【摘 要】河南省家庭農(nóng)場在發(fā)展中存在的最重要的問題就是資金的短缺問題，如何解決資金短缺問題，構(gòu)建河南省家庭農(nóng)場金融支持體系勢在必行，本文從政策和監(jiān)管支持體系、信貸機構(gòu)的支持體系、金融保險支持體系、金融產(chǎn)品和服務(wù)支持體系四個方面闡述河南省家庭農(nóng)場金融支持體系的構(gòu)建問題，以期對河南省家庭農(nóng)場的發(fā)展有所幫助。

【關(guān)鍵詞】政策和監(jiān)管支持；金融保險；金融產(chǎn)品和服務(wù)

自2013 年中央一號文件《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，進(jìn)一步增強農(nóng)村發(fā)展活力的若干意見》第一次提到著力構(gòu)建集約化、專業(yè)化、組織化、社會化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系以來。河南省作為我國糧食主產(chǎn)區(qū)，同時河南省也是我國的農(nóng)業(yè)大省，截至2014 年底河南省家庭農(nóng)場已達(dá)到將近 15530 家、占用的耕地面積已達(dá)到 281萬畝。河南省家庭農(nóng)場雖然發(fā)展迅速，但在發(fā)展中資金來渠道少，資金緊缺；產(chǎn)品專業(yè)性差，無自主品牌；生產(chǎn)手段落后等問題，這些問題中最重要、急需解決的問題就是資金短缺的問題，金融支持可以有效解決資金短缺問題，因此，構(gòu)建河南省家庭農(nóng)場金融支持體系勢在必行。

一、政策和監(jiān)管支持體系

1.政策支持體系

河南省作為全國的農(nóng)業(yè)大省，發(fā)展家庭農(nóng)場有其得天獨厚的優(yōu)勢，家庭農(nóng)場的數(shù)量近幾年也是增長迅速，在搜集相關(guān)資料的基礎(chǔ)上，目前河南省有關(guān)家庭農(nóng)場的政策主要有豫工商[2013]7號文件出臺的《河南省工商行政管理局關(guān)于做好家庭農(nóng)場登記管理工作的意見》《河南省示范家庭農(nóng)場認(rèn)定》《河南省財政廳關(guān)于申報2016年農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)產(chǎn)業(yè)化貸款貼息項目的通知》，該通知對可以申請貼息的項目以及申請貼息項目應(yīng)具備的條件要求都很高。家庭農(nóng)場的迅猛發(fā)展簡單依靠上述的幾項政策條款是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此，家庭農(nóng)場急需相關(guān)政策的支持。我認(rèn)為，河南省應(yīng)在推進(jìn)河南省糧食生產(chǎn)家庭農(nóng)場發(fā)展方面、促進(jìn)家庭農(nóng)場持續(xù)健康發(fā)展方面、家庭農(nóng)場誠信建設(shè)方面、家庭農(nóng)場發(fā)展項目指導(dǎo)方面等方面出臺相應(yīng)的政策制度，以促進(jìn)河南省家庭農(nóng)場的更快、更好的發(fā)展。

2.監(jiān)管支持體系

在監(jiān)管方面，各地區(qū)也相繼出臺了相關(guān)的監(jiān)管措施。通過調(diào)研分析，在河南全省層面尚未出臺系統(tǒng)的專門針對家庭農(nóng)場的監(jiān)管政策，我認(rèn)為河南省針對家庭農(nóng)場監(jiān)管支持體系的應(yīng)在以下3個方面進(jìn)行構(gòu)建：

一是誠信監(jiān)管。我省各地方部門應(yīng)該每年都對農(nóng)場的經(jīng)營情況進(jìn)行考核，對違規(guī)經(jīng)營、弄虛假做的家庭農(nóng)場給予相應(yīng)的處罰，經(jīng)營良好的家庭農(nóng)場應(yīng)給予相應(yīng)的獎勵。這塊我們可以參考上海制定的《關(guān)于糧食及糧經(jīng)型家庭農(nóng)場考核辦法》。

二是對農(nóng)場的商品、促銷手段和土地流轉(zhuǎn)合同的監(jiān)管。河南省應(yīng)對家庭農(nóng)場的特色產(chǎn)品和自主品牌予以保護(hù)，要求各地區(qū)保護(hù)農(nóng)場商標(biāo)和品牌，對虛假廣告和商標(biāo)侵權(quán)等違法的銷售手段要嚴(yán)厲打擊，對土地的流轉(zhuǎn)合同有嚴(yán)格審核。

三是和其他部門進(jìn)行監(jiān)管。由于信息的不對稱，要實現(xiàn)對家庭農(nóng)場的全面監(jiān)管，政府部門需要與農(nóng)業(yè)、財政和銀行等部門進(jìn)行聯(lián)合。我省可以參考離我省比較近的安徽省郎溪縣的做法：每年會不定期的與其他部門一起對家庭農(nóng)場的經(jīng)營情況開展檢查。

二、構(gòu)建信貸機構(gòu)的支持體系

1.信貸資金來源渠道分析

（1）國家財政資金

國家財政資金是國家作為投資主體所形成的，是國有家庭農(nóng)場獲得資金的主要形式。

（2）銀行信貸資金

銀行信貸資金是我國目前非國有家庭農(nóng)場最為重要的資金來源，我國銀行分為商業(yè)性銀行和政策性銀行兩種。我國目前的政策性銀行有國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

（3）其他金融機構(gòu)資金

非國有家庭農(nóng)場的資金來源除了銀行以外，還有非銀行金融機構(gòu)，它們是非國有家庭農(nóng)場的又一重要的資金來源。目前我國的非銀行金融機構(gòu)主要有信托投資公司、保險公司、金融租賃公司、財務(wù)公司等。

（4）其他企業(yè)資金

企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，往往形成部分暫時閑散的資金，企業(yè)為了一定的目的需要相互投資，因此，企業(yè)的閑散資金可以為家庭農(nóng)場注資，可以成為家庭農(nóng)場資金的另外一項比較重要的來源。

（5）社會閑散資金

社會閑散資金主要是指企業(yè)職工和城鄉(xiāng)居民的節(jié)余貨幣，作為“游離”于銀行和非銀行金融機構(gòu)等之外的個人資金，也可以形成家庭農(nóng)場又一資金來源。

2.信貸機構(gòu)支持體系

目前，針對河南省家庭農(nóng)場而言，發(fā)展基本都是依靠的自有資金投入，外部資金注入很少，能夠享受到財政補貼的也是微乎其微，河南省政府也在此方面做出了很大的努力，如：2013年11月12日，河南省農(nóng)業(yè)廳和中信銀行、鄭州銀行共同搭建融資平臺，分別推出互助基金、種子基金、企業(yè)聯(lián)保3種模式的融資貸款，中信銀行鄭州分行將在3年內(nèi)為培育河南省農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供300億元信貸支持，企業(yè)獲得貸款不再需要擔(dān)保和抵押物，主要解決小微企業(yè)、省政府命名的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群產(chǎn)業(yè)鏈、省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)融資難題。這些資金的支持依然是難以滿足河南省家庭農(nóng)場資金的巨大缺口。

河南省政府如何在信貸資金上給予家庭農(nóng)場的發(fā)展的最大的支持，是關(guān)乎家庭農(nóng)場發(fā)展的致命的一環(huán)，我認(rèn)為，河南省政府可以采取以下措施：第一，建立貸款擔(dān)?；?，針對家庭農(nóng)場申請貸款無抵押物的情況下，政府應(yīng)該從財政拿出適當(dāng)?shù)馁Y金為家庭農(nóng)場的信貸提供擔(dān)保，以保證家庭農(nóng)場能達(dá)到金融機構(gòu)的信貸資格；第二，建議組建家庭農(nóng)場協(xié)會，該協(xié)會由家庭農(nóng)場主、農(nóng)資推廣員、農(nóng)業(yè)技術(shù)員、農(nóng)業(yè)病蟲害方面的專家、農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)信息的宣傳員等組成，成立該協(xié)會的主要目的是幫助家庭農(nóng)場經(jīng)營的更好，為貸款機構(gòu)的資金回收提供經(jīng)營上的保障；第三，河南省政府應(yīng)鼓勵具有條件的相關(guān)機構(gòu)，如政策性銀行、財務(wù)公司、民間信貸資金等以適當(dāng)?shù)男问阶①Y家庭農(nóng)場，為家庭農(nóng)場增加資金來源渠道。

三、金融保險支持體系

以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的家庭農(nóng)場在生產(chǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險是很大的嗎，目前，不僅在河南省即使在全國對家庭農(nóng)場的風(fēng)險保障機制還不健全。我認(rèn)為，河南省應(yīng)從家庭農(nóng)場經(jīng)營者、保險公司、政府等3個層面綜合考慮構(gòu)建針對家庭農(nóng)場的金融保險支持體系，以完善家庭農(nóng)場保障機制。

1.家庭農(nóng)場經(jīng)營者層面

家庭農(nóng)場經(jīng)營者要樹立風(fēng)險觀念，家庭農(nóng)場的經(jīng)營者除了應(yīng)重點關(guān)注農(nóng)場的生產(chǎn)經(jīng)營以外，還應(yīng)該具有經(jīng)營過程意外的防范措施，對于意外的防范就有效的方法就是投保。

2.保險公司來層面

目前，我國的保險公司主要從事的業(yè)務(wù)集中在人壽、財產(chǎn)、意外等險種，基本沒有專門針對家庭農(nóng)場的險種，隨著家庭農(nóng)場的出現(xiàn)和迅猛發(fā)展，要求保險機構(gòu)首先應(yīng)逐步設(shè)置針對家庭農(nóng)場產(chǎn)品、種子、農(nóng)藥、病蟲害、意外（包括天災(zāi)、人禍等）等的險種，來豐富我國保險行業(yè)的覆蓋范圍；其次與新險種相對應(yīng)的保費制度和理賠制度，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的特殊性，保險公司應(yīng)根據(jù)所保項目的實際情況確定保費，為了滿足對家庭農(nóng)場風(fēng)險的賠償，要求相應(yīng)的風(fēng)險理賠制度應(yīng)能夠快速的啟動，理賠手續(xù)的辦理應(yīng)盡量的簡化。因此，要有一套比較標(biāo)準(zhǔn)化的運作程序，以確保家庭農(nóng)場的損失能得到最及時的補償。

3.政府層面

政府主要的作用就是為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展制定相關(guān)的政策和行使監(jiān)督的權(quán)利，在金融保險方面，政府要做的集中在以下3個方面：

第一，對保險公司新增加的險種制定相應(yīng)的管理和監(jiān)督制度，對保險公司險種的設(shè)置的合理性、保費收取的合理性以及理賠制度的執(zhí)行是否發(fā)到及時的要求等進(jìn)行管理和監(jiān)督。

第二，為了保證家庭農(nóng)場能得到保險服務(wù)，建議國家可以通過財政資金投入設(shè)立國有農(nóng)業(yè)保險公司，該保險公司的主要業(yè)務(wù)就是對家庭農(nóng)場提供保險服務(wù)。

第三，國家對遭受損失的家庭農(nóng)場和保險公司給予相應(yīng)的財政補貼，該措施首先可以緩解保險的壓力，其次，可以提高保險公司開展家庭農(nóng)場保險業(yè)務(wù)的積極性，對家庭農(nóng)場可以采取“建、補”相結(jié)合、“先建后補”、“先補后建”等形式進(jìn)行，對保險公司可以通過各種形式的優(yōu)惠政策來實現(xiàn)補貼，稅收優(yōu)惠就是一種很好的形式。

為此，河南省可以建立以政策性保險機構(gòu)為主，商業(yè)性保險機構(gòu)為輔的保險系統(tǒng)，河南省可以針對家庭農(nóng)場建立在政府監(jiān)管下的如下圖1-1所示的金融保險支持體系。

四、拓寬融資渠道，構(gòu)建金融產(chǎn)品和服務(wù)支持體系

1.金融產(chǎn)品支持體系

通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來拓寬融資渠道，需要做好以下3方面的工作：

（1）以農(nóng)產(chǎn)品種植糧食類作物為主的家庭農(nóng)場，其申請貸款時可用于抵押的物品可以適當(dāng)放寬為農(nóng)機具抵押和土地流轉(zhuǎn)收益等；（2）對于以種植經(jīng)濟(jì)類作物為主的家庭農(nóng)場，其申請貸款時可用于抵押的物品可以適當(dāng)放寬為蔬菜大棚、林權(quán)等；（3）對于以畜牧養(yǎng)殖類業(yè)務(wù)為主的家庭農(nóng)場，其申請貸款時可用于抵押的物品可以適當(dāng)放寬為畜禽產(chǎn)品抵押為主、水域灘涂使用權(quán)等。

2.金融服務(wù)支持體系

（1）支付服務(wù)

金融支付服務(wù)體系可以提高金融機構(gòu)在提供信貸資金上的效率，例如：金融機構(gòu)可以通過開通電話銀行、網(wǎng)上銀行、POS機服務(wù)等，另外，隨著現(xiàn)在智能手機的普及，金融機構(gòu)可以開發(fā)手機銀行客戶端。

（2）信用服務(wù)支持體系

在信用支持方面，建立家庭農(nóng)場和誠信信息的采集和評價制度，適時成立對家庭農(nóng)場的信用調(diào)查機構(gòu)，對家庭農(nóng)場的信用評價可以從定性和定量兩個方面來進(jìn)行：

①信用定性分析制度

對家庭農(nóng)場的信用的定性分析制度可以參考企業(yè)信用評價中采用的“5C”信用評價系統(tǒng)，“5C”具體指：a.資本指家庭農(nóng)場的財務(wù)實力和財務(wù)狀況，可以通過考察家庭農(nóng)場的經(jīng)營規(guī)模、各項財務(wù)比率指標(biāo)計算等得到；b.抵押指家庭農(nóng)場在無力償還到期債務(wù)時可用于抵押的資產(chǎn)或其他擔(dān)保物；c.能力主要指家庭農(nóng)場對債務(wù)的償還能力，可以通過考察家庭農(nóng)場的經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營盈利情況來做判斷；d.品質(zhì)指家庭農(nóng)場的信譽，即償還債務(wù)的可能性；e.條件指可能影響家庭農(nóng)場經(jīng)營狀況的內(nèi)外部環(huán)境等5個方面。

②信用定量分析制度

信用定量分析制度可以采用信用評分法來進(jìn)行，該方法將評價標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定3個等級：評分值在80分以上的，表示該家庭農(nóng)場的信用狀況良好；評分值在60分至80分之間，表示該家庭農(nóng)場信用狀況一般；評分值在60分以下的，表示該家庭農(nóng)場信用狀況較差，具體步驟為：

首先，設(shè)定家庭農(nóng)場信用等級的評價標(biāo)準(zhǔn)；其次，利用已有的相關(guān)資料信息，例如家庭農(nóng)場財務(wù)報表等數(shù)據(jù)計算家庭農(nóng)場各自評價指標(biāo)的實際得分，具體評價指標(biāo)的選取根據(jù)評價目的不同據(jù)實進(jìn)行隨機選擇即可；最后，對家庭農(nóng)場進(jìn)行風(fēng)險排隊，即確定家庭農(nóng)場的信用等級。

進(jìn)行信用評分的基本公式為：

參考文獻(xiàn)：

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[2]劉婉.湖南省家庭農(nóng)場發(fā)展中的金融支持問題研究.中南林業(yè)科技大學(xué)，2014.06.

作者簡介：

楊永英（1981—），女，河南商丘，漢族，管理學(xué)碩士，商丘學(xué)院講師。