淺談縣域小微企業(yè)融資

【摘要】現(xiàn)如今，中國(guó)的小微企業(yè)發(fā)展十分迅速，但受制于小微企業(yè)自身現(xiàn)狀和宏觀金融環(huán)境的局限性，融資難和融資成本高已成為限制小微企業(yè)特別是縣域小微企業(yè)發(fā)展的重要因素，本文就縣域內(nèi)小微企業(yè)融資難和融資成本高的現(xiàn)狀、形成當(dāng)前現(xiàn)狀的主要原因做了分析，再著重從銀行的角度提出緩解縣域小微企業(yè)融資難的途徑，即加強(qiáng)小微企業(yè)自身建設(shè)、政府支持、建立良好的銀行信貸司法環(huán)境、銀行應(yīng)制定務(wù)實(shí)有效的針對(duì)小微企業(yè)授信政策。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 融資難 原因措施

一、縣域小微企業(yè)融資環(huán)境現(xiàn)狀

（一）借款困難

縣域小微企業(yè)受制于自身先天經(jīng)濟(jì)實(shí)力條件差的實(shí)情，在發(fā)展中普遍存在融資需求。然當(dāng)前我國(guó)縣域城鎮(zhèn)級(jí)別的金融體制建設(shè)基本只存在銀行借款模式，其他如民間融資、小貸公司借款等方式融資因利率太高、額度有限限制了小微企業(yè)長(zhǎng)期使用。故而銀行特別是小型農(nóng)村商業(yè)銀行或是村鎮(zhèn)銀行成為縣域小微企業(yè)的救命稻草，但是小微企業(yè)在向銀行提出借款申請(qǐng)時(shí)，多被銀行拒絕或是被減額審批，致使小微企業(yè)借不到款或是借到的款額度不能滿足經(jīng)營(yíng)需要。一組實(shí)際數(shù)據(jù)足以說(shuō)明上述情況：筆者對(duì)某村鎮(zhèn)銀行近四年來(lái)的小微企業(yè)借款申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)共有1215戶小微企業(yè)提出借款申請(qǐng)，最終獲批424戶，其中有235戶企業(yè)最終審批金額低于借款申請(qǐng)金額，即減額審批。這說(shuō)明，一方面縣域內(nèi)小微企業(yè)的資金需求巨大，另一方面較低的授信通過(guò)率，以及更低的全額授信通過(guò)率，足以說(shuō)明縣域小微企業(yè)融資的艱難程度毫不低于企業(yè)產(chǎn)品在市場(chǎng)上刺刀見(jiàn)紅的拼殺。很明顯，這一數(shù)據(jù)表明，定位于滿足小微企業(yè)貸款需求的村鎮(zhèn)銀行僅能滿足少量小微企業(yè)的貸款需求，小微企業(yè)融資途徑本身就少，然在這較少的途徑上，又是千軍萬(wàn)馬爭(zhēng)過(guò)獨(dú)木橋，所以縣域小微企業(yè)融資面臨的借款困難，成為了制約這些企業(yè)發(fā)展的最大問(wèn)題。

（二）借款成本高

由于村鎮(zhèn)銀行對(duì)借款企業(yè)信用審查時(shí)，需了解借款企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)水平，需了解借款企業(yè)已有借款的利息水平，筆者了解到目前的情況是：幾乎所有的小微企業(yè)銀行借款年利率都在7.5%以上（即使央行一再降低貸款基準(zhǔn)利率，目前一年期貸款基準(zhǔn)利率為4.6%，已降至歷史最低點(diǎn)），且多半年利率超過(guò)10%，另有約30%的小微企業(yè)借款年利率達(dá)到13%以上，更有少量企業(yè)向小貸公司或民間融資，年利率超過(guò)20%。而公開信息顯示，小微企業(yè)平均銷售毛利率僅約為20%，即使能融到資金，小微企業(yè)也擔(dān)負(fù)著沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

二、從縣域小微企業(yè)的自身角度進(jìn)行融資難的原因分析

銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，除幾家國(guó)有政策性銀行外，其他銀行都已市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。這就決定了銀行給企業(yè)貸款時(shí)，貸與不貸、貸多還是貸少、價(jià)格（利率）的高低很大程度上取決于銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的大小，因以下幾方面的因素，使得銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款，承擔(dān)著較高的風(fēng)險(xiǎn)，影響貸款規(guī)模的擴(kuò)大。另根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償原理，高風(fēng)險(xiǎn)需要價(jià)格補(bǔ)償，自然上調(diào)貸款利率。

（一）小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，生命周期短

大量媒體報(bào)道稱，經(jīng)有關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)中國(guó)的中小企業(yè)平均生命周期是3.7年，而小微企業(yè)平均壽命不到3年，而當(dāng)前正置經(jīng)濟(jì)下行階段，形勢(shì)更加嚴(yán)峻，面對(duì)如此短暫的小微企業(yè)生命周期，自然讓銀行對(duì)小微貸款企業(yè)缺乏信心。

（二）信息不對(duì)稱

筆者在對(duì)借款企業(yè)授信審批流程調(diào)研的過(guò)程中體會(huì)到，授信審批做出結(jié)論時(shí)的最大障礙不是怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而是不了解對(duì)方，特別是因小微企業(yè)沒(méi)有完整的財(cái)務(wù)記錄而無(wú)法量化其經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)指標(biāo)。筆者調(diào)研的村鎮(zhèn)銀行也要求借款人提供財(cái)務(wù)報(bào)表，但本人在實(shí)際調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表僅能提供有限的參考作用，基本起不到評(píng)審依據(jù)作用，財(cái)務(wù)報(bào)表的準(zhǔn)確性、真實(shí)性無(wú)法滿足信貸評(píng)審要求。

（三）信用意識(shí)不強(qiáng)

我國(guó)上世紀(jì)90年代前后，國(guó)家對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行改革，剝離、核銷了大批貸款，后來(lái)各地農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行也急于甩包袱，紛紛效仿。在被剝離、核銷的貨款中，有的本身確實(shí)不良，而也有部分并非不良，也在特殊時(shí)期和特殊背景下，被大量剝離或直接核銷，這一過(guò)程，給很多企業(yè)主以誤導(dǎo)，在縣域內(nèi)，不乏還有很多人誤以為，銀行借款不還，也不是什么大不了的事。筆者調(diào)研的縣域有一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，五年前曾出現(xiàn)過(guò)大量借款人集體拖欠信用社貸款，賴著不還的現(xiàn)象，到現(xiàn)在，當(dāng)?shù)匦庞蒙缭谠撴?zhèn)還有大量不良貸款沒(méi)有收回。

（四）缺少押品

由于小微企業(yè)規(guī)模小，積累少，實(shí)力弱，很多廠房建在集體土上，集體經(jīng)營(yíng)性用地及建筑物確權(quán)和可流轉(zhuǎn)政策還在推進(jìn)中，使縣域小微企業(yè)缺少銀行能夠接受作為抵押品的資產(chǎn)，缺少第二還款來(lái)源的保障，銀行授信慎之又慎。

三、解決縣域小微企業(yè)融資難問(wèn)題的措施建議

（一）加強(qiáng)小微企業(yè)自身建設(shè)

按照銀行的說(shuō)法，銀行給不給企業(yè)貸款，取決于借款企業(yè)本身，而不是銀行，所以要想順利從銀行借到款，小微企業(yè)應(yīng)努力做好以下幾點(diǎn)：

一是企業(yè)主努力把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，選擇有發(fā)展前景的項(xiàng)目，提高生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平，提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平，努力擴(kuò)大收入，降低成本，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)定健康發(fā)展，提高企業(yè)的盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力和償債能力，延長(zhǎng)企業(yè)的生命周期，贏得銀行對(duì)企業(yè)的信心。

二是規(guī)范財(cái)務(wù)核算方法，提高經(jīng)營(yíng)信息的透明度，向金融機(jī)構(gòu)提供真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，以便銀行了解企業(yè)，降低銀行在信貸評(píng)審過(guò)程中信息搜集的成本和難度，與銀行建立互相信賴的銀企關(guān)系，爭(zhēng)取銀行的支持。

三是樹立良好的信用觀念，嚴(yán)守信貸契約精神，按時(shí)還本付息，避免因逾期還款給企業(yè)征信記錄留下污點(diǎn)。

四是尋找多種融資渠道，嘗試多種融資方式，實(shí)行多向融資和多種方式融資。如租賃、設(shè)備按揭、應(yīng)帳賬款保理、票據(jù)貼現(xiàn)等方式解決資金需求問(wèn)題，對(duì)于部分有較好的發(fā)展前景的項(xiàng)目，可以嘗試引進(jìn)風(fēng)投資金進(jìn)入。以及多多搜集信息，擴(kuò)大融資渠道和來(lái)源。

（二）政府支持

1.當(dāng)?shù)卣豌y行監(jiān)管部門發(fā)揮引導(dǎo)作用，督促縣域內(nèi)銀行加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投放力度。政府和監(jiān)管部門每年都會(huì)對(duì)縣域內(nèi)各家銀行下發(fā)指導(dǎo)性考核指標(biāo)，可將對(duì)小微企業(yè)貸款投放占比、該類貸款年增長(zhǎng)率、利率水平等指標(biāo)列入其中并加大考核權(quán)重。由于政府財(cái)政性資金是多家銀行爭(zhēng)奪的重要存款來(lái)源，可將該類存款存放與對(duì)小微企業(yè)貸款考核指標(biāo)聯(lián)系起來(lái)，增加各銀行加大對(duì)小微企業(yè)貸款投放的動(dòng)力。

2.在縣域內(nèi)注冊(cè)法人銀行獎(jiǎng)勵(lì)政策。政府通過(guò)出臺(tái)鼓勵(lì)各出資主體在經(jīng)相關(guān)核準(zhǔn)程序后，在縣域內(nèi)注冊(cè)法人銀行的獎(jiǎng)勵(lì)政策，使更多的銀行在縣域內(nèi)成立，向縣域內(nèi)小微企業(yè)提供多元化的金融服務(wù)，目前全國(guó)已有部分縣市有此項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)政策，筆者調(diào)研的銀行成立時(shí)，即獲得當(dāng)?shù)卣?0萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)，而在兩年內(nèi)的實(shí)際上繳所得稅地方留存部分也進(jìn)行了返還。這在一定程度上，鼓勵(lì)和支持了該行對(duì)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)。

3.適度提高小微企業(yè)不良貸款率容忍度、適當(dāng)降低以發(fā)放小微企業(yè)貸款為主要業(yè)務(wù)的銀行存款準(zhǔn)備金率。由于銀行提供貸款給小微企業(yè)，必然承擔(dān)著較高的風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)部分公布數(shù)據(jù)顯示，2015年二季度末，商業(yè)銀行貸款不良率約為1.5%，而一些村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率已達(dá)3%的較高水平，明顯超過(guò)全國(guó)1.5%平均水平，山東省銀監(jiān)局于2014年底對(duì)轄區(qū)內(nèi)幾家村鎮(zhèn)銀行啟動(dòng)關(guān)于不良率上升、超過(guò)監(jiān)管指標(biāo)的專項(xiàng)預(yù)警、問(wèn)責(zé)程序。由于該類村鎮(zhèn)銀行主要經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，已經(jīng)采取了價(jià)格補(bǔ)償措施，即已提高貸款利率，貸款風(fēng)險(xiǎn)總體可控。建議監(jiān)管部門對(duì)此類銀行不良貸款容忍度進(jìn)行分析考察。

另由于縣域內(nèi)從事小微企業(yè)服務(wù)的銀行多為新成立的金融機(jī)構(gòu)，其知名度和信譽(yù)度還不如傳統(tǒng)大銀行，在吸收存款方面處于劣勢(shì)，限制了貸款規(guī)模，建議進(jìn)一步擴(kuò)大存款準(zhǔn)備金的差異化政策（目前筆者調(diào)研的村鎮(zhèn)銀行存款準(zhǔn)備金率為8%，其他大行為13%），以使該類銀行有更多的貸款資金服務(wù)于小微企業(yè)。

4.加快征信系統(tǒng)建設(shè)。由于我國(guó)征信系統(tǒng)啟動(dòng)較晚，目前還很不完善。應(yīng)由政府牽頭，協(xié)調(diào)銀行等金融機(jī)構(gòu)、將工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、環(huán)保、公共事業(yè)等部門，將每個(gè)企業(yè)和個(gè)人的銀行借款、納稅記錄、水、電、氣、手機(jī)費(fèi)、物業(yè)費(fèi)及其他能夠反映主體誠(chéng)信水平的信息匯集于征信系統(tǒng)，形成大數(shù)據(jù)，形成社會(huì)共享信息，方便銀行、借款企業(yè)和個(gè)人使用，以提高借款主體的信用意識(shí)。目前人民銀行的征信系統(tǒng)能提供的信息量較少，僅能反映工商注冊(cè)和借款信息。準(zhǔn)入門檻過(guò)高，很多新開的小銀行或其他金融機(jī)構(gòu)還不能加入征信系統(tǒng)。筆者調(diào)研村鎮(zhèn)銀行開行五年，目前還在力爭(zhēng)接入個(gè)人征信查詢系統(tǒng)，這種情況對(duì)于該行了解借款主體及相關(guān)人員的信用狀況產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響，筆者建議完善征信系統(tǒng)建設(shè)，在確保信息安全的前提下，放寬金融機(jī)構(gòu)查詢征信記錄的限制。

5.完整小微企業(yè)融資擔(dān)保體系、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、擴(kuò)大擔(dān)保范圍。目前全國(guó)很多縣市均有由政府財(cái)政出資成立的融資擔(dān)保平臺(tái)，且已有部分縣市已建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為小微企業(yè)向銀行融資提供擔(dān)保。目前成立的相關(guān)擔(dān)保公司雖然可以在一定程度上解決了部分小微企業(yè)的資金需求問(wèn)題，但很明顯，擔(dān)保公司目前提供的擔(dān)保規(guī)模還遠(yuǎn)不夠，服務(wù)的范圍還太小，由于被擔(dān)保對(duì)象，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，擔(dān)保公司即面臨代償，同時(shí)擔(dān)保公司即會(huì)啟動(dòng)問(wèn)責(zé)程序，這讓擔(dān)保公司在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)過(guò)程中畏難情緒很重，一旦出現(xiàn)不良，經(jīng)手人員被問(wèn)責(zé)、處罰，在一定程度上影響了擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的勇氣，故建議，擔(dān)保公司努力提高自己的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，建立財(cái)政性風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以防范風(fēng)險(xiǎn)、提高擔(dān)保能力、代償能力和擴(kuò)大擔(dān)保范，只要擔(dān)保公司業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員盡職盡責(zé)，沒(méi)有道德問(wèn)題，可免予追究責(zé)任，即追責(zé)僅限于道德風(fēng)險(xiǎn)、重大操作風(fēng)險(xiǎn)，而非信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以充分發(fā)揮擔(dān)保公司的公益性。

（三）建立良好的銀行信貸司法環(huán)境

本人調(diào)研的某村鎮(zhèn)銀行開業(yè)五年來(lái)，已對(duì)數(shù)個(gè)違約企業(yè)和違約個(gè)人提起訴訟，法院均判銀行勝訴，但遺憾的是，已判決生效的數(shù)筆訴訟中，目前沒(méi)有一筆得到執(zhí)行，且其中很多貸款均有房產(chǎn)足值抵押。但在向法院申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)，幾乎每筆案件都會(huì)遇到執(zhí)行障礙，如法院會(huì)考慮社會(huì)和諧而不予執(zhí)行，其他如找不到被執(zhí)行人、找不到可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)、被執(zhí)行人年齡過(guò)大等原因都可能成為案件得不到執(zhí)行的原因。經(jīng)了解，縣域內(nèi)如農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)畜銀行等較多發(fā)放小微企業(yè)貸款的其他金融機(jī)構(gòu)均面臨如此窘境，這一狀態(tài)嚴(yán)重影響了銀行切身利益，故建議司法部分通過(guò)切實(shí)的有力行動(dòng)，震懾被執(zhí)行人，提高結(jié)案率，使銀行的債權(quán)得以最大程度的實(shí)現(xiàn)。

（四）銀行要在努力提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力的同時(shí)，制定新的金融產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變思變觀念，建立靈活、務(wù)實(shí)的授信政策

由于傳統(tǒng)銀行多服務(wù)于大中型企業(yè)，企業(yè)評(píng)級(jí)和授信政策及信貸產(chǎn)品多為大中型企業(yè)特性而設(shè)計(jì)，將這此政策移置到小微企業(yè)中來(lái)，自然水土不符。小微企業(yè)信息缺失、法人治理不完善、財(cái)務(wù)不規(guī)范，無(wú)押品等特性，銀行在開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)努力適應(yīng)這一現(xiàn)狀。

1.對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審工作要靈活、適用，不要拘束于特定流程，改變以往通過(guò)查閱財(cái)務(wù)報(bào)表、審計(jì)報(bào)告為主的方式。筆者經(jīng)常聽到老銀行從業(yè)人員說(shuō)，很多傳統(tǒng)銀行信審人員整天對(duì)著一大批假的財(cái)務(wù)報(bào)表做各項(xiàng)數(shù)據(jù)分析，信審人員明知報(bào)表是假的，也只能如此，因?yàn)槿〔坏秸鎸?shí)數(shù)據(jù)、因?yàn)檫@個(gè)流程不能少。筆者調(diào)研的某村鎮(zhèn)銀行就引入了新式風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審方式，即不依賴報(bào)表，現(xiàn)場(chǎng)通過(guò)調(diào)閱稅控機(jī)開票金額、以網(wǎng)絡(luò)在線的方式查看納稅申報(bào)收入、內(nèi)部管理賬、工資表、電費(fèi)單、出入庫(kù)原始單據(jù)、上下游客戶電話咨詢、百度、谷歌、人民銀行的征信系統(tǒng)等組合方式，自己動(dòng)手獲得一手信息，了解借款人真實(shí)情況，基本能夠解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)信用意識(shí)宣傳，提醒借款人及時(shí)還款，向借款人強(qiáng)調(diào)征信記錄的重要性，同時(shí)加強(qiáng)貸后管理，一改傳統(tǒng)銀行重貸款，輕管理的現(xiàn)象。貸后管理到位，能有效防范和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，生命周期短，企業(yè)主信用意識(shí)不強(qiáng)，貸后管理尤為重要。

3.開發(fā)聯(lián)保貸款。動(dòng)員借款人以相互聯(lián)保的方式向銀行申請(qǐng)借款，由于聯(lián)保成員之間相互了解，彼此信任，在一定程度上增加了銀行的信心，且有效化解了無(wú)抵押品的問(wèn)題。但開展聯(lián)保貸款時(shí)，聯(lián)保成員必須由借款企業(yè)自行組建，銀行人員不能撮合，不宜過(guò)度干預(yù)，另避免過(guò)多發(fā)放處于同一行業(yè)的聯(lián)保貸款和同一產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)聯(lián)保貸款，以防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，還要避免發(fā)放關(guān)聯(lián)企業(yè)聯(lián)保貸款。

4.接受押品的第二順位抵押。目前很多小微企業(yè)已經(jīng)在他行有借款，但資金需求沒(méi)有得到滿足，目前銀行多按押品的清算價(jià)值即打折后的金額給企業(yè)授信，銀行可考慮就押品的抵押余值部分設(shè)立第二順位抵押權(quán)，給企業(yè)一定的授信額度。

5.接受集體土地上無(wú)證建筑物作為押品。雖然目前集體土地使用權(quán)及其附屬建筑物還不能流通，但按照有關(guān)規(guī)定，可在集體組織成員間有序流轉(zhuǎn)，銀行可考慮將該類不動(dòng)產(chǎn)在借款人、當(dāng)?shù)卣豌y行之間簽署三方協(xié)議準(zhǔn)抵押合同，對(duì)部分資信較好，又無(wú)其他押品的借款人予以授信。筆者調(diào)研的某村鎮(zhèn)銀行在這方面已有嘗試，效果比較理想，且被多地銀監(jiān)部門肯定。

四、總結(jié)

盡管我國(guó)縣域內(nèi)小微企業(yè)融資當(dāng)前還面臨較多的困難，但可喜的是我們也看到，還是有眾多小微企業(yè)通過(guò)加強(qiáng)自身建設(shè)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)理水平、盈利水平以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力得以提高，企業(yè)主的信用意識(shí)得以加強(qiáng)，從銀行等金融機(jī)構(gòu)順利獲得借款。隨著當(dāng)前各級(jí)政府和金融機(jī)構(gòu)的共同努力，再加上金融市場(chǎng)主體和金融環(huán)境的逐步完善，我們有理由相信，不久的將來(lái)，我國(guó)縣域小微企業(yè)融資狀態(tài)必有明顯改善。

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作者簡(jiǎn)介：朱晨煒（1994-），女，漢族，籍貫：安徽滁州，學(xué)歷：本科，就讀于安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：金融工程。