王黎黎

摘 要：美國(guó)高校的助學(xué)貸款政策的立法，保障了助學(xué)貸款工作的順利實(shí)施，以多種立法防范惡意欠款的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)可以借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮政府的職能作用，推動(dòng)我國(guó)助學(xué)貸款制度的合法運(yùn)行，并通過(guò)健全預(yù)防違約機(jī)制，嚴(yán)控助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

關(guān)鍵詞：美國(guó)；助學(xué)貸款；啟示

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）06-0187-01

一、美國(guó)高校助學(xué)貸款制度建設(shè)

1.多項(xiàng)立法推進(jìn)助學(xué)貸款工作。在1958年頒布的《國(guó)防教育法》中，就提出了專門針對(duì)國(guó)防生設(shè)立的《國(guó)防貸款計(jì)劃》，只要是以優(yōu)異的成績(jī)考入國(guó)家國(guó)防生的學(xué)生都可以獲得國(guó)防教育法當(dāng)中，設(shè)立的比如“教育公平資助計(jì)劃”“國(guó)家助學(xué)金”“高校助學(xué)基金”等的機(jī)會(huì)。從1990年以后，美國(guó)還專門設(shè)立了逾期償還貸款的對(duì)策性建議，降低學(xué)生貸款拖欠率的行動(dòng)方案，方案實(shí)施對(duì)象包括各大高校、銀行信貸機(jī)構(gòu)、貧困證明鑒定部門和州政府等。1993年國(guó)會(huì)出臺(tái)了《高校學(xué)生貸款改革法》，規(guī)定美國(guó)聯(lián)邦政府干預(yù)補(bǔ)助項(xiàng)目，還出臺(tái)了《家庭服務(wù)信用方案》，吸納有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的社會(huì)組織，志愿參加社會(huì)救助服務(wù)。

2.資助模式多元化并存。美國(guó)高等教育法律的資助包括經(jīng)費(fèi)資助和物質(zhì)資助兩方面，由專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理資金和物質(zhì)的申請(qǐng)、審核、監(jiān)督和發(fā)放工作，美國(guó)的資助政策的貸款計(jì)劃主要包括大學(xué)貸款計(jì)劃、學(xué)生家長(zhǎng)貸款計(jì)劃、聯(lián)邦政府貸款計(jì)劃。它們的共同點(diǎn)都是高校向家庭經(jīng)濟(jì)條件差的在校本科生或研究生發(fā)放的，而且在校期間的貸款利息由政府承擔(dān)。當(dāng)然也有各自的特點(diǎn)，比如斯坦福貸款計(jì)劃，是由《高等教育法》設(shè)立的，它是美國(guó)最大的也是最重要的學(xué)生資助項(xiàng)目。貧困大學(xué)生參與此項(xiàng)計(jì)劃的比例約占總體資助的80%，而學(xué)生家長(zhǎng)資助計(jì)劃是學(xué)生向?qū)W校合作的銀行提出申請(qǐng)，銀行對(duì)學(xué)生和學(xué)生家長(zhǎng)的信用資格進(jìn)行審查，符合條件的家庭才可以收獲低于市場(chǎng)利率的貸款補(bǔ)貼。

3.多種措施防范風(fēng)險(xiǎn)，保障貸款回收。美國(guó)聯(lián)邦對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控有很多經(jīng)驗(yàn)：首先，美國(guó)的信用體系非常健全，國(guó)家信用局（Credit Bureau），詳細(xì)地保存每位美國(guó)公民的信用檔案，每個(gè)人的信用等級(jí)直接由所有的貸款償還情況決定，由A級(jí)到C級(jí)，如果出現(xiàn)信用不良情況，信用等級(jí)就會(huì)變低，直接影響到學(xué)生將來(lái)的貸款買車買房成功幾率。其次，美國(guó)聯(lián)邦政府的還款方案也非常靈活，可以是等額還款、延期還款，或遞增金額還款，信用不良者將受到嚴(yán)厲的懲處，比如從個(gè)人所得稅中強(qiáng)制扣除，在媒體上公開曝光，必要的情況會(huì)要求法院強(qiáng)制執(zhí)行。

二、美國(guó)高校助學(xué)貸款立法經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

1.政府發(fā)揮職能作用促進(jìn)助學(xué)貸款工作實(shí)施。我國(guó)政府應(yīng)借鑒美國(guó)的方法完善助學(xué)貸款制度：第一，建立政府專項(xiàng)資金，直接對(duì)口家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，改變依賴銀行助學(xué)貸款的單一模式，拓寬助學(xué)渠道。第二，政府部門應(yīng)縮短貸款過(guò)程，簡(jiǎn)化貸款條件，保障貸款便捷順利。第三，貸款額度可以向西部貧困縣、村傾斜，應(yīng)因人而異，因地而異。此外，中國(guó)政府應(yīng)該承擔(dān)逾期還款和惡意還款的風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)聯(lián)邦政府就會(huì)承擔(dān)由于死亡、疾病或者惡意而導(dǎo)致的呆壞賬95%的欠款額。以此為鑒，我國(guó)的中央和地方政府也應(yīng)該承擔(dān)起這樣的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

2.健全法制，建立健全我國(guó)信用風(fēng)險(xiǎn)體系。美國(guó)是自1964年起就制定了多項(xiàng)有關(guān)助學(xué)貸款的法律，我們國(guó)家的助學(xué)貸款政策需要由國(guó)務(wù)院、財(cái)政機(jī)構(gòu)、高校助學(xué)貸款辦、社會(huì)組織等部門共同實(shí)施，并得到法律上的保障，逐步使之走上規(guī)范化的軌道。建立健全征信系統(tǒng)，像美國(guó)一樣增強(qiáng)惡意欠款懲罰力度，建立等級(jí)并評(píng)分。同時(shí)，還可把國(guó)家級(jí)考試的誠(chéng)信狀況也直接輸入到征信檔案系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)身份證掃描可查，相信這樣一定可以降低助學(xué)貸款的違約率。

參考文獻(xiàn)：

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