G20峰會(huì)背景下中小企業(yè)融資難的原因及對(duì)策探究

夏海霞+李鋒+樊西玉

摘 要]在闡述G20峰會(huì)有關(guān)中小企業(yè)貿(mào)易融資議題的基礎(chǔ)上，選取山東省濟(jì)南市作為研究對(duì)象，通過(guò)了解當(dāng)前濟(jì)南市中小企業(yè)發(fā)展及融資現(xiàn)狀，全新解讀濟(jì)南市中小企業(yè)融資難的原因——融資模式的局限性，借助G20峰會(huì)的啟迪，得出有效的解決途徑：利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新融資模式，構(gòu)建高效的融資平臺(tái)，嘗試推廣P2X借貸模式和“1+N”產(chǎn)業(yè)融資模式，以期中小企業(yè)在eWTP中獲得更好發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]G20峰會(huì)；濟(jì)南市；中小企業(yè)；P2X借貸模式；“1+N”產(chǎn)業(yè)融資模式

[中圖分類(lèi)號(hào)]F830

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-3283（2017）02-0120-04

一、G20峰會(huì)與問(wèn)題的提出

中小企業(yè)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)支柱，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越重要。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2014年中小企業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)65%以上，提供的稅收占國(guó)家稅收總額的50%以上，2015年中國(guó)企業(yè)B2B（Business-to-Business，企業(yè)對(duì)企業(yè)）平臺(tái)中90%以上為中小企業(yè)。大力發(fā)展中小企業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，首當(dāng)其沖的就是解決其融資難問(wèn)題，這在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下顯得尤為重要，也是第十一次G20（Group 20，20國(guó)集團(tuán)）峰會(huì)的重要議題。

第十一次G20峰會(huì)于2016年9月4日—9月5日在中國(guó)杭州成功舉行。會(huì)議對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展及其融資問(wèn)題給予了高度關(guān)注，制定了《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架》，對(duì)中小企業(yè)融資難問(wèn)題給出了全新解讀。會(huì)議指出，隨著近幾年中國(guó)數(shù)字金融的不斷發(fā)展以及新興科學(xué)技術(shù)在金融領(lǐng)域的逐步運(yùn)用，使得“數(shù)字普惠金融”逐漸被人們熟知，而且數(shù)字金融還具有成本低、效率高、可共享以及門(mén)檻低的特點(diǎn)，故可嘗試運(yùn)用“數(shù)字普惠金融”創(chuàng)新借貸模式，以解決中小企業(yè)的融資難題。對(duì)于具體采用什么樣的借貸模式，飛貸金融科技相關(guān)負(fù)責(zé)人孟慶豐曾表示，他們基于大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)推出的手機(jī)飛貸APP業(yè)務(wù)于2016年2月底面世，在短短的5個(gè)月內(nèi)，就突破了100億的授信額度。其經(jīng)驗(yàn)可以為中小企業(yè)融資提供一定的借鑒，各融資平臺(tái)可以把P2P模式推廣下去，推出P2X借貸模式。即，各互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)可根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，探尋獨(dú)具特色的市場(chǎng)定位，努力尋找適合自己的放貸領(lǐng)域（如生產(chǎn)領(lǐng)域、消費(fèi)領(lǐng)域等），打造“高、精、尖”的融資平臺(tái)。同時(shí)，網(wǎng)信集團(tuán)首席執(zhí)行官盛佳在出席本次會(huì)議時(shí)指出，應(yīng)大力推廣“1+N”產(chǎn)業(yè)融資模式，緩解中小企業(yè)融資難題。在該模式下，銀行以一個(gè)核心大企業(yè)為資本合作對(duì)象，隨時(shí)為圍繞在大企業(yè)周?chē)闹行∑髽I(yè)提供融資需求，同時(shí)大企業(yè)提供它所掌握的一切與中小企業(yè)交易的真實(shí)數(shù)據(jù)，以便銀行隨時(shí)了解各個(gè)小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況，從源頭上將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，而這一切都由基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)。此外，會(huì)議還公布了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，該文件共包含8項(xiàng)原則及66條行動(dòng)建議。其中，8項(xiàng)原則指出，構(gòu)建數(shù)字普惠金融法律監(jiān)管框架以及監(jiān)測(cè)數(shù)字普惠金融進(jìn)展，以規(guī)范運(yùn)用數(shù)字普惠金融進(jìn)行借貸模式創(chuàng)新的行為。

G20峰會(huì)為中小企業(yè)融資提出的新建議，使我們不得不重新思考這個(gè)問(wèn)題，尤其是對(duì)于有條件運(yùn)用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融下借貸模式創(chuàng)新的地區(qū)。選取山東省濟(jì)南市作為研究對(duì)象的原因有兩個(gè)。其一，隨著“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的提出，僅2014年和2015年，山東省就涌現(xiàn)了50萬(wàn)戶(hù)新興中小企業(yè)，其中超過(guò)60%的企業(yè)集中在濟(jì)南，但多數(shù)中小企業(yè)因?yàn)槿谫Y難發(fā)展緩慢；其二，雖然近年來(lái)濟(jì)南市出臺(tái)了多項(xiàng)鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的利好政策，不斷拓寬其融資渠道，僅2015年就出臺(tái)了19項(xiàng)利好政策，財(cái)政支持達(dá)到了9.18億元，效果卻不盡如人意。通過(guò)分析當(dāng)前濟(jì)南市中小企業(yè)發(fā)展及融資現(xiàn)狀，以新的視角解讀了其融資難的原因——融資模式的局限性，并借助G20峰會(huì)的啟迪，提出了具有針對(duì)性的對(duì)策。

二、濟(jì)南市中小企業(yè)發(fā)展及融資現(xiàn)狀

（一）濟(jì)南市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.發(fā)展概況

第一，數(shù)量多且增長(zhǎng)迅速。隨著2015年“互聯(lián)網(wǎng)+”的提出，濟(jì)南市催生了一大批中小企業(yè)。據(jù)山東省中小企業(yè)局統(tǒng)計(jì)，截至2015年底，全市共有中小企業(yè)430家，其中，規(guī)模以上企業(yè)高達(dá)122家。第二，地域分布較為集中，行業(yè)呈集群式分布。為推動(dòng)中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，發(fā)揮集群效應(yīng)，濟(jì)南市響應(yīng)山東省關(guān)于加快產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的號(hào)召，結(jié)合濟(jì)南市的實(shí)際情況，于2014年對(duì)全市中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展提出了意見(jiàn)和建議。到目前為止，已初步形成25個(gè)產(chǎn)業(yè)集群，重點(diǎn)發(fā)展包括高科技電子信息、醫(yī)藥等為代表的十個(gè)產(chǎn)業(yè)集群。另外，中小企業(yè)地域分布比較集中，以星宏電訊、中顧、海創(chuàng)等為代表的濟(jì)南市中小企業(yè)主要集中在以下幾個(gè)區(qū)域：濟(jì)南化工產(chǎn)業(yè)園區(qū)、槐蔭工業(yè)園區(qū)、濟(jì)南高新區(qū)、臨港經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、濟(jì)北開(kāi)發(fā)區(qū)。第三，平均壽命較短。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)平均生存周期僅為2.5年。多數(shù)是由于資金缺乏導(dǎo)致創(chuàng)新增長(zhǎng)乏力，進(jìn)而走向衰落。

2.濟(jì)南市中小企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

第一，大力推動(dòng)了濟(jì)南市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2014年，濟(jì)南市GDP總額為5770.6億元，其中，中小企業(yè)創(chuàng)造的總收入達(dá)2800億元，貢獻(xiàn)率將近50%；2015年，該比率更是上升至58%。2014年全市企業(yè)年稅收收入434億元，中小企業(yè)利稅達(dá)380億元，貢獻(xiàn)率超過(guò)了60%。2015年稅收貢獻(xiàn)率高達(dá)70%。其他各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)均占到了全市30%以上。

第二，提供了解決就業(yè)的主要渠道，尤其是緩解了應(yīng)屆畢業(yè)生的就業(yè)壓力。據(jù)濟(jì)南市人力資源和社會(huì)保障局相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年中小企業(yè)為大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生提供了90%以上的就業(yè)崗位，全部規(guī)模工業(yè)年從業(yè)人員平均為39.97萬(wàn)人，中小企業(yè)占據(jù)了約65%，提供了近30萬(wàn)個(gè)工作崗位。

第三，成為工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的主導(dǎo)力量。截至2015年，全市有31.8萬(wàn)戶(hù)登記的企業(yè)主體，其中，民營(yíng)企業(yè)主體就有29.5萬(wàn)戶(hù)，中小企業(yè)已經(jīng)成為工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最具活力的主體，年均增加值的增長(zhǎng)速度比整個(gè)濟(jì)南市高出了將近5個(gè)百分點(diǎn)。另外，工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)離不開(kāi)科技創(chuàng)新的支撐，只要有足夠的資金支持進(jìn)行科技創(chuàng)新中小企業(yè)勢(shì)必成為轉(zhuǎn)型升級(jí)的主力軍。

（二）濟(jì)南市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

通過(guò)實(shí)地調(diào)查和訪問(wèn)，筆者了解到，濟(jì)南有超過(guò)70%的中小企業(yè)在成立初期主要采取內(nèi)部融資（指企業(yè)利用自有資金進(jìn)行融資）的方式，等到逐步發(fā)展起來(lái)，這些企業(yè)會(huì)借助外部融資，如銀行貸款、民間借貸等解決資金不足的難題。還有些中小企業(yè)考慮到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展待具備一定條件后通過(guò)申請(qǐng)上市進(jìn)行融資，但這些方法都存在一定的局限性，最終有40%的企業(yè)因?yàn)橘Y金短缺難以發(fā)展壯大。縱觀濟(jì)南市中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.銀行貸款比重有所上升但總體額度低

近年來(lái)濟(jì)南市各銀行對(duì)中小企業(yè)的融資額度總體呈上升趨勢(shì)，在一定程度上促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展，但與其他企業(yè)相比，中小企業(yè)在銀行所獲貸款額度小，比重低，與中小企業(yè)所作的貢獻(xiàn)不相匹配。與2016年濟(jì)南市新制定的商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的放貸比例應(yīng)占總體信用總量的60%以上的目標(biāo)還有很大的差距。

2.民間借貸較為普遍，但利息高、糾紛多

根據(jù)調(diào)查，濟(jì)南過(guò)半數(shù)的中小企業(yè)靠民間借貸生存，他們當(dāng)中只有將近一半的企業(yè)還完高利貸后勉強(qiáng)度日，另一半則因?yàn)楦哳~利息破產(chǎn)甚至“跑路”，這種現(xiàn)象在濟(jì)南南部山區(qū)尤為嚴(yán)重。據(jù)山東報(bào)道，2011年南部山區(qū)，僅民間借貸糾紛案89件，2012年增加了23件，同比上升25.38%，2013年比2012年又增加了21件，同比上升18.75%，2014年和2015年也是有增無(wú)減。

3.政府出臺(tái)多項(xiàng)扶持政策但未被充分利用

在將近10年的時(shí)間里，濟(jì)南市政府出臺(tái)了多項(xiàng)措施，幫助中小企業(yè)融資。一方面直接向中小企業(yè)發(fā)放補(bǔ)貼，比如，提供發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金、過(guò)橋資金。據(jù)了解，僅2014年一年，濟(jì)南市相關(guān)金融機(jī)構(gòu)為科技型中小企業(yè)提供的貸款額度就超過(guò)了20億元。其中，4家典型的科技金融合作銀行為科技型中小企業(yè)放貸235筆，總計(jì)14.89億元。另外，還向中小企業(yè)發(fā)放貸款貼息補(bǔ)助，近幾年濟(jì)南市政府每年均出資1000萬(wàn)元，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款貼息和擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼。另一方面，通過(guò)建立服務(wù)體系補(bǔ)助項(xiàng)目，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行間接補(bǔ)貼，比如，提供擔(dān)保、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)基地等項(xiàng)目。但以上政策效果不佳，調(diào)查顯示，選擇政府資金扶持的企業(yè)尚不足5%。一方面由于政策本身準(zhǔn)入門(mén)檻高，另一方面相關(guān)政策傳達(dá)部門(mén)宣傳不到位，企業(yè)對(duì)這些政策不了解甚至感覺(jué)政策離自己“太遠(yuǎn)”。

通過(guò)以上分析可知，近年來(lái)通過(guò)政府、銀行以及社會(huì)等各方面的努力，大大拓寬了濟(jì)南中小企業(yè)的融資渠道，但由于種種原因，各融資渠道都未被充分利用，導(dǎo)致仍有相當(dāng)一部分企業(yè)融資無(wú)路、貸款無(wú)門(mén)，即存在融資難的問(wèn)題。

三、濟(jì)南市中小企業(yè)融資難的原因分析

濟(jì)南市中小企業(yè)融資難的原因是多樣化的。除中小企業(yè)自身的局限性之外，融資模式的缺陷是導(dǎo)致該問(wèn)題的本質(zhì)原因，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

第一，融資平臺(tái)效率低。由于多數(shù)中小企業(yè)缺乏有效的抵押物，故銀行為防范壞賬風(fēng)險(xiǎn)制定了嚴(yán)苛的貸款審批手續(xù)，而且辦理流程極其復(fù)雜，無(wú)形中延長(zhǎng)了中小企業(yè)獲得貸款的時(shí)間，甚至有些企業(yè)從申請(qǐng)到獲得貸款要經(jīng)歷數(shù)個(gè)月之久，造成了融資的低效率。濟(jì)南市政府幾乎每年都推出各種政策幫助中小企業(yè)緩解融資難題。據(jù)悉，2014年政府推出了新的政策，比如，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，繼續(xù)完善對(duì)中小企業(yè)的財(cái)政貼息支持政策，每個(gè)企業(yè)的年補(bǔ)助額最高可達(dá)30萬(wàn)元。此外，還包括加強(qiáng)中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)、搭建“融資超市”等扶持政策。但通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于融資平臺(tái)的低效率加之中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范和信息渠道不暢通等原因，導(dǎo)致部分政府政策沒(méi)有“落地”。雖然有濟(jì)南市中小企業(yè)經(jīng)理人協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)在一定程度上為中小企業(yè)融資提供一定的咨詢(xún)服務(wù)，但由于成立時(shí)間晚、發(fā)展時(shí)間較短，故發(fā)揮的作用有限。

第二，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全。近幾年，濟(jì)南市金融機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)迅猛，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月，銀行已增加至45家。與迅速增長(zhǎng)的金融機(jī)構(gòu)相比，濟(jì)南市中小企業(yè)獲得銀行貸款的年增長(zhǎng)率卻進(jìn)步緩慢，根本原因即銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全。濟(jì)南市鼓勵(lì)銀行業(yè)支持中小企業(yè)融資的方式除了貼息之外，還有通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)降低銀行借貸風(fēng)險(xiǎn)。但由于部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善加上與銀行的合作存在諸多不完善的地方，許多銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)“視而不見(jiàn)”。大型商業(yè)銀行依舊青睞“高大上”的企業(yè)，小型商業(yè)銀行則因自身財(cái)力有限、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱而對(duì)中小企業(yè)制定嚴(yán)苛的貸款條件。事實(shí)證明，單靠擔(dān)保機(jī)構(gòu)降低中小企業(yè)的銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，真正有效的途徑是將貸款風(fēng)險(xiǎn)合理地進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

第三，中小企業(yè)潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)及其引發(fā)的與銀行間的信息不對(duì)稱(chēng)。調(diào)查顯示，由于目前多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善、擔(dān)保物缺乏等原因?qū)е碌赖嘛L(fēng)險(xiǎn)頻頻出現(xiàn)。有些中小企業(yè)向銀行借貸時(shí)偽造財(cái)務(wù)報(bào)表和信用等級(jí)證書(shū)等材料，直接導(dǎo)致銀行壞賬率的上升（僅2016年第一季度工商銀行不良貸款率上升了0.16個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)1.66%；招商銀行的不良貸款率則高達(dá)1.81%），進(jìn)而收縮對(duì)中小企業(yè)的融資規(guī)模。據(jù)濟(jì)南一家國(guó)有銀行工作人員透露，2016年中小企業(yè)貸款余額大幅萎縮，甚至不到前幾年的1/5。

四、解決濟(jì)南市中小企業(yè)融資難的途徑——?jiǎng)?chuàng)新融資模式

濟(jì)南市中小企業(yè)正發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，解決其融資難的問(wèn)題迫在眉睫，這也將助力中小企業(yè)依托未來(lái)eWTP（Electronic World Trade Platform，電子世界貿(mào)易平臺(tái)）實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展。解決融資難問(wèn)題，需要中小企業(yè)自身不斷努力，更需要通過(guò)融資模式的創(chuàng)新，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，化解中小企業(yè)和銀行間的信息不對(duì)稱(chēng)，實(shí)現(xiàn)融資平臺(tái)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。而G20峰會(huì)提出的依托大數(shù)據(jù)的數(shù)字普惠金融，開(kāi)創(chuàng)“1+N”產(chǎn)業(yè)融資模式和P2X借貸模式，為解決該問(wèn)題提供了良好的借鑒。

（一）“1+N”產(chǎn)業(yè)融資模式的構(gòu)建

該模式主要依托各大商業(yè)銀行和實(shí)力雄厚的核心企業(yè)建立，旨在提高中小企業(yè)銀行貸款比率。第一，由濟(jì)南市實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行牽頭，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，定位適合自己的“1+N”融資模式。如1+N貿(mào)易鏈融資、1+N生產(chǎn)鏈融資、1+N行業(yè)協(xié)會(huì)鏈融資和1+N關(guān)系鏈融資等。第二，各商業(yè)銀行確定自己的融資模式后，可通過(guò)調(diào)查和走訪等方式聯(lián)系符合自身融資模式的實(shí)力雄厚的核心企業(yè)（如中國(guó)重汽、濟(jì)鋼等），并與他們建立融資合作關(guān)系（對(duì)核心企業(yè)設(shè)置高的準(zhǔn)入門(mén)檻，確保高質(zhì)量、低風(fēng)險(xiǎn)），進(jìn)而獲得和這些企業(yè)處于同一鏈條上的中小企業(yè)的信息。利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，銀行將所有企業(yè)的信息加以匯總并定期更新，同時(shí)對(duì)各中小企業(yè)的信用加以評(píng)估，制定相應(yīng)的授信額度，并登記在冊(cè)，之后根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況隨時(shí)變更。第三，當(dāng)鏈條上的中小企業(yè)有融資需求時(shí)，可讓核心企業(yè)以其應(yīng)收賬款或預(yù)付貨款等進(jìn)行抵押，為中小企業(yè)增信，幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“一箭雙雕”。第四，建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制。銀行在審批至收回貨款的過(guò)程中，需派專(zhuān)員隨時(shí)進(jìn)行監(jiān)督，確保中小企業(yè)“專(zhuān)款專(zhuān)用”。同時(shí)，核心企業(yè)應(yīng)隨時(shí)向其合作的銀行提供中小企業(yè)的各種真實(shí)數(shù)據(jù)，包括資金流、物流、信息流等其他各種信息，一旦發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)違規(guī)操作，立即停止放貸并隨時(shí)收回。銀行還可運(yùn)用企業(yè)資源計(jì)劃管理軟件對(duì)中小企業(yè)的訂貨、加工、銷(xiāo)售、回款進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和實(shí)時(shí)監(jiān)控，若發(fā)現(xiàn)異常，及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)警機(jī)制。

（二）P2X借貸模式的構(gòu)建

該模式主要依托各互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)而建立，旨在提高民間借貸的有效性，減少借貸中的糾紛。第一，在濟(jì)南宜信、網(wǎng)信等大型融資平臺(tái)，可結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，對(duì)整個(gè)中小企業(yè)融資市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，探尋適合自己的融資模式（如專(zhuān)注消費(fèi)領(lǐng)域的P2C模式，專(zhuān)注商業(yè)領(lǐng)域的P2B模式以及專(zhuān)注于房地產(chǎn)領(lǐng)域的借貸模式等）。第二，對(duì)自身精準(zhǔn)定位后，可借助濟(jì)南中小企業(yè)經(jīng)理人協(xié)會(huì)的協(xié)助，對(duì)符合自身借貸模式的企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集和統(tǒng)計(jì)。第三，向中小企業(yè)提供融資前，進(jìn)一步調(diào)查該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和資信狀況（可要求中小企業(yè)提交近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表及資信證明材料），利用大數(shù)據(jù)隨時(shí)登記、更新，然后根據(jù)實(shí)際情況核準(zhǔn)融資額度（實(shí)力較強(qiáng)的融資額度大些，實(shí)力較弱的融資額度少些）、確定抵押物（可考慮動(dòng)產(chǎn)抵押）。第四，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。各融資平臺(tái)要做好貸前審查、貸中檢查和貸后監(jiān)督，確保企業(yè)“把錢(qián)花在刀刃上”，有異常情況，隨時(shí)終止放貸。第五，各融資平臺(tái)都可以借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息共享，把合作過(guò)的中小企業(yè)按信譽(yù)等級(jí)由高到低排列并分享到網(wǎng)上，減少其他融資機(jī)構(gòu)的信息查詢(xún)成本，也在一定程度上起到督促中小企業(yè)的作用。

相信通過(guò)各方面的努力，濟(jì)南市中小企業(yè)融資狀況會(huì)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上有所改善，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下不斷向前發(fā)展。

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