【摘要】在金融市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中，面對(duì)利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的不斷研發(fā)提升金融競(jìng)爭(zhēng)力。從國(guó)際金融體系看，利率市場(chǎng)化是我國(guó)利率改革的主要方向，利差收窄會(huì)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生影響。而金融市場(chǎng)中衍生品金融市場(chǎng)的規(guī)模不斷壯大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也越來(lái)越體現(xiàn)在對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)。農(nóng)業(yè)銀行注重小微企業(yè)的金融需求，爭(zhēng)對(duì)小微企業(yè)的融資問(wèn)題，推出了新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，小微企業(yè)工商物業(yè)貸系列產(chǎn)品滿足小微企業(yè)的融資需求，成為農(nóng)業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的一個(gè)典型案例。通過(guò)對(duì)小微企業(yè)工商物業(yè)貸系列產(chǎn)品的研究，可以分析出農(nóng)業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)需求的細(xì)分，對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的情況下，農(nóng)業(yè)銀行只有不斷推出適合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者需求，才能在金融市場(chǎng)上占據(jù)一席之地。

【關(guān)鍵詞】金融產(chǎn)品創(chuàng)新 農(nóng)業(yè)銀行

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的背景

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融體系對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行越來(lái)越重要。面對(duì)國(guó)際金融體系在金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的改革，我國(guó)需要走出適合中國(guó)經(jīng)濟(jì)國(guó)情的金融創(chuàng)新之路。金融市場(chǎng)分為傳統(tǒng)金融市場(chǎng)和衍生品金融市場(chǎng)。二者相互補(bǔ)充，互相促進(jìn)，共同推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)利率政策的不斷調(diào)整使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)開始擔(dān)負(fù)起增加盈利的任務(wù)，商業(yè)銀行所面臨的盈利模式和資產(chǎn)優(yōu)化問(wèn)題都要通過(guò)金融創(chuàng)新解決。之前我國(guó)政府多年對(duì)金融政策的限制，使得金融創(chuàng)新動(dòng)力不足，市場(chǎng)上金融產(chǎn)品種類單一，同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。自中國(guó)加入了世界貿(mào)易組織之后，相關(guān)金融政策也隨之放開，新的金融創(chuàng)新理念逐漸被引進(jìn)，不斷發(fā)展的金融市場(chǎng)需要越來(lái)越多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。而商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不斷變化，即使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式出現(xiàn)不適應(yīng)的地方，也為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)情況看，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一個(gè)突出問(wèn)題就是中小企業(yè)融資難問(wèn)題。商業(yè)銀行傳統(tǒng)放貸業(yè)務(wù)對(duì)企業(yè)資質(zhì)的審核和放貸流程，使得中小企業(yè)融資難度高，資金流轉(zhuǎn)不及時(shí)，影響了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，埋下了一大隱患。

二、應(yīng)對(duì)舉措

為解決這一問(wèn)題，我國(guó)商業(yè)銀行需要提高金融產(chǎn)品的靈活性。我國(guó)商業(yè)銀行與其他行業(yè)相比，有著很大的不同。信息技術(shù)的發(fā)展為金融創(chuàng)新提供了硬性支持，商業(yè)銀行的客戶也會(huì)因此得到全新的體驗(yàn)。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融為消費(fèi)者帶來(lái)了比商業(yè)銀行的服務(wù)更靈活便捷的消費(fèi)體驗(yàn)。而外資銀行也憑借著其先進(jìn)的創(chuàng)新理念，相對(duì)成熟的管理操作系統(tǒng)吸引著消費(fèi)者的目光。在各方面競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的情況下，商業(yè)銀行只有不斷提高自身的金融創(chuàng)新能力，為消費(fèi)者提供更人性化更細(xì)分的服務(wù)，才能保住市場(chǎng)份額以致開拓國(guó)外市場(chǎng)份額。

經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷改變推動(dòng)著中國(guó)商業(yè)銀行提供更多樣化金融產(chǎn)品以滿足我國(guó)人民隨著生活水平的提高日益增加的消費(fèi)需求。商業(yè)銀行提供的標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品需要轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)性化的產(chǎn)品因此，企業(yè)要擁有更加快速的金融創(chuàng)新能力。

三、農(nóng)業(yè)銀行的金融創(chuàng)新案例

小微企業(yè)工商物業(yè)貸系列產(chǎn)品是農(nóng)行近來(lái)推出的金融產(chǎn)品，由工商物業(yè)租金貸、工商物業(yè)置業(yè)貸和工商物業(yè)經(jīng)營(yíng)貸三個(gè)子產(chǎn)品組成，主要滿足廣大小微企業(yè)租賃、購(gòu)置和經(jīng)營(yíng)工商物業(yè)的資金需求，具有貸款額度高、貸款期限長(zhǎng)、還款壓力小、適用范圍廣的特點(diǎn)，有效破解了小微企業(yè)購(gòu)置物業(yè)融資難題，對(duì)改善企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)，降低企業(yè)發(fā)展階段的財(cái)務(wù)成本起到了良好的作用。

“工商物業(yè)置業(yè)貸”是為小微企業(yè)購(gòu)置工商物業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供按揭貸款融資服務(wù)的融資產(chǎn)品。支持購(gòu)置一手和二手工業(yè)、商業(yè)用房；貸款金額根據(jù)工商物業(yè)抵押價(jià)值確定，最高可達(dá)3000萬(wàn)元；貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)10年，可按月還款，企業(yè)自有資金占用少，資金周轉(zhuǎn)壓力小。產(chǎn)品功能滿足小微企業(yè)購(gòu)置工商物業(yè)的融資需要，緩解客戶因一次性大額支出而造成的資金周轉(zhuǎn)困難。

“工商物業(yè)經(jīng)營(yíng)貸”是為滿足小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中涉及物業(yè)維護(hù)、改造、裝修等資金需求的融資產(chǎn)品。據(jù)了解，全國(guó)農(nóng)行首筆“工商物業(yè)經(jīng)營(yíng)貸”就是常州農(nóng)行為雙桂坊美食街辦理的。該行根據(jù)雙桂坊美食街地處市中心繁華地段、租金收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，結(jié)合其運(yùn)營(yíng)情況，僅用15天時(shí)間，便為其發(fā)放了1800萬(wàn)元“工商物業(yè)經(jīng)營(yíng)貸”，貸款期限為8年，可按月還本付息，及時(shí)滿足雙桂坊改擴(kuò)建工程資金需求的同時(shí)，還為企業(yè)靈活安排經(jīng)營(yíng)資金留出充足空間。

“工商物業(yè)租金貸”是在工商物業(yè)出租方（持有人）提供抵押擔(dān)保的前提下，幫助物業(yè)承租小微企業(yè)一次性繳納1～3年租金，從而獲得物業(yè)持有人租金優(yōu)惠的融資產(chǎn)品。該產(chǎn)品按照經(jīng)營(yíng)所需繳納的租金確定貸款額度，既可讓物業(yè)持有人一次性收取多期租金，加快前期投入資金回籠；又讓承租人以優(yōu)惠價(jià)格一次交清多期租金，鎖定租賃成本，節(jié)省了財(cái)務(wù)費(fèi)用。

小微企業(yè)工商物業(yè)貸系列產(chǎn)品具有幾點(diǎn)鮮明的特點(diǎn)。第一，貸款額度高。貸款金額根據(jù)工商物業(yè)抵押價(jià)值確定，最高可達(dá)3000萬(wàn)元。第二，貸款期限長(zhǎng)。貸款期限結(jié)合企業(yè)的預(yù)期現(xiàn)金流、盈利能力和償債能力等因素綜合確定，最長(zhǎng)可達(dá)10年。第三，還款壓力小。采用分期還款方式，借款人按月還本付息，還款壓力小，為客戶靈活安排生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)留出充足的空間。

四、農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品的缺點(diǎn)

農(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)銷渠道并不完備，使得小微企業(yè)工商物業(yè)貸系列產(chǎn)品的市場(chǎng)知名度不高，品牌效應(yīng)不強(qiáng)。而服務(wù)面的限制也會(huì)是農(nóng)業(yè)銀行對(duì)客戶的需求的認(rèn)知存在偏差。此類金融產(chǎn)品更需要重視售后服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改善重視產(chǎn)品開發(fā)、忽視產(chǎn)品維護(hù)，重視售前工作、輕視售后服務(wù)的現(xiàn)象，對(duì)金融新產(chǎn)品進(jìn)行必要的跟蹤反饋和售后服務(wù)，這既提高了客戶的體驗(yàn)，也有利于打造農(nóng)業(yè)銀行的品牌效應(yīng)。

農(nóng)業(yè)銀行的管理層次也應(yīng)及時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)要求并及時(shí)做出相應(yīng)的調(diào)整。由于管理方面的不足會(huì)在推廣營(yíng)銷金融新產(chǎn)品時(shí)，形成當(dāng)下農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行金融型產(chǎn)品營(yíng)銷時(shí)雖然報(bào)道多，但大多重視形象宣傳，忽視業(yè)務(wù)宣傳和產(chǎn)品宣傳，使產(chǎn)品營(yíng)銷環(huán)節(jié)脫節(jié)。

另外農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)較差，理念和技術(shù)條件都比較落后。尤其是農(nóng)業(yè)銀行的電子化建設(shè)并不能滿足日益發(fā)展的金融創(chuàng)新需求。從當(dāng)前一些行現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來(lái)看，都有著起步時(shí)間短，等級(jí)低的情況，無(wú)法適應(yīng)眼下金融創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展。而且農(nóng)業(yè)銀行的科技人員儲(chǔ)備也相對(duì)不足，電子化建設(shè)相對(duì)緩慢，這將對(duì)極度依賴信息技術(shù)發(fā)展的金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)困擾。這也是當(dāng)前農(nóng)行產(chǎn)品創(chuàng)新落后于其他行的最直接的原因。

五、政策建議

我們應(yīng)該清醒的認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目的是以盈利為主，需要根據(jù)這一經(jīng)營(yíng)理念來(lái)開拓市場(chǎng)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品。要認(rèn)真核算產(chǎn)品的投入產(chǎn)出，盡量減少不必要的成本。在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)過(guò)程中，要依托農(nóng)業(yè)銀行原有的市場(chǎng)體系，高效有目的性的研發(fā)有盈利價(jià)值的產(chǎn)品，盡可能的減少不必要的支出。

農(nóng)業(yè)銀行在進(jìn)入市場(chǎng)上缺乏品牌認(rèn)可度，在鞏固和開拓市場(chǎng)份額時(shí)會(huì)缺乏優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前金融創(chuàng)新的大趨勢(shì)就是注重個(gè)性化和特色經(jīng)營(yíng)，品牌效應(yīng)的缺失會(huì)帶來(lái)十分明顯的影響。如果農(nóng)業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上有所作為，就必須擁有一個(gè)在金融市場(chǎng)上具有影響力的品牌。從其他行的發(fā)展看，如工行建行中行以及其他一些商業(yè)銀行的產(chǎn)品品牌優(yōu)勢(shì)形成，都需要艱苦的奮斗和多周期的準(zhǔn)備。這并不是一項(xiàng)簡(jiǎn)單的工程，需要農(nóng)行通過(guò)盡早樹立品牌意識(shí)，準(zhǔn)確定位市場(chǎng)角色，打造住影響市場(chǎng)的標(biāo)桿產(chǎn)品，才能盡可能擴(kuò)大農(nóng)行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

農(nóng)業(yè)銀行與專業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的最大的差別就在于農(nóng)業(yè)銀行要根據(jù)市場(chǎng)的走向制定業(yè)務(wù)計(jì)劃，但是專業(yè)銀行需要根據(jù)計(jì)劃任務(wù)來(lái)規(guī)劃業(yè)務(wù)。人均的農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念仍存在著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的痕跡，基層將金融創(chuàng)新看作是上級(jí)分配的任務(wù)，而上級(jí)把他視為獲得政績(jī)的手段。無(wú)法妥善應(yīng)對(duì)市場(chǎng)和客戶需求的變化，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中往往處于劣勢(shì)地位，可有可能逐漸失去原有的市場(chǎng)份額。當(dāng)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新是，應(yīng)當(dāng)明白這是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路，是農(nóng)業(yè)銀行提升經(jīng)濟(jì)能力，擴(kuò)大市場(chǎng)份額的必然選擇?？偠灾?，農(nóng)業(yè)銀行要把滿足消費(fèi)者需要放在首位，要趕上市場(chǎng)發(fā)展的潮流。

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作者簡(jiǎn)介：韓文（1996-），女，漢族，安徽滁州人，就讀于安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。