日本老年人理財(cái)“三分天下”

文/劉鍇

日本老年人理財(cái)“三分天下”

文/劉鍇

因工作關(guān)系，多次去過日本，也結(jié)識了一些日本老年人。在交往中發(fā)現(xiàn)，日本老年人有其獨(dú)特的理財(cái)方式，即“三分法”。這種理財(cái)方式因其科學(xué)實(shí)用而為很多日本老年人所接受和推崇。

岡田是一所大學(xué)的退休教授，月退休金是80萬日元（約合人民幣6.25萬元），扣除每月的房貸5萬日元，生活資金有75萬日元 （約合人民幣 5.86萬元），這在日本，是偏中等家庭生活的標(biāo)準(zhǔn)。但是岡田的家庭生活水平在當(dāng)?shù)剡€屬于一般，甚至有些捉襟見肘，因?yàn)?5萬日元生活費(fèi)中，扣除各項(xiàng)投資后，只有30萬日元左右（約合人民幣2.35萬元）才能用于生活用度開支。岡田家中有三個(gè)女兒，其中大女兒在中國留學(xué)并成了家，另外兩個(gè)女兒一個(gè)在工作，一個(gè)在讀大學(xué)。岡田的理財(cái)方式便是當(dāng)今日本老年人最具代表性的“三分法”：全部資金分成流動(dòng)資金、使用預(yù)定資金、生利性資金三部分。

流動(dòng)資金。設(shè)置這部分資金主要是為了防備生病、受傷、災(zāi)害等突發(fā)急事而準(zhǔn)備的資金，要求是可以馬上變現(xiàn)的，所以這筆資金多以活期存款、短期定存等靈活的方式儲備。岡田每月從退休金中拿出8～14萬日元存入銀行，用作流動(dòng)資金。一旦家中遇到了急事，他就可以及時(shí)從銀行存出這部分錢來應(yīng)急、救駕。

使用預(yù)定資金。設(shè)置這部分資金主要是為了未來幾年內(nèi)的家庭短期發(fā)展規(guī)劃需要，如買房或買車計(jì)劃、數(shù)年后子女上大學(xué)所需的學(xué)費(fèi)等。在日本，這部分資金的設(shè)置是財(cái)務(wù)規(guī)劃師根據(jù)個(gè)人具體的“生活規(guī)劃”來制定的，這筆資金的投資可偏向于中長期回報(bào)較高的金融產(chǎn)品，如定期存款、累積型定期存款、國債、財(cái)形儲蓄等等。

岡田根據(jù)規(guī)劃師的建議，從每月收入中拿出15萬日元，用于這項(xiàng)投資。他現(xiàn)在購買了國債。到期后，他可以獲得高于本金5倍的本息。

生利性資金。設(shè)置這部分資金是指預(yù)計(jì)10年不會使用的資金。在日本，這筆資金一般主要用來養(yǎng)老、交子女學(xué)費(fèi)的。一些老年人也用這筆資金進(jìn)行長線投資，賺取更高回報(bào)，如購買股票、基金、債券、外匯等。岡田因膝下還有兩個(gè)女兒沒有成家，所以他每月要拿出退休金的15～20萬日元用于生利性資金，以支付女兒們的學(xué)費(fèi)，并為她們儲蓄一定的婚嫁金。此外，他還要為自己和妻子準(zhǔn)備一筆養(yǎng)老金。