徐仁雄

中國建設(shè)銀行股份有限公司廣水支行

我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)風險管理問題研究

徐仁雄

中國建設(shè)銀行股份有限公司廣水支行

當前各種新型農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)村金融的發(fā)展做出了較大貢獻，但是其發(fā)展仍面臨諸多阻礙。由于新型金融組織在運行過程中仍舊存在許多風險，所以這就要求相關(guān)部門針對農(nóng)村地區(qū)新型金融組織的特點有針對性的進行工作創(chuàng)新，從而達到以新型金融組織促進農(nóng)村金融領(lǐng)域快速健康發(fā)展的目的。此文就我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)風險管理問題進行簡要的分析，希望可以提供一個有效的借鑒，從而更好的促進農(nóng)村金融機構(gòu)風險管理水平的提升。

新型農(nóng)村金融機構(gòu)；風險管理；問題

1 我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展規(guī)模及特點

1.1 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多元化

由于我國經(jīng)濟發(fā)展速度的不斷加快，新型農(nóng)村金融服務(wù)需求也在不斷提高，新型農(nóng)村金融服務(wù)不僅包括信貸方面，還包括支付結(jié)算﹑理財﹑信貸等。為了適應(yīng)大環(huán)境的發(fā)展，同時也為了滿足自身的需要，新型農(nóng)村金融機構(gòu)不斷推陳出新，研發(fā)出了一系列金融產(chǎn)品，不斷滿足客戶需求。另外為農(nóng)民提供相應(yīng)服務(wù)，還需要了解農(nóng)民的真正需求，農(nóng)民資金需求量較大，自身無法滿足需求，制約了農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，只有金融機構(gòu)不斷壯大發(fā)展才能夠解決這一問題。

1.2 貸款交易流程日益簡化

中小企業(yè)及農(nóng)戶對于信貸資金需求，也在不斷上升，但如果出現(xiàn)貸款周期過長，也會影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)需要不斷創(chuàng)新金融機構(gòu)發(fā)展模式，并提高操作的靈活性，農(nóng)村金融機構(gòu)信貸實施過程中需要對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況進行具體了解，還要對貸款對象相關(guān)信息加以分析，為當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供重要保障，政府要履行好自身職能，正確引導(dǎo)金融機構(gòu)對農(nóng)村注入血液，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

1.3 利率隨市場不斷變化

借貸行為是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的常見行為，也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中不可或缺的一部分。金融機構(gòu)利率定制要根據(jù)我國法律來制定相關(guān)政策，還要對于貸款利率進行具體分析，通過為農(nóng)村金融機構(gòu)以及貸款利率差別化提供相應(yīng)支持，在農(nóng)民遇到問題時，能夠起到重要影響，也可以真正做到為農(nóng)民服務(wù)，并提高資源利用效率，從而不斷變化。

2 農(nóng)村新型金融組織存在的風險

2.1 外部風險

2.1.1 政策風險。主要表現(xiàn)在以下兩個方面：其一，由于政府宏觀經(jīng)濟政策具有一定程度上的不連續(xù)性，因此，很容易受到環(huán)境的影響，從而導(dǎo)致新型金融組織無法平穩(wěn)發(fā)展；其二，由于農(nóng)村地區(qū)新型金融組織的建立和成長依托于政府相關(guān)政策的引導(dǎo)，因此，如若政府或其他的外部支持力量消失，新型金融組織必然會出現(xiàn)相關(guān)的問題和風險。

2.1.2 信用風險。信用風險的含義是指在進行借貸等相關(guān)活動的過程中，債權(quán)人需要遭受對違約金進行賠償或是其他損失的情況。由于農(nóng)村新型金融組織所面臨的主要市場為農(nóng)村地區(qū)，而其自身經(jīng)濟水平落后﹑生態(tài)環(huán)境復(fù)雜等特性大大增加了信用風險出現(xiàn)的幾率。

2.1.3 監(jiān)管風險。監(jiān)管風險主要指的是由于新型金融組織的數(shù)量龐大而相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)進行監(jiān)管的能力有限，因此所帶來的新型金融組織在運行或是管理的過程中無法避免的風險。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的特點來說，新型金融組織出現(xiàn)監(jiān)管風險的主要原因是：其一，農(nóng)村地區(qū)新型金融組織的市場準入門檻相對來說較低；其二，農(nóng)村地區(qū)新型金融組織在一定程度上與基層監(jiān)督機構(gòu)的工作范圍存在沖突。

2.2 內(nèi)部風險

2.2.1 操作風險。由于在農(nóng)村地區(qū)新型金融組織進行工作的相關(guān)人員存在綜合素質(zhì)和執(zhí)業(yè)水平參差不齊的情況，在很大程度上增加了新型金融組織在進行相關(guān)操作時出現(xiàn)風險的幾率。

2.2.2 流動風險。進行經(jīng)濟活動的主體由于受到資產(chǎn)的不確定性以及流動性的影響，從而出現(xiàn)使自身遭受經(jīng)濟損失的情況即為流動風險。例如在農(nóng)村建立村鎮(zhèn)銀行，由于農(nóng)村經(jīng)濟水平參差不齊，所以企業(yè)和農(nóng)戶的流動資金較少，因而在很大程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

2.2.3 內(nèi)控風險。大部分的農(nóng)村地區(qū)新型金融組織由于受到經(jīng)濟水平以及自身規(guī)模的限制，為了在一定程度上對運行的成本進行控制，極少有新型金融組織建立起了系統(tǒng)﹑完善的內(nèi)部控制機構(gòu)和制度，一定程度上也增加了農(nóng)村地區(qū)新型金融組織出現(xiàn)系統(tǒng)風險的概率。

3 我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的對策

3.1 完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)的內(nèi)部管理制度，提高自身發(fā)展能力

3.1.1 強化風險管理，完善公司治理。新型農(nóng)村金融機構(gòu)需根據(jù)自身情況聘請專業(yè)人士制定和完善企業(yè)內(nèi)部控制制度，建立風險管理體制。可以通過建立監(jiān)督制衡機制﹑強化人員素質(zhì)考評﹑加強貸款管理﹑建立內(nèi)審制度等方式提高抵御風險的能力。

3.1.2 立足市場需求，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，改變產(chǎn)品單一的局面。根據(jù)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的需求設(shè)計新型金融產(chǎn)品，吸引農(nóng)村資金需求者在農(nóng)村金融機構(gòu)存貸，通過多元化﹑本地化的產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。

3.2 優(yōu)化新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的外部環(huán)境，提供政策支持

3.2.1 完善農(nóng)村金融法律法規(guī)，給予政策偏移。我國可以通過多種措施促進機構(gòu)的良性發(fā)展：解決新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資金問題，幫助其拓寬融資渠道，可以適當對其放款融資限制等方式增加其資金來源；制定政策幫助新型農(nóng)村金融機構(gòu)加入現(xiàn)已成型的支付結(jié)算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)；拓展惠民政策的廣度和深度，針對涉農(nóng)貸款機構(gòu)建立補貼制度，鼓勵機構(gòu)針對廣大農(nóng)村開展貸款業(yè)務(wù)，幫助機構(gòu)降低經(jīng)營風險；減少對市場利率的管制，提高機構(gòu)的運營自由度。

3.2.2 加強農(nóng)村金融市場監(jiān)管，防控金融風險。監(jiān)管部門應(yīng)對金融風險設(shè)置預(yù)警﹑預(yù)防機制，維護安全﹑平穩(wěn)的金融市場，預(yù)防﹑防止金融市場的不正當競爭，維護農(nóng)村金融市場的秩序。監(jiān)管部門可以通過培訓(xùn)﹑宣傳等方式幫助新型農(nóng)村金融機構(gòu)增強風險防范，必要時介入行政手段，引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機構(gòu)建立風險管理制度。

3.2.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)，完善風險評價體系。加快新型農(nóng)村金融產(chǎn)品研發(fā)是分散金融風險的有效途徑之一，政府應(yīng)大力支持各部門進行金融產(chǎn)品研發(fā)，不斷豐富金融市場金融產(chǎn)品種類，進一步完善新型農(nóng)村金融機構(gòu)風險評價體系，使得農(nóng)村金融機構(gòu)不斷發(fā)展，收益大幅提升，只有大力發(fā)展新型金融產(chǎn)品，才能使新型農(nóng)村金融機構(gòu)真正得到發(fā)展，比如商業(yè)銀行大力支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，給村鎮(zhèn)銀行帶去新鮮血液的同時也注入了新的活力。政府應(yīng)繼續(xù)大力支持新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，不斷鼓勵各部門支持其發(fā)展，引領(lǐng)農(nóng)業(yè)發(fā)展新潮流。

總之，當前世界經(jīng)濟一體化進程不斷加劇，金融市場化浪潮越演愈烈，我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村金融市場廣闊而活躍，目前國內(nèi)金融行業(yè)競爭激烈，部分銀行不得不將目標指向農(nóng)村地區(qū)，以期獲得一些受益。這就需要政府加強對農(nóng)村金融機構(gòu)進行規(guī)范管理，采取有效的措施，降低風險，保證農(nóng)民群眾的利益，更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

[1]董沼慧.江蘇省新型農(nóng)村金融機構(gòu)風險管理研究[D].中國礦業(yè)大學(xué)，2015.

[2]蔡洋萍.我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題及對策分析[J].吉林金融研究，2015，12：46-49+62.

[3]于樹莉，高曉光.我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)存在的風險及其防控——以村鎮(zhèn)銀行為例[J].商業(yè)故事，2015，28：19.