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      征信行業(yè)出路在何方

      2017-03-01 06:53:13史瑩
      臺商 2017年1期
      關鍵詞:數(shù)據(jù)機構報告

      史瑩

      2013年才剛剛踏入歷史正軌的大陸征信行業(yè),在互聯(lián)網金融的倒逼下,正在變成風口行業(yè),也因此成為各方奪利的草莽江湖。部分征信和數(shù)據(jù)公司,直接從黑市上購買數(shù)據(jù),甚至雇駭客盜取數(shù)據(jù),一家如此起家的公司,估值已達幾十億;一些急於變現(xiàn)的公司,各地招聘代理,推銷征信報告,年流水上億;而專門做這種備案交易的「中間人」已出現(xiàn),並公開叫賣征信公司的備案。這個行業(yè),正在經歷它的野蠻時代。

      龐大的數(shù)據(jù)黑市

      目前這個領域的玩家,遠不止8家個人征信、138家企業(yè)征信。易觀高級分析師李子川稱,很多所謂大數(shù)據(jù)公司,其實也在做征信公司的事,「征信和數(shù)據(jù)公司的界限並不清晰」。也就是說,這個賽道上,湧入了三股勢力:征信公司、大數(shù)據(jù)公司,以及各個金融公司的風控部門。

      對於他們來說,第一步,就是獲取數(shù)據(jù)?!傅脭?shù)據(jù)者得天下」,對數(shù)據(jù)的極度渴求,讓黑市無限繁華。目前,數(shù)據(jù)產業(yè)鏈分為兩個部分,第一部分是駭客,他們負責盜取數(shù)據(jù),是前方的入侵者。駭客接一單生意,可以賺取幾萬(人民幣,下同)到幾十萬不等的報酬。在後端,還有一個數(shù)據(jù)商,他們作為中介,對接客戶和駭客。

      一般有數(shù)據(jù)的政府部門和機構,下面都會有一兩家代理商,可供需要數(shù)據(jù)的企業(yè)申請界面。一旦有人通過界面調取過數(shù)據(jù),就會在界面本地緩存下來。而這部分緩存數(shù)據(jù),就是駭客重點進攻的目標。目前黑市上交易的,大部分也是緩存資料庫。

      「第一,是因為代理商的安全意識不強,比較好盜??;第二,如果直接攻陷政府部門數(shù)據(jù),有違法風險,沒有必要」,業(yè)內人士稱。

      目前,專門靠盜取數(shù)據(jù)為生的駭客並不多,大概幾千人。而另外一部分數(shù)據(jù)的外流,來自內鬼。但數(shù)據(jù)的中間商卻多達幾萬人,數(shù)據(jù)的每一次流轉,價值上萬到百萬不等,「地下黑市,早已形成萬億級別市場」。

      如果按照正常途徑獲取數(shù)據(jù),價格將極為高昂。比如,從車管所調取一個人的數(shù)據(jù),價格是2到3元,而黑市只需要2毛;從銀聯(lián)調取數(shù)據(jù),一個人是1到2元,黑市只需要1毛——價格差距10倍不止,也難怪大家趨之若鶩。

      黑市為何如此繁華

      「通常黑市數(shù)據(jù)真假難辨,大家都是摻雜賣」。業(yè)內人士稱,一份黑市價值3萬的數(shù)據(jù),經過填充後,中間商可以賣20萬。購買者一般事前會要求抽樣檢測,但數(shù)據(jù)一次銷售,少則幾萬條,多則上億,不可能完全鑒別真?zhèn)巍T诤诋a網路中,每一個人都被扒了底褲,毫無隱私可言。最近,中國青年政治學院互聯(lián)網法治研究中心發(fā)佈了《中國個人資訊安全和隱私保護報告》,從100多萬的調查樣本中,讓人意識到,個人數(shù)據(jù)的外泄,已達到觸目驚心的地步。72%的人群認為,個人資訊洩露問題嚴重。而81%的人,騷擾電話來電時,就知道姓名或單位等個人資訊。

      征信模型亟待建立

      數(shù)據(jù)的同質化,也是征信行業(yè)發(fā)展緩慢的掣肘。目前,市面上有三個數(shù)據(jù)庫比較有意思:一個是支付寶的芝麻信用分,來源於用戶的淘寶交易紀錄和行為數(shù)據(jù);一個是騰訊,來源社交數(shù)據(jù);最後一個是前海征信,擁有平安集團的數(shù)據(jù)。

      除此之外,大部分的征信機構手裏的數(shù)據(jù)大體雷同?!笖?shù)據(jù)存在大量的噪音,需要進行數(shù)據(jù)清洗、挖掘才可以使用」,易觀高級分析師李子川稱,數(shù)據(jù)並非點石成金,而是在一堆沙子中淘金?!钙鋵?,現(xiàn)在大部分的征信公司,只是數(shù)據(jù)的集合地,並沒有所謂模型」,某互聯(lián)網金融公司負責人曾和很多征信公司合作,他覺得目前征信行業(yè)能提供的價值,極為有限。

      「模型的驗證需要很長時間」,春曉資本高級投資經理張磊表示,「需要把它放到一個5到10年的產品週期中觀察?!贡热?,房貸的週期是30年,車貸5年,沒有跑完整個借貸週期,並不能判斷這個模型的準確性?!蛤炞C只是第一步,還需要持續(xù)地對模型進行迭代優(yōu)化?!?/p>

      這是一個漫長過程,即使是週期比較短的消費金融,也需要重複驗證、修正的階段。

      備案資質被倒賣變現(xiàn)

      因為征信公司提供的價值有限,一些確實沒有核心競爭力的公司,開始採取一些「有意思」的方式來變現(xiàn)。專做企業(yè)征信的綠盾征信,其模式就備受詬病。他們在全大陸招代理人,幫他們推銷征信報告。綠盾征信員工小星透露,目前綠盾已在全大陸發(fā)展了800多位代理,分成方式是「二八」,代理商拿大頭,可獲得80%的傭金提成。

      小星稱,目前要成為他們的市級代理,需要給綠盾一次性繳費50萬,縣級代理20萬。而對縣市級別代理人的唯一要求:在當?shù)赜悬c人脈。「企業(yè)資源、政府資源很重要,有企業(yè)資源,就可以直接銷售;而政府資源,可以指定要這家的征信報告。這才值得合作?!?/p>

      一年就能回本,如果按照 800家代理,平均每個人繳納30萬代理費,綠盾征信已獲利2億元以上。而平均每個代理商銷售20萬的話,每年的流水也上億元。他們所謂的征信報告,主要是6個維度:工商、行業(yè)、金融借貸、媒體、企業(yè)運營、市場回饋。售價倒不貴,註冊資本小於等於500萬的,800元一次;大於500萬的,1800元一次?!傅@個報告只針對單次,比如某次的企業(yè)合作、政府招投標等,一家企業(yè)一年可能需要幾十份?!谷欢@樣的報告,其實都可以從網上查詢到,無非是政府公開信息的匯總。

      某征信行業(yè)的負責人稱,綠盾征信倒是做了一個「不錯」的生意,相當於用政府授予的「備案」資質套利。一家被處罰多年的制藥企業(yè),一度成為綠盾征信示範企業(yè),不僅頒發(fā)優(yōu)秀企業(yè)榜樣牌匾,還成為綠盾官網的「信用楷?!?。這意味著,一些有「污點」的企業(yè),將綠盾征信作為背書、洗白的途徑。

      《北京地區(qū)企業(yè)征信機構監(jiān)管存在的問題及建議》也指出,個別征信機構誇大宣傳,大量在異地發(fā)展代理業(yè)務,實質是「為了收取代理費,不惜損害相關主體權益」。2016年初,大陸央行要求各家征信機構如實上報自己線下代理情況,尤其是代理機構業(yè)務風險情況。而另一種隱秘的變現(xiàn)方式是——賣備案資質。目前,專門做這種備案交易的「中間人」已經出現(xiàn),他們的服務範圍包括,幫助企業(yè)申請備案,也能幫助購買已有備案資質的公司。報價是,北京地區(qū)征信牌照在100萬以上,其他地區(qū)在80萬左右。

      手續(xù)費已到如此價位,備案的價格將何其高?目前,支付牌照市面的售價已高達6億,征信備案和牌照,是否會重複第三方支付牌照的激情與瘋狂?2016年,央行已放慢了企業(yè)征信備案的審批速度。這意味著,屬於征信行業(yè)的野蠻時代即將結束。endprint

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