劉泳呈

(吉林大學(xué)，吉林 長春 130012)

發(fā)展中國家金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀分析

劉泳呈

(吉林大學(xué)，吉林 長春 130012)

21世紀全球經(jīng)濟飛速發(fā)展的時代背景下，金融服務(wù)業(yè)的內(nèi)涵不斷拓展，金融創(chuàng)新層出不窮，有力推動了發(fā)展中國家的經(jīng)濟發(fā)展。針對發(fā)展中國家的金融服務(wù)業(yè)的現(xiàn)狀，分析了諸如監(jiān)管機制不健全、金融創(chuàng)新過度、技術(shù)和制度水平較低等行業(yè)問題，并提出了深化體制改革、適度創(chuàng)新、制定金融中心戰(zhàn)略等一系列解決措施，為金融服務(wù)業(yè)行業(yè)監(jiān)管提供了依據(jù)。

金融危機；金融服務(wù)業(yè)；金融創(chuàng)新

一、 引言

美國華爾街次貸危機引發(fā)的全球性金融危機對諸如金融、信貸、銀行、房地產(chǎn)等多個行業(yè)產(chǎn)生了極大的負面連鎖影響。首當其沖，作為行業(yè)核心的金融服務(wù)業(yè)受到了危機的劇烈沖擊，導(dǎo)致次級抵押貸款機構(gòu)破產(chǎn)、投資基金被迫關(guān)閉、股市劇烈震蕩，美國、歐盟和日本等世界主要金融市場無一幸免。以中國為代表的發(fā)展中國家由于行業(yè)起步較晚，金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展不夠成熟，功能服務(wù)和應(yīng)變水平較低，防范金融危機的風(fēng)險能力不高。不管是歐美等發(fā)達國家的較為成熟的金融服務(wù)體系，還是發(fā)展中國家逐步成熟的新興市場，金融服務(wù)業(yè)均應(yīng)動態(tài)適應(yīng)時代發(fā)展和國情，才能全面發(fā)揮助推國民經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵作用。因此，研究金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢，完善和創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)體系，一直是業(yè)內(nèi)的研究熱點問題。

二、金融服務(wù)業(yè)

(一)金融服務(wù)業(yè)的基本概念

金融服務(wù)是指金融機構(gòu)運用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動。金融服務(wù)的提供者包括下列類型機構(gòu)：保險及其相關(guān)服務(wù)，以及所有銀行和其他金融服務(wù)(保險除外)。金融服務(wù)業(yè)指的是從事金融服務(wù)業(yè)務(wù)如金融的存貸、社會資金收縮、擴放，金融領(lǐng)域消費的管理和設(shè)計，對金融產(chǎn)品進行設(shè)計，提供消費支付方式以及對其進行創(chuàng)新的行業(yè)。目前的金融服務(wù)業(yè)主要指的是：銀行，證券，信托和保險。

(二)金融服務(wù)業(yè)的特點

與其他產(chǎn)業(yè)、行業(yè)相比較，金融服務(wù)業(yè)有自身顯著的特點：

1、在金融服務(wù)業(yè)中，實體成本投入少，其價格無法準確定義，因此金融服務(wù)業(yè)的產(chǎn)出也就無法精確和計算。

2、傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的功能主要是進行資金的融通，隨著社會科技的進步，現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)則體現(xiàn)出更多、更強大的功能。

3、隨著金融活動發(fā)展越來越復(fù)雜，金融服務(wù)業(yè)逐漸從傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)業(yè)變成了知識密集型和人力資本密集型的產(chǎn)業(yè)，因此也對金融服務(wù)業(yè)的從業(yè)人員提出了更高的專業(yè)和技術(shù)要求。

4、在當今競爭日益激烈的時代，金融服務(wù)業(yè)受社會環(huán)境的影響也日趨明顯。信息技術(shù)、放松管制和自由化愈發(fā)強烈地對金融服務(wù)領(lǐng)域進行改變和重塑。

三、金融服務(wù)業(yè)在發(fā)展中國家的現(xiàn)狀

以中國為代表的發(fā)展中國家的金融服務(wù)業(yè)與發(fā)達國家相比，明顯存在著很大的差異，這與發(fā)展中國家的國情有很大的關(guān)系。發(fā)展中國家的經(jīng)濟比較落后，人們的生活水平普遍較低，金融服務(wù)行業(yè)起步比較晚，發(fā)展很不健全。

(一)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展中暴露的問題

1、金融運行和監(jiān)管機制不健全。發(fā)展中國家大多經(jīng)濟總量較小，金融服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)規(guī)模小，體系設(shè)置不合理，各種制度不健全，缺乏競爭力優(yōu)勢。

2、金融創(chuàng)新的負效應(yīng)。金融創(chuàng)新是為獲取已有金融體制和金融工具之外的附加潛在利潤，變更現(xiàn)有的金融體制或增加新金融工具的金融活動，它是一個被盈利動機推動、緩慢進行、持續(xù)不斷的發(fā)展過程。金融創(chuàng)新一經(jīng)實施就會對經(jīng)濟社會產(chǎn)生重大影響，若沒有科學(xué)、合理的規(guī)劃監(jiān)管，金融創(chuàng)新會帶來巨大的金融風(fēng)險，嚴重的甚至引發(fā)金融危機、經(jīng)濟衰退等惡劣的后果。美國的次貸危機爆發(fā)的關(guān)鍵原因之一就是監(jiān)管對場外復(fù)雜金融衍生品的缺位和失靈，過大的金融杠桿導(dǎo)致風(fēng)險管理失控，廣大民眾和監(jiān)管機構(gòu)沒有及早發(fā)覺過量金融衍生品的缺陷和危險，當信貸泡沫、房地產(chǎn)泡沫、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)崩塌時，美國職能部門對預(yù)警信息認識不足，延誤了最佳的應(yīng)對時機。

3、國際性金融中心的缺乏。發(fā)展中國家包括中國在內(nèi)都沒有一座可以稱之為國際性金融中心的城市，中國的金融市場相對比較封閉，在參與國際市場競爭中不能及時有效地利用全球金融資源，從而大大降低了在全球范圍的經(jīng)濟影響力。

4、技術(shù)和制度發(fā)展創(chuàng)新水平創(chuàng)新能力較低。發(fā)展中國家的金融技術(shù)創(chuàng)新能力普遍較低，已有的產(chǎn)品大多為國外發(fā)達市場衍生或復(fù)制品，沒有技術(shù)和能力獨立開發(fā)適應(yīng)本國經(jīng)濟發(fā)展體量和特點的創(chuàng)新產(chǎn)品。發(fā)展中國家在制度創(chuàng)新和能力上的欠缺，使得眾多金融服務(wù)企業(yè)對金融戰(zhàn)略的認知普遍不夠，對于金融服務(wù)的長期影響沒有深入分析，沒有清醒地意識到金融戰(zhàn)略研究的重大意義。

(二)金融服務(wù)業(yè)未來的發(fā)展趨勢分析

1、金融電子化。電腦網(wǎng)絡(luò)和手機網(wǎng)絡(luò)的普及和發(fā)展，極大地促進了金融服務(wù)電子化的發(fā)展。目前，大多發(fā)展中國家已經(jīng)實現(xiàn)了網(wǎng)上銀行、手機銀行的應(yīng)用，其便捷性、實時性、高效性引發(fā)了廣大民眾對該類產(chǎn)品的追捧，近年中國各大銀行柜員減員，即為該類產(chǎn)品的沖擊而引發(fā)。隨著第三方支付、金融產(chǎn)品買賣、繳費續(xù)存、眾籌等功能的完善，金融電子化呈現(xiàn)出爆發(fā)式發(fā)展態(tài)勢，為人們的金融生活帶來極大便利。

2、金融機構(gòu)合并浪潮加劇。隨著經(jīng)濟金融全球化的發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)出現(xiàn)了金融機構(gòu)合并的熱潮，其中最顯著的便是銀保融合。從銀行來講，既可以為客戶提供更多元化、全方位的金融服務(wù)，提高了客戶滿意度和忠誠度，還可以使其收入來源多元化。更重要的是通過吸收保險公司承保積聚的巨額保險資金，參與承保，為其涉足其它金融業(yè)務(wù)做準備；對于保險公司來說，可利用銀行已經(jīng)建立起來的銷售網(wǎng)絡(luò)降低營銷成本，提高銷售效率，還可以利用銀行良好的信譽和客戶關(guān)系擴大客戶群。

四、完善金融服務(wù)業(yè)的措施

全球金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，其漏洞和缺陷隨著人們認識的深化逐步顯現(xiàn)，金融危機是金融服務(wù)業(yè)系統(tǒng)失調(diào)的結(jié)果，只有深刻認識和預(yù)判金融服務(wù)業(yè)的漏洞和缺陷，及時采取調(diào)控引導(dǎo)和監(jiān)督，才能規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)金融服務(wù)業(yè)的自身完善和平穩(wěn)健康發(fā)展。

(一)進一步進行金融體制改革，大力提高國家的監(jiān)管水平

建立健全金融運行機制和監(jiān)管模式，加強國家對金融市場的宏觀調(diào)控以及金融監(jiān)管力度。首先，政府監(jiān)管部門和政策制定部門，要深化主要金融服務(wù)行業(yè)的改革，推進國有商業(yè)銀行的商業(yè)化、現(xiàn)代化步伐。第二，市場的準入標準需進一步規(guī)范，通過多種方式促進多方的良性競爭。第三，大力提高監(jiān)管水平和監(jiān)管力度，使金融市場進一步規(guī)范。最后，建立高水平、高效率的金融監(jiān)管機制，實行多部門、機構(gòu)和行業(yè)相互配合的多方位風(fēng)險防范體系。

(二)適度進行金融創(chuàng)新

發(fā)展中國家由于金融市場空間的狹小和產(chǎn)品的單一，金融市場的發(fā)展很不均衡，金融機制和相關(guān)制度很不健全，資源不能有效配置。因而，應(yīng)通過金融創(chuàng)新促進金融發(fā)展，在金融產(chǎn)品上和金融服務(wù)規(guī)則上，大膽創(chuàng)新，勇于實踐。但是，金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，既能促進金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和多元化，為金融機構(gòu)拓展了生存空間，同時也增大了金融風(fēng)險。因此，金融創(chuàng)新必須要適度、適量和適時。

(三)制定金融中心發(fā)展戰(zhàn)略

金融中心是指在宏觀地理區(qū)域內(nèi)發(fā)揮著金融活動中樞作用的大中城市，往往伴隨經(jīng)濟中心發(fā)展而來。金融中心是經(jīng)濟中心的最高形態(tài)。擁有一個全球性的金融中心，對于一個國家的金融發(fā)展甚至是經(jīng)濟的發(fā)展無疑起著巨大的推動作用。發(fā)展中國家尤其是中國要成為一流的經(jīng)濟強國，就必須站在高端角度制定自己國家的金融中心發(fā)展戰(zhàn)略。例如，中國的全國性金融中心(北京、上海、深圳)具有金融中心的發(fā)展優(yōu)勢，但就目前來看，在資源配置、功能活動等方面仍有諸多不足。

(四)提高金融服務(wù)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新的能力

技術(shù)和制度滯后是制約發(fā)展中國家金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的頑疾，要改變現(xiàn)狀，促進金融服務(wù)業(yè)的健康發(fā)展，既要有打破僵化的體制和固化的利益藩籬的創(chuàng)新勇氣，又要有洞悉金融規(guī)律、順應(yīng)時代發(fā)展的大智慧。發(fā)展中國家的金融行業(yè)企業(yè)要積極面對挑戰(zhàn)，大膽采用新技術(shù)、新手段，在技術(shù)創(chuàng)新上不斷尋求突破；同時根據(jù)國情的現(xiàn)實情況和未來的遠大需求，建立健全各項規(guī)章制度，完善相關(guān)機制，如決策機制、監(jiān)督機制、激勵機制等。時刻關(guān)注國際動態(tài)，在自身發(fā)展的同時，大力加快邁向國際的步伐。

五、結(jié)論

通過對比發(fā)展中國家與發(fā)達國家金融服務(wù)業(yè)的異同，分析得出金融電子化以及金融機構(gòu)合并將成為行業(yè)未來的發(fā)展趨勢，以及發(fā)展中國家金融服務(wù)業(yè)存在的問題與缺陷。同時針對性地提出進行金融體制改革，加大政府監(jiān)管力度，適度金融創(chuàng)新，制定金融中心發(fā)展戰(zhàn)略，提高金融服務(wù)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新能力等措施以實現(xiàn)發(fā)展中國家金融服務(wù)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

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Analysis of Financial Service Industry in the Developing Countries

LIU Yong-cheng

(Jilin University, Changchun 130012, China)

In the 21st century, with the rapid development of global economy, the connotation of the financial services industry is expanding, and financial innovation emerges in endlessly, promoting the economic development of developing countries. This paper, based on the development of financial services in developing countries, analyses the problems that exposed in financial service industry, such as the regulatory mechanism of financial services industry is imperfect in the presence, there is excessive financial innovation, and the technical and institutional level is low. It also puts forward a series of measures to deepen the reform of the system, to carry out the innovation in a proper way, and to make the financial center strategy.

financial crisis；financial services industry；financial innovation

2017-02-23

劉泳呈(1995- )，男，吉林大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院2014級學(xué)生。

F832.7

A

1671-3974(2017)02-0040-03