【摘要】近年來，以大數(shù)據(jù)為代表的數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展，正在加速影響著保險行業(yè)的日常運作，特別是各種移動終端的運用使得保險公司能實時、準(zhǔn)確地掌握保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況，從而徹底顛覆保險經(jīng)營方式。本文主要概述了目前保險行業(yè)發(fā)展瓶頸，并結(jié)合大數(shù)據(jù)征信在保險行業(yè)應(yīng)用的優(yōu)勢，為保險行業(yè)的發(fā)展提供可行性建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 征信 保險

一、保險行業(yè)發(fā)展瓶頸

（一）保險業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸

1.市場集中度過高，競爭力不足。截止2015年底，全國保險集團(tuán)公司、財險公司、壽險公司和再保險公司共146家。市場價值最高的前三大保險公司（或集團(tuán)）的市場集中度為34.3%，前十大保險公司的市場集中度為64.6%，行業(yè)整體競爭度不足。

2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新能力不足。我國大多數(shù)保險公司的產(chǎn)品都是照搬國外保險公司開發(fā)的險種，與我國的國情并不完全相適應(yīng)。同時，各家保險公司主要產(chǎn)品涉及重理財、輕保障類，除了名字不同，保險品種結(jié)構(gòu)雷同，費率設(shè)計，保險范圍、條款設(shè)計都大同小異。產(chǎn)品往往沒有特色，也缺乏系列性及差異性，不能很好地適應(yīng)不同消費者不同層次的需求。

（二）保險營銷渠道瓶頸

1.個人營銷效率低下。隨著我國保險業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，個人營銷員隊伍也不斷壯大，個人代理人制度自身的缺陷也不斷暴露。營銷員與保險公司簽訂的是勞務(wù)代理關(guān)系，社會地位低下，為了獲得高額的收入，盲目夸大保險產(chǎn)品的優(yōu)點，從而誘導(dǎo)投保人購買不實用的產(chǎn)品。

2.廣告營銷效果不明顯。廣告營銷主要是通過如廣告牌、電視等互聯(lián)網(wǎng)媒體渠道進(jìn)行宣傳。各家保險公司都紛紛在媒體網(wǎng)站或廣告牌上不惜成本的大力宣傳本公司的保險產(chǎn)品，大部分客戶對保險產(chǎn)品并不熟悉。若該客戶沒有相關(guān)需求，頻繁的短信、電話騷擾容易讓客戶產(chǎn)生質(zhì)疑與反感；即使客戶有相關(guān)需求，也被眼花繚亂的保險產(chǎn)品種類所迷糊，不知如何選擇。

（三）保險行業(yè)信用瓶頸

1.整體素質(zhì)不高，夸大保險責(zé)任。自2015年8月保監(jiān)會取消各地的保險代理人資格準(zhǔn)入之后，保險公司增員進(jìn)入快車道。截止2016年第一季度末，中國保險營銷員的數(shù)量突破了710萬人，比2015年10月末的505萬人增長了41%。保險營銷員的快速增長，必然會拉低保險營銷員的整體素質(zhì)，盲目夸大保險責(zé)任、高手續(xù)費、高返還等不正當(dāng)競爭也時有發(fā)生。

2.保險欺詐行為日益突出。第一，先出險，后投保。先出險，后投保是指投保人在被保險人出險之后再進(jìn)行投保，一種典型的惡性騙保行為，嚴(yán)重?fù)p害了保險公司的利益。一般情況下，被保險人出險之后由醫(yī)院或醫(yī)生修改出險、就診時間，在保險合同生效之后，向保險人提出理賠要求。由于投保時間與出險時間之間的時間間隔較短，保險公司對這種欺詐行為往往難以辨別，導(dǎo)致其在后期的保險理賠中出現(xiàn)較大的支出。

第二，冒名頂替，騙取保險金。相對于發(fā)達(dá)國家，我國居民的投保密度仍然不高，在一個家庭或單位中，往往只有一部分人參加保險。一旦未投保的人發(fā)生事故，未參保人員借用參保人員的名義，冒名頂替騙取保險金。此類欺詐在健康險中最為常見，如非參?；颊咭云渌麉⒈Ｈ藛T身份在定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，包括門急診、住院、加床等，并已向社保經(jīng)辦部門申報費用結(jié)算或辦理醫(yī)保確認(rèn)手續(xù)。

第三，無中生有慌稱保險事故。這種保險欺詐常跟醫(yī)院聯(lián)系在一起。被保險人在購買保險后，明明沒有生病住院，卻通過跟醫(yī)院的醫(yī)生合作（或收買醫(yī)院相關(guān)科室人員），讓醫(yī)生提供虛假病例、辦理虛假住院手續(xù)，慌報和開出手術(shù)醫(yī)療費及住院費的單據(jù)，騙取保險金，從而造成保險公司的經(jīng)濟(jì)損失。

第四，故意制造保險事故。投保人、被保險人或受益人以虛構(gòu)保險標(biāo)的、故意制造保險事故，向保險人提出索賠或給付請求的行為。此種欺詐行為通常在車險中發(fā)生，投保人與汽車4S店、交警隊有關(guān)人員進(jìn)行團(tuán)伙作案，故意制造保險事故，以舊換新或騙取維修費用。導(dǎo)致的直接后果是保險公司賠付成本上升，而引起的間接后果是保險公司在后期產(chǎn)品設(shè)計的過程中提高保險費用，損害所有投保人的正當(dāng)權(quán)益。

二、大數(shù)據(jù)征信在保險行業(yè)應(yīng)用的優(yōu)勢

（一）精準(zhǔn)營銷，降低保險業(yè)務(wù)成本

1.大數(shù)據(jù)調(diào)研，準(zhǔn)確市場定位。隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，基于不僅可以借助信息采集和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能給行業(yè)研究人員提供足夠的樣本量和數(shù)據(jù)信息，而且還可以對原始數(shù)據(jù)及時更新，為保險公司的市場規(guī)模開發(fā)以及品牌的個性化定位，提出更好的解決問題的方案和建議，提高企業(yè)品牌市場定位的行業(yè)接受度、滿意度。

2.大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)客戶營銷。第一，精準(zhǔn)營銷。相比保險公司以往常見的掃樓、陌生拜訪、陪同拜訪的傳統(tǒng)營銷方式，取而代之的是利用數(shù)據(jù)分析得出潛在客戶的精準(zhǔn)營銷。根據(jù)客戶的收入狀況、消費記錄、風(fēng)險偏好，建立完整的客戶數(shù)據(jù)圖譜，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)智能化分析細(xì)分客戶的需求，實施精準(zhǔn)化、有針對性的產(chǎn)品及服務(wù)推薦。

第二，交叉營銷?；诖髷?shù)據(jù)對保險公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的客戶資源進(jìn)行統(tǒng)計分析，對其需求特點開展交叉營銷，從而降低保險公司的營銷成本，提高營銷效率。例如以短險客戶開發(fā)長險業(yè)務(wù)，以法人業(yè)務(wù)開發(fā)自然人業(yè)務(wù)，以財壽險客戶進(jìn)行交叉銷售等。

（二）信息共享，降低信息不對稱性風(fēng)險

1.建立投保人、被保險人信息庫，減少反欺詐行為。將投保人或被保險人的基本信息納入征信系統(tǒng)，建立個人信息資料庫?？梢酝ㄟ^投保人、被保險人和征信系統(tǒng)采集的信息主體基本身份信息相互驗證，避免保險欺詐行為的發(fā)生。同時，拓寬了基本信息更新渠道，進(jìn)一步提高基本信息的數(shù)據(jù)質(zhì)量，降低信息不對稱性風(fēng)險。

2.建立保險從業(yè)人員信息庫，減少失信行為。建立保險從業(yè)人員信息庫，包括保險代理人、高級管理人員等信息。將從業(yè)人員的基本信息、從業(yè)經(jīng)驗、違法違規(guī)行為信息納入征信系統(tǒng)，建立個人信息資料庫。通過與征信系統(tǒng)建立信息共享機(jī)制，為保險公司在人員招聘、績效考核提供決策參考。同時，也有利于投保人在保險人營銷產(chǎn)品時進(jìn)行信息真?zhèn)闻袛?，改善行業(yè)的整體信用形象。

（三）跟蹤管理，提高經(jīng)營效率

1.動態(tài)監(jiān)測。通過征信系統(tǒng)對保險公司現(xiàn)有客戶資料信息進(jìn)行跟蹤調(diào)查，包括投保信息、身體狀況、收入狀況等信息。運用大數(shù)據(jù)模型對保險客戶進(jìn)行實時動態(tài)監(jiān)測，對可能發(fā)生的險情，及時預(yù)警，降低保險風(fēng)險損失。例如，通過醫(yī)院就診信息，對被保險人的身體狀況進(jìn)行檢測，向保險公司、投保人以及被保險人發(fā)出預(yù)警信息，避免被投保人的病情惡化，進(jìn)而給保險公司帶來風(fēng)險損失。

2.理賠跟蹤。保險理賠尤其是理賠時效、理賠金額、理賠程序等對客戶滿意度、保險公司賠付決策、保險公司盈利能力都具有重大影響。首先，將保險標(biāo)的出險信息及時納入征信系統(tǒng)，可以縮短保險公司調(diào)查流程，降低調(diào)查成本；其次，通過征信系統(tǒng)審批能夠有效防止重復(fù)索賠事件的發(fā)生；最后，通過對保險公司的理賠速度和質(zhì)量，以及客戶滿意度進(jìn)行調(diào)查，可以對保險公司進(jìn)行綜合排序，發(fā)現(xiàn)問題，及時反饋，提高保險行業(yè)的經(jīng)營效率。

3.反欺詐檢驗。征信系統(tǒng)與銀行、保險公司等多家金融機(jī)構(gòu)共享客戶欺詐信息，擁有反欺詐征信平臺。涵蓋了黑名單比對、歷史比對、邏輯校驗、外部數(shù)據(jù)校驗等類型的反欺詐檢驗，同時支持用戶自定義反欺詐規(guī)則，從而協(xié)助理賠人員高效的偵破欺詐案件，提高保險公司經(jīng)營效益。

三、保險征信服務(wù)及產(chǎn)品

（一）保前征信服務(wù)及產(chǎn)品

1.精準(zhǔn)營銷。第一，市場圖譜。基于工商管理部門數(shù)據(jù)、行業(yè)管理部門統(tǒng)計數(shù)據(jù)等對當(dāng)前保險區(qū)域市場進(jìn)行調(diào)研，整理出當(dāng)前區(qū)域保險公司的種類、規(guī)模、產(chǎn)品與服務(wù)種類，為保險公司的市場定位和深入發(fā)展提供決策化依據(jù)。

第二，客戶關(guān)聯(lián)分析圖譜。通過專門的數(shù)據(jù)調(diào)研和采集獲得，對客戶的基本信息、家庭狀況、收入狀況、消費能力、消費特點、還款履約能力、公安信息等全方位、多維度信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，形成360度用戶畫像。根據(jù)不同的消費客體提供有差異化產(chǎn)品和服務(wù)、實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。同時，基于對客戶的消費狀況，為保險公司進(jìn)行交叉營銷、深入營銷提供決策分析。

2.保險人員信用報告。第一，保險從業(yè)人員信用報告。保險公司基于大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)對保險從業(yè)人員進(jìn)行信用評分，從而對其準(zhǔn)入資格進(jìn)行審查。保險從業(yè)人員信用報告包括保險代理人員業(yè)績數(shù)據(jù)、性別、年齡、通訊地址、聯(lián)系方式以及更換頻率、入司前工作年限、其它保險公司經(jīng)驗等信息，行政處罰信息、法院信息等公共信息以及信用報告查詢記錄信息。

第二，客戶信用報告。在投保人進(jìn)行投保時，利用征信系統(tǒng)審查客戶的資格審查，進(jìn)而對向保險公司出示客戶信用報告。一是投保人的資格審查。二是被保險人的資格審查。為防范一些有不良信用的社會人員進(jìn)行欺詐行為，騙取保費收入，保險公司應(yīng)該對投保人以及被保險人的信用背景調(diào)查。投保人本人證到征信系統(tǒng)打印個人信用報告并反饋給保險公司，個人信用報告應(yīng)該包括：一般的銀行版信用報告內(nèi)容、被投保人的身體狀況、就診信息、違法違規(guī)記錄等信息。由公司全面審慎評估做出是否簽約的決定，有效防范了先出險，后投?，F(xiàn)象的發(fā)生。

（二）保中征信服務(wù)及產(chǎn)品

1.行為評分。行為評分指征信公司通過大數(shù)據(jù)對投保人或被保險人個人信用活躍度、履約能力、信用歷史、身份特質(zhì)、身體狀況、信用消費能力等信息進(jìn)行統(tǒng)計分析，利用先進(jìn)的挖掘技術(shù)、方法和工具，建立數(shù)學(xué)模型，預(yù)測預(yù)測未來一段時間內(nèi)投保人或被投保人發(fā)生風(fēng)險的可性。該行為評分從0分到100分，每個分?jǐn)?shù)代表一個風(fēng)險概率，分?jǐn)?shù)越高代表風(fēng)險越低。

2.客戶流失預(yù)警。通過征信系統(tǒng)對保險公司客戶的跟蹤管理，包括運用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶對保險產(chǎn)品細(xì)節(jié)增加的質(zhì)疑情況，客戶投訴與否情況、客戶有無退保情況、客戶是否有買競爭者的保險產(chǎn)品情況，進(jìn)而得出客戶的滿意度和忠誠度，及時向保險公司發(fā)出客戶流失預(yù)警。

（三）保后征信服務(wù)及產(chǎn)品

1.保險理賠報告。在大數(shù)據(jù)時代，保險公司通過征信系統(tǒng)的公共信息實時獲得客戶的出險信息，并及時主動聯(lián)系保險客戶提供理賠等服務(wù)，在客戶沒有向保險公司提出理賠申請之前，主動向客戶提供便捷的理賠服務(wù)。

2.申請反欺詐服務(wù)。保險市場與征信系統(tǒng)建立誠信網(wǎng)絡(luò)和信息共享平臺，共享“欺詐理賠案件資料庫”。該網(wǎng)絡(luò)通過在投保和理賠兩個環(huán)節(jié)進(jìn)行審查，根據(jù)索賠人的年齡、事故類型、涉及的交通工具類型以及醫(yī)療處理頻率等評級，依據(jù)評級得分高低來確認(rèn)該索賠是否有欺詐成分。

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作者簡介：周大林（1992-），男，漢族，安徽合肥人，就讀于安徽大學(xué)，研究方向：金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理。