防範(fàn)健康風(fēng)險 高淨(jìng)值人士該如何規(guī)劃自己的醫(yī)療保障

鄭玉燕

根據(jù)友邦保險與福佈斯聯(lián)合發(fā)佈的《2015中國高淨(jìng)值人群壽險市場白皮書》（下稱《白皮書》）數(shù)據(jù)顯示，在最近幾年內(nèi)，大陸高淨(jìng)值人群的數(shù)量呈現(xiàn)快速增長趨勢。另據(jù)統(tǒng)計(jì)，大陸高淨(jìng)值家庭的數(shù)量也由2013年的121萬戶增加到2016年的224萬戶。

高端醫(yī)療險如何應(yīng)運(yùn)而生

《白皮書》對高淨(jìng)值人群所關(guān)注的風(fēng)險也做了調(diào)查。意料之外又在情理之中的是，經(jīng)歷了財富積累階段之後，相對於「事業(yè)傳承風(fēng)險」、「企業(yè)生存和經(jīng)營風(fēng)險」等事業(yè)上的風(fēng)險，《白皮書》調(diào)查結(jié)果顯示高淨(jìng)值人群更為關(guān)心「意外風(fēng)險」、「個人健康風(fēng)險」、「家人健康風(fēng)險」。

「保障規(guī)劃是所有理財計(jì)畫的根本，是人生的保護(hù)傘。除了預(yù)留一定的現(xiàn)金以備不時之需外，完整的保險計(jì)畫是重中之重。中國當(dāng)前的政府醫(yī)保『低保障、廣覆蓋』原則決定了中國的社會醫(yī)療保險能提供的只是基本醫(yī)療保障服務(wù)，全面解決健康後顧之憂，特別是應(yīng)對重大疾病衝擊時，人們還需要商業(yè)醫(yī)療保險作為社會醫(yī)療保障的補(bǔ)充?！沟谝回斀?jīng)研究院發(fā)佈的《2015中國城市家庭財富管理報告》中提到。

數(shù)據(jù)顯示，從需求來看，醫(yī)療服務(wù)需求高速增長，2014年全大陸診療總量已達(dá)78億人次，且基本上兩年就能增加10億人次。從供給來看，醫(yī)療資源總量不足，每千人口醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位數(shù)為4.55張，每千人口執(zhí)業(yè)（助理）醫(yī)師數(shù)量2.06人，且連續(xù)多年不變。醫(yī)療資源的供需矛盾致使「看病難」的問題始終得不到改善，而這樣的醫(yī)療環(huán)境顯然不是高淨(jìng)值人群所能接受的，高端醫(yī)療險因此應(yīng)運(yùn)而生。

高端醫(yī)療險滿足哪些需求

一些高淨(jìng)值人群可能會有：「既然我有足夠多的錢來覆蓋醫(yī)療費(fèi)用，不需要購買高端醫(yī)療險」或者，「我參加社保，也有普通商業(yè)醫(yī)療保險，高端醫(yī)療險就重複了」的想法。其實(shí)不然。

友邦中國產(chǎn)品及客戶價值管理部負(fù)責(zé)人何永豪表示，首先，社保中的基礎(chǔ)醫(yī)療保險由於社會救濟(jì)性，所以也決定了在用藥範(fàn)圍、就診地點(diǎn)、費(fèi)用報銷比例等方面有諸多限制。而普通商業(yè)醫(yī)療保險是在社?；A(chǔ)上，作為提高治療費(fèi)用給付比例的中等收費(fèi)保險，一般保障範(fàn)圍限制在醫(yī)保目錄範(fàn)圍內(nèi)，主要面向更廣泛的社會群體，是基本社保的有力補(bǔ)充。

而高端醫(yī)療保險則是在近10年才出現(xiàn)的保險形態(tài)，最初用於滿足在大陸工作的外籍人士的醫(yī)療保障需求。隨著大陸湧現(xiàn)出越來越多的高淨(jìng)值人群，基本醫(yī)療保障不再能滿足這部分人群的需求，他們對醫(yī)療保障有了更高和更為複雜的需求，保費(fèi)並不是他們最關(guān)心的首要問題，保險責(zé)任是否廣泛、醫(yī)院選擇是否自由、保險服務(wù)是否專業(yè)化且國際化等才是需要重點(diǎn)考慮的因素。

有效的資金使用方法

高淨(jìng)值人群的財富可能足以完全覆蓋醫(yī)療成本，但高端醫(yī)療險對他們來說仍然是必要的，因?yàn)檫@裏面牽涉到風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁和財富杠桿的問題。

友邦中國高淨(jìng)值業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人姜利民分析稱，高淨(jìng)值人群面對疾病風(fēng)險時，可能不僅是靠手裏的財富，還要依靠人脈尋找好的醫(yī)療資源，而個人的資源永遠(yuǎn)是有限的；但如果把這部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到專業(yè)保險機(jī)構(gòu)，其實(shí)就相當(dāng)於擁有了一個遍佈全世界的強(qiáng)大醫(yī)療資源。

另外，如果需要自己面對疾病風(fēng)險，則需要在資產(chǎn)配置中為這部分預(yù)留足夠的流動性。而保險有杠桿原理，尤其是消費(fèi)型保險的杠桿比較高，用比較少的保費(fèi)就可以去撬動一個很大的保額。

高淨(jìng)值保單≠高保費(fèi)保單

「將高淨(jìng)值保單和高保費(fèi)保單劃上等號其實(shí)是一個很大的誤解?！菇癖硎?。高淨(jìng)值保單雖在國外已是成熟險種，但在大陸尚處於起步階段，因此還是會有不少人將高淨(jìng)值保單和高保費(fèi)保單劃上等號。

高淨(jìng)值保險是專門針對高淨(jìng)值人士需求開發(fā)、銷售、推廣的保險。高保費(fèi)保單未必是高淨(jìng)值保單，可能買的僅僅是一個儲蓄的功能，但並沒有真正滿足到高淨(jìng)值人士財富的保障、傳承等各個方面的需求。相比普通的商業(yè)健康險，高端醫(yī)療險進(jìn)一步放寬了對特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費(fèi)藥報銷這三個環(huán)節(jié)的限制，報銷完全不受社保範(fàn)圍限制。

具體來說，一般高端醫(yī)療險均設(shè)置千萬以上的保額，可滿足高品質(zhì)醫(yī)療環(huán)境、醫(yī)療藥品和醫(yī)療水準(zhǔn)的要求；而且不限定醫(yī)院，高端人群可以自由選擇適合自己的公立、私人或外資醫(yī)院，或者境內(nèi)各大醫(yī)院的特需部、國際部，也允許選擇前往境外的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診；同時，醫(yī)療服務(wù)範(fàn)圍限定少，對物理治療、康複治療、精神疾病等普通醫(yī)療保險不涵蓋的醫(yī)療服務(wù)，在高端醫(yī)療險中都能得到涵蓋；對於使用藥品等，也完全突破社保限制，不區(qū)分社保目錄和非社保目錄，經(jīng)醫(yī)生處方的進(jìn)口藥品、進(jìn)口醫(yī)療器材等都能報銷；而在便捷性上，高端醫(yī)療險的一大特色就是「直接賠付」。

所謂「直接賠付」，是區(qū)別於普通醫(yī)療保險先自己掏錢看病，再去保險公司理賠的傳統(tǒng)模式，這也是高端醫(yī)療保險的特徵之一。被保險人在直付網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院就醫(yī)時，不用再墊付醫(yī)療費(fèi)用，而是由保險公司和醫(yī)院直接結(jié)算。這種方式極大地方便了客戶就醫(yī)、節(jié)省時間、提高效率、改善就醫(yī)體驗(yàn)。endprint