牛光雨

近日，銀監(jiān)會發(fā)布《關于民營銀行監(jiān)管的指導意見》，明確要求民營銀行要與現(xiàn)有商業(yè)銀行實現(xiàn)互補發(fā)展、錯位競爭，并用較大篇幅對民營銀行股東提出了眾多監(jiān)管要求，要求民營銀行加強資本管理，強化資本約束；加強股權管理，規(guī)范股東持股行為；加強關聯(lián)交易管理，嚴格控制關聯(lián)授信余額，嚴禁違規(guī)關聯(lián)交易。

銀監(jiān)會于2014年啟動了民營銀行試點工作，首批5家試點銀行已全部獲批開業(yè)。2015年6月，《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》出臺后，民營銀行組建由試點轉為常態(tài)化設立。截至目前，包括5家試點銀行在內，銀監(jiān)會共批準籌建17家民營銀行。

對于指導意見，銀監(jiān)會表示，意見緊密圍繞“引導科學發(fā)展”和“嚴守風險底線”兩個核心目標，通過明確民營銀行監(jiān)管工作的各項要求，提高民營銀行競爭能力和抗風險能力。堅持全程監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管和協(xié)同監(jiān)管相統(tǒng)一，統(tǒng)一監(jiān)管和差異化監(jiān)管相結合，試點經驗和常態(tài)化設立相銜接等原則。

在指導意見明確發(fā)展戰(zhàn)略章節(jié)中，監(jiān)管機構要求民營銀行實現(xiàn)錯位競爭、市場定位，并鼓勵民營銀行探索“大存小貸”等差異化、特色化的經營模式，并支持民營銀行利用大數據、云計算、移動互聯(lián)等進行技術創(chuàng)新。

銀監(jiān)會在認真評估民營銀行發(fā)展情況、借鑒相關國家和地區(qū)經驗以及廣泛聽取各方意見的基礎上，制定了上述監(jiān)管指導意見，提出了民營監(jiān)管工作的總體要求，明確了堅持審慎監(jiān)管與創(chuàng)新發(fā)展并重，全程監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管和協(xié)同監(jiān)管相統(tǒng)一，統(tǒng)一監(jiān)管和差異化監(jiān)管相結合，試點經驗和常態(tài)化設立相銜接等原則，并提出了以下具體要求：

一是明確發(fā)展定位。堅持金融服務實體經濟的總要求，突出民營銀行有別于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展特色，要求民營銀行明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略，堅持特色經營，為實體經濟特別是中小微企業(yè)、“三農”和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供更有針對性、更加便利的金融服務。

二是推動創(chuàng)新發(fā)展。堅持鼓勵與規(guī)范并重、創(chuàng)新與防險并舉，加強監(jiān)管服務，推動監(jiān)管創(chuàng)新，在依法合規(guī)、風險可控前提下，支持民營銀行開展業(yè)務、服務、流程和管理創(chuàng)新，注重監(jiān)管政策的激勵相容，對特色經營和提供普惠金融服務成效顯著的，實行監(jiān)管正向激勵措施。

三是強化審慎監(jiān)管。針對民營銀行關聯(lián)交易管理、股權管理、股東監(jiān)管等重點領域提出監(jiān)管要求，強化銀行自我約束、市場約束和監(jiān)管約束，引導民營銀行股東為銀行增信，形成股東關心銀行發(fā)展以及銀行有效管理風險的良性機制。

四是落實監(jiān)管責任。明確屬地監(jiān)管責任，加強監(jiān)管聯(lián)動，提高市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查等日常監(jiān)管工作有效性，加強監(jiān)管部門與地方各級政府在民營銀行風險處置過程中的信息共享和溝通協(xié)作，配合地方各級政府建立有關協(xié)調機制，及時有效防范和處置風險。

值得關注的是，在落實審慎經營方面，銀監(jiān)會鼓勵民營銀行在其章程或協(xié)議中載明，主要股東及其關聯(lián)方等不從本行獲得關聯(lián)授信、不以持有的本行股權為自己或他人擔保（含股權質押）。

民營銀行的股權結構及治理一直頗受關注。有業(yè)內人士曾直言，盡管民營銀行單一股東持股不得高于30%，但仍容易出現(xiàn)“一股獨大”，把民營銀行搞成企業(yè)的“提款機”。

此前，銀監(jiān)會副主席曹宇在2016年全國城商行年會上稱，民營銀行暴露出一些風險隱患和問題，其中包括股權不穩(wěn)定。他表示，有的股東短期入股后即出售銀行股權，有的股東在銀行獲批后立即轉讓股權，有的股東面臨司法糾紛，存在強制拍賣執(zhí)行銀行股權的隱患。“風險不能松，要加強股東管理，提高股權穩(wěn)定性?！?/p>

在落實審慎經營規(guī)則部分，《意見》對民營銀行的關聯(lián)交易管理、股權管理等做出了規(guī)定。關聯(lián)交易管理方面，民營銀行應嚴格控制關聯(lián)授信余額，嚴禁違規(guī)關聯(lián)交易；而在股權管理方面，民營銀行應當規(guī)范股東持股行為，在條件成熟時將股權集中托管到符合資質的托管機構。

同時，《意見》鼓勵民營銀行在銀行章程或協(xié)議中載明，主要股東但不限于主要股東不從本行獲得關聯(lián)授信、不以持有的本行股權為自己或他人擔保（含股權質押）。

自2015年6月《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》出臺后，民營銀行的設立步入常態(tài)化階段，并在2016年提速。銀監(jiān)會城市銀行部主任凌敢2016年12月表示，2016年獲批籌建的六家民營銀行，銀監(jiān)會從申請受理到正式批復籌建平均僅用時20天左右。

該指導意見明確提出，鼓勵民營銀行主要股東但不限于主要股東及其關聯(lián)方不從所投銀行獲得關聯(lián)授信，不以持有的所投銀行股權為自己或他人擔保（含股權質押）。明確了股權托管方面的要求——在條件成熟時將股權集中托管到符合資質的托管機構。

另外，《意見》對民營銀行發(fā)展提出了四項具體要求：

一是明確發(fā)展定位，即民營銀行需堅持特色經營，為實體經濟特別是中小微企業(yè)、“三農”和社區(qū)，以及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供金融服務，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實現(xiàn)互補發(fā)展、錯位競爭；

二是推動創(chuàng)新發(fā)展，堅持民營銀行鼓勵與規(guī)范并重、創(chuàng)新與防險并舉；

三是強化審慎監(jiān)管，針對民營銀行關聯(lián)交易管理、股權管理、股東監(jiān)管等重點領域提出監(jiān)管要求，強化銀行自我約束、市場約束和監(jiān)管約束，引導民營銀行股東為銀行增信；

四是落實監(jiān)管責任，明確屬地監(jiān)管責任，加強監(jiān)管部門與地方各級政府在民營銀行風險處置過程中的信息共享和溝通協(xié)作。

在銀監(jiān)會下發(fā)民營銀行監(jiān)管政策之際，中信銀行業(yè)對外宣布，中信百信銀行股份有限公司獲得銀監(jiān)會批準，同意在北京市籌建。百信銀行則是采取獨立法人形式開展直銷銀行業(yè)務，也是銀監(jiān)會探索銀行業(yè)務條線公司制改革以來落地的創(chuàng)新試點方案。

根據銀監(jiān)會批復文件顯示，此次獲批籌建的百信銀行由中信銀行和福建百度博瑞網絡科技公司作為發(fā)起人，分別認購百信銀行1，400，000，000股、600，000，000股普通股股份，入股比例分別為70%、30%。

中信銀行董事長李慶萍表示，百信銀行是一個銀行平臺，市場定位是“為百姓理財，為大眾融資”，將利用中信銀行的網點優(yōu)勢和強大的金融風控、產品研發(fā)和客戶經營能力，以及百度的互聯(lián)網技術和用戶流量資源，滿足客戶個性化金融需求。打造差異化、有獨特市場競爭力的直銷銀行，為發(fā)展普惠金融、支持實體經濟發(fā)展做出貢獻。

百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏則希望，百信銀行的模式能成為中國互聯(lián)網金融的發(fā)展樣本。他表示，百度擁有領先的技術實力、海量的用戶數據和互聯(lián)網運營經驗，可以根據用戶的屬性、偏好對他們的金融需求進行畫像，為客戶提供創(chuàng)新型的金融解決方案，并期待未來百信團隊充分利用好百度的數據、技術和流量資源，為用戶提供優(yōu)質的金融服務。

中信銀行行長孫德順介紹，百信銀行以金融為主導，利用云計算、人工智能、移動互聯(lián)等先進技術搭建開放的網絡金融平臺，構建開放、共享、共贏的金融生態(tài)；通過規(guī)?；\營促進普惠金融業(yè)務的可持續(xù)健康發(fā)展。

此外，中信表示，現(xiàn)在現(xiàn)在已經成立的百信銀行籌備組將在監(jiān)管部門的監(jiān)督指導下，嚴格按照相關規(guī)定和程序開展籌建工作。