謝曉晶，李 樂

（武夷學(xué)院 商學(xué)院， 福建 武夷山 354300）

互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的普惠性分析

謝曉晶，李 樂

（武夷學(xué)院 商學(xué)院， 福建 武夷山 354300）

互聯(lián)網(wǎng)保險是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用于保險活動所產(chǎn)生的一系列創(chuàng)新，包括營銷渠道的創(chuàng)新、產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新和經(jīng)營模式的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟天生具有長尾和普惠的特性，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新也推動著保險回歸普惠、互助、保障的本質(zhì)?？v觀國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險普惠創(chuàng)新的最新進展，互聯(lián)網(wǎng)保險在受眾范圍、險種創(chuàng)新、用戶體驗、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與手段運用上均較傳統(tǒng)保險有較大的提升。相較于國際上的做法，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新在普惠道路上還需要進行探索和加以改善，包括更注重長尾客群的保障需求、加大凸顯保障功能的產(chǎn)品創(chuàng)新、延長產(chǎn)業(yè)鏈以提升用戶體驗、應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段提供增值服務(wù)等。

互聯(lián)網(wǎng)保險；普惠；創(chuàng)新

根據(jù)保監(jiān)會 《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中的定義，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用于保險活動所產(chǎn)生的一系列創(chuàng)新，這些體現(xiàn)在營銷渠道、保險產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營模式和服務(wù)四個方面[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于普惠金融,互聯(lián)網(wǎng)保險的價值也主要在于普惠性，包括受眾范圍更廣、購買更便捷、價格更低廉、產(chǎn)品更豐富、服務(wù)更優(yōu)化等。本文從普惠金融的角度出發(fā)，梳理國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險普惠創(chuàng)新的最新進展，對我國的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的不足進行了分析。

1 國外互聯(lián)網(wǎng)保險普惠創(chuàng)新的主要表現(xiàn)

1.1 服務(wù)長尾客戶需求

較高的營銷與獲客成本是傳統(tǒng)保險公司服務(wù)長尾客戶的阻礙，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則有助于保險公司以較低的成本服務(wù)長尾客戶的需求。Bima是一家瑞典的小額保險公司，面向非洲和東南亞地區(qū)的貧困人群，同當?shù)氐碾娦殴竞献?，在用戶手機充值時推廣小額保險[2]。Bima提供的小額保險產(chǎn)品包括人壽保險、人身意外傷害險和醫(yī)療保險等險種。截至2016年5月，Bima通過電信網(wǎng)絡(luò)已覆蓋了非洲、亞洲和拉丁美洲15個國家中的2 000萬人口，其中90%的客戶是第一次接觸保險類金融產(chǎn)品，93%的客戶每日收入低于10美元[2]。

日本保險企業(yè)針對老齡化社會的特點，大力發(fā)展面向老年人的互聯(lián)網(wǎng)壽險和健康險。以保險公司LifeNet為例，其有定期壽險、長期失能險、定期健康險和終身健康險四個保險品種在線銷售[3]，通過構(gòu)造簡單和便宜的產(chǎn)品，準確把握消費者的保障需求。LifeNet的保險條款力求易于客戶理解，并輔以動畫和聲音等手段來生動的展示產(chǎn)品，使初次接觸保險的客戶就能夠比較容易的理解產(chǎn)品[4]。同時，LifeNet將企業(yè)運營狀況、月績報告、產(chǎn)品形態(tài)以及附加費用都在官網(wǎng)公開，減少企業(yè)對客戶的信息不對稱性，讓客戶放心購買。

1.2 滿足個性化的定制需求

傳統(tǒng)上，繳納保費的多少和開車里程無關(guān)，這讓每個月只有幾天在路上的低里程投保者感覺保費不合算。Metromile正是看到了低里程司機的這一痛點，提供按駕駛里程計費的車險[2]?？蛻裘吭轮恍柚Ц?5～60美元的固定費用，剩下的保費按所開的英里數(shù)繳納，每月繳納的全部保費150美元封頂（其中華盛頓州250美元封頂）。平均計算下來，可為一位年行駛里程在10 000英里（約16 093 km）以下的車主節(jié)省約40%的保費。

1.3 應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手段對保險產(chǎn)品重新定價

美國保險公司The Climate Corporation利用衛(wèi)星數(shù)據(jù)、天氣數(shù)據(jù)和其他農(nóng)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，優(yōu)化對農(nóng)業(yè)用戶的保險定價[2]?？蛻艨梢缘卿浌揪W(wǎng)站，確定特定時間段內(nèi)需要投保的地區(qū)的氣溫或降雨量范圍；公司收到訂單后，就會在100ms內(nèi)綜合分析天氣預(yù)報、近30年來的國家氣象局數(shù)據(jù)以及用戶所在地的地質(zhì)調(diào)查數(shù)據(jù)，并根據(jù)氣候變化對分析結(jié)果進行微調(diào)，隨后給用戶開出保費；客戶投保后因為意外天氣而受到了損失，就能自動獲得賠償。

美國的AvivaAviva通過采用“預(yù)測模型”技術(shù)，收集社交網(wǎng)絡(luò)、食品在線購買、在線活動等網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)作為參數(shù)設(shè)定保費，取代部分傳統(tǒng)核保程序。此類基于互聯(lián)網(wǎng)收集的數(shù)據(jù)被認為可以替代體檢、抽血等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，免去客戶體檢的費用和麻煩。Aviva正在完善客戶在酒精消費、汽油消費方面的數(shù)據(jù)建模，以更好地利用消費行為數(shù)據(jù)來模擬傳統(tǒng)壽險定價的因子[2]。

1.4 延伸產(chǎn)業(yè)鏈，建立智能生態(tài)圈

成立于2002年丹麥保險公司W(wǎng)orld Nomads主要業(yè)務(wù)是為世界各地的旅行者提供旅行保險與旅游安全服務(wù)，包括旅途期間的醫(yī)療保險、逃生保險、24 h緊急情況援助等[5]。World Nomads獨有的旅游交互功能，使得與其他保險類網(wǎng)站相比有極其不同的體驗。投保人一進入這個網(wǎng)站更像是一個單純的旅行者，整個公司用戶形成社區(qū)氛圍，在平臺上進行信息的聯(lián)通和互動。社區(qū)文化對客戶產(chǎn)生了極大的吸引力，增加了客戶黏性。

南非健康險公司Discovery打造的Vitality（健行天下）健康管理計劃，旨在通過建立科學(xué)的健康管理和激勵體系，鼓勵用戶關(guān)注自身健康，培養(yǎng)健康生活的習(xí)慣，從而提高會員的健康程度[2]。Vitality打造了一個健康生活的“生態(tài)圈”，包括提供健康食品的餐廳和商店、健身房、體檢中心、智能可穿戴設(shè)備等；同時，Vitality通過在生態(tài)圈積累的數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析去評估一個人的健康狀態(tài)，對良好的健康狀態(tài)給予旅游、購物、甚至保費減免等的獎勵。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)保險普惠創(chuàng)新案例

2.1 互聯(lián)網(wǎng)保險在三農(nóng)領(lǐng)域的探索

互聯(lián)網(wǎng)+時代下，傳統(tǒng)保險公司和新型互聯(lián)網(wǎng)保險公司都試圖用最新科技（比如衛(wèi)星遙感探測、大數(shù)據(jù)、無人機勘查、云計算等），提高農(nóng)業(yè)保險的行業(yè)效率。比如中華財險建立了以互聯(lián)網(wǎng)運用、衛(wèi)星遙感、無人機航拍及手持移動設(shè)備共同組成的“天、空、地”一體化查勘定損的種植險應(yīng)用體系，對作物長勢、作物災(zāi)情的監(jiān)測與評估，提供了較好的承保和理賠服務(wù)。眾安保險則與大疆創(chuàng)新（農(nóng)業(yè)植保機）共同發(fā)布了農(nóng)村用戶關(guān)懷和扶持計劃，為購買大疆農(nóng)業(yè)植保機的農(nóng)村用戶提供機損險、三者險等保險服務(wù)。

螞蟻金服結(jié)合阿里巴巴的村淘戰(zhàn)略提出農(nóng)村保險計劃，重點研發(fā)與農(nóng)村電商相關(guān)的保險產(chǎn)品，其中包括農(nóng)資農(nóng)具品質(zhì)保證險、風(fēng)力指數(shù)保險和農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)保證險。中國人保也嘗試借助淘寶天貓平臺進行農(nóng)業(yè)保險銷售，上線的主要是三款農(nóng)業(yè)保險分別是水稻種植保險、蛋（種）雞養(yǎng)殖保險和小麥產(chǎn)值保險。

京東金融則探索通過“互聯(lián)網(wǎng)+保險”解決農(nóng)戶貸款難的問題。京東金融與擔保公司合作，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為依托，向養(yǎng)殖農(nóng)戶推出“京農(nóng)貸”，并且引入保險、擔保雙重增信機制；在農(nóng)戶申請貸款后，如果農(nóng)產(chǎn)品在種植過程中發(fā)生影響還款的風(fēng)險事件，保險和擔保保障就會啟動，主要投保種養(yǎng)殖保險、借款人意外險、信用貸款保證保險等。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)保險在公益、扶貧方面的探索

江蘇泗洪縣政府與中國人保、中國人壽以及螞蟻金服一起試驗公益保險精準扶貧模式，泗洪縣所有的低收入人口（人均年純收入低于6 000元），可獲得一份名為“扶貧100”的商業(yè)保險，保障范圍包括意外、健康、家庭財產(chǎn)和教育四個方面，100元的保費來自政府的扶貧資金和互聯(lián)網(wǎng)平臺的公益募捐。通過保險的金融杠桿作用，能在一定程度上緩解由病、殘、災(zāi)、學(xué)致貧的現(xiàn)象；同時，在扶貧中引入商業(yè)力量，也能很大程度上提高扶貧效率。

針對電信詐騙案件的高發(fā)性，為保障用戶資金安全，眾安保險推出電信詐騙險，首期產(chǎn)品將中老年群體作為主要保障人群，隨后在全國范圍進行免費的公益贈險。該險種為用戶提供“事先提醒+事后賠付”的保障，建立了一個包含大數(shù)據(jù)和復(fù)雜計算在內(nèi)的一個風(fēng)險管理系統(tǒng)?！笆孪忍嵝选狈矫妫姲脖ｋU根據(jù)超過兩千萬的電信詐騙數(shù)據(jù)庫和用戶行為沉淀的反欺詐模型等大數(shù)據(jù)，主動識別詐騙電話和短信；“事后核賠”方面，通過兩個手段來避免道德風(fēng)險，一是結(jié)合生物識別特定來確定本人以對抗騙保，二是通過人工智能技術(shù)來充分協(xié)助保險公司進行審核。

2.3 基于各類場景的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的焦點正在轉(zhuǎn)向場景挖掘，即發(fā)掘傳統(tǒng)保險公司所未關(guān)注到的場景、技術(shù)能力難以覆蓋的場景，以及因傳統(tǒng)保險產(chǎn)品價格高、個性化差而難以保障到的用戶場景，通過基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺、技術(shù)與能力，為這些場景中的企業(yè)和個人用戶提供專業(yè)化、定制化保險服務(wù)，從而使保險更具有普惠的特征。主要的場景包括電商生態(tài)保險、O2O保險、旅行保險、定制保險等。

電商生態(tài)保險主要有四種類型：1.資金安全保障類，如賬戶資金安全險；2.質(zhì)量保障類，如正品保障險、品質(zhì)保證險等；3.售后保障類，如退運險、淘保包、任性退、極有家等；4.信用保障類，如針對淘寶賣家的眾樂保、面向B2C的參聚險、面向B2B的1688保證金保險以及切入消費金融領(lǐng)域的個人信用保證保險等。

O2O領(lǐng)域中，包括外賣平臺、眾包平臺、到家服務(wù)、家裝家修等很多場景存在風(fēng)險，比如上門服務(wù)延誤、平臺服務(wù)人員發(fā)生意外事故、平臺固定資產(chǎn)損壞丟失、食物安全風(fēng)險、入駐商家侵犯他人知識產(chǎn)權(quán)等。通過加入保險，有助于提升客戶對線下服務(wù)的安全感，提升平臺的用戶粘性和轉(zhuǎn)化率。典型產(chǎn)品如服務(wù)延誤險、食品安全險、河貍家安心保障險、快遞小哥保等。

初期針對旅行行業(yè)的保險只是由旅行社強制購買的旅行社責任險，而互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新則更關(guān)注旅行中的具體場景，從中設(shè)計出更貼合出游時游客需求的保險產(chǎn)品。比如旅行最高發(fā)的風(fēng)險“航班延誤”、“隨身財物損失”、“醫(yī)療救援”等。數(shù)據(jù)顯示，隨著消費理念的升級和保險產(chǎn)品的逐漸豐富，國民風(fēng)險預(yù)警意識逐步加強，出行前購買一份保險的做法正在被越來越多人認可。

隨著場景越來越豐富，用戶對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的要求也更加個性化，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新開始向個性化和定制化方向發(fā)展。通過定制生產(chǎn)出標準、簡單、高性價比的產(chǎn)品，能夠顯著降低消費者的選擇成本。比如“步步?！?，其核心就體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的定制化，以用戶的真實運動量作為定價依據(jù)，與運動健康大數(shù)據(jù)掛鉤?；趫鼍盎亩ㄖ朴袃煞N：一種是企業(yè)定制，如悟空保、海綿保、保險極客、保掌柜等；一種是個人定制，如慧擇網(wǎng)、開心保、小雨傘保險等。

3 國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險普惠創(chuàng)新的比較與啟示

3.1 普惠創(chuàng)新的共同點

通過梳理國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險普惠創(chuàng)新的最新進展，我們可以感受到“互聯(lián)網(wǎng)+”對于傳統(tǒng)保險的改造和變革影響巨大。“開放、平等、創(chuàng)新、協(xié)作”互聯(lián)網(wǎng)精神再加上大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新具有明顯的普惠特征。

在受眾范圍上，互聯(lián)網(wǎng)保險依托平臺經(jīng)濟的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟效應(yīng)，相比傳統(tǒng)保險產(chǎn)品具有更廣泛的受眾人群，長尾客群的保險意識被重視和喚起，保險需求也得以重視；在險種創(chuàng)新上，互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品不再局限于傳統(tǒng)的人身險和財產(chǎn)險，新險種緊密結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的需求，開發(fā)出能滿足網(wǎng)絡(luò)化、個性化的保險產(chǎn)品；在用戶體驗上，互聯(lián)網(wǎng)保險均發(fā)力移動端服務(wù)，界面友好操作便捷、產(chǎn)品盡量標準化和簡單易懂、注重交互性和人文關(guān)懷、理賠服務(wù)更佳；在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手段運用上，注重線上大數(shù)據(jù)的積累和開發(fā)利用，分析社會各群體的需求，有針對性的開發(fā)保險產(chǎn)品，并更科學(xué)的實現(xiàn)產(chǎn)品精準定價以及精準營銷；在產(chǎn)業(yè)鏈上，參與主體更加多元化，電商平臺、專業(yè)保險公司、保險經(jīng)紀公司、數(shù)據(jù)服務(wù)公司、軟件開發(fā)公司等共同參與，專業(yè)分工發(fā)揮比較優(yōu)勢，產(chǎn)業(yè)鏈共生共存，聯(lián)合服務(wù)構(gòu)建完整的生態(tài)鏈。

3.2 我國互聯(lián)網(wǎng)保險普惠創(chuàng)新的不足及啟示

由于我國保險業(yè)自身存在的各種弊端，相較于國際上的創(chuàng)新，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險還有待改進。具體而言，我們從以下四個方面尋求差距，并得出相應(yīng)的啟示。

在受眾范圍上，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的受眾客群也明顯下沉，將視線轉(zhuǎn)移至傳統(tǒng)保險未重視或無法覆蓋到長尾用戶，比如貧困人口、農(nóng)村用戶、藍領(lǐng)階層等，但普惠性還遠遠不夠?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品創(chuàng)新多針對年輕人群，因為這個群體互聯(lián)網(wǎng)黏性高、易于接受新事物，便于營銷。而弱勢群體（老年人、兒童、農(nóng)民工、低收入群體）以及廣大的白領(lǐng)階層大量的保障需求依舊沒有得到滿足，保險產(chǎn)品有效供給不足。未來互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新應(yīng)該更注重長尾客群的保障需求，立足于各種風(fēng)險的防范和管理；在商業(yè)模式上采用更為靈活和豐富的形式，如相互保險、P2P保險、小額保險、特定產(chǎn)品保險、共享經(jīng)濟保險等。

在險種創(chuàng)新上，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新更多集中于開發(fā)適合網(wǎng)銷的場景化產(chǎn)品，對傳統(tǒng)險種的改造和創(chuàng)新不足。一些網(wǎng)銷產(chǎn)品如退運險、航延險、碎屏險、正品險、加班險等，從互聯(lián)網(wǎng)具體場景切入用戶的實際需求，保障功能明顯，被社會所認可；但創(chuàng)新過程中也出現(xiàn)了一些帶有炒作嫌疑的產(chǎn)品，如貼條險、霧霾險、賞月險、跌停險等，盡管這些產(chǎn)品上線后即被保監(jiān)會叫停，但噱頭式的創(chuàng)新和營銷給社會留下了負面的印象，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展。

傳統(tǒng)險種的創(chuàng)新方面，人身保險的主要創(chuàng)新產(chǎn)品形態(tài)為理財型產(chǎn)品（萬能險和投連險）和短期意外險產(chǎn)品，凸顯保障功能的創(chuàng)新產(chǎn)品很少。在“保險姓保”的發(fā)展理念下，監(jiān)管政策對此類產(chǎn)品會逐漸收緊，互聯(lián)網(wǎng)人身險市場面臨發(fā)展瓶頸，因此迫切需要推進人身險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。比如，適應(yīng)人口老齡化的需要，增加風(fēng)險保障類和長期儲蓄類產(chǎn)品供給，鼓勵差異化和個性化產(chǎn)品的開發(fā)和供給[6]；利用大數(shù)據(jù)和人工智能，實現(xiàn)健康險產(chǎn)品的精確定價和精準營銷；借助于新興技術(shù)手段和互聯(lián)網(wǎng)思維，將健康險與健康管理相結(jié)合，產(chǎn)品創(chuàng)新由疾病保障轉(zhuǎn)向健康管理，將產(chǎn)業(yè)鏈將前端延伸。

用戶體驗方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新主要在于營銷手段和場景化產(chǎn)品的創(chuàng)新，在線核保與理賠、險資運用以及提供增值服務(wù)方面還顯得較為欠缺。互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是保險的銷售渠道，通過互聯(lián)網(wǎng)如何高效和精準的核保、理賠，也應(yīng)該是保險公司關(guān)注的重點；整合保險上下游的產(chǎn)業(yè)鏈，比如壽險業(yè)通過集中醫(yī)、藥、健康、養(yǎng)老、投資等在內(nèi)的關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)，延伸增值服務(wù)，有助于提升消費體驗，增強客戶黏性。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手段運用方面，我國保險行業(yè)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃剛剛起步，保險公司在電子化、數(shù)據(jù)化、移動化、平臺化方面還處于落后狀態(tài)。目前，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要集中在營銷方面，包含用戶畫像、新客獲取、老客經(jīng)營、用戶體驗提升、精準定價、風(fēng)險評估等方面的大數(shù)據(jù)管理平臺（DMP）尚未建立。互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)應(yīng)該重視大數(shù)據(jù)技術(shù)和價值在本行業(yè)的應(yīng)用，購買外部數(shù)據(jù)，利用DMP進行用戶畫像；借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)改變過保險產(chǎn)品定價方式，以客戶為中心來設(shè)計保險產(chǎn)品，比如UBI（基于駕駛行為設(shè)定保費）汽車保險、MHealth（移動醫(yī)療）健康保險等。

[1] 魏迎寧.中國互聯(lián)網(wǎng)保險市場的創(chuàng)新模式與前景展望[J].清華金融評論,2016(11):17-20.

[2] 中國保險行業(yè)協(xié)會.中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告[R].2016.

[3] 鐘潤濤,胥愛歡.美、英、日三國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展比較及對我國的啟示[J].南方金融,2016(9):77-82.

[4] 2016年中國互聯(lián)網(wǎng)保險市場研究報告[R].2016.

[5] 清華大學(xué)五道口金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室.互聯(lián)網(wǎng)保險：國際創(chuàng)新與實踐[J].清華金融評論,2016(12):25-28.

[6] 袁序成.人身險行業(yè)的供給側(cè)改革[J].中國金融,2016(6):61-63.

（責任編輯：夏婷婷）

An Analysis of Inclusive Innovations of Internet Insurance

XIE Xiaojing,LILe
(School of Business，Wuyi University，Wuyishan，F(xiàn)ujian 354300)

Internet insurance is a series of innovations,using internet technology in insurance activities,including marketing channel,product and service,businessmodel.Internet economy has the characteristics of the long-tail and being inclusive,so the innovation in Internet insurance also promote the return of inclusiveness,mutual assistance and security.Looking at the latest progress of domestic and international insurance in inclusive innovation,the Internet insurance in the target clients,product innovation,user experience and the use of internet technology are greater than traditional insurance.Compared with international practice,China's Internet insurance innovation also need to explore and improve in being inclusive,pay more attention to the security demands of the long tail customer group,increase product innovation having safeguard function，extend the industrial chain to enhance the user experience，apply Internet technology to provide value-added services.

internet insurance;being inclusive;innovation

F841

A

1674－2109(2017)09－0067－05

2017-03-15

福建省社科聯(lián)項目（FJ2015C243）；福建省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目（201610397061）。

謝曉晶（1993-），女，漢族，主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融研究。

李樂（1980-），女，漢族，副教授，主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融研究。