郭海明

【摘要】各種卡類、電子交易等非現(xiàn)金支付方式是現(xiàn)代科技在金融領(lǐng)域運用的產(chǎn)物，為各類商貿(mào)活動提供了便捷安全的支付手段，推動了各類產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但在農(nóng)村商貿(mào)中，現(xiàn)金支付偏好卻長期存在，難以改變，嚴重影響了各類商貿(mào)活動的高效運營，進而也制約了農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。必須改變農(nóng)村商貿(mào)的現(xiàn)金支付偏好，推廣更為便捷安全的新式非現(xiàn)金的支付方式，從而優(yōu)化農(nóng)村商貿(mào)的資金運營流程，促進農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)的順暢發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商貿(mào) 現(xiàn)金支付偏好 產(chǎn)業(yè)發(fā)展

【中圖分類號】F832.2 【文獻標識碼】A

【DOI】10.16619/j.cnki.rmltxsqy.2016.24.018

由于農(nóng)村的整體經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低，社會認知意識滯后，導(dǎo)致農(nóng)村居民的交易觀念也顯得比較落后，不容易接納卡類、電子交易等非現(xiàn)金支付方式。這會對農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)的順利運營構(gòu)成妨礙。鑒于此，如何加大對于新興非現(xiàn)金支付方式的推廣力度，推動新興非現(xiàn)金支付安全體系建設(shè)，加強新興非現(xiàn)金支付平臺建設(shè)，也就成為助推農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)順暢發(fā)展的關(guān)鍵所在。

農(nóng)村商貿(mào)的現(xiàn)金支付偏好對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制約

限制新興非現(xiàn)金支付手段的應(yīng)用，抑制產(chǎn)業(yè)的提擋升級。近年以來，伴隨著城鄉(xiāng)一體化進程加快、民眾消費觀念轉(zhuǎn)化，一些現(xiàn)代化的支付手段，如以儲蓄卡、信用卡、透支卡為代表的卡類支付，依托計算機、互聯(lián)網(wǎng)的電子支付等，都開始在農(nóng)村的商貿(mào)活動之中流行開來。節(jié)約人力、時間，便捷安全，是這類新興的非現(xiàn)金支付方式的突出優(yōu)勢。①不過在農(nóng)村商貿(mào)中，長期形成的現(xiàn)金支付偏好還普遍存在。而現(xiàn)金的便攜性較低，丟失難以彌補，無疑增加時間、人力消耗，大量現(xiàn)金也需要核準、結(jié)算，這就拖緩了商貿(mào)活動的節(jié)奏，降低了金融體系的運轉(zhuǎn)效率，最終也使得依賴現(xiàn)代非現(xiàn)金支付的經(jīng)營活動難以開展，抑制了農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)的提擋升級。

阻礙新興非現(xiàn)金支付手段的推廣，致使交易量大大縮減。在意識到以卡類消費、電子支付等的諸多益處之后，農(nóng)村社會也開啟了接納新興非現(xiàn)金交易方式的進程。但宣傳工作尚缺乏針對性、不夠人性化，并未有效調(diào)動農(nóng)村民眾、中小型企業(yè)等使用新興非現(xiàn)金交易方式的積極性。相當(dāng)一部分民眾都認為這些非現(xiàn)金交易方式“看不見摸不著”“不夠安全”，難以全面認識到其所具備的提高交易的可靠性、減少產(chǎn)業(yè)潛在的資金流失風(fēng)險、加快資金流轉(zhuǎn)速率、確保產(chǎn)業(yè)現(xiàn)金流通的高效性等一系列優(yōu)勢。甚至一些以運作現(xiàn)金交易為生的代理機構(gòu)，也都會通過各種輿論手段，去制造新興非現(xiàn)金支付的負面新聞，從而損壞這一交易模式的大眾形象。這都阻礙了新興非現(xiàn)金支付手段的推廣，繼而致使其對應(yīng)的交易量大大縮減，難以為農(nóng)村各類產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展注入充足后勁。②

整體的安全性較差，會明顯增加商貿(mào)交易的潛在風(fēng)險。現(xiàn)金不便攜帶，容易丟失、毀損，丟失無法挽救，現(xiàn)金支付雖被農(nóng)村居民、商戶當(dāng)作最為安全可靠的支付方式，其實缺乏相應(yīng)的更為細致與嚴謹?shù)氖掷m(xù)、流程，安全系數(shù)并不算高。③加之農(nóng)村民眾普遍缺乏風(fēng)險意識，依舊按照傳統(tǒng)的人工管賬的方式，去進行簡略的風(fēng)險防控處理，則更使風(fēng)險加大。即使有的農(nóng)村企業(yè)配備了較為先進的安全風(fēng)險監(jiān)測程序，卻并未進行定期的系統(tǒng)升級、錯誤排查，這就讓植入病毒、破譯賬號、盜竊與轉(zhuǎn)移價款等行為有機可乘。所以，現(xiàn)金交易整體的安全性偏低，加大了產(chǎn)業(yè)機構(gòu)現(xiàn)金管理的難度，并引發(fā)了農(nóng)村企業(yè)資產(chǎn)的經(jīng)常性流失。

農(nóng)村商貿(mào)偏好現(xiàn)金支付的原因

現(xiàn)金交易的操作簡便性較為明顯，糾紛發(fā)生率較低?，F(xiàn)金交易是以物易物這一方式的另外一種表現(xiàn)，其通過直接交換貨幣來完成商品實物或服務(wù)的流通，最為直觀地完成了交換意愿與目的的達成，盡管從本世紀初開始，新興的非現(xiàn)金支付方式就在農(nóng)村流傳開來，然而由于鄉(xiāng)村社會相對封閉、對于新事物的接納意識較為薄弱，加之硬件資源配備有所不足、管理制度又相對單一，所以，非現(xiàn)金交易的優(yōu)勢并未得到充分顯現(xiàn)，使得現(xiàn)金交易的主導(dǎo)地位愈發(fā)鞏固。

農(nóng)村居民消費觀念滯后，難以迅速接納新興支付手段。農(nóng)村經(jīng)濟的先天發(fā)展條件比較惡劣，所以，保障基本生存所需、最大限度減少生活成本投入，也就成為農(nóng)村社會最為主流的觀念之一，這也使得其形成了比較保守、單一的消費理念。而現(xiàn)金支付的直觀性、固定性、穩(wěn)定性，又恰好契合了農(nóng)村民眾的現(xiàn)實需求。這就導(dǎo)致其對新興的非現(xiàn)金支付方式，如各種刷卡消費、互聯(lián)網(wǎng)電子支付等，普遍保持一種希望嘗試而又懷疑、觀望的復(fù)雜態(tài)度。所以，相對落后的社會觀念，也妨礙了人們對新興非現(xiàn)金支付方式的接納。

新興非現(xiàn)金支付平臺的推廣重點尚未轉(zhuǎn)移到農(nóng)村。農(nóng)村由于基礎(chǔ)設(shè)施相對落后、觀念又比較滯后，對于新興非現(xiàn)金支付的推廣，必然要投入大量的財力、人力以及物力等成本，且短期內(nèi)的經(jīng)濟收益也并不明顯。所以不少農(nóng)村，尤其是中西部偏遠鄉(xiāng)村的領(lǐng)導(dǎo)層，都將對于新興非現(xiàn)金支付方式的推廣重心放在了經(jīng)濟相對發(fā)達、運作難度較小的城鎮(zhèn)。在廣大農(nóng)村，僅僅建立了比較簡單的宣傳機制，分布了有限的代理網(wǎng)點。這當(dāng)然無法充分調(diào)動農(nóng)村民眾主動了解、接納新興非現(xiàn)金支付方式的積極性。

農(nóng)村商貿(mào)接納新興非現(xiàn)金支付方式助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展的措施

加大對于新興非現(xiàn)金支付方式的推廣力度，更新農(nóng)村居民支付習(xí)慣。要發(fā)揮農(nóng)村地方政府的統(tǒng)籌、引導(dǎo)職能，建立基于新興非現(xiàn)金支付方式的宣傳制度，增加下鄉(xiāng)推廣的手段。例如可以采取與重大節(jié)日、休假時間相結(jié)合的宣傳方式，組織開展各種文化娛樂活動，靈活闡述使用新興非現(xiàn)金支付方式所具備的便捷性、安全性等的突出優(yōu)勢。同時，也要靈活地將國家的相關(guān)優(yōu)惠政策進行附帶講解，引導(dǎo)農(nóng)村居民養(yǎng)成非現(xiàn)金支付的習(xí)慣。

推動新興非現(xiàn)金支付安全體系建設(shè)，堵塞支付失誤與金融詐騙的漏洞。一方面，要建立規(guī)范的安全管理制度，增加非現(xiàn)金支付的電子、互聯(lián)網(wǎng)的作業(yè)流程，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺即時分享最新的交易信息，包括基礎(chǔ)硬件建設(shè)、支付方式的微調(diào)、審核流程的更新等；另一方面，加大對于非現(xiàn)金交易管理的監(jiān)督審核力度，設(shè)立舉報、查處、公示一體化的統(tǒng)籌機制，大力完善風(fēng)險監(jiān)測與處理機制，增強對于相關(guān)工作人員的培訓(xùn)與考核，動態(tài)化監(jiān)測相關(guān)財務(wù)管理人員在進行融資、理財之時的效率與質(zhì)量，借以減少支付失誤、規(guī)避金融詐騙。

加強新興非現(xiàn)金支付平臺建設(shè)，完善配套設(shè)施在農(nóng)村的布局。首先，全面引入電子計算機聯(lián)網(wǎng)的交易作業(yè)模式，加強對于專職財務(wù)工作人員的招聘、培訓(xùn)以及考核，實行規(guī)范的職稱升降管理制度；其次，遵循以鄉(xiāng)鎮(zhèn)增派網(wǎng)點為重點、轉(zhuǎn)移城市富余網(wǎng)點下放交叉進行的操作原則，努力將閑置的管理設(shè)備、職業(yè)財務(wù)人員分配至鄉(xiāng)村地區(qū)，并組建基于互聯(lián)網(wǎng)的實時溝通、信息分享平臺；再者，依照市、縣、村鎮(zhèn)的行政區(qū)劃，推行點線面相互結(jié)合的網(wǎng)點布局模式，建立指導(dǎo)、管理、反饋以及處理動態(tài)一體化的統(tǒng)籌機制。

（本文系甘肅省高等學(xué)校基本科研業(yè)務(wù)費專項資金項目“甘肅市（州）域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)演變及其調(diào)整成效研究”成果，項目編號：2011181LZSXY03）

注釋

程瑛：《淺議農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付體系的推廣應(yīng)用》，《現(xiàn)代商業(yè)》，2013年第11期，第39～40頁。

嚴青、金鷺：《非現(xiàn)金支付結(jié)算方式在我國農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用》 ，《金融經(jīng)濟》， 2016年第10期，第53～54頁。

楊英法：《金融服務(wù)智能化中手寫漢字的識別難題及其應(yīng)對》，《科技縱覽》，2015年第1期，第287～289、265頁。

責(zé) 編/馬冰瑩