互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)及對(duì)策

何欣蔚

摘 要 隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般迅速發(fā)展，成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)金融體系造成了一定的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融在給傳統(tǒng)金融帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)，也給其帶來(lái)了一定的機(jī)遇，對(duì)于推動(dòng)傳統(tǒng)金融變革具有重要的意義。本文基于這一背景，從互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來(lái)的問(wèn)題以及傳統(tǒng)金融的應(yīng)對(duì)之策兩方面進(jìn)行討論，希望能為傳統(tǒng)金融的發(fā)展提供一定的參考。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 挑戰(zhàn) 對(duì)策

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為依托，從而使客戶能夠隨時(shí)進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬等，方便了客戶的生活，其在資源配置效率方面也比傳統(tǒng)金融模式效率高。傳統(tǒng)金融要想在這一現(xiàn)實(shí)情況下突破互聯(lián)網(wǎng)金融的包圍，重新在金融領(lǐng)域崛起，就要不斷創(chuàng)新發(fā)展模式、提升服務(wù)質(zhì)量。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來(lái)的問(wèn)題以及傳統(tǒng)金融的應(yīng)對(duì)之策進(jìn)行探討，希望能為傳統(tǒng)金融的發(fā)展提供一定的參考。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

隨著我國(guó)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，信息技術(shù)應(yīng)用的領(lǐng)域越來(lái)越廣泛，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展傳統(tǒng)行業(yè)已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。李克強(qiáng)總理也曾提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以看作是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起對(duì)傳統(tǒng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響，主要表現(xiàn)在挑戰(zhàn)和機(jī)遇兩方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)

首先，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融行業(yè)客戶的減少。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借效率高、成本低的優(yōu)勢(shì)吸引了大批客戶，這必然導(dǎo)致傳統(tǒng)金融行業(yè)客戶的減少。而對(duì)于傳統(tǒng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，客戶是其發(fā)展的核心，一旦出現(xiàn)客戶外流的現(xiàn)象就會(huì)導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，為了能有效地改善這一狀況，傳統(tǒng)金融企業(yè)應(yīng)該積極進(jìn)行改革，不斷創(chuàng)新。

其次，對(duì)傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)的影響。存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的根源，只有充足的存款才能保證其正常運(yùn)行，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，許多創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)，為客戶提供了滿意的服務(wù)，這就導(dǎo)致客戶將存款從商業(yè)銀行中轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。例如，很多客戶都認(rèn)為支付寶是一個(gè)可以信賴的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，所以將存款存入余額寶，短期內(nèi)可能對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不會(huì)產(chǎn)生影響，但長(zhǎng)此以往，必然會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的衰敗。

最后，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)提出新要求。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們理財(cái)觀念的改變，人們對(duì)金融投資和理財(cái)有了新的要求，這就需要傳統(tǒng)金融不斷創(chuàng)新服務(wù)手段，滿足客戶投資與理財(cái)需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的新機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅為傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)，還為其發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇。從某一角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，是對(duì)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的適應(yīng)，因此傳統(tǒng)金融在發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該把握機(jī)會(huì)，不斷進(jìn)行自我反思，實(shí)現(xiàn)自身體制改革，從而使自身更好地發(fā)展。

三、傳統(tǒng)金融應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策

（一）學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式

顧客是企業(yè)發(fā)展的重要因素，只有具備充足的客戶才能保證企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)，在金融領(lǐng)域這句話同樣適用。部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然也了解客戶對(duì)于企業(yè)發(fā)展的重要性，但在企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中卻不知從何入手來(lái)滿足客戶的需求。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融則非常注重客戶的用戶體驗(yàn)，力求能夠提升客戶的滿意程度，真正認(rèn)識(shí)到客戶與自身發(fā)展是息息相關(guān)的，這也正是值得傳統(tǒng)金融行業(yè)學(xué)習(xí)的部分。傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)該從多角度提升服務(wù)，想客戶所想，急客戶所急，能夠更好地服務(wù)客戶，加強(qiáng)客戶對(duì)傳統(tǒng)金融的滿意程度。

（二）挖掘自身的優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)金融的發(fā)展歷史比較久遠(yuǎn)，在發(fā)展的過(guò)程中也積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)、形成了系統(tǒng)的管理體系、擁有了豐富的人力資源，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融所不能比擬的。傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)該立足于自身優(yōu)勢(shì)，并不斷深入挖掘自身優(yōu)勢(shì)，從而能夠?yàn)榭蛻籼峁└觾?yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（三）尋求突破與創(chuàng)新，推出更好的金融產(chǎn)品

“創(chuàng)新”是一個(gè)國(guó)家發(fā)展的動(dòng)力，對(duì)于一個(gè)企業(yè)的發(fā)展而言，也具有重要的意義。當(dāng)前，傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展遇到了一定的挑戰(zhàn)，如果墨守成規(guī)則很難實(shí)現(xiàn)自身的進(jìn)一步發(fā)展。為了有效地解決這一問(wèn)題，應(yīng)該重視“創(chuàng)新”這一手段，通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)手段、服務(wù)平臺(tái)等，從而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)自身的進(jìn)一步發(fā)展，進(jìn)而捍衛(wèi)自身在金融行業(yè)中的主體地位，促進(jìn)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

（四）與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有機(jī)結(jié)合

我國(guó)信息技術(shù)的高速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展又給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了一定的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了從線上線下的金融平臺(tái)到P2P借貸的快速發(fā)展，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為廣大客戶所熟知、信任的金融平臺(tái)。傳統(tǒng)金融是以抵制的態(tài)度還是聯(lián)合的態(tài)度對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融，已經(jīng)成為社會(huì)所關(guān)注的問(wèn)題。就筆者而言，筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展年限比較短，發(fā)展過(guò)程中更加注重創(chuàng)新和客戶需求；而傳統(tǒng)金融在這一方面雖然不如互聯(lián)網(wǎng)金融，但是傳統(tǒng)金融的發(fā)展年限比較久，積累的經(jīng)驗(yàn)比較豐富，擁有完善的風(fēng)險(xiǎn)防御體系。最重要的一點(diǎn)是，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的服務(wù)對(duì)象有所區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融偏向于小型企業(yè)以及較為年輕的網(wǎng)絡(luò)用戶，而傳統(tǒng)金融則偏向于大中型企業(yè)。

對(duì)上文進(jìn)行總結(jié)可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融都具有自身的優(yōu)勢(shì)，有自己固定的客戶群體。因此，當(dāng)前盛傳的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)金融的顛覆是一種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)。在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，要想實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，就要善于利用“互聯(lián)網(wǎng)”這一工具，從而實(shí)現(xiàn)自身的變革，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，能夠更好地滿足客戶需要。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，微信支付、螞蟻借唄、京東金融小金庫(kù)等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)層出不窮，在便利人們生活的同時(shí)，也給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)了一定的危機(jī)，同時(shí)也為傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)自身變革、積極轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了機(jī)遇。相信傳統(tǒng)金融在進(jìn)行不斷變革與發(fā)展后，能夠?yàn)榭蛻籼峁└尤?、人性化的服?wù)，也能夠重新在金融市場(chǎng)崛起。

（作者單位為山東大學(xué)）

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