經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國信用卡風(fēng)險管控

劉江茹+周春榮

（中共石家莊市委黨校，河北 石家莊 050000）

摘要：信用卡不僅與人們的日常生活密切相關(guān)，在一定程度上也成為反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的晴雨表。經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，與我國宏觀經(jīng)濟(jì)增長趨勢相適應(yīng)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管控，對促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展有很強(qiáng)的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)；信用卡；風(fēng)險

中圖分類號：F019.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2016）52-0005-02

信用卡不僅與人們的日常生活密切相關(guān)，在一定程度上也成為反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的晴雨表。經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，與我國宏觀經(jīng)濟(jì)增長趨勢相適應(yīng)的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管控，對促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展有很強(qiáng)的現(xiàn)實意義。

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國信用卡風(fēng)險管理現(xiàn)狀

信用卡風(fēng)險可以分為信貸風(fēng)險和欺詐風(fēng)險兩類，即持卡客戶由于各種原因到期不能償還借款形成信貸風(fēng)險，以及故意使用偽造、作廢的信用卡，冒用他人的信用卡進(jìn)行詐騙或惡意透支行為的欺詐風(fēng)險。尤其值得高度警惕的是，隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化升級和互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，信用卡欺詐的手段趨于隱形化、虛擬化、科技化，給防范提出了更高的挑戰(zhàn)。

從監(jiān)管的角度看，我國信用卡風(fēng)險監(jiān)管體系日趨完善。2015年7月18日，中國人民銀行等十部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，確立了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)分工，落實了監(jiān)管責(zé)任，明確了業(yè)務(wù)邊界，成為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的制度基礎(chǔ)。

從管理過程看，信用卡行業(yè)的風(fēng)險管理經(jīng)歷了定性管理、初步量化到精確化管理三個階段。金融行業(yè)逐步采用模型化的智能化管理工具，向定量與定性分析相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式發(fā)展。近年來，隨著大數(shù)據(jù)分析的應(yīng)用，國內(nèi)主要發(fā)卡機(jī)構(gòu)均已使用分值卡工具來計算信用卡業(yè)務(wù)的違約概率，并廣泛應(yīng)用到風(fēng)險防控業(yè)務(wù)中，不僅統(tǒng)一了風(fēng)險偏好，也提升了業(yè)務(wù)處理效率，風(fēng)險管理正向精確化管理階段推進(jìn)。

從金融實踐看，由于我國平均持卡率還比較低，總的欺詐風(fēng)險指標(biāo)比全球平均水平要低，如美國信用卡行業(yè)在非金融危機(jī)時期信用損失率在4%—6%之間，金融危機(jī)期間則超出6%，我國信用卡近5年來該指標(biāo)都保持在2%以下，資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)較好水平，總體處于較低風(fēng)險水平。但受整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境及國際環(huán)境的影響，2014年我國信用卡不良率較2013年明顯提升，欺詐風(fēng)險指標(biāo)占比上升了4%；2015年第二季度不良率同比上升0.04%。而且根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年第二季度末，信用卡逾期半年未償（壞賬）總額為337.33億元，環(huán)比增長17.65%。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，信用卡的互聯(lián)網(wǎng)欺詐損失額逐年上升。從欺詐風(fēng)險發(fā)展趨勢看，逐步從發(fā)卡環(huán)節(jié)向風(fēng)險防控較為薄弱的交易環(huán)節(jié)和受理端聚集，偽卡盜刷和套現(xiàn)風(fēng)險高發(fā)，欺詐風(fēng)險形態(tài)也趨于復(fù)雜化，從國外實踐看，網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙在我國進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)后將出現(xiàn)爆發(fā)期。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下信用卡風(fēng)險管控的主要問題

（一）防范信用卡風(fēng)險的法律法規(guī)有待完善

一直以來，我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范保持平穩(wěn)水平，而且整體風(fēng)險可控，但從我國經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)后的信用卡市場運行情況及執(zhí)法實踐顯示，信用卡業(yè)務(wù)的法律規(guī)范的發(fā)展并沒有跟上信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的腳步，隨著新常態(tài)下宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級以及持卡人員結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜，我國信用卡業(yè)務(wù)法律制度不完善的問題已經(jīng)暴露出來，現(xiàn)有的法律法規(guī)體系無法應(yīng)對新常態(tài)下推陳出新的各種信用卡風(fēng)險問題，與現(xiàn)實中日益復(fù)雜的違法案例不相適應(yīng)的矛盾將越來越嚴(yán)重。而且，近來信用卡竊密盜刷、惡意透支、非法套現(xiàn)等風(fēng)險事件越來越表現(xiàn)出多樣性、突發(fā)性、流竄性，甚至是跨地區(qū)、跨國際性的特點，網(wǎng)絡(luò)化加快了信用卡風(fēng)險傳播的速度和范圍，信用卡風(fēng)險管控難度也大大提高，從而亟需相應(yīng)的法律法規(guī)，涵蓋并指導(dǎo)、防范信用卡風(fēng)險。

（二）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下新型信用卡風(fēng)險聚集

隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)業(yè)迅速崛起，新型信用卡風(fēng)險層出不窮，信用卡信息泄露、盜刷等案件頻繁，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，受訪者有1/8遭遇過網(wǎng)絡(luò)支付欺詐。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2014）》顯示，2014年欺詐損失金額為2245.4萬元，比上年增長59.1%。進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)以來，我國信用卡支付交易額迅速增長，支付形式也從傳統(tǒng)的實卡支付，向網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付等多種形式發(fā)展，信用卡支付的風(fēng)險性也隨之增加。信用卡支付風(fēng)險已經(jīng)不僅僅是盜卡盜刷、盜取持卡人信息制作偽卡，甚至通過網(wǎng)絡(luò)盜取持卡人信息直接進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付等，逐漸成為新常態(tài)下信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的主要源頭。

（三）信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)對經(jīng)濟(jì)波動的能力不足

信用卡業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)運行緊密相聯(lián)，具有明顯的周期性，信用卡業(yè)務(wù)分享了GDP高速增長與消費市場擴(kuò)張所帶來的超級利潤，由于我國經(jīng)濟(jì)的超常規(guī)發(fā)展，改革開放以來并沒有大的周期性經(jīng)濟(jì)下滑經(jīng)歷，因而相對經(jīng)濟(jì)增長而言，信用卡經(jīng)濟(jì)還是新事物，其應(yīng)對周期性市場波動、國際風(fēng)云變幻的經(jīng)驗尚不豐富。

進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，我國宏觀經(jīng)濟(jì)增速下滑，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險也逐步釋放。資料顯示，2015年第二季度，銀行業(yè)新增不良貸款1094億元，連續(xù)14個季度上升，信用卡風(fēng)險有從產(chǎn)能過剩行業(yè)向產(chǎn)業(yè)鏈上下游擴(kuò)散趨勢，從微小企業(yè)向中型企業(yè)擴(kuò)散的趨勢，部分持卡人有強(qiáng)烈的信用卡融資、套現(xiàn)及非消費類透支增大的需求，違規(guī)手段也從利用交易漏洞向利用規(guī)則漏洞轉(zhuǎn)變?？梢灶A(yù)測，未來幾年將是信用卡風(fēng)險的集中釋放期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)如何提升預(yù)判與應(yīng)對能力，將是保障信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下防范信用卡風(fēng)險思考

（一）加強(qiáng)監(jiān)管，削除信用卡風(fēng)險隱患

信用卡機(jī)構(gòu)要根據(jù)市場需要制定信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，完善信用卡的風(fēng)險管控機(jī)制，特別是監(jiān)管模式要適應(yīng)信用卡市場主體多元化發(fā)展需求，并針對信用卡風(fēng)險智能化和國際化的特點，建立有針對性的監(jiān)控體系，實施持續(xù)的、高強(qiáng)度的日常監(jiān)管，及時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，把風(fēng)險扼殺在起步階段。監(jiān)管政策的制定及實施，要按照成本可算、風(fēng)險可控的原則開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷提高風(fēng)險監(jiān)管水平，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管要求。

（二）依法依規(guī)防范信用卡風(fēng)險

依法依規(guī)治理和防范信用卡風(fēng)險是法治化建設(shè)的必然要求，也是信用卡風(fēng)險防范的必由之路。因此，建立健全與信用卡風(fēng)險管理相匹配的法律制度，納入金融業(yè)風(fēng)險管理的總體規(guī)劃，是加快信用卡業(yè)務(wù)法制化進(jìn)程的重要內(nèi)容。同時，建立與個人征信相配套的法律法規(guī)體系，對個人征信數(shù)據(jù)的采集、評估、披露及個人隱私的保密等做出明確規(guī)定，形成良好的個人信用征信環(huán)境，使信用卡風(fēng)險管控有法可依，依法而行。

（三）構(gòu)建良好的信用文化環(huán)境

信用卡風(fēng)險的有效管控與良好的信用文化是密不可分的，在發(fā)達(dá)國家，守信被視為基本的道德規(guī)范。構(gòu)建良好的信用文化環(huán)境，一是要普及誠信教育，培養(yǎng)全社會、全體公民的信用意識；二是要建立失信懲罰機(jī)制，對失信進(jìn)行必要的懲戒，為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。

（四）創(chuàng)新技術(shù)手段，構(gòu)建風(fēng)險防火墻

1.要積極構(gòu)建我國信用卡風(fēng)險量化模型，提升信用風(fēng)險評估水平，這是信用卡風(fēng)險管控的第一道防線，也是最主要的風(fēng)險控制手段。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)按照自身的風(fēng)險偏好，結(jié)合持卡人的交易習(xí)慣，開發(fā)出適合于本機(jī)構(gòu)產(chǎn)品特色的個人信用風(fēng)險評估體系，要加大影響信用卡違約風(fēng)險指標(biāo)的權(quán)重，根據(jù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下信用卡風(fēng)險特點的轉(zhuǎn)換及時調(diào)整風(fēng)險評估模型的參數(shù)，以提高風(fēng)險量化的精確度與實用度。

2.在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，根據(jù)市場與監(jiān)管的需要，信用卡風(fēng)險管理要從被動控制風(fēng)險向主動經(jīng)營風(fēng)險管控轉(zhuǎn)變。積極開發(fā)運用新型信用風(fēng)險量化管理模型，確保準(zhǔn)確衡量信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險水平。

3.積極采用大數(shù)據(jù)分析提升風(fēng)險識別效率和準(zhǔn)確率，創(chuàng)新數(shù)據(jù)分析方式，有效預(yù)警新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整所帶來的多樣化、深層次風(fēng)險。大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用將改變金融機(jī)構(gòu)信息獲取、分析和運用的渠道和機(jī)制，為信用卡風(fēng)險管控信息化提供必要的技術(shù)支撐。