農(nóng)村金融資源配置存在的問(wèn)題與優(yōu)化對(duì)策研究
——以山東省菏澤市為例*

常永峰， 劉學(xué)祥

(1.中國(guó)海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,山東青島266100; 2.萊商銀行菏澤分行，山東菏澤274000 )

農(nóng)村金融資源配置存在的問(wèn)題與優(yōu)化對(duì)策研究
——以山東省菏澤市為例*

常永峰1,2， 劉學(xué)祥2

(1.中國(guó)海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,山東青島266100; 2.萊商銀行菏澤分行，山東菏澤274000 )

近年來(lái)，國(guó)家一直將解決“三農(nóng)”問(wèn)題作為政府工作的重中之重，提出要不斷優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置體系，推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜。當(dāng)前，菏澤農(nóng)村地區(qū)金融資源配置存在嚴(yán)重失衡問(wèn)題，必須依靠政府扶持政策的干預(yù)，在遵循市場(chǎng)規(guī)律的前提下，分別對(duì)農(nóng)村金融資源的需求側(cè)和供給側(cè)進(jìn)行改革。

市場(chǎng)；政府扶持；農(nóng)村；金融資源；配置

一、引言

2017年2月5日，新世紀(jì)以來(lái)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的第14份中央一號(hào)文件《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能的若干意見》再次鎖定“三農(nóng)”主題, 要求加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制，確?！叭r(nóng)”貸款投放持續(xù)增長(zhǎng)；文件涉及到金融領(lǐng)域的方方面面，內(nèi)容包括銀、證、保、政策金融、互助金融、金融監(jiān)管、金融基礎(chǔ)設(shè)施和其他相關(guān)細(xì)節(jié)，是歷年來(lái)涉及金融領(lǐng)域最全最廣的一次，再次充分展示了國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”工作的重視程度。習(xí)近平總書記指出，新形勢(shì)下，農(nóng)業(yè)主要矛盾已經(jīng)由總量不足轉(zhuǎn)變?yōu)榻Y(jié)構(gòu)性矛盾，主要表現(xiàn)為階段性的供過(guò)于求和供給不足并存。推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高農(nóng)業(yè)綜合效益和競(jìng)爭(zhēng)力，是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期我國(guó)農(nóng)業(yè)政策改革和完善的主要方向。當(dāng)前，解決好金融資源在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)化配置問(wèn)題，有助于為“三農(nóng)”發(fā)展注入新動(dòng)力，已是事關(guān)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的大事。

對(duì)于菏澤市而言，隨著政府普惠金融、精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進(jìn)，全市農(nóng)村金融服務(wù)工作取得了較快發(fā)展，廣大農(nóng)村獲得的存款、理財(cái)、結(jié)算等金融資源與城市的差異越來(lái)越小，但是農(nóng)村金融發(fā)展仍面臨著諸多問(wèn)題與挑戰(zhàn)，除長(zhǎng)期存在的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)資源偏少外，信貸資源仍屬?gòu)V大農(nóng)村最稀缺的資源，這也是導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村金融資源配置失衡的最主要因素。一般而言，作為金融統(tǒng)計(jì)口徑為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、飼養(yǎng)業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、捕撈業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的指標(biāo)，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款總量與菏澤農(nóng)業(yè)大市的地位很不相稱，這也表明僅有極少部分的農(nóng)民能夠從銀行獲得信貸資源支持，金融資源在菏澤農(nóng)村地區(qū)配置存在嚴(yán)重的失衡問(wèn)題。

從菏澤農(nóng)村金融資源配置情況來(lái)看，目前單純靠市場(chǎng)機(jī)制已經(jīng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置問(wèn)題。國(guó)務(wù)院農(nóng)村綜合改革工作小組辦公室研究成果也說(shuō)明了這一點(diǎn)，他們?cè)?011年編著的《建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度問(wèn)題研究》一書中指出，單純依靠市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法實(shí)現(xiàn)金融資源的有效和公平配置，我國(guó)農(nóng)村金融中出現(xiàn)的諸多問(wèn)題不僅是源于金融制度本身的缺陷，也是由于金融制度賴以存在和正常運(yùn)轉(zhuǎn)的信用體系、產(chǎn)權(quán)制度、法律制度以及行政管理體制的不完善。對(duì)此，在菏澤農(nóng)村金融資源配置嚴(yán)重失衡的背景下，筆者認(rèn)為，農(nóng)村金融資源配置的“市場(chǎng)失靈”問(wèn)題必須依靠政府扶持政策的干預(yù)進(jìn)行解決，加強(qiáng)市場(chǎng)與政府扶持相結(jié)合的農(nóng)村金融資源配置體系研究，對(duì)進(jìn)一步做好菏澤農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融資源配置體系存在的問(wèn)題

解決當(dāng)前農(nóng)村金融資源配置存在的失衡問(wèn)題，關(guān)鍵在于分析和查找農(nóng)村金融資源配置體系中存在的問(wèn)題。我國(guó)學(xué)者鞏月明(2007)在對(duì)農(nóng)村信貸供給制度和農(nóng)民金融需求之間矛盾分析的基礎(chǔ)上,指出傳統(tǒng)金融信貸安排與現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的矛盾，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)特殊性與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利性、安全性之間的矛盾，以及農(nóng)民日益增長(zhǎng)的金融需求與農(nóng)村資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”之間的矛盾,阻礙了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)育和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[1]。對(duì)于菏澤市而言，當(dāng)前農(nóng)村金融資源配置體系也普遍存在此類問(wèn)題。

(一)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融資源配置方面存在主體缺失

近年來(lái)，隨著國(guó)家一系列支持菏澤經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的出臺(tái)，菏澤市經(jīng)濟(jì)發(fā)展駛?cè)肓丝燔嚨溃?003年前后國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的歷史性原因，形成了當(dāng)前農(nóng)村傳統(tǒng)金融資源供給主體長(zhǎng)期偏少的現(xiàn)狀,農(nóng)村金融服務(wù)整體上難以適應(yīng)和滿足農(nóng)村金融需求。截至2017年2月末，中農(nóng)工建交五大銀行在菏澤共設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)176家，其中具備信貸業(yè)務(wù)辦理權(quán)限的機(jī)構(gòu)在110家左右，該類機(jī)構(gòu)幾乎全部集中于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的縣城和市區(qū)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有的幾家分理處也集中在縣域經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，且僅具備吸儲(chǔ)功能，基本喪失了信貸支農(nóng)惠農(nóng)的功能。對(duì)于農(nóng)發(fā)行、浦發(fā)銀行、萊商銀行、濟(jì)寧銀行、棗莊銀行以及新設(shè)的8家村鎮(zhèn)銀行而言，整體規(guī)模相對(duì)較小，且網(wǎng)點(diǎn)布局尚未覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，支農(nóng)惠農(nóng)能力還非常有限，難以承擔(dān)支農(nóng)惠農(nóng)的大任。目前，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，兩者在菏澤的機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到572家，占全市金融機(jī)構(gòu)的71.6%，其中農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)380家，郵政儲(chǔ)蓄銀行192家，雖然兩者的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)主要開展存取款和結(jié)算服務(wù)，除當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)比較容易從銀行獲得信貸資金外，對(duì)于廣大的農(nóng)民僅有極少部分可以從銀行獲得小額消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)貸款服務(wù)，兩家金融機(jī)構(gòu)對(duì)廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)而言支撐作用也還非常有限。

(二)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融資源配置過(guò)程中未能發(fā)揮正向作用

作為獨(dú)立的市場(chǎng)參與主體，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化運(yùn)作將不可避免的以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自身固有的高投入與低產(chǎn)出決定了它的高風(fēng)險(xiǎn)性，加之廣大農(nóng)村客戶難以提供有效的擔(dān)保人(物)，以及農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)不佳，群體性惡意逃廢銀行債務(wù)的事件時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍不愿涉足農(nóng)村信貸市場(chǎng)，資金從農(nóng)村外流現(xiàn)象嚴(yán)重。以存款資金主要來(lái)源為農(nóng)村的農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行為例，截至2017年2月末，兩家金融機(jī)構(gòu)農(nóng)林牧漁業(yè)貸款占全市該類貸款總量的73.9%，但是即使以服務(wù)三農(nóng)為市場(chǎng)定位的農(nóng)商行，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款占其各項(xiàng)貸款總額的比例也不過(guò)0.94%，信貸業(yè)務(wù)脫農(nóng)問(wèn)題嚴(yán)重；對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄銀行而言，該行在菏澤市擁有著高達(dá)579.1億元的巨額存款資源，僅次于農(nóng)商行位居全市第二位，但由于曾長(zhǎng)期以來(lái)受到“只收不貸”的政策性限制，使得雖然近年貸款投放的政策逐步放寬，但直至今日對(duì)菏澤經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度依然非常有限，2017年2月末人民幣貸款余額僅為41.2億元，存貸比7.11%，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款更是僅占其貸款總額的0.06%，大量資金被通過(guò)內(nèi)部渠道流出菏澤市進(jìn)行商業(yè)化投資，稀缺的金融資源未能充分用于支持當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)屬讓人惋惜。由此可見，當(dāng)前菏澤市金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融資源配置上更多的是充當(dāng)了“抽水機(jī)”的角色，逐利性的金融資源外流現(xiàn)象嚴(yán)重，加劇了農(nóng)村金融資源配置的失衡。

(三)民間借貸市場(chǎng)存在高度活躍但亟需規(guī)范管理的問(wèn)題

至2017年2月末，菏澤市儲(chǔ)蓄存款余額高達(dá)2397億元，占各項(xiàng)存款余額的73.21%，這為當(dāng)?shù)孛耖g借貸市場(chǎng)提供了充沛的資金來(lái)源。近年以來(lái)，菏澤市民間借貸市場(chǎng)日益活躍的原因，主要集中于兩個(gè)方面：一方面，在利率市場(chǎng)化不斷實(shí)施的背景下，民間大量資金從銀行獲得的存款收益越來(lái)越低，加之農(nóng)村金融市場(chǎng)的局限性，亟需收益高的投資渠道；另一方面，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的持續(xù)低迷，農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展緩慢的背景下，大量農(nóng)村客戶更難以從正規(guī)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，亟需尋找社會(huì)資金以滿足其經(jīng)營(yíng)需要；這供給和需求兩方一拍即合，各取所需，進(jìn)一步推升了民間借貸市場(chǎng)的活躍度。當(dāng)?shù)剡@種高度活躍的民間借貸市場(chǎng)，客觀上有助于緩解農(nóng)村借款主體的融資難問(wèn)題，彌補(bǔ)金融體制市場(chǎng)化不充分造成的缺陷，但是也容易引發(fā)實(shí)體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，由此造成的銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)屢見不鮮，據(jù)了解近年來(lái)在菏澤當(dāng)?shù)責(zé)o力償還銀行借款、破產(chǎn)倒閉的企業(yè)，幾乎背后都有著民間借貸甚至高利貸的深層次原因，造成農(nóng)村市場(chǎng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不敢涉足的“雷區(qū)”。此外，民間借貸市場(chǎng)還存在亟需規(guī)范管理的問(wèn)題，以農(nóng)村專業(yè)合作社為例，本來(lái)是專門給農(nóng)村百姓提供互助合作的一個(gè)民間組織，但在很多地方卻成了“吸收存款、發(fā)放貸款”的金融機(jī)構(gòu)，加之農(nóng)業(yè)局、工商局、金融辦等多個(gè)政府部門在監(jiān)管職責(zé)上界定不清，曾很長(zhǎng)一段時(shí)間未能得到查處，當(dāng)?shù)匾呀?jīng)出現(xiàn)了多家農(nóng)村專業(yè)合作社老板卷款跑路現(xiàn)象，同時(shí)民間借貸市場(chǎng)交易隱敝、高趨利性的特點(diǎn)也易誘發(fā)非法集資、暴力討債、非法拘禁等違法犯罪行為，給農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)造成了嚴(yán)重的破壞，都需要政府加強(qiáng)引導(dǎo)和規(guī)范。

(四)政府在農(nóng)村金融扶持配套政策建設(shè)方面仍需要進(jìn)一步加強(qiáng)

近年來(lái)，菏澤市在促進(jìn)金融資源向農(nóng)村傾斜、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置方面做了大量的工作，例如出臺(tái)了《關(guān)于金融支持菏澤市農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的意見》、《菏澤市信貸政策支持再貸款定向支持重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)管理辦法》等文件，從信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)應(yīng)用等方面予以指導(dǎo)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村電子商務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域和環(huán)節(jié)給予再貸款定向支持；針對(duì)牡丹產(chǎn)業(yè)出臺(tái)了《菏澤市扶持牡丹產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)施辦法》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，降低貸款準(zhǔn)入門檻，積極為牡丹種植主體提供貸款支持，并對(duì)符合條件的牡丹種植項(xiàng)目給予利息補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)，以促進(jìn)金融資源向牡丹產(chǎn)業(yè)傾斜；此外，政府還出臺(tái)了《關(guān)于大力實(shí)施扶貧攻堅(jiān)工程的意見》等文件，對(duì)金融資源支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展給予了規(guī)范和引導(dǎo)。但是，當(dāng)前政府部門出臺(tái)的扶持配套政策內(nèi)容更多指向金融資源需求側(cè)，而針對(duì)金融資源供給側(cè)的配套政策還有待加強(qiáng)，致使困擾金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融效益性與風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題難以得到有效解決，也就決定了政策的效果大打折扣。為此，政府需要加強(qiáng)農(nóng)村金融資源供給側(cè)和需求側(cè)的研究，出臺(tái)的扶持政策應(yīng)當(dāng)達(dá)到供給側(cè)和需求側(cè)相向而行的目的，方可打破當(dāng)前農(nóng)村金融資源配置嚴(yán)重失衡的局面。

三、對(duì)優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置體系的思考

(一)對(duì)農(nóng)村金融資源需求側(cè)改革的建議

當(dāng)前，雖然政府也出臺(tái)了諸如財(cái)政貼息的支農(nóng)惠農(nóng)政策，力求解決金融資源向農(nóng)村傾斜問(wèn)題，但由于絕大多數(shù)的農(nóng)村金融資源需求者達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，這就造成農(nóng)村的大量金融需求無(wú)法轉(zhuǎn)化為有效需求，政策僅能惠及農(nóng)村極少的優(yōu)質(zhì)客戶群體。為此，建議政府在充分考慮農(nóng)村金融資源需求者償債能力弱、缺乏有效擔(dān)保人(物)以及信用意識(shí)淡薄等特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，在農(nóng)村金融資源需求側(cè)的改革方面，做出以下努力：

1.加速推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。我國(guó)學(xué)者周榮俊(2014)在對(duì)溫州市永嘉縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革和縣域信貸供給面臨主要障礙進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，指出發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保作用，政府需要進(jìn)一步完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)相關(guān)法律法規(guī)，加快推進(jìn)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)和價(jià)值評(píng)估市場(chǎng)建設(shè)[2]。筆者也認(rèn)為，在法律允許的前提下，政府要加速開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)賦權(quán)工作，凡符合確權(quán)發(fā)證的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，按農(nóng)村的實(shí)際需求進(jìn)行確權(quán)賦權(quán)，并及時(shí)登記造冊(cè)；同時(shí)，在充分考慮金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)則的前提下，政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)文件明確農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的責(zé)權(quán)利，實(shí)現(xiàn)物有其主、主有其權(quán)、權(quán)有其證、證有其利、利有其責(zé)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行認(rèn)可的物權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利。此外，政府還要引進(jìn)或設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)，成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，完善有關(guān)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)處置的后續(xù)司法措施，確保金融機(jī)構(gòu)融資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，抵押物能夠得到及時(shí)有效的變現(xiàn)，充分保障雙方的合法權(quán)益。

2.成立公益性擔(dān)保機(jī)構(gòu)或組織。對(duì)于菏澤市而言，當(dāng)前各縣市區(qū)針對(duì)城鎮(zhèn)居民已經(jīng)建立了不同層面的創(chuàng)業(yè)貸款管理服務(wù)中心或下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保中心，在扶持創(chuàng)業(yè)、帶動(dòng)就業(yè)方面的效果十分顯著，公開資料顯示，2016年1至10月份，菏澤市新增發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款2740筆，其中個(gè)體工商戶2674筆，小微企業(yè)66筆，當(dāng)年累計(jì)新增發(fā)放額共計(jì)4.37億元，其中為個(gè)體工商戶發(fā)放貸款2.53億元，為小微企業(yè)發(fā)放1.84億元，同比增長(zhǎng)22%；扶持帶動(dòng)就業(yè)2.14萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)7.53%，及時(shí)解決了一批創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)初期和創(chuàng)業(yè)過(guò)程中面臨的資金難題，切實(shí)發(fā)揮了“及時(shí)雨”功效。當(dāng)前，在黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的決策部署下，全國(guó)大多數(shù)市縣區(qū)已成立了創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；?，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利率也大都有明確的上限規(guī)定，這不僅在解決城鎮(zhèn)弱勢(shì)群體生產(chǎn)生活過(guò)程中遇到的資金不足問(wèn)題起到了顯著效果，同時(shí)城鎮(zhèn)弱勢(shì)群體的融資成本也普遍得到了降低。我國(guó)學(xué)者朱傳辰、邢衍棟(2012)在對(duì)山東省棗莊市農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款實(shí)踐情況研究的基礎(chǔ)上指出，政府部門的積極參與是推進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)有效開展的前提，通過(guò)政府有效公共金融服務(wù)的提供，降低了青年創(chuàng)業(yè)貸款的信息不對(duì)稱和交易成本[3]?；谝陨蠈?shí)踐經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為，政府可借鑒支持城鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)人員的做法，從各級(jí)財(cái)政撥付支農(nóng)惠農(nóng)專項(xiàng)資金，從市縣到鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立不以營(yíng)利為目的的農(nóng)村小額貸款擔(dān)保中心，嚴(yán)格規(guī)范管理和運(yùn)作，將有效緩解當(dāng)前農(nóng)村擔(dān)保難、融資難的問(wèn)題。

3.全力整治農(nóng)村信用環(huán)境。我國(guó)學(xué)者潘意志(2013)在對(duì)廣東省云浮市郁南縣農(nóng)村金融綜合改革的經(jīng)驗(yàn)研究中發(fā)現(xiàn)，通過(guò)著力推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，在不到兩年的時(shí)間內(nèi)，郁南縣作為廣東省欠發(fā)達(dá)的山區(qū)縣，就實(shí)現(xiàn)了金融生態(tài)環(huán)境的根本性好轉(zhuǎn)，2010年全縣金融機(jī)構(gòu)新增貸款相當(dāng)于2000-2008年年均新增貸款的65倍，這充分表明，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，能夠有效拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)、提升金融服務(wù)水平、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展[4]。對(duì)于菏澤市而言，隨著中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)多年推廣，當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境有了很大的改善，社會(huì)整體信用意識(shí)明顯增強(qiáng)。但是，隨著近幾年來(lái)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)持續(xù)低迷，加之個(gè)別地方政府配合銀行打擊惡意逃廢債務(wù)的力度偏弱，造成惡意逃廢銀行債務(wù)行為呈現(xiàn)抬頭趨勢(shì)，當(dāng)?shù)貍€(gè)別縣區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)甚至呈現(xiàn)出愈演愈烈的問(wèn)題。從涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)反映情況來(lái)看，在當(dāng)?shù)氐膹V大農(nóng)村地區(qū)，個(gè)別村甚至出現(xiàn)了整體不還貸款的問(wèn)題，一旦有農(nóng)戶主動(dòng)償還銀行貸款，甚至?xí)蔀榇謇锏摹傲眍悺?，受到其他村民的嘲笑；此外，還有一些聯(lián)保貸款，借款人不還不說(shuō)，甚至想方設(shè)法阻撓其他信用意識(shí)良好的聯(lián)保組成員還款；這些惡意逃廢銀行債務(wù)的行為，將對(duì)金融生態(tài)環(huán)境造成長(zhǎng)久傷害，嚴(yán)重打擊了金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的信心。為此，建議政府全力整治農(nóng)村信用環(huán)境，從政府層面加大失信懲戒機(jī)制建設(shè)，采取多部門聯(lián)合執(zhí)法、對(duì)失信行為在社會(huì)媒體公開曝光等多種方式，對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的失信行為，從重從速予以處理，降低銀行業(yè)打擊逃廢債務(wù)的成本，在社會(huì)上形成打擊失信者的高壓態(tài)勢(shì)，凈化誠(chéng)信環(huán)境，通過(guò)扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，進(jìn)而增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的信心。

(二)對(duì)農(nóng)村金融資源供給側(cè)改革的建議

商業(yè)化的金融運(yùn)作不可避免的會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融資源的外流和失衡問(wèn)題。為此，筆者認(rèn)為，政府在供給側(cè)的改革應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞如何引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜這一問(wèn)題，可在以下幾個(gè)方面做出努力：

1.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)力度。一般而言，由于金融市場(chǎng)的分割、壟斷和“失靈”，在金融相對(duì)發(fā)達(dá)、資源相對(duì)過(guò)剩的地區(qū)，由于資源易于獲取、資金定價(jià)較低等原因，造成很大一部分資金被低效率利用，然而對(duì)于金融欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，很大一部分優(yōu)質(zhì)的客戶，往往難以獲得稀缺的金融資源，導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)難以實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置。同時(shí)，金融市場(chǎng)也存在這樣一種現(xiàn)象，在金融相對(duì)發(fā)達(dá)、競(jìng)爭(zhēng)比較充分的地區(qū)，金融資源供給相對(duì)充足導(dǎo)致社會(huì)資金價(jià)格普遍較低，但在金融供給不足的地區(qū)，資金的短缺也往往導(dǎo)致資金價(jià)格相對(duì)較高，這為金融資源從發(fā)達(dá)地區(qū)主動(dòng)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)流動(dòng)提供了可能。筆者曾對(duì)在菏澤縣域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)較多的萊商銀行的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行過(guò)分析，近年來(lái)該行在菏澤縣域累計(jì)投放貸款占比65.34%，同期縣域累計(jì)吸收存款占比僅為49.27%，縣域累計(jì)投放貸款占比高出存款16.07個(gè)百分點(diǎn)，有效推進(jìn)了金融資源從市區(qū)向縣域的流動(dòng)。為此，如果政府能夠采取激勵(lì)措施，積極引導(dǎo)股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)廣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，讓農(nóng)村客戶能夠有更多的金融消費(fèi)選擇空間，這將有利于打破農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村的壟斷局面，提升農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平，進(jìn)而推動(dòng)金融資源向農(nóng)村市場(chǎng)流動(dòng)，有助于通過(guò)市場(chǎng)“看不見的手”，進(jìn)一步推動(dòng)金融資源在農(nóng)村市場(chǎng)優(yōu)化配置。

2.建立農(nóng)村金融資源的反哺回流機(jī)制。我國(guó)學(xué)者王帆、陳君萍(2011)在對(duì)山東省農(nóng)村金融資源配置問(wèn)題分析的基礎(chǔ)上，認(rèn)為優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，應(yīng)建立農(nóng)村金融資源的回流機(jī)制，實(shí)行“供給領(lǐng)先”的金融發(fā)展戰(zhàn)略[5]。對(duì)此，筆者存在同樣的觀點(diǎn)，對(duì)當(dāng)前農(nóng)村存款資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，稀缺有限的資金未能用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的問(wèn)題，政府應(yīng)當(dāng)制定針對(duì)性政策，改變當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融資源配置上“抽水機(jī)”的角色，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的良性循環(huán)。對(duì)于存貸比偏低的銀行，政府要充分利用好政策性杠桿，引導(dǎo)其將從菏澤當(dāng)?shù)匚盏拇婵畋M可能的用于支持菏澤當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，避免稀缺的資金通過(guò)其系統(tǒng)內(nèi)部大量流出菏澤進(jìn)行逐利性投資，如對(duì)于郵儲(chǔ)銀行而言，在當(dāng)前開展傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)難以將龐大的資金快速投放當(dāng)?shù)氐谋尘跋?，可以引?dǎo)其借鑒農(nóng)發(fā)行、國(guó)開行和國(guó)有商業(yè)銀行的模式，加大向新農(nóng)村建設(shè)、棚戶區(qū)改造、農(nóng)村公路水利等重大項(xiàng)目的投放，在不影響其效益的前提下快速將其資金用于當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)，一旦該部分資金利用好，不僅有利于農(nóng)村地區(qū)金融資源的傾斜，對(duì)全市經(jīng)濟(jì)推動(dòng)作用也是巨大的；對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行，基于存款資金主要來(lái)源于農(nóng)村地區(qū)，在商業(yè)化、市場(chǎng)化原則下，針對(duì)“脫農(nóng)”現(xiàn)象比較嚴(yán)重的問(wèn)題，政府可對(duì)這種非農(nóng)化的流動(dòng)傾向加強(qiáng)關(guān)注，適時(shí)采取適度的管制和激勵(lì)措施，緩解農(nóng)村資金的外流問(wèn)題。

3.規(guī)范引導(dǎo)民間金融資源供給主體發(fā)展。當(dāng)前，政府在民間融資規(guī)范管理方面做了一定的工作，例如2013年底全市召開了民間融資規(guī)范發(fā)展工作會(huì)議，并根據(jù)《山東省人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展民間融資機(jī)構(gòu)的意見》(魯政辦發(fā)[2013]33號(hào))，專門出臺(tái)了《菏澤市人民政府辦公室關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展民間融資機(jī)構(gòu)的意見》，對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件與經(jīng)營(yíng)規(guī)范進(jìn)行了明確；2014年12月份，菏澤市正式成立了菏澤市地方金融監(jiān)督管理局，對(duì)推進(jìn)全市民間融資規(guī)范引導(dǎo)工作，規(guī)范發(fā)展民間融資機(jī)構(gòu)有著重要的指導(dǎo)意義。但是，上述政策出臺(tái)，更多對(duì)民間融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行約束，而未能使天量民間融資浮出水面，難以解決金融機(jī)構(gòu)所關(guān)心的民間融資信息這一核心問(wèn)題。為此，政府可探索建立全市統(tǒng)一的公益性質(zhì)的民間融資交易平臺(tái),從市縣區(qū)直至鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立不同層級(jí)的服務(wù)中心，加大向社會(huì)各界的宣傳力度，要求民間借貸行為必須在民間融資交易平臺(tái)登記，所有登記費(fèi)用和產(chǎn)生的稅費(fèi)全部免收，并配套出臺(tái)對(duì)登記債權(quán)予以優(yōu)先支持的政策，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)民間融資在陽(yáng)光下運(yùn)行的目的，同時(shí)積極推動(dòng)登記服務(wù)平臺(tái)信息庫(kù)與金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)互通，這將有助于解決金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)面臨的民間融資難識(shí)別，以及在農(nóng)村信貸市場(chǎng)長(zhǎng)期面臨的信息嚴(yán)重不對(duì)稱問(wèn)題。

4. 構(gòu)筑農(nóng)村金融全覆蓋的長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制。實(shí)踐證明，缺乏政府的配套激勵(lì)措施，金融難以下鄉(xiāng)。目前，菏澤市個(gè)別縣區(qū)已經(jīng)開始依據(jù)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款投放情況對(duì)其進(jìn)行專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，但獎(jiǎng)勵(lì)的標(biāo)準(zhǔn)和力度參差不齊，筆者認(rèn)為，如從菏澤市級(jí)政府層面統(tǒng)一制定金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)惠農(nóng)工作年度評(píng)價(jià)制度，每年年底從財(cái)政劃撥專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)資金，依據(jù)金融機(jī)構(gòu)在“三農(nóng)”領(lǐng)域金融資源投放情況進(jìn)行大張旗鼓的表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，這將極大調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)惠農(nóng)的積極性；同時(shí)，政府可探索建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，改變當(dāng)前農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)的局面，例如在當(dāng)前聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)、銀行紛紛退出聯(lián)保貸款領(lǐng)域的背景下，政府可探索出臺(tái)聯(lián)保貸款專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，這不僅有效調(diào)動(dòng)銀行業(yè)投放聯(lián)保貸款的積極性，同時(shí)也有助于緩解包括農(nóng)村市場(chǎng)在內(nèi)的各類客戶群體面臨的擔(dān)保難問(wèn)題，改善當(dāng)前因金融機(jī)構(gòu)普遍退出聯(lián)保貸款所導(dǎo)致聯(lián)保圈風(fēng)險(xiǎn)加劇的局面；此外，政府還可通過(guò)財(cái)稅手段，對(duì)金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”貸款投放所產(chǎn)生的稅費(fèi)予以減免，降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的成本，從政策上引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)將金融資源向農(nóng)村傾斜。

解決菏澤市農(nóng)村金融資源配置失衡問(wèn)題，必須要在遵循市場(chǎng)規(guī)律的前提下，分別對(duì)農(nóng)村金融資源的需求側(cè)和供給側(cè)進(jìn)行改革，從需求側(cè)盡可能將農(nóng)村金融資源需求方的無(wú)效需求轉(zhuǎn)化為有效需求，從供給側(cè)盡可能提升供給方供給金融資源的主動(dòng)性，在供需雙方的改革過(guò)程中政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主導(dǎo)作用，政府通過(guò)扶持政策對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)，進(jìn)而優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)將金融資源向農(nóng)村進(jìn)行傾斜，最終實(shí)現(xiàn)菏澤市農(nóng)村金融資源優(yōu)化配置的目的。

[1]鞏月明.我國(guó)農(nóng)村信貸供給制度與農(nóng)民金融需求的矛盾分析[J].金融經(jīng)濟(jì)(理論版),2007(24):15-16.

[2]周榮俊.縣域農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革實(shí)踐與金融支持研究[J].金融參考,2014，(6):51-56.

[3]朱傳辰,邢衍棟.農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款中的公共金融服務(wù)與聲譽(yù)機(jī)制：棗莊案例[J].金融發(fā)展研究,2012(4):30-33.

[4]潘意志.農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、信用村建設(shè)與農(nóng)民增收-云浮市農(nóng)村金融綜合改革的經(jīng)驗(yàn)研究[J]. 金融發(fā)展研究,2013(4):37-41.

[5]王帆.陳君萍.山東省農(nóng)村金融資源配置存在的問(wèn)題與優(yōu)化對(duì)策[J].長(zhǎng)春理工大學(xué)學(xué)報(bào),2011(12):49-50.

(責(zé)任編輯：王佩)

The Problems and Optimization Countermeasures of Rural Financial Resources Allocation——Taking Heze Shandong as an Example

CHANG Yong-feng1,2,LIU Xue-xiang2

(1. School of Economics, Ocean University of China, Qingdao Shandong 266100, China; 2. HezeBranch of Laishang Bank,Heze Shandong 274000, China)

In recent years, our country has always taken Three Rural Issues as the most important government work, constantly optimized the rural financial resources allocation system and made financial resources more inclined to the rural areas. At present, there is a serious imbalance in the allocation of financial resources in rural areas of Heze, we must rely on government support policy, follow the laws of the market and take rural financial resources reforms respectively on both demand and supply sides.

market；government support；rural area；financial resources；allocation

1673-2103(2017)04-0079-05

2017-04-26

常永峰(1975-)，男，山東曹縣人，在讀碩士研究生，研究方向:項(xiàng)目管理。劉學(xué)祥(1979-)，男，山東費(fèi)縣人，碩士，研究方向：金融管理。

F832.35

A