以贊助形式為主，至今仍然沒有專業(yè)的體育保險(xiǎn)公司，這與體育保險(xiǎn)制度發(fā)達(dá)國(guó)家普遍存在的體育保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)形成了鮮明的對(duì)比。由于保險(xiǎn)公司普遍對(duì)體育領(lǐng)域探索不足，因此，可以通過(guò)體育公司和保險(xiǎn)公司聯(lián)合，由體育公司為體育保險(xiǎn)提供專業(yè)支持，保險(xiǎn)公司為體育保險(xiǎn)提供制度支持，促進(jìn)專業(yè)體育保險(xiǎn)公司的產(chǎn)生，同時(shí)，也可以加強(qiáng)體育保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的科學(xué)性。建議保險(xiǎn)監(jiān)管部門優(yōu)先批籌批建專業(yè)化的體育保險(xiǎn)公司。

3.3.2 產(chǎn)品設(shè)計(jì)

發(fā)達(dá)國(guó)家體育保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)告訴我們，體育保險(xiǎn)是各種保險(xiǎn)產(chǎn)品在體育活動(dòng)中的應(yīng)用和延伸，這對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)提出了更高的要求。我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還不完善，還不具備提供多樣化體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力。對(duì)此，可以分階段推進(jìn)我國(guó)體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富度：第一步，鼓勵(lì)各家保險(xiǎn)公司將意外傷害險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等相對(duì)成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品拓展到體育領(lǐng)域；第二步，同時(shí)豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品和體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容?？梢越梃b發(fā)達(dá)國(guó)家團(tuán)體體育保險(xiǎn)的發(fā)展模式，為我國(guó)大規(guī)模體育賽事，如中超聯(lián)賽和中國(guó)男子籃球職業(yè)聯(lián)賽等提供定制化體育保險(xiǎn)產(chǎn)品。

體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是在原有人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品上的創(chuàng)新，也是對(duì)我國(guó)市場(chǎng)上尚未成熟的董事責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的開發(fā)。在體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)過(guò)程中，險(xiǎn)種開發(fā)商應(yīng)遵循市場(chǎng)化原則，在險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)、開發(fā)和銷售中遵循市場(chǎng)需求的運(yùn)作規(guī)律。同時(shí)，必須遵循一定的科學(xué)程序。

圖 4 體育保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)流程圖
Figure 4. Flow Chart of Developing Sports Insurance Products

資料來(lái)源：根據(jù)許謹(jǐn)良.保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新[M].上海:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2016：25 整理而成。

根據(jù)圖4可知，體育保險(xiǎn)新產(chǎn)品開發(fā)的第一步為制定新產(chǎn)品的方案。險(xiǎn)種開發(fā)商應(yīng)該先通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查等方法搜集體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的概念和想法，隨后審查篩選出值得進(jìn)一步研究的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品方案。值得一提的是，中西方體育文化存在差異，如高爾夫運(yùn)動(dòng)是澳大利亞的熱門運(yùn)動(dòng)，保險(xiǎn)公司便提供了豐富且全面的高爾夫保險(xiǎn)；歐美人熱愛極限運(yùn)動(dòng)，保險(xiǎn)公司推出了多種極限運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。在制定體育保險(xiǎn)產(chǎn)品方案時(shí)，不能生搬硬套其他國(guó)家的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，而應(yīng)該根據(jù)國(guó)情，考慮我國(guó)公民身體情況、運(yùn)動(dòng)特點(diǎn)、運(yùn)動(dòng)需求，從覆蓋面廣的體育運(yùn)動(dòng)入手，制定更加全面的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品。在確定了若干個(gè)保險(xiǎn)方案后，應(yīng)對(duì)每款體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的可行性、合規(guī)性等進(jìn)行綜合商業(yè)分析。體育活動(dòng)本身的復(fù)雜性和多樣性使體育保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的特點(diǎn)，如大型體育賽事的計(jì)劃性和大型性與業(yè)余體育的臨時(shí)性和小型性并存，要求體育保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該突出差異化、個(gè)性化和靈活化。在產(chǎn)品的技術(shù)設(shè)計(jì)階段，險(xiǎn)種開發(fā)商需要設(shè)計(jì)出體育保險(xiǎn)保單、確定精算技術(shù)、確定人力物力的配備情況；在新產(chǎn)品的制作和推廣階段，保險(xiǎn)公司應(yīng)該有相應(yīng)的營(yíng)銷計(jì)劃和營(yíng)銷人員培訓(xùn)體系；根據(jù)保險(xiǎn)公司的預(yù)期目標(biāo)，對(duì)新的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品及時(shí)評(píng)價(jià)，推進(jìn)產(chǎn)品的更新?lián)Q代。

3.3.3 定價(jià)機(jī)制

縱觀發(fā)達(dá)國(guó)家的體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，多對(duì)各項(xiàng)體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)有較為精準(zhǔn)的測(cè)量數(shù)據(jù)。提高數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)水平與數(shù)據(jù)透明度，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)度量的準(zhǔn)確性，探索合理的定價(jià)機(jī)制，促進(jìn)保費(fèi)厘定的科學(xué)性，才能吸引保險(xiǎn)公司參與到體育保險(xiǎn)中來(lái)。對(duì)此，建立科學(xué)的體育保險(xiǎn)精算基礎(chǔ)十分重要。體育保險(xiǎn)的精算原理在初期可以參考醫(yī)療保險(xiǎn)的精算原理。因?yàn)樵隗w育風(fēng)險(xiǎn)中，體育受傷風(fēng)險(xiǎn)和隨之而來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用支出最為常見。在醫(yī)療保險(xiǎn)精算中，醫(yī)療費(fèi)用可以分解為發(fā)生次數(shù)和每次費(fèi)用兩部分，其構(gòu)架是基于尋找疾病發(fā)生次數(shù)與每次賠付額度的分布上。在知道疾病發(fā)生次數(shù)和賠付額度的具體分布形式之后，就可以根據(jù)“收支相抵”的原則，計(jì)算某段時(shí)間內(nèi)總賠付額[4]。將醫(yī)療保險(xiǎn)精算中的“疾病發(fā)生次數(shù)”更換為“某項(xiàng)運(yùn)動(dòng)的受傷次數(shù)或者受傷率”，就有可能根據(jù)精算的方法計(jì)算出某段時(shí)間內(nèi)體育保險(xiǎn)的總賠付額。可見，突破我國(guó)體育保險(xiǎn)精算技術(shù)的關(guān)鍵在于運(yùn)動(dòng)受傷數(shù)據(jù)的獲得。對(duì)此，可參考1997年澳大利亞制定的《澳大利亞運(yùn)動(dòng)受傷數(shù)據(jù)手冊(cè)》(AustraliaSportsInjuryDataDictionary，ASIDD)，該手冊(cè)是運(yùn)動(dòng)受傷數(shù)據(jù)搜集和分類的標(biāo)準(zhǔn)。ASIDD將受傷收集指標(biāo)分為3大類，分別是核心指標(biāo)(應(yīng)該包含在所有的運(yùn)動(dòng)受傷數(shù)據(jù)的搜集中)、強(qiáng)建議指標(biāo)(應(yīng)該包含在運(yùn)動(dòng)受傷數(shù)據(jù)的搜集中，為受傷信息提供具體的信息)、建議指標(biāo)(提供其他的關(guān)于受傷環(huán)境的指標(biāo))。

Caroline(2003)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)涵蓋了該手冊(cè)中提出的92%的內(nèi)容，是一個(gè)收集體育受傷數(shù)據(jù)很好的標(biāo)準(zhǔn)。將ASIDD的指標(biāo)與我國(guó)保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)對(duì)比，認(rèn)為這一結(jié)論同樣適用于我國(guó)保險(xiǎn)公司的情況。這為完善我國(guó)體育保險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)提供了思路，可以鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司共享保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，建立“保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)庫(kù)”，不斷充實(shí)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為我國(guó)體育保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供精算基礎(chǔ)與技術(shù)支持。

3.3.4 理賠實(shí)務(wù)

體育保險(xiǎn)產(chǎn)品最終投向市場(chǎng)，決定產(chǎn)品好壞的關(guān)鍵除了產(chǎn)品本身設(shè)計(jì)之外，更有服務(wù)環(huán)節(jié)?，F(xiàn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上普遍存在保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠率和賠償額低的問(wèn)題。理賠率和賠償金額低由多種原因?qū)е拢?)保險(xiǎn)公司成本高，盈利能力差；2)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷隊(duì)伍素質(zhì)有限，營(yíng)銷觀念有偏；3)保險(xiǎn)條款不利于理解，不必要的糾紛時(shí)有發(fā)生；4)公眾保險(xiǎn)意識(shí)欠缺，對(duì)保險(xiǎn)的本質(zhì)認(rèn)識(shí)有限。

表 4 《澳大利亞運(yùn)動(dòng)受傷數(shù)據(jù)手冊(cè)》(ASIDD)指標(biāo)與保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)指標(biāo)對(duì)比
Table 4 Comparison of Indices betweenAustralianSportsInjuryDataDictionary(ASIDD) and Insurance Claim Data

核心指標(biāo)理賠指標(biāo)強(qiáng)建議指標(biāo)理賠指標(biāo)強(qiáng)建議指標(biāo)理賠指標(biāo)建議指標(biāo)理賠指標(biāo)年齡是常住地址 是描述受傷機(jī)制是記錄受傷日期是性別是運(yùn)動(dòng)娛樂地點(diǎn)部分治療日期 是特定結(jié)構(gòu)損傷部分受傷日期是受傷地點(diǎn)名字部分治療措施 是陳述理由 是受傷活動(dòng)概括是受傷部位 部分給患者建議 部分部分受傷部位部分受傷機(jī)制部分受傷體育運(yùn)動(dòng)是轉(zhuǎn)診信息 無(wú)運(yùn)動(dòng)等級(jí) 是受傷屬性部分受傷因素 部分醫(yī)生 是受傷次數(shù) 是受傷地點(diǎn)是預(yù)防受傷設(shè)施無(wú)

資料來(lái)源：根據(jù)Caroline,Finch.How useful are insurance claim data for sports injury prevention purposes[J].Injury Control Safety Promotion,2003,10(3):181-183相關(guān)表格整理而成。

避免體育保險(xiǎn)產(chǎn)品重蹈覆轍，投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人三方都應(yīng)為之做出努力。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段制定出簡(jiǎn)單易懂的保單，避免由于保險(xiǎn)內(nèi)容晦澀難懂而帶來(lái)的不必要的糾紛；增強(qiáng)保險(xiǎn)代理人的個(gè)人素質(zhì)和專業(yè)水平，切實(shí)履行對(duì)保單的解釋義務(wù)；充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，減少代理人成本，提高保障程度；提高事故取證技術(shù)，降低取證成本；引入保險(xiǎn)償付能力分析框架，保證充足的準(zhǔn)備金，提高保險(xiǎn)公司的投資水平；探索豐富附加險(xiǎn)的內(nèi)容，滿足不同投保人和被保險(xiǎn)的需求；提高再保險(xiǎn)能力，防范巨災(zāi)體育風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。其次，投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)該具備基本的保險(xiǎn)知識(shí)，明確“保險(xiǎn)姓保”，避免存在投保就要獲得收益的誤區(qū)；應(yīng)根據(jù)個(gè)人實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)程度購(gòu)買適合自己的保單。

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The Present Situation,Bottleneck and Breakthrough of Sports Insurance in China

GUAN Jing,WANG Guo-jun

sportsinsurance;bottleneck;breakthrough

1000-677X(2017)01-0081-09

10.16469/j.css.201701008

體育科學(xué)

2016-09-20；

2016-12-28

關(guān)晶，女，在讀博士研究生，主要研究方向?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)，E-mail：gj_guanjing@163.com；王國(guó)軍，男，教授，博士，博士研究生導(dǎo)師，主要研究方向?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)，Tel：(010)64494585，E-mail：gjwang2009@163.com。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 保險(xiǎn)學(xué)院，北京 100029 University of International Business and Economics，Beijing 100029,China.

G80-05

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