互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)看，一種是金融企業(yè)“觸網(wǎng)”，一種是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搞金融。從目前的趨勢(shì)看，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆性將很可能來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，而不是金融企業(yè)。本文將從當(dāng)前影響深遠(yuǎn)的互聯(lián)網(wǎng)思維出發(fā)，探討銀行業(yè)機(jī)構(gòu)如何做出創(chuàng)新和改變，以便迎接未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步嬗變所帶來(lái)的顛覆性創(chuàng)新。

建立關(guān)系型銀行的幾點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)理論基礎(chǔ)

——世界即連接。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，起初的假設(shè)是世界就是一張由無(wú)數(shù)的節(jié)點(diǎn)連接在一起的網(wǎng)，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)代表一個(gè)個(gè)體（可以是一個(gè)人，一個(gè)政府機(jī)構(gòu)，一個(gè)公司，一項(xiàng)服務(wù)，一種人工智能等等），節(jié)點(diǎn)不均勻地分布在這個(gè)球體上，沒(méi)有所謂中心的節(jié)點(diǎn)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都不是孤獨(dú)地存在，而是相互聯(lián)系的。每一個(gè)節(jié)點(diǎn)和別的很多節(jié)點(diǎn)都有“連接”，無(wú)數(shù)的個(gè)體思維聚在一起，形成了不可逆轉(zhuǎn)的社會(huì)性。它所表達(dá)的既包含了計(jì)算機(jī)的邏輯，又包含了大自然的邏輯，進(jìn)而展現(xiàn)出一種超越理解能力的力量”。所有這些設(shè)想都因物聯(lián)網(wǎng)、云、人工智能的實(shí)現(xiàn)而得以驗(yàn)證。按“世界即連接”的觀點(diǎn)來(lái)定義一家公司：公司的本質(zhì)也是社會(huì)關(guān)系的總和，公司是一群人，由于信仰一個(gè)共同的愿景而連接起來(lái)的一個(gè)可以進(jìn)化的組織。

——去中心化。它是指一個(gè)系統(tǒng)沒(méi)有統(tǒng)一的控制機(jī)構(gòu)，而是分布式的各自為政，但之間緊密連接，沒(méi)有中心，或者每一個(gè)點(diǎn)都是中心但都不是控制式的中心。這種開(kāi)放式、扁平化、平等性的系統(tǒng)現(xiàn)象，我們稱之為去中心化。區(qū)中心化的直接體現(xiàn)是區(qū)塊鏈技術(shù)的逐漸成熟和運(yùn)用。區(qū)塊鏈里的區(qū)塊指帶有“時(shí)間印記”的一種信息塊，彼此相連，每隔一定時(shí)間，共同更新一次，一段時(shí)間內(nèi)生成的新信息會(huì)記錄在一個(gè)分布式的數(shù)據(jù)庫(kù)里即“共享賬本”里。一個(gè)信息塊與另一個(gè)信息塊由于有交易發(fā)生要更改數(shù)據(jù)，這種改變，要得到大部分別的信息塊的確認(rèn)之后才可以生效，然后一定時(shí)間間隔后才存到共享賬本里。如果要篡改某個(gè)信息塊的數(shù)據(jù)，就意味改變相聯(lián)系的所有信息塊的數(shù)據(jù)，而且還必須在很短的一段時(shí)間內(nèi)完成，這是不可能的，區(qū)塊鏈信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和安全性因此得到了保證。這就意味著不再需要一個(gè)控制性的機(jī)構(gòu)來(lái)保證交易的安全可信。以隔行資金轉(zhuǎn)賬為例，我們現(xiàn)在需要一個(gè)結(jié)算中心進(jìn)行統(tǒng)一控制，未來(lái)采用區(qū)塊鏈技術(shù)后，就不再需要了，這將會(huì)讓匯款效率得到極大的提升，并且匯款費(fèi)用也將得到大幅的降低。目前包括高盛、德意志銀行在內(nèi)的知名金融機(jī)構(gòu)都在不約而同加大對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的投入，用不了幾年，就將成為世界大趨勢(shì)、大潮流。

——涌現(xiàn)和嬗變。什么叫涌現(xiàn)？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，當(dāng)一個(gè)系統(tǒng)的個(gè)體數(shù)量急劇增加的時(shí)候，整個(gè)群體突然衍生出了新的特性。例如一滴水，一片汪洋大海，都是由水組成 ，但所呈現(xiàn)出來(lái)的特性是非常不一樣的。隨著成員數(shù)目的增加，兩個(gè)或更多成員之間可能的聯(lián)系呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。當(dāng)連接度高且成員數(shù)目大時(shí)，就產(chǎn)生了群體行為的動(dòng)態(tài)特性——量變引起質(zhì)變。也就是說(shuō)，當(dāng)連接足夠多足夠復(fù)雜時(shí)，涌現(xiàn)就橫空出世了，環(huán)境發(fā)生改變，系統(tǒng)會(huì)與時(shí)俱進(jìn)發(fā)生改變以適應(yīng)。隨著連接豐富性和復(fù)雜性的提升，可能衍生出新的功能，任何組織都能像生物體那樣有自我進(jìn)化能力，而且進(jìn)化的可能性是無(wú)窮的，可能往任意方向發(fā)展，生命能夠繁殖更多的生命，財(cái)富能夠創(chuàng)造更多的財(cái)富，信息能夠孕育更多的信息，這一切都突破了原始的局限，而且永無(wú)止境。

互聯(lián)網(wǎng)思維帶來(lái)的啟示

——分布式運(yùn)作，保持基礎(chǔ)的獨(dú)立性。去中心化的分布式運(yùn)作，不需要中央集權(quán)，而是從下而上的控制，模塊化運(yùn)作，從最底層開(kāi)始保持獨(dú)立和活力，然后層級(jí)嵌套，不斷衍生出新的功能。只要保持最底層單元或個(gè)人的獨(dú)立性和活力，通過(guò)這些小團(tuán)體的自我進(jìn)化、嬗變，就能帶來(lái)無(wú)限的可能性，創(chuàng)新就會(huì)源源不斷。

——建立多樣性，謀求邊界最大化。豐富的多樣性是導(dǎo)致生物進(jìn)化非常重要的條件。同時(shí)不為人重視的邊界之地，是多樣性最容易產(chǎn)生的地方。從連接這個(gè)角度來(lái)看，建立多樣性，就是在一個(gè)系統(tǒng)里建立盡可能多的彼此有相關(guān)度和協(xié)同效應(yīng)的連接，當(dāng)這種連接足夠多足夠復(fù)雜時(shí)，就可能會(huì)有新的特性涌現(xiàn)出來(lái)。

——鼓勵(lì)犯錯(cuò)，謀求持久的不均衡。進(jìn)化可以看作是一種系統(tǒng)化的錯(cuò)誤管理機(jī)制，同時(shí)，冗余和資源浪費(fèi)是必須的。網(wǎng)絡(luò)不斷孕育著小的故障，以此來(lái)避免大故障的頻繁發(fā)生。正是其容納錯(cuò)誤而非杜絕錯(cuò)誤的能力，使分布式存在成為學(xué)習(xí)、適應(yīng)和進(jìn)化的沃土。均衡即死亡，不均衡即活力。因此傳統(tǒng)的軍事化的管理方式是與新的互聯(lián)網(wǎng)思維背道而馳的，試圖讓組織里面的每個(gè)團(tuán)體都整齊劃一，結(jié)果只能是中規(guī)中矩，活力和創(chuàng)新就沒(méi)有生長(zhǎng)的沃土。

——變自生變，創(chuàng)新發(fā)展自然而然。系統(tǒng)不斷變化，看似不斷重復(fù)，簡(jiǎn)單的事情反反復(fù)復(fù)做，就會(huì)帶來(lái)新的變化。每個(gè)組織都會(huì)有它自我變化的規(guī)則，進(jìn)化的方向有無(wú)限的可能性，進(jìn)化對(duì)未來(lái)一無(wú)所知，進(jìn)化比我們想的更混沌無(wú)知，它既不知從何而來(lái)，也不知向何處去，不僅對(duì)事物的將來(lái)一無(wú)所知，對(duì)它們的過(guò)去和現(xiàn)在也茫然一片，這對(duì)任何組織和個(gè)人來(lái)說(shuō)都可以有無(wú)限的聯(lián)想。

基于互聯(lián)網(wǎng)思維的“關(guān)系型”銀行建設(shè)

如果我們認(rèn)同上述互聯(lián)網(wǎng)思維的當(dāng)前狀態(tài)及未來(lái)趨勢(shì)，那么我們就將銀行看作社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，一個(gè)因各種社會(huì)關(guān)系（借貸關(guān)系、工作關(guān)系、供銷關(guān)系等等）而形成的一個(gè)組織。組織的目的是追求自身發(fā)展壯大，歸根到底就是要處理好各種社會(huì)“關(guān)系”，因此就有“關(guān)系型”銀行的說(shuō)法。

——與股東的關(guān)系。這首先是要解決價(jià)值觀的問(wèn)題，即要保持股東價(jià)值觀和銀行價(jià)值觀的一致性，股東和銀行有共同的價(jià)值觀，有共同的目標(biāo)，才能保證思想統(tǒng)一、步伐一致，才可能實(shí)現(xiàn)銀行的發(fā)展壯大，從而實(shí)現(xiàn)股東投資價(jià)值，具體到管理層面，那就是企業(yè)文化建設(shè)、公司法人治理建設(shè)的問(wèn)題，其中心意思不外乎要明確：銀行的價(jià)值觀是什么（企業(yè)文化、戰(zhàn)略），銀行怎么去實(shí)現(xiàn)價(jià)值觀（發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃等）。其次，要解決執(zhí)行問(wèn)題，涉及組織架構(gòu)的設(shè)置，人財(cái)物的調(diào)配，各項(xiàng)資源的整合，從而推動(dòng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

——與員工的關(guān)系。傳統(tǒng)的人事管理強(qiáng)調(diào)員工和企業(yè)之間是雇傭關(guān)系，視員工為企業(yè)經(jīng)營(yíng)的一種工具、一種成本，注重的是投入、使用和控制，人事工作是以“事”為中心，人為附屬。而現(xiàn)代人力資源管理將員工視為一種資源、一種價(jià)值，人力資源是以“人”為本，充分肯定人在組織中的主體地位。因此，銀行應(yīng)將內(nèi)部的每一個(gè)小團(tuán)體、每一個(gè)人當(dāng)作整個(gè)組織網(wǎng)絡(luò)中的一個(gè)相互連接的“點(diǎn)”，給予充分授權(quán)，保持其靈活性，有意保持各小團(tuán)體之間的不均衡，鼓勵(lì)試錯(cuò)，才會(huì)帶來(lái)真正意義上的創(chuàng)新。現(xiàn)代銀行提倡的扁平化管理、事業(yè)部制等等改革，其核心依然是受到互聯(lián)網(wǎng)思潮的影響而做出的內(nèi)部改變。

——與客戶的關(guān)系。同樣的，銀行這個(gè)組織得以存在，因?yàn)橛懈鞣N各樣的關(guān)系存在，特別是有客戶的需求存在，借貸關(guān)系、支付結(jié)算關(guān)系、資金橋梁中介關(guān)系等等是銀行存在的基礎(chǔ)。可以說(shuō)，沒(méi)有客戶關(guān)系，銀行也就沒(méi)有成立的必要。成立一家銀行，就是在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)中布設(shè)一個(gè)“點(diǎn)”，通過(guò)與其他單位個(gè)人這些“點(diǎn)”的相互連續(xù)而發(fā)展，而體現(xiàn)其價(jià)值。因此現(xiàn)代銀行發(fā)展強(qiáng)調(diào)客戶與銀行的關(guān)系就是一種相互依存，共贏發(fā)展的關(guān)系，銀行要不斷提升自己的服務(wù)水平，來(lái)維系和增強(qiáng)與客戶之間的連接“紐帶”，讓銀行的連接紐帶布設(shè)得越來(lái)越廣、越來(lái)越牢，才能奠定發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

——與監(jiān)管的關(guān)系。按照上述互聯(lián)網(wǎng)思維的啟示，監(jiān)管關(guān)系要厘清的是組織發(fā)展過(guò)程中自發(fā)性和社會(huì)性的關(guān)系，任何組織在發(fā)展過(guò)程中，都帶有自發(fā)性、自利性，一個(gè)“節(jié)點(diǎn)”的發(fā)展難免對(duì)與之相連的節(jié)點(diǎn)產(chǎn)生影響，監(jiān)管是站在政府的角度，更多的考慮的是一種社會(huì)性，要兼顧均衡、平等。因此銀行和監(jiān)管的關(guān)系，一方面是保持信息渠道的暢通，一方面是宏觀科學(xué)的指導(dǎo)，而不是強(qiáng)制干預(yù)，從而達(dá)到銀行自身發(fā)展目標(biāo)的社會(huì)目標(biāo)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

——其他外部關(guān)系。同樣是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)思維的推演，人類社會(huì)即是一張相互連接、錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)，銀行與股東、員工、客戶、監(jiān)管產(chǎn)生直接的連接，股東、員工、客戶、監(jiān)管又與其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)中的“節(jié)點(diǎn)”產(chǎn)生各種連接，銀行便與這些“節(jié)點(diǎn)”產(chǎn)生了間接的、或強(qiáng)或弱的連接。因此在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)，“蝴蝶效應(yīng)”發(fā)生的幾率會(huì)大大增加，一個(gè)銀行的品牌形象，正是通過(guò)這種直接、間接的連接不斷擴(kuò)散開(kāi)去的。因此現(xiàn)代“關(guān)系型”銀行建設(shè)，不能忽視任何一種“關(guān)系”，應(yīng)作好統(tǒng)籌規(guī)劃，全面梳理掌控各種關(guān)系，不斷通過(guò)對(duì)相關(guān)“節(jié)點(diǎn)”輸送正向的信息、服務(wù)，來(lái)強(qiáng)化和維護(hù)“關(guān)系”，從而實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展壯大。

（作者單位：四川西昌金信村鎮(zhèn)銀行）