霍娜

今天，你查個(gè)人信用報(bào)告了嗎？

隨著互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，個(gè)人信用作為隱形的“經(jīng)濟(jì)身份證”在社會中扮演著越來越重要的角色。日常生活中居民申請房貸、車貸、信用卡等都需要個(gè)人信用報(bào)告。此外，個(gè)人信用報(bào)告還用于任職資格審查、員工錄用等許多環(huán)節(jié)中。人民銀行征信中心表示，即使一年都沒有任何的需求，不需要貸款也不需要申請信用卡，也建議市民一年至少查一次信用報(bào)告，以避免別人盜用自己的身份去辦了卡或辦了房貸。

個(gè)人征信查詢之囧

那么，如何查詢個(gè)人信用報(bào)告呢？在解答這個(gè)問題之前，我們先來說一下個(gè)人信用報(bào)告是如何來的。

隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化程度的加深，加快企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)成為社會共識。早在2003年，國務(wù)院“三定方案”就明確賦予中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責(zé)。根據(jù)國務(wù)院部署，中國人民銀行從信貸征信起步，組織商業(yè)銀行集中力量于2006年先后建成了全國聯(lián)網(wǎng)、集中統(tǒng)一的個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用信息的大集中。2006年1月個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運(yùn)行。

征信系統(tǒng)的建立，在全國范圍內(nèi)為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動能力的企業(yè)和個(gè)人建立統(tǒng)一的信用檔案，可以幫助金融機(jī)構(gòu)了解企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，也可以使信用主體（個(gè)人、企業(yè)）更加重視自身信用記錄，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建和諧社會。

走到今天，個(gè)人征信可以說已經(jīng)是家喻戶曉，個(gè)人信用報(bào)告查詢的需求也是非常旺盛。據(jù)了解，2016年全年個(gè)人征信的查詢量已逾千萬筆。

目前，查詢個(gè)人信用報(bào)告主要有三種方式：一是前往所在地中國中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場查詢；二是通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告；三是網(wǎng)銀查詢、商業(yè)銀行代理查詢等其他服務(wù)渠道。方式是有三類，但在具體查詢打印時(shí)卻存在著各種各樣的囧況。

先說柜臺查詢。首先，一個(gè)城市幾乎只有一個(gè)或幾個(gè)中國人民銀行網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)少，且人工查詢流程繁瑣，效率較低；判斷是否為本人查詢，柜臺人員存在一定主觀因素；查詢排隊(duì)人員較多，查詢時(shí)間較長；中國人民銀行各地分支行綜合服務(wù)大廳查詢壓力大。

互聯(lián)網(wǎng)方式上線后，對臨柜查詢分流起到了一定的作用，但臨柜查詢量仍在快速增長?；ヂ?lián)網(wǎng)查詢因?yàn)榭紤]到信息安全的角度，個(gè)人征信系統(tǒng)與個(gè)人報(bào)告查詢網(wǎng)站存在物理隔離，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)查詢需要24小時(shí)后才能夠拿到個(gè)人征信報(bào)告，而且是簡要報(bào)告，非詳細(xì)報(bào)告。

商業(yè)銀行可以代理查詢個(gè)人征信，但像P2P等新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)本身不具備查詢資格，需要個(gè)人打印提供可信的個(gè)人征信報(bào)告，這部分需求還是得不到有效滿足。

“你能想象一個(gè)老百姓為了一份個(gè)人征信報(bào)告開車到幾百公里外的中國人民銀行窗口去辦理嗎？” 個(gè)人信用報(bào)告自助查詢終端實(shí)用新型專利發(fā)明人、北京信立合創(chuàng)信息技術(shù)有限公司（簡稱信合立創(chuàng)）總經(jīng)理陳陵濤在1月16日接受《中國信息化周報(bào)》記者采訪時(shí)介紹，由于我國地域廣闊，中國人民銀行的覆蓋面不可能涉及到各個(gè)市縣鄉(xiāng)村，為柜臺辦理個(gè)人信用查詢提出了挑戰(zhàn)。陳陵濤的團(tuán)隊(duì)在早期調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，隨著消費(fèi)金融的快速猛增以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)形式的快速增多，導(dǎo)致個(gè)人征信報(bào)告的社會需求量快速增加。

為了解決個(gè)人征信報(bào)告柜臺查詢以及互聯(lián)網(wǎng)查詢方式中存在的問題，曾參與過中國最早期“個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)”建設(shè)的陳陵濤決定要打造一臺具有自主知識產(chǎn)權(quán)的自助查詢機(jī)，并突破了傳統(tǒng)金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)調(diào)用的思維模式，創(chuàng)造性地將生物識別技術(shù)與征信查詢系統(tǒng)做了對接，實(shí)現(xiàn)快速報(bào)告查詢打印。自助查詢設(shè)備因其查詢效率高、比對準(zhǔn)確、占用空間小、擺放靈活等特點(diǎn)，可以有效緩解臨柜人工查詢的工作壓力。

自助查詢打印設(shè)備解困

當(dāng)全球第一臺以人臉識別為識別技術(shù)基礎(chǔ)的個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)于2013年12月中旬?dāng)[在中國人民銀行北京營業(yè)部時(shí)，它不僅僅改變了個(gè)人征信報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢及柜臺查詢兩種查詢方式，更使中國的征信服務(wù)首次站在了全球征信信息化系統(tǒng)的前沿。

“早在2007年，我國就已經(jīng)建立起了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，這一系統(tǒng)將銀行賬戶實(shí)名制落到了實(shí)處，而在個(gè)人征信自助查詢機(jī)的研發(fā)過程中，我們考慮到了當(dāng)時(shí)比較前沿的生物識別技術(shù)——人臉識別，將人臉識別與公安系統(tǒng)的身份信息進(jìn)行比對，降低了審核時(shí)間，提升了審核效率，同時(shí)也提高了辦事效率?！标惲隄貞浧鹱畛醯难邪l(fā)過程時(shí)說。

陳陵濤對記者在個(gè)人征信報(bào)告查詢機(jī)上進(jìn)行了演示：根據(jù)提示將本人身份證放置在設(shè)備上進(jìn)行掃描，身份識別是該設(shè)備進(jìn)行的第一輪身份核查，當(dāng)核查通過后，設(shè)備將身份證件照片與查詢?nèi)孙@示的面部特征進(jìn)行第二輪人臉比對，根據(jù)設(shè)備設(shè)定的比對相似度進(jìn)行匹配，核查通過后，申請人可通過查詢設(shè)備進(jìn)行申請信息錄入，隨后即可現(xiàn)場打印個(gè)人征信報(bào)告?！澳壳霸撛O(shè)備應(yīng)用的通過率為92%～95%?！?/p>

因?yàn)樯矸葑C上的照片一般都很小，只有幾K，所以這個(gè)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的難點(diǎn)就在于如何保證這幾K的小照片與現(xiàn)場查詢?nèi)四樥_匹配?！拔覀冊谶@方面投入大量的人力物力，做了長期的試運(yùn)行和大量的算法優(yōu)化。”技術(shù)的革新帶來效率提升。此前，在銀行柜臺辦理打印一份個(gè)人征信報(bào)告平均用時(shí)為3分鐘/人次。而自助查詢機(jī)的工作效率則可實(shí)現(xiàn)1分鐘/人次。

以人臉識別為識別技術(shù)基礎(chǔ)的個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)商用以來，引起市場強(qiáng)烈反響。陳陵濤向記者回憶起2016年9月陜西省的一個(gè)項(xiàng)目。陜西是我國西部大省，然而中國人民銀行在陜西省境內(nèi)有將近1/4的縣沒有個(gè)人信用報(bào)告查詢點(diǎn)，統(tǒng)計(jì)顯示截至到2016年9月末，陜西省企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已分別收錄陜西省22.7萬戶企業(yè)和2266萬自然人的信息，錄入信貸余額2.4萬億元。面對強(qiáng)勁的市場需求與中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信查詢服務(wù)能力的嚴(yán)重缺口，陜西省相關(guān)單位提出了“征信服務(wù)零距離”的設(shè)想。

倘若要縮短征信服務(wù)距離，提升征信服務(wù)能力，首先必須解決分支機(jī)構(gòu)少、服務(wù)人員有限的核心問題，“為此，我們考慮到中國人民銀行已經(jīng)與各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)的互通，我們可否通過自助查詢系統(tǒng)將觸角延伸至各地區(qū)的城市商行，建立查詢代理點(diǎn)?！标惲隄f。

有了自主知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù)支撐，陳陵濤和他的團(tuán)隊(duì)一個(gè)月內(nèi)便在陜西省60多個(gè)縣完成了60余臺機(jī)器的布點(diǎn)。據(jù)中國中國人民銀行西安分行行長白鶴祥介紹：“截至目前，已在西安市高新區(qū)等16個(gè)人流密集地區(qū)設(shè)立自助查詢點(diǎn)，在全省22個(gè)沒有中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)查詢網(wǎng)點(diǎn)的縣區(qū)全部設(shè)立了個(gè)人信用報(bào)告自助查詢代理點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)縣域全覆蓋?！边@項(xiàng)技術(shù)在陜西省的實(shí)踐成為中國征信服務(wù)體系現(xiàn)代化的一個(gè)標(biāo)志性起點(diǎn)。

在采訪的最后，陳陵濤向記者介紹，截止到目前，信合立創(chuàng)已經(jīng)有七八百臺個(gè)人信用報(bào)告自助查詢機(jī)部署在全國三十多個(gè)省，有近百萬人次的查詢打印量，有效支撐了個(gè)人征信查詢的需求滿足，而他們也在不斷升級調(diào)優(yōu)設(shè)備，以期更穩(wěn)定、便捷地提供該項(xiàng)服務(wù)。

未來，信合立創(chuàng)也將在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)豐富征信數(shù)據(jù)等方面做出自己的嘗試。計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)專業(yè)人工智能和數(shù)據(jù)挖掘方向出身的陳陵濤認(rèn)為，大數(shù)據(jù)征信不僅僅包括傳統(tǒng)的信貸數(shù)據(jù)，更應(yīng)該能夠利用IT技術(shù)將碎片化的信息，如社交、網(wǎng)購及其他數(shù)據(jù)，整合起來才能形成真正有用的大數(shù)據(jù)。相比于傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的強(qiáng)相關(guān)性，這些大數(shù)據(jù)征信的數(shù)據(jù)和消費(fèi)者的信用狀況相關(guān)性較弱，信立合創(chuàng)將利用大數(shù)據(jù)技術(shù)搜集更多的數(shù)據(jù)維度來加強(qiáng)這些弱相關(guān)數(shù)據(jù)的描述能力，使大數(shù)據(jù)征信不依賴于傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)，可以對傳統(tǒng)征信無法服務(wù)的人群進(jìn)行征信，實(shí)現(xiàn)對整個(gè)消費(fèi)者人群的覆蓋。