柴曉舟

中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司

加大推廣普及農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的必要性

柴曉舟

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文章分析了中國農(nóng)村養(yǎng)老的現(xiàn)狀，指出農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀中存在的問題：人口增長率下降與流動農(nóng)村居民收入水平不高導(dǎo)致傳統(tǒng)養(yǎng)老方式無法繼續(xù)；國家社保政策替代率不足且補(bǔ)貼易引發(fā)“馬太效應(yīng)”因此不能完全解決農(nóng)村養(yǎng)老問題，因此我國應(yīng)大力鼓勵商業(yè)保險企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村養(yǎng)老市場，促進(jìn)完善農(nóng)村養(yǎng)老體系的建立。

新農(nóng)保；農(nóng)村；商業(yè)保險

從2000年開始，中國已經(jīng)步入老齡化社會，據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，我國65歲及以上的老人占全國總?cè)丝诒戎匾呀咏?0%，老年人口贍養(yǎng)比達(dá)到13.1%。根據(jù)《2013年中國人類發(fā)展報告》預(yù)測，到2030年，我國65歲以上的人口占全國總?cè)丝诒戎貙⑻岣叩?8.2%。未來老齡化的壓力是長期、持續(xù)增長的。尤其是農(nóng)村，由于醫(yī)療水平發(fā)展人口平均年齡的提高、青壯年勞動力向城市流動以及生育率等因素導(dǎo)致農(nóng)村老年人比例更高，隨著這一趨勢的加劇，農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老問題逐漸成為越來越多人關(guān)注的社會問題。在我國農(nóng)村，傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式主要包括家庭養(yǎng)老模式和土地保障模式，隨著社會的發(fā)展，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險、農(nóng)村社區(qū)養(yǎng)老、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險也得到逐步發(fā)展。

當(dāng)今中國農(nóng)村最為常見的養(yǎng)老方式仍然是家庭養(yǎng)老，這也是我國最為傳統(tǒng)的一種養(yǎng)老方式，俗話說“養(yǎng)兒防老”，在人口增長穩(wěn)定且沒有大范圍的人口流動的情況下，這種養(yǎng)老方式在我國成功延續(xù)了上千年，這種養(yǎng)老方式的實(shí)質(zhì)是建立在血緣關(guān)系基礎(chǔ)上的，而且即使在城鎮(zhèn)相當(dāng)多的老年人也是同其后代居住在一起，由此可見家庭養(yǎng)老將在很長一段時間內(nèi)作為一種重要的養(yǎng)老模式存在。但是隨著社會的發(fā)展，這種傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式正逐步面臨新的問題。首先是家庭養(yǎng)老是建立在血緣和道德基礎(chǔ)上的，而這在市場經(jīng)濟(jì)的沖擊下發(fā)生了不小變化；其次，由于人口生育率的下降，我國的家庭日益趨向“倒金字塔”的結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式在這種結(jié)構(gòu)下無法支撐；最后，由于農(nóng)村的青壯年勞動力向城市轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致農(nóng)村老齡化問題甚至比城鎮(zhèn)更為尖銳。因此雖然家庭養(yǎng)老仍會在未來很長一段時間存在，但農(nóng)村的傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老作為目前最主要的養(yǎng)老方式正面臨巨大挑戰(zhàn)。

基于我國現(xiàn)階段的國情，靠土地保障養(yǎng)老的功能也嚴(yán)重不足：隨著國際貿(mào)易和大宗商品市場的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品價格下降使得城鄉(xiāng)收入水平逐漸拉大，根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的《中華人民共和國2016年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，當(dāng)年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為33616元，而農(nóng)村居民人均可支配收入為12363元，農(nóng)民純收入長期低于人均純收入，土地收入對農(nóng)民養(yǎng)老的支持功能正在逐步弱化。此外，伴隨我國城市化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，農(nóng)民的人均耕地面積還在不斷減少。我國農(nóng)村養(yǎng)老的土地保障支柱會因?yàn)檗r(nóng)村人口增長率的降低、耕地的減少、農(nóng)民收入增長率不足等因素的影響而變得無法承擔(dān)農(nóng)村基本養(yǎng)老的需求。

隨著《國務(wù)院關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，我國在農(nóng)村地區(qū)開展“新農(nóng)保”以緩解日益嚴(yán)峻的農(nóng)村養(yǎng)老問題。“新農(nóng)?！笔翘剿鹘€人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的新農(nóng)保制度，實(shí)行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合，與家庭養(yǎng)老、土地保障、社會救助等其他社會保障政策措施相配套，保障農(nóng)村居民老年基本生活。最低基礎(chǔ)養(yǎng)老金是國家財政全額支付，中央財政將對地方進(jìn)行補(bǔ)助，并且會直接補(bǔ)貼給農(nóng)民?！靶罗r(nóng)保”政策的出臺顯示了黨和國家政府解決農(nóng)村社會養(yǎng)老保障問題的決心，但是由于各級觀念和管理的滯后，政策在實(shí)際執(zhí)行的過程中出現(xiàn)了諸多問題：第一，基礎(chǔ)養(yǎng)老金無法滿足農(nóng)村老年人日益增長的保障需求。與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險設(shè)計思路相似，“新農(nóng)保”由兩部分組成：個人賬戶養(yǎng)老金和基礎(chǔ)社會養(yǎng)老金。中央確定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)為每人每月55元，即每年僅補(bǔ)貼660元，養(yǎng)老金替代率嚴(yán)重不足?！靶罗r(nóng)?！钡幕驹瓌t是“?；?、廣覆蓋、有彈性、可持續(xù)”，但在面對農(nóng)民日益增長的生活保障的需求時，仍有很大差距。其次，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金的保值增值問題，其受各級統(tǒng)籌層次的制約。這本身是居民社會養(yǎng)老保險也同樣面臨的問題，而同樣的問題，對于目前的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險而言更為難以解決。因?yàn)樾罗r(nóng)保是以縣級為單位進(jìn)行試點(diǎn)，因此其資金的規(guī)劃、調(diào)配、運(yùn)營和管理職能在一個較小的層面進(jìn)行，參保人員也只能在參保的縣進(jìn)行管理。眾所周知，統(tǒng)籌的層次越高，資金的規(guī)模就會越大，投資渠道就越多，基金規(guī)避和抗擊風(fēng)險的能力也就越強(qiáng)，在收益和抗風(fēng)險都能得到保證的情況下，養(yǎng)老基金的償付才能有保障。第三，新農(nóng)保在農(nóng)村居民收入差距調(diào)節(jié)中的“馬太效應(yīng)”。新農(nóng)保繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)目前設(shè)為每年100元、200元、300元、400元、500元5個檔次，地方可以根據(jù)實(shí)際情況增設(shè)繳費(fèi)檔次。參保人自主選擇檔次繳費(fèi)，多繳多得。國家依據(jù)農(nóng)村居民人均純收入增長等情況適時調(diào)整繳費(fèi)檔次。同時國家規(guī)定，地方政府應(yīng)當(dāng)對參保人繳費(fèi)給予補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年30元；對選擇較高檔次標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)的，可給予適當(dāng)鼓勵，具體標(biāo)準(zhǔn)和辦法由省(區(qū)、市)人民政府確定。這易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)條件較好的農(nóng)村居民選擇高檔次的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而經(jīng)濟(jì)條件較低的農(nóng)村居民只能選擇較低檔次的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)甚至不繳納，這樣最終反而擴(kuò)大了農(nóng)村居民之間的收入水平差異。

由此可見，無論是傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老、土地保障，還是現(xiàn)代社會的養(yǎng)老保險都無法完全解決現(xiàn)有階段農(nóng)村居民的養(yǎng)老問題，因此通過國家、社會和家庭來共同建立多支柱的養(yǎng)老保障體系以滿足農(nóng)村居民養(yǎng)老保障的需求顯得尤為重要。由于當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保障體系仍然處于初期探索階段，保障程度比較低，同時保障也相當(dāng)程度仰賴各地政府的保障政策和財政支出，這都會影響到保障的有效性。而商業(yè)保險均為制式合同，權(quán)責(zé)在契約簽訂初期就已明確，不易受到政策影響，各收入階層的農(nóng)村居民可根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇，在社會養(yǎng)老保障不足的情況下，商業(yè)保險可以與之形成互補(bǔ)，大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險有利于進(jìn)一步完善我國的農(nóng)村社會保障體系。首先，商業(yè)保險與社保在功能上是接近或相似的，兩者均以人的生命為標(biāo)的。其次，商業(yè)保險是對社保的重要補(bǔ)充。2006年國務(wù)院出臺了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，其中就表明，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是我國農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，對農(nóng)村社會保障體系有重要的補(bǔ)充作用，加快農(nóng)村保險市場的發(fā)展有利于滿足農(nóng)村地區(qū)人民群眾多層次的保障需求。第三，在資金運(yùn)營和管理上，商業(yè)保險公司更為成熟高效，同時商業(yè)保險也不存在社保目前的統(tǒng)籌層次的問題，任何一個保險產(chǎn)品通過保監(jiān)會審核后，可以面對不

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