張治中

【摘要】自改革開放以來，我國的總體經(jīng)濟取得了極大的發(fā)展，并且我國的綜合國力也得到了大大的增強。特別重要的一點就是我國人口分布最廣的農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟有了巨大的進(jìn)步，與此同時農(nóng)村的經(jīng)濟與金融體系也有了極大的發(fā)展。農(nóng)村金融應(yīng)該說是一個國家特有時期才有的一種金融現(xiàn)象。本文首先分析了我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀，接著，剖析了我國農(nóng)村金融體系目前存在的問題，隨后，提出針對農(nóng)村金融體系存在問題的完善措施，最后，分析了農(nóng)村金融體系的發(fā)展前景。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；金融體系；優(yōu)化體系

農(nóng)村金融是一類為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的金融部門，也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的伴隨產(chǎn)物，近年來農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，是農(nóng)村金融體系逐步壯大，成為農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民生產(chǎn)、生活的一種有力保障。再者，一個完善的農(nóng)村金融體系對于農(nóng)村資金供給的提升與農(nóng)村農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展有重要的意義。尤其是在改革開放以來，我國政府著重強調(diào)了農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的重大作用，并且對農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中的地位給予高度重視，并且提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略構(gòu)想。本文的寫作思路是：首先分析了我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀，接著，剖析了我國農(nóng)村金融體系目前存在的問題，隨后，提出針對農(nóng)村金融體系存在問題的完善措施（①改善農(nóng)村地金融的生態(tài)環(huán)境；②重構(gòu)農(nóng)村金融體系；③創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系），最后，分析了農(nóng)村金融體系的發(fā)展前景。

一、我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，在當(dāng)時資金由極度匱乏到有資金富足的背景和政府主導(dǎo)的基本體制背景下，中國的農(nóng)村金融體系逐步形成。在此之前，整個國家都是處于一種資金短缺的狀態(tài)，這就使得政府對社會的金融控制，主要放在動員資本上面。而在當(dāng)時農(nóng)村的金融機構(gòu)，主要是起一個儲蓄資金的作用，利用儲存的資金來促進(jìn)城市和工業(yè)發(fā)展。國家的工業(yè)化發(fā)展和地方政府間的經(jīng)濟競爭，使得金融體系劃分為正式和非正式的兩種類型。但是在20年代后期，資金的供求形勢發(fā)生了翻天覆地的變化，由原來的資金極度短缺變成了資金有大量的剩余，這種情況使得國家對農(nóng)村地區(qū)的扶持政策相繼而出，于是這種新型的垂直合作的農(nóng)村金融體系就逐漸形成。但是，由于市場經(jīng)濟在農(nóng)村地區(qū)的擴展，使得城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村之間、工人與農(nóng)民之間有巨大的經(jīng)濟差異，另外農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的固有特征，也不便于農(nóng)村地區(qū)留住和利用其所擁有的資金。我們只有清晰的認(rèn)識到市場邏輯的存在，才能更好的認(rèn)識農(nóng)村金融體系存在的問題；不僅要認(rèn)識市場邏輯還要跳出這個邏輯，我們才能從本質(zhì)上真正的緩解農(nóng)村的金融約束改善農(nóng)村的金融體系。

雖然我國經(jīng)濟近年來發(fā)展迅猛，并且我國的農(nóng)村金融體系經(jīng)過了改革開放的這一階段，但是目前我國當(dāng)下的農(nóng)村金融體系所提供的服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村地區(qū)人門對金融服務(wù)的需求，當(dāng)前的農(nóng)村金融體系還存在許多的問題需要完善。尤其是正規(guī)的農(nóng)村金融體系的供給仍然嚴(yán)重缺乏，首先就是我國的政策性金融支持農(nóng)業(yè)稍顯不足，我國與農(nóng)業(yè)、農(nóng)民生活息息相關(guān)的銀行機構(gòu)還不能承擔(dān)起扶持農(nóng)村經(jīng)濟和推動農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)的職責(zé)；其次就是商業(yè)性金融向農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)變，由于銀行自身追求利益的最大化，使得其為農(nóng)村金融提供的金融服務(wù)也非常的有限，再者就是，農(nóng)村金融并非正規(guī)的金融機構(gòu)，雖然非正規(guī)金融機構(gòu)是構(gòu)成我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，但是就目前來看非正規(guī)金融相較于正規(guī)金融來收還未得到全面發(fā)展。所以，要想加快農(nóng)村金融的發(fā)展與改革，必須要完善社會主義新農(nóng)村建設(shè)，依照當(dāng)下的農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展的主要特征和農(nóng)村發(fā)展的客觀需要，一方面著力于把農(nóng)村金融體系逐步向正規(guī)金融體系轉(zhuǎn)變，另一方面充分地利用現(xiàn)下非正規(guī)金融所特有的一些優(yōu)勢，使其朝著正規(guī)化邁進(jìn)，重新構(gòu)建一套既能符合市場經(jīng)濟原則又有助于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的金融體系。要鞏固農(nóng)業(yè)在農(nóng)村建設(shè)中的基礎(chǔ)地位，提高全體農(nóng)民的收人，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，這對于我們國家解決三農(nóng)問題和推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)都有極其重要的意義，畢竟一個國家的發(fā)展的目標(biāo)也就是讓每一個人都能夠過上好的生活，尤其是處于社會底層的農(nóng)村地區(qū)。

二、我國農(nóng)村金融體系目前存在的問題

農(nóng)村金融是農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展中很重要的一種資本配置方式，并且它在農(nóng)村地區(qū)的社會發(fā)展和經(jīng)濟建設(shè)中占有十分重要的地位，同時它也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要支柱。本文認(rèn)為，我國農(nóng)村金融體系目前存在的問題主要有：①我國的農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境嚴(yán)峻；②我國農(nóng)村的金融機構(gòu)缺乏；③農(nóng)村金融的服務(wù)內(nèi)容多樣化不足；④國家政府對于農(nóng)村金融的支持政策還不夠。

（一）我國的農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境嚴(yán)峻

農(nóng)村金融環(huán)境一般是指由企業(yè)，政府和一般居民所構(gòu)成的對金融產(chǎn)品和服務(wù)消費的一個群體，和金融體系在消費的過程中所形成的文化，經(jīng)濟，法治，習(xí)俗等金融環(huán)境。目前我國的農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境有些嚴(yán)峻，很多的制度存在缺失或不完善的問題，這對農(nóng)村地區(qū)金融的融資有很大的阻礙。農(nóng)村的信用意識相對比較薄弱，存在不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工廠接口破產(chǎn)而逃避償還銀行貸款的問題，并且金融機構(gòu)的相關(guān)維權(quán)法律不夠完善，所以金融機構(gòu)的維權(quán)存在較大的問題。而且農(nóng)村的信用監(jiān)管體系建設(shè)還比較落后，金融機構(gòu)沒有辦法判斷客戶真實的信用情況，因此對貸款的風(fēng)險不能有效地評估。信息的不完整性，法制的規(guī)范程度還不夠，盡管系統(tǒng)的缺失，這些都考驗著我國農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境。金融市場的生態(tài)環(huán)境對于金融機構(gòu)開拓農(nóng)村金融市場的積極性有很大的影響，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的惡化讓投資者望而卻步，惡性循還，使得矛盾更加突出，農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境也變得嚴(yán)峻。

（二）我國農(nóng)村的金融機構(gòu)缺乏

當(dāng)下農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村的金融服務(wù)能力不斷地下降，首先，我國的國有銀行中農(nóng)業(yè)銀行對于三農(nóng)的金融功能存在嚴(yán)重的金融功能缺失問題，農(nóng)村的金融資金供給不足。其次就是對于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，由于融資渠道的不完善，是的銀行本身的融資成本提高，另外還有來自其他金融機構(gòu)的激烈競爭，總之目前的農(nóng)村金融形勢不容樂觀。

（三）農(nóng)村金融的服務(wù)內(nèi)容多樣化不足

隨著時代的發(fā)展，當(dāng)下的農(nóng)村客戶對于農(nóng)村金融的需求逐漸多樣化，具體化，所以單一的金融服務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足人們的需求。農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點的不足，但是急于融資的農(nóng)戶在一時間并不能有有效的抵押擔(dān)保物，銀行就不能提供農(nóng)戶所需要的資金，擔(dān)保機制的不健全使得農(nóng)戶融資受到極大的限制，極大的降低了農(nóng)村融資的效率。還有一點就是在農(nóng)村的金融市場上，一部分依靠現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)科技來運行的服務(wù)項目在農(nóng)村幾乎沒有展開，由于環(huán)境因素限制這些服務(wù)項目也很難在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展起來。

（四）國家政府對于農(nóng)村金融的支持政策還不夠

農(nóng)業(yè)相對于其他行業(yè)來說是一種弱勢行業(yè)，并且其他發(fā)達(dá)國家或發(fā)展中國家對于農(nóng)業(yè)對采取了相應(yīng)的扶持政策，對于農(nóng)業(yè)相關(guān)的金融機構(gòu)也有一定的優(yōu)惠政策。就我國國情來看，我國是一個人口基數(shù)很大的國家，農(nóng)業(yè)的負(fù)擔(dān)也相對較重，也是一個農(nóng)業(yè)大國，但是農(nóng)業(yè)水平卻相對落后許多，我國對于農(nóng)村金融也有很多相關(guān)的扶持政策，但是政策的落實情況卻不夠到位，這也一定程度上限制了農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。

三、針對農(nóng)村金融體系存在問題的完善措施

綜合以上分析，本文認(rèn)為，針對農(nóng)村金融體系存在問題的完善措施主要有：①改善農(nóng)村地金融的生態(tài)環(huán)境；②重構(gòu)農(nóng)村金融體系；③創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系。下面結(jié)合具體情況詳細(xì)分析。

（一）改善農(nóng)村地金融的生態(tài)環(huán)境

改善農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境要充分利用政府的主導(dǎo)功能，重新構(gòu)建農(nóng)村的信用體系，完善相關(guān)的法制建設(shè)，充分保護債權(quán)人的利益，并且要修改或補充個人和企業(yè)的信用數(shù)據(jù)，實現(xiàn)資源的共享，降低信貸的風(fēng)險與成本。積極的發(fā)展政府扶持，市場運作和風(fēng)險分擔(dān)等多種形式的擔(dān)保機制，有效的改善中小企業(yè)與農(nóng)戶貸款難的問題。健全并規(guī)范農(nóng)村金融市場的管理機制，適度降低進(jìn)入這個行業(yè)的門檻，擴大金融機構(gòu)和銀行的合作范圍，以此保證銀行和其他金融機構(gòu)的利潤，這樣才能使相關(guān)的金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。

（二）重構(gòu)農(nóng)村金融體系

要做到重構(gòu)農(nóng)村的金融體系首先要做到增加農(nóng)村的金融機構(gòu)。重構(gòu)的農(nóng)村金融體系既要有正式的商業(yè)金融，也要有民間金融和合作金融，既要有銀行這種大型的金融機構(gòu)，也要有保險、證券，期貨等不同形式的金融機構(gòu)。發(fā)展農(nóng)村的保險業(yè)，期貨市場，投資基金，信貸等金融服務(wù)，全面豐富農(nóng)村金融體系，使金融機構(gòu)相互協(xié)調(diào)，相互競爭，共同發(fā)展。再者還要拓寬金融機構(gòu)的融資渠道，對當(dāng)前的商業(yè)金融主導(dǎo)，合作金融與民間金融為輔的農(nóng)村金融的服務(wù)體系加以完善，拓寬融資渠道，使資金在農(nóng)村流動，帶動農(nóng)村的生產(chǎn)發(fā)展。另外還要確立好農(nóng)村發(fā)展銀行、商業(yè)銀行等的金融機構(gòu)的發(fā)展方向，確保它們在農(nóng)業(yè)綜合性開發(fā)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)化建設(shè)等方面提供政策性的金融服務(wù)，并且增設(shè)銀行的網(wǎng)點，使其能夠覆蓋農(nóng)村地區(qū)，正確的引導(dǎo)農(nóng)村的金融發(fā)展走向，確保它能夠得到穩(wěn)步的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系

服務(wù)體系的過于單一已經(jīng)不能夠滿足農(nóng)戶與中小企業(yè)的需求，所以開發(fā)創(chuàng)新的、符合農(nóng)村金融市場需求的金融服務(wù)已經(jīng)勢在必行了，改善農(nóng)村金融的擔(dān)保機制，構(gòu)建有中國特色的農(nóng)村市場，全面利用農(nóng)村金融機構(gòu)所特有的優(yōu)勢，建立和完善農(nóng)村市場機制體制，為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供一些理財和投資咨詢的服務(wù)內(nèi)容，優(yōu)化農(nóng)村區(qū)域內(nèi)市場資源配置，研究設(shè)計一些符合農(nóng)村環(huán)境的金融產(chǎn)品，盡力擴大農(nóng)村金融市場，保障農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

四、農(nóng)村金融體系的發(fā)展前景

農(nóng)村金融是一類為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的金融部門，也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的伴隨產(chǎn)物，近年來農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，是農(nóng)村金融體系逐步壯大，成為農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民生產(chǎn)、生活的一種有力保障。農(nóng)村金融是農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展中很重要的一種資本配置方式，并且它在農(nóng)村地區(qū)的社會發(fā)展和經(jīng)濟建設(shè)中占有十分重要的地位，同時它也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要支柱。

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的重要部分，金融的發(fā)展可以極大的促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，尤其是當(dāng)農(nóng)村金融體系不斷完善之后，可以有效地提升金融在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋程度。經(jīng)過我國多年的堅持不懈的努力奮斗，我國將逐步形成以銀行金融機構(gòu)為主體，非銀行金融機構(gòu)和其他的一些金融組織為輔的多層次，全面覆蓋的，競爭性優(yōu)良的一種農(nóng)村金融體系。多種金融體系共同完善，其中政策性、商業(yè)性和合作性金融這幾種形式相互協(xié)調(diào)，共同發(fā)展，以促進(jìn)我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展與完善，并且可持續(xù)發(fā)展。

特別是進(jìn)入21世紀(jì)以來，農(nóng)村的信用社的對農(nóng)業(yè)的扶持幫助力度不斷增大，農(nóng)民的可貸款額度也有了很大的提升，信用社的改革也基本上實現(xiàn)了機制優(yōu)化的政策目標(biāo)，國家在金融方面對“三農(nóng)”的主力軍的支持作用得到持續(xù)發(fā)揮，在治理機制、財務(wù)核算和風(fēng)險管理等方面都取得了極大的發(fā)展，在近兩年來國家對農(nóng)業(yè)扶持的范圍逐步擴展到全國各地，與此同時農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)務(wù)量和利潤都有了極大的提升，并且農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平得到了有效改善。農(nóng)業(yè)銀行的改革也基本上完成，逐步強化政策性職能，使其在農(nóng)村金融體系中能夠發(fā)揮出其重要作用。另外現(xiàn)在的銀行可以發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國、溝通城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，以此來強化農(nóng)村的金融體系。銀行持續(xù)發(fā)揮出開發(fā)性金融扶持農(nóng)業(yè)的作用，在促進(jìn)城鄉(xiāng)建設(shè)方面持續(xù)發(fā)揮積極作用。另一方面，農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻的降低，使得一些新型、小型的農(nóng)村金融機構(gòu)可以快速的發(fā)展。通過不斷的發(fā)展，這些新型、小型的農(nóng)村金融機構(gòu)組織尤其是一些村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)和組織極大的豐富了我國的農(nóng)村金融體系，也一定程度上解決了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點的覆蓋率不足、金融服務(wù)不夠完善和競爭不夠充分等方面的問題。截至2014年末，我國已經(jīng)設(shè)立有1296家新型農(nóng)村金融機構(gòu)或組織，其中包括有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和一些貸款公司，這些小型的農(nóng)村金融機構(gòu)吸引了許多資本投入，推動了我國一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融體系的構(gòu)建或者完善，對我國的農(nóng)村金融體系的發(fā)展起到了巨大的作用。

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