（山西財經(jīng)大學，山西 太原 030000）

摘要：目前，我國住房公積金制度已經(jīng)取得了顯著的成效，對推動我國住房商品化改革和改善居民居住條件發(fā)揮了積極的作用。但是，隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入，住房公積金制度在繳存、使用、投資運營等方面顯現(xiàn)出一些問題，須盡快的改革與完善。本文分析了住房公積金的主要問題以及成因，并有針對性的提出了解決問題的對策與建議。

關(guān)鍵詞：住房公積金制度；探究

中圖分類號：C91 文獻標識碼：A 文章編號：1671-864X（2016）11-0074-01

一、引言

1991年，上海市借鑒新加坡公積金制度成功的經(jīng)驗，率先創(chuàng)建了住房公積金制度。1994年，我國在總結(jié)各地試點經(jīng)驗以及結(jié)合我國國情的基礎(chǔ)上在全國全面推行住房公積金制度，建立起了個人負擔、單位補貼和國家支持的住房新機制，推動了住房從福利分配到商品化的體制轉(zhuǎn)軌。我國住房公積金制度已經(jīng)形成一項規(guī)范化、制度化的政策性住房保障制度，并且卓有成效。但隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，我國住房公積金制度的缺陷在實際運行中逐漸暴露出來，不僅影響制度本身的運行，還有損社會公平的推進。甚至有專家提議取消公積金制度，我國的住房公積金制度的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)。

二、我國住房公積金制度存在的問題

（一）住房公積金制度覆蓋率相對較低。2015年，全國住房公積金繳存總額為14549.46億元，機關(guān)事業(yè)單位、國企職工繳存的住房公積金比例占繳存總額的60.16%，遠超總額的一半。而城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)繳納的住房公積金，僅占全年總額的19.07%。部分城鎮(zhèn)民營企業(yè)、外資企業(yè)存在著住房公積金應建未建、應繳未繳的現(xiàn)象；同時，仍有大量個體戶、靈活從業(yè)人員、下崗職工、進城務(wù)工人員未加入住房公積金制度，他們無法享受住房公積金政策帶來的優(yōu)惠。

（二）住房公積金保障作用不明顯，容易形成“馬太效應”。住房公積金制度是為解決廣大工薪階層尤其是中低收入人群住房問題的保障制度，然而現(xiàn)實生活中，多數(shù)低收入群體因工資收入沒有能力付規(guī)定比例的首付而放棄購房，或因為“少繳少貸”只能貸到很少，無法通過貸款來緩解住房支付壓力。相反，一些中高收入階層通過投資房產(chǎn)來抵消通貨膨脹帶來的資金貶值，將公積金購房作為頭等選擇，充分利用了住房公積金制度所能帶來的優(yōu)勢和便利。住房公積金制度無法起到保障中低收入群體的作用，反而推動了“富的更富，窮的更窮”的馬太效應的出現(xiàn)。

（三）住房公積金保值增值能力有待提高。2015年，住房公積金業(yè)務(wù)收入1598.36億元，其中，存款利息收入388.23億元，委托貸款利息收入1202.12億元，國債利息收入2.09億元，其他收入5.92億元。尤此看來，住房公積金的增值收益主要依靠貸款利息收入，銀行存款、國債利息等增值效果并不顯著。我國住房公積金管理中心注重資金的繳存和貸款的發(fā)放，而缺乏經(jīng)營金融資產(chǎn)和管理風險的能力，所以在資金增值方面，投資渠道相對單一，投資利率較低，資金無法充分利用，嚴重影響了公積金的保值增值。

（四）各地區(qū)公積金使用情況不平衡，部分地區(qū)公積金使用率較低。2015年，天津市公積金個人貸款率101.46%，青海省個貸率僅41.45%。東西部地區(qū)的公積金使用情況呈現(xiàn)兩極分化，主要原因是經(jīng)濟發(fā)展不平衡，中西部地區(qū)發(fā)展相對滯后，住房公積金貸款業(yè)務(wù)較少，大量資金沉淀在銀行。目前，大部分地區(qū)公積金只能在地級市范圍使用，不能跨市融通，各地資金余缺不平衡，出現(xiàn)一些城市化水平高、人口老齡化程度高的發(fā)達城市公積金需求旺盛，而另一些經(jīng)濟發(fā)展緩慢、對住房需求不高的城市則資金結(jié)余過剩。

三、完善我國住房公積金制度的對策

（一）擴大住房公積金制度覆蓋面。政府應針對中、低收入群體制定公積金繳存和貸款的優(yōu)惠和支持政策，大力宣傳制度的優(yōu)越性，加大個體工商戶、進城務(wù)工人員、自由職業(yè)者等加入住房公積金制度的自覺性和積極性。同時，加強公積金執(zhí)法隊伍建設(shè)，各部門之間要積極的配合對公積金繳存情況進行執(zhí)法檢查，督促未建立公積金制度的單位建立公積金制度，做到應建盡建。對部分拖欠、不繳、少繳公積金的單位采取執(zhí)法行動，以切實維護職工合法權(quán)益。

（二）住房公積金政策向低收入人群傾斜，促進公平。政府應在政策措施上向中低收入階層傾斜，重點改善其住房問題。首先，對低收入人群或購買政策性住房的人群適當降低貸款利率和首付比例、提高貸款額度。其次，應適當提高公積金的存款利息，繳存年限越長，存款利息越高，并對長期未使用住房公積金的人群給與一定的利息補助。如：深圳市對繳存一年以上，未使用公積金的職工，在銷戶提取時可享受利息5%-12%的額外補貼。

（三）建立市場化的運營管理制度，實現(xiàn)資金保值增值。為維護廣大儲戶的切身利益，住房公積金管理中心在滿足繳存提取和貸款的需求外，應對公積金進行有效的市場化投資運營，來防止通貨膨脹等風險導致的資金貶值，有效保障資金安全。住房公積金可以借鑒全國社?；鸷推髽I(yè)年金的成功經(jīng)驗，交由專業(yè)的基金管理機構(gòu)投資運營，合理設(shè)置投資管理機構(gòu)準入門檻，限定投資品種和投資范圍，完善托管配套制度，堅持市場化、專業(yè)化、多元化運營原則，實現(xiàn)住房公積金保值增值。

（四）提高住房公積金使用效率，防止資金沉淀。提高部分地區(qū)住房公積金使用效率，要縮小中西部地區(qū)的經(jīng)濟差距，積極推動西部地區(qū)房地產(chǎn)市場繁榮。同時，要全面推進異地貸款，實施住房公積金繳存異地互認和轉(zhuǎn)移接續(xù)，進一步支持異地住房消費。政府還可提高住房公積金統(tǒng)籌層次，將住房公積金統(tǒng)籌至省一級，實現(xiàn)資金的統(tǒng)一管理，方便各地公積金調(diào)劑使用，提高資金利用效率，防止公積金沉淀或不足的情況發(fā)生。

四、結(jié)束語

針對我國住房公積金制度存在的一些問題和缺陷，必須靈活的根據(jù)當前的經(jīng)濟社會發(fā)展水平、住房市場發(fā)展狀況以及人民購房需求來更正和完善，不斷提高公積金管理水平，促進住房公積金制度可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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作者簡介：霍俊儒（1992-），女，漢族，山西晉中人，山西財經(jīng)大學研究生，社會保障專業(yè)。