張詠

以農(nóng)業(yè)銀行富順縣支行“惠農(nóng)貸”為例

中國農(nóng)業(yè)銀行富順縣支行積極探索金融精準扶貧綠色模式，與富順縣政府合作開辦政府增信模式下的“惠農(nóng)貸”業(yè)務，2016年上半年支持新型經(jīng)營主體70戶，帶動了當?shù)厣i養(yǎng)殖、肉牛養(yǎng)殖、黑山羊養(yǎng)殖、養(yǎng)魚、苗木種植、藥材種植、水果種植等多個特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同時有效帶動建檔貧困戶27戶脫貧致富。短短半年時間，“惠農(nóng)貸”目前已覆蓋全縣27個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的22個，有效發(fā)揮好了政府支農(nóng)資源的杠桿作用，提升了縣域銀行業(yè)機構(gòu)服務三農(nóng)的能力，獲得廣大農(nóng)戶的高度認可。

“惠農(nóng)貸”支農(nóng)惠農(nóng)模式

“惠農(nóng)貸”的受益群體主要為新型產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶和有產(chǎn)業(yè)承載的建檔貧困戶，主要有以下幾種模式：

——“惠農(nóng)貸”模式下的新型農(nóng)村經(jīng)營主體。目前農(nóng)村經(jīng)濟中由于土地流轉(zhuǎn)和承包產(chǎn)生了非常多的家庭農(nóng)場和農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶，這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是受制于農(nóng)村土地和宅基地不能抵押的問題，長期得不到金融支持，“惠農(nóng)貸”有效地解決了抵押問題。政府、銀行在“惠農(nóng)貸”模式下，按照他們種養(yǎng)殖規(guī)模，和資金的不同用途，發(fā)放短期流動資金貸款和長期固定資產(chǎn)投入貸款。對單一農(nóng)戶采取“短期+中長期”的貸款組合方式。

——“惠農(nóng)貸”模式下小額扶貧貸款。扶貧作為政府工作重點之一，也是銀行踐行社會責任的重點工作。通過政府推薦的建檔立卡貧困戶，農(nóng)行對有一定勞動力基礎(chǔ)和致富意愿的農(nóng)戶發(fā)放5000元—5萬元“農(nóng)戶小貸款”，推動農(nóng)戶增收致富。

——“惠農(nóng)貸”模式下的農(nóng)村扶貧建房貸款。在部分偏遠地區(qū)，由于缺乏資源和各種硬件條件，扶貧難度相當大，農(nóng)行“惠農(nóng)貸”支持農(nóng)戶扶貧搬遷貸款，最長期限8年，最大金額10萬元，通過搬遷貸款有利于扶貧戶改善生存環(huán)境，改變生活習慣。

——“惠農(nóng)貸”模式下“公司+農(nóng)戶”貸款。通過政府+銀行+公司模式介入“惠農(nóng)貸”，針對入圍農(nóng)戶由公司提供仔豬、飼料和銷售，農(nóng)戶通過銀行“惠農(nóng)貸”貸款修建圈舍，按照每頭豬200元的手續(xù)費進人工費，保證了農(nóng)戶的收益。

——積極探索光伏扶貧及模式。主要通過“惠農(nóng)貸”項下“政府+銀行+公司+建檔立卡貧困戶”模式，四方簽訂四方協(xié)議，銀行貸款給農(nóng)戶，農(nóng)戶用貸款資金購買光伏設(shè)備入股公司或者專合社、通過每年享受8%—10%的固定收益脫貧，公司通過經(jīng)營發(fā)電，除自用發(fā)電以外，還通過發(fā)電補貼按年回購光伏設(shè)備，最終達到農(nóng)戶、公司、銀行、政府多贏的效果。

“惠農(nóng)貸”取得的效果

——政府“惠農(nóng)貸”模式用財政資金撬動金融資金實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的引導和升級。一是“惠農(nóng)貸”有利于在政府主導下對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)進行升級，特別是發(fā)展區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)。二是通過扶植和引導，更加容易形成“一村一品”“一鎮(zhèn)一品”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地，突出特色農(nóng)業(yè)和區(qū)域產(chǎn)業(yè)。三是通過引導推薦客戶到農(nóng)行獲得貸款，提高了當?shù)卣墓帕?，改善當?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境，加大了信用村、信用鎮(zhèn)的建設(shè)力度。四是通過“惠農(nóng)貸”項下的“扶貧貸”，對農(nóng)村有勞動能力和勞動意愿貧困戶實現(xiàn)精準扶持，精準識別，有效利用金融杠桿帶動扶貧。

——通過“惠農(nóng)貸”提升了農(nóng)行網(wǎng)點服務“三農(nóng)”的能力。一是精準識別，精準投放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款及小額扶貧貸款，改變了以前農(nóng)行在農(nóng)戶貸款發(fā)展中運動式發(fā)展和分、散、小發(fā)展的狀況。二是提升了農(nóng)行服務城鄉(xiāng)，聯(lián)動城鄉(xiāng)的能力，通過政府條線和多部門維度的對接，使農(nóng)行的客戶層次和客戶分布更加廣泛。三是通過“惠農(nóng)貸”等資產(chǎn)業(yè)務促進了助農(nóng)取款、支付結(jié)算平臺等相關(guān)平臺和支付工具功能的發(fā)揮。四是充分提升農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點支農(nóng)惠農(nóng)渠道作用。通過“惠農(nóng)貸”營銷，網(wǎng)點鎖定了農(nóng)村高端客戶，帶動存款等產(chǎn)品的營銷。五是改變農(nóng)行在服務三農(nóng)中信息不對稱的問題。

——通過銀政合作模式提升縣農(nóng)行金融服務。一是通過“惠農(nóng)貸”，縣農(nóng)行與政府對接2016年新支持大型水利項目和政府購買服務項目支持了大坡上水庫，啟動了富順土地增減掛鉤工程、富順縣扶貧鄉(xiāng)村公路建設(shè)等項目貸款。二是通過銀政合作模式，市農(nóng)行與四川省農(nóng)擔公司簽訂戰(zhàn)略協(xié)定，對符合條件的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、專業(yè)合作社等進行擔保，2016年6月，富順縣支行率先全省在富順縣采用農(nóng)擔公司、省農(nóng)行、富順縣政府三方合作的“政府增信”服務“三農(nóng)”新模式，為富順縣惠誠禽業(yè)發(fā)放500萬元小企業(yè)簡式快速貸款，實現(xiàn)了全省批量型擔保貸款業(yè)務的重大突破。三是通過銀政合作模式，富順縣支行積極與自貢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔保公司聯(lián)系，積極支持了專業(yè)合作社貸款，直接帶動入社農(nóng)戶264戶，對蛋雞、生豬養(yǎng)殖、藥材等相關(guān)產(chǎn)業(yè)進行了支持。

——通過“惠農(nóng)貸”普惠農(nóng)戶。一是根據(jù)“惠農(nóng)貸”相關(guān)統(tǒng)計，“惠農(nóng)貸”支持的73戶農(nóng)村新型經(jīng)營主體中，涉及多個種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，單戶平均雇傭農(nóng)戶6人，累計雇傭帶動農(nóng)戶460余人；其中15戶貸款余額512萬元，雇傭農(nóng)村建檔貧困戶27人，戶均增收70元/天。二是降低了農(nóng)戶融資成本，專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場基本按照基準利率上浮30%，執(zhí)行年利率5.58%；扶貧貸款利率按照基準利率，執(zhí)行年利率4.35%，使農(nóng)戶的融資成本基本降低1個百分點，同時沒有1.8%的擔保費和保證金等，切實起到了普惠金融的作用。三是通過“惠農(nóng)貸”帶動公司，以及其他社會資本進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，采用“公司+農(nóng)戶”模式，解決了農(nóng)村規(guī)?；?jīng)營項目，以及產(chǎn)品銷路的問題，從一定程度上解決了農(nóng)民靠天吃飯的問題。

三措施搞好“惠農(nóng)貸”

——加強銀行政府間的對接。特別是在貸中、貸后的溝通、針對客戶的風險如何有效識別，積極溝通采取措施。特別是在貸后管理如果出現(xiàn)風險和不良的時候，也要借用多部門力量采取多種措施：如取消優(yōu)補、當?shù)卣呤盏取?/p>

——要加快銀政信貸對接系統(tǒng)的研究，提高辦貸效率。積極發(fā)揮政府、銀行的雙方資源優(yōu)勢，整合系統(tǒng)，開發(fā)銀政對接信貸操作系統(tǒng)，通過政府網(wǎng)上推薦、銀行實地調(diào)查、網(wǎng)上審批，提高辦貸效率。

——建立金融黑名單通報制度。由于無抵押擔保，客戶第一還款來源就尤其重要?？商剿魅缫粋€地方一旦出現(xiàn)虛假資料套取貸款，要對整個區(qū)域列入金融黑名單，防止騙貸、虛假增貸等行為。 （作者單位：中國銀監(jiān)會自貢銀監(jiān)分局）