何方媛

[摘要]：隨著p2p等網(wǎng)貸平臺的興起，貸款購物成為新潮，這種潮流甚至被引進(jìn)了校園。校園貸款以“低門檻”的特點強勢打入校園，且以迅雷不及掩耳之勢占據(jù)一席之地。校園貸款自稱零利息、無擔(dān)保、只需要學(xué)生證和身份證等信息就可以直接分期付款和提取現(xiàn)金。那么如此方便快捷的校園貸款背后究竟有何利弊

[關(guān)鍵詞]：大學(xué)生貸款利弊

一、校園貸款的主要來源

（一）P2P金融

P2P（Person-to-Person）指個人對個人放款的經(jīng)營模式，P2P金融又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。這是因為P2P兩個產(chǎn)品即投資理財和貸款都是通過網(wǎng)絡(luò)得以實現(xiàn)的。而近些年來，P2P的小額貸款的發(fā)展就像20世紀(jì)的中國一樣突飛猛進(jìn)，由單一的線下模式轉(zhuǎn)化成線上線下并行，隨之就產(chǎn)生了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。而我國較為知名的有陸金所、拍拍貸、人人貸等。

（二）分期購物的網(wǎng)站

隨著社會更新，電子產(chǎn)品的更新也愈演愈烈，對于初入社會的大學(xué)生們而言，無處而不在的誘惑使人有種措手不及的感覺，就比如像面對價格不菲的電子產(chǎn)品，以蘋果為例。這時候分期購物網(wǎng)站的出現(xiàn)就像是救星一般，它提倡先享受后付款，而且免保證人，手續(xù)簡單。無疑是大學(xué)生面對心儀產(chǎn)品的首選。我國知名的分期購物網(wǎng)站有分期樂、易學(xué)期、愛學(xué)貸等。

（三）電商平臺

電子商務(wù)的其中一個模式就是B2C（Business-to-Customer）指商業(yè)對顧客直接的經(jīng)營模式，以網(wǎng)絡(luò)零售為主，在線交易，即人們所稱的網(wǎng)上商店。通常為一站式的服務(wù)，有良好的售后服務(wù)體系，一直是網(wǎng)購的首選。知名的B2C模式網(wǎng)站有天貓、京東、凡客等。

另一個模式為C2C（Customer-to-Customer）指個人對個人的直接經(jīng)營模式，即客戶把自己東西通過網(wǎng)絡(luò)賣個另一個人的交易。知名的C2C模式的網(wǎng)站通常有淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)、易趣網(wǎng)等。電商平臺的分期付款統(tǒng)一為信用卡分期。也相當(dāng)收到消費者的歡迎。即支付渠道拓寬，更顯得方便快捷。

二、校園貸款的風(fēng)險和弊端

（一）P2P金融

因為P2P的小額貸款由單一的線下模式轉(zhuǎn)化成線上線下并行，所以對于初入社會的大學(xué)生，即消費自控力薄弱人群，對消費充滿向往，形成攀比，但因消費的能力有限固成為P2P小額貸款的首選經(jīng)營對象。又由于大學(xué)生未具有完整的金融知識的掌握，對于利息計算不甚了解，給了校園貸款平臺的人很大空子。網(wǎng)貸之家調(diào)研數(shù)據(jù)說明，P2P的年利率在10%-24%之間。我國法律也規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)最高年利率不能超過24%。而現(xiàn)下，不少校園貸的年利率達(dá)到了30%-40%，甚至更高。其現(xiàn)象令人唏噓不已。更有甚者，在學(xué)生無法支付其利息時，短信進(jìn)行人身威脅，對青少年的身心健康發(fā)展留下巨大陰影。還有些校園貸擺明可以不要利息，只要當(dāng)事人多發(fā)展“線下”。讓大學(xué)生一個帶一個入火坑，破壞了大學(xué)校園風(fēng)氣，甚至于影響社會。

（二）分期購物平臺

P2P的年利率為10%-24%，但是分期購物平臺的利率卻更高。而大學(xué)生的主觀還款意識不足，才會導(dǎo)致各種極端事例。以2016年5月的《上海市大學(xué)生信用消費指數(shù)》的調(diào)查為例，95%以上的學(xué)生能夠逾期還款，逾期不還的人數(shù)卻恐怕破萬。

可以這樣來說，之所以有逾期不還的現(xiàn)象是大學(xué)生沒有形成主觀的理財意識，過度錢財?shù)膿碛幸鄷^早造成步入社會的大學(xué)生的心理極端。

（三）電商平臺

作為比較規(guī)范的信貸產(chǎn)品，仍有很大的問題。僅憑用戶在平臺的的信用記錄作為放貸依據(jù)，無需抵押，難免會有遺漏，存在風(fēng)險，倘若用戶失聯(lián)，電商平臺難以收回貸款。而且往往大學(xué)生的借款限額大于自己本身的還款能力，各種超前消費成為主流。

由于政府沒有加強管理、引導(dǎo)和限制高校的校園貸款問題，所以觸目驚心的后果層出不窮。有河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生沉迷賭球接觸信貸，還款困難后竟冒用同學(xué)信息貸款，最后在暴力催款下跳樓自殺。破碎了一個家庭的希望，巨額貸款使還活著的人也喪失希望；還有持裸條借款的隨時承擔(dān)著名利雙失的壓力。

三、校園貸款的積極面

校園貸款是個潛力很大的市場，自2013年第一家校園分期開始，發(fā)展迅猛，堪稱億級市場。若是在校大學(xué)生有正確的消費觀念，很好地利用平臺借貸，成為創(chuàng)業(yè)和助學(xué)的流動資金，對大學(xué)生的能力和思維培養(yǎng)都有很高的推動作用，以便于畢業(yè)后更好地服務(wù)于社會，帶動社會積極面發(fā)展。關(guān)鍵在于大學(xué)生樹立正確消費觀，畢竟萬物存在即合理，利弊之端事在人為。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐浦.淺析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸問題[D].桂林理工大學(xué)，2016.

[2]“校園貸”路在何方[J].中國商界，2016.

[3]李曉旭.校園貸只能用于創(chuàng)業(yè)和助學(xué)[N].羊城晚報，2016.

[4]陳周琴.校園貸的未來仍將看好[N].信息時報，2016.