李劍　吳子靜　徐暢

在剛剛過去的2016年，金華銀行緊緊圍繞“市民的銀行”和“中小企業(yè)主辦銀行”的市場定位，堅(jiān)持改革創(chuàng)新、錯位競爭，差別服務(wù)、嚴(yán)控風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)全面發(fā)展。

參與市民卡工程，全力做好服務(wù)工作

市民卡工程是金華市2016年十大民生實(shí)事之一，也是智慧城市建設(shè)的重要基礎(chǔ)工程。2015年，金華銀行積極參與金華市民卡工程建設(shè)，隨著11月18日市民卡發(fā)卡動員會的召開，該行多支服務(wù)隊(duì)伍分頭深入各機(jī)關(guān)事業(yè)單位及街道社區(qū)、學(xué)校、醫(yī)院、大中型企業(yè)等，上門為廣大市民提供現(xiàn)場換卡、金融賬戶開通、應(yīng)用功能推廣等服務(wù)。為了讓老百姓對市民卡的功能應(yīng)用、申領(lǐng)流程有更全面的了解，金華銀行員工利用周末休息時間主動走上街頭，到一些人流量較大的路段、場所設(shè)立流動宣傳服務(wù)站，為市民答疑解惑，給換發(fā)卡工作營造更濃厚的氛圍。經(jīng)過三個多月“白+黑”“5+2”的努力，目前發(fā)卡34萬余張。

市民卡集社會保障、公共服務(wù)、小額支付、金融借記等功能于一體，可以為廣大市民提供社保、醫(yī)保、公積金、圖書館、水電繳費(fèi)、公交、公共自行車、購物、景點(diǎn)門票等領(lǐng)域的惠民服務(wù)，此外，還可以在全國77個城市實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，讓市民真正享受到“一卡在手，方便無憂”的現(xiàn)代智慧生活。今后，市民卡將在全市范圍完全鋪開，逐步實(shí)現(xiàn)全市常住人口全覆蓋。

作為市民卡工程的先行合作單位，金華銀行在市區(qū)設(shè)有36個市民卡服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，每個網(wǎng)點(diǎn)都配有市民卡自助服務(wù)終端，并專設(shè)了市民卡服務(wù)窗口。同時，對手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行等進(jìn)行了全面改造升級，讓市民用卡更簡單、便捷。金華銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹：“市民卡具備金華銀行借記卡的全部功能，可享受一系列普惠金融服務(wù)，如存款、貸款、代發(fā)工資、生活繳費(fèi)、金融閃付等。還開發(fā)了手續(xù)簡便、收益可觀的市民卡專屬理財(cái)產(chǎn)品。在服務(wù)費(fèi)用上也有著很多優(yōu)惠，包括短信提醒、小額賬戶管理、網(wǎng)銀和手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬等都不收取手續(xù)費(fèi)。”

強(qiáng)化便民服務(wù)，打通“最后一公里”

金融窗口單位，拼的就是服務(wù)。2016年，金華銀行全面推進(jìn)服務(wù)下沉、渠道下沉，根據(jù)客戶需求及金融資源布局，主動將網(wǎng)點(diǎn)從城鎮(zhèn)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)接合部轉(zhuǎn)移，在全年新設(shè)的22家網(wǎng)點(diǎn)中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)占了17家。

作為立足浙中的“市民銀行”，金華銀行不斷探索契合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市民金融需求實(shí)際的差異化、特色化經(jīng)營理念和商業(yè)模式，精耕細(xì)作社區(qū)金融服務(wù)、市民金融服務(wù)，積極建設(shè)社區(qū)銀行，確保金融服務(wù)接地氣、服水土、廣受益，推進(jìn)普惠金融。截至2016年底，已成立社區(qū)支行16家，讓居民在家門口就能辦理開卡、貸款、代扣代繳、購買理財(cái)產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)。

與傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相比，金華銀行社區(qū)支行最大的不同在于實(shí)行了錯時、延時服務(wù)。傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)時間一般是從上午8時30分到下午5時，這與“朝九晚五”的上班族工作時間恰好重合，多年來銀行業(yè)錯峰營業(yè)的呼聲十分強(qiáng)烈。而社區(qū)支行則通過晚間營業(yè)時間適度延長、周末營業(yè)等方式為社區(qū)居民提供服務(wù)，還設(shè)置了彈性營業(yè)時間，調(diào)整為從上午10時至晚上8時，還可以根據(jù)周邊市民生活習(xí)慣，靈活制訂作息時間。這樣的營業(yè)時間安排，與社區(qū)居民空閑時間有效對接，便捷性大大提高，也越來越受到市民特別是上班族的青睞。同時，社區(qū)支行沒有封閉式柜臺。為了方便市民辦理存取款業(yè)務(wù)，金華銀行社區(qū)支行在自助服務(wù)區(qū)配置了自助存取款機(jī)和零幣兌換機(jī)，并設(shè)置了電子銀行體驗(yàn)區(qū)、業(yè)務(wù)受理區(qū)、休閑區(qū)等多個基本功能區(qū)域。

除了提供便捷的金融服務(wù)，金華銀行社區(qū)支行還主打出“親民牌”。雖然面積不大，卻整潔溫馨：工作人員各司其職，或認(rèn)真地受理業(yè)務(wù)，或耐心地解答客戶疑惑。市民還可以在休閑區(qū)坐在舒適的沙發(fā)上等候，喝杯水、看看書、聊聊天。日常還經(jīng)常開展如“中秋送?！薄爸仃柗?wù)”“金融課堂”等特色主題活動日，服務(wù)社區(qū)百姓。

開設(shè)社區(qū)支行是金華銀行推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)下沉、打通金融服務(wù)最后一公里的重要舉措。據(jù)悉，該行還計(jì)劃設(shè)立更多的社區(qū)支行，不斷完善服務(wù)功能，為更多的市民帶來更為便利的金融服務(wù)。

優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)

2016年，金華銀行進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，為區(qū)域性重大戰(zhàn)略和重大項(xiàng)目的落地實(shí)施提供信貸支持，積極支持浙江省七大萬億產(chǎn)業(yè)、全市五大千億產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持“五水共治”“四破整治”等重大項(xiàng)目。

金華山旅游經(jīng)濟(jì)區(qū)是一個以經(jīng)濟(jì)旅游開發(fā)為重點(diǎn)的新區(qū)，將著力打造旅游觀光區(qū)、森林保護(hù)區(qū)、生態(tài)居住區(qū)、休閑度假區(qū)、低碳產(chǎn)業(yè)區(qū)等五大功能區(qū)塊。2016年，金華銀行對該區(qū)的“赤松鎮(zhèn)和羅店鎮(zhèn)截污納管改造工程項(xiàng)目”進(jìn)行了重點(diǎn)支持：6月下旬介入，7月完成審批，9月份即完成了5億元銀團(tuán)貸款的全部發(fā)放工作。此舉有力支持了“美麗金華山”建設(shè)，有助于促進(jìn)當(dāng)?shù)厣鐣徒?jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，保護(hù)金華江流域水環(huán)境的安全。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，金華銀行2016年累計(jì)投放農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、農(nóng)房改造貸款等4.92億元，累計(jì)投放“信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、先進(jìn)裝備制造、健康生物醫(yī)藥、休閑旅游服務(wù)”五大千億產(chǎn)業(yè)貸款21.4億元，新投放“五水共治”“四破整治”等市政府重點(diǎn)項(xiàng)目貸款15.5億元。

推出批量化個貸產(chǎn)品，推進(jìn)普惠金融

在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，金華銀行不斷簡化申請資料，實(shí)現(xiàn)個人消費(fèi)類貸款產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。以辦卡、用卡快捷方便為特點(diǎn)的百靈卡，全年新增戶數(shù)1.2萬戶，授信總額約25.7億元；針對農(nóng)村地區(qū)發(fā)行集存款、理財(cái)、匯款、循環(huán)貸款等功能于一體的惠農(nóng)卡，全年授信總額1.5億元。同時，對“百惠通”“百富通”等特色個人信貸類業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行了優(yōu)化整合；開發(fā)了“雙龍盈+”存款產(chǎn)品，新研發(fā)了“旺息寶·時節(jié)”理財(cái)產(chǎn)品，滿足市民多樣化理財(cái)需求。一年來，該行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)300期。

從2016年7月下旬開始，金華銀行連續(xù)推出“送金融服務(wù)文藝鄉(xiāng)鎮(zhèn)行”活動，以每周一場的頻率連推20多場文藝演出，通過婺劇選段、勁歌熱舞、有獎問答等老百姓喜聞樂見的形式宣傳金融政策、普及理財(cái)知識，開展農(nóng)村惠民服務(wù)。“送金融知識文藝鄉(xiāng)鎮(zhèn)行”活動一方面普及金融知識，另一方面旨在助推“惠農(nóng)卡”的發(fā)行，結(jié)合金華銀行零售產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供全套金融理財(cái)服務(wù)方案，落實(shí)優(yōu)惠政策，減免相關(guān)費(fèi)用，簡化辦理手續(xù)，同時宣講青年創(chuàng)業(yè)扶持政策，現(xiàn)場為農(nóng)戶貸款申請?zhí)峁┳稍兎?wù)，推進(jìn)普惠金融，深受百姓歡迎。

設(shè)立特色支行，制定單獨(dú)政策

金華銀行始終以“為小微企業(yè)做好金融服務(wù)”為己任，積極履行社會責(zé)任，并力爭創(chuàng)出特色。

文化產(chǎn)業(yè)具有資源消耗低、環(huán)境污染少、科技含量高、發(fā)展?jié)摿Υ蟮忍攸c(diǎn)，有利于優(yōu)化結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大消費(fèi)、增加就業(yè)。然而，“融資難”一直制約著文創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展，特別是中小微文創(chuàng)企業(yè)在初創(chuàng)期更是舉步維艱，“輕資產(chǎn)、弱擔(dān)保”成為這些企業(yè)融資的瓶頸。2016年，金華銀行設(shè)立金華市首家文創(chuàng)支行，專為文創(chuàng)企業(yè)提供金融服務(wù)，業(yè)務(wù)重點(diǎn)覆蓋五大類行業(yè)：影視制作發(fā)行、網(wǎng)絡(luò)娛樂動漫教育創(chuàng)意、傳統(tǒng)工藝美術(shù)和非遺文化生產(chǎn)、時尚產(chǎn)業(yè)制造及批零、文化產(chǎn)品貿(mào)易，以及與這些行業(yè)相關(guān)的服務(wù)業(yè)。根據(jù)文創(chuàng)企業(yè)的實(shí)際情況，銀行在貸款準(zhǔn)入條件、擔(dān)保方式等方面做出調(diào)整，盡量滿足企業(yè)的資金需求。

科技支行也是金華銀行的特色支行之一。2016年，該行與政府科技局等部門建立科技型中小微企業(yè)貸款風(fēng)險池基金，推出“小微通”科技貸、“科技循環(huán)貸”、“科技分期融”等多款特色產(chǎn)品，幫助地方科技型企業(yè)解決融資難題，有力推動了它們的孵化和成長。同時，金華銀行還設(shè)有9家小微專營支行，開發(fā)推廣專屬特色金融產(chǎn)品，專項(xiàng)服務(wù)于小型、微型企業(yè)，為其提供結(jié)算、融資等全方位的金融服務(wù)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年底，金華銀行已為科技型及文創(chuàng)類中小企業(yè)發(fā)放貸款近17億元。

突破傳統(tǒng)模式，創(chuàng)新小微融資渠道

為更好地支持小微企業(yè)，金華銀行采用靈活多變的擔(dān)保方式，大力推進(jìn)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押、訂單質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押等新型抵質(zhì)押業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供新的融資渠道：對于符合條件的納稅誠信企業(yè)，推出“稅信貸”；為新入園企業(yè)設(shè)計(jì)“小微通”分期融；針對融資需求200萬元以下的企業(yè)，推出“簡易貸”；為支持中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級過程中的固定資產(chǎn)貸款需求，簡化流程推出“小固貸”業(yè)務(wù)；對財(cái)務(wù)制度不健全的小微企業(yè)推行“小微通”金易貸，發(fā)行小微企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債券。

針對小微企業(yè)流動資金緊張的情況，金華銀行持續(xù)推廣“年審制”貸款，做到了還款、續(xù)貸無縫對接。貸款到期前通過年審的企業(yè)，無需歸還貸款、簽訂新的借款合同就可完成續(xù)貸，減少了企業(yè)融資的時間和資金成本。2016年末，全行“年審制”貸款入庫金額40.9億元，貸款余額15.29億元。

2016年，全行小微企業(yè)貸款同比增加8.34億元，小微企業(yè)客戶數(shù)同比增加867戶。

對接優(yōu)惠政策，支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新

金華是創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的熱土，金華銀行積極對接地方政府“青年創(chuàng)業(yè)谷”、科技園、電商村等工作，用好用足相關(guān)扶持政策，做好配套業(yè)務(wù)及配套項(xiàng)目的資金支持。

2016年，該行與第三方數(shù)據(jù)平臺公司合作推出“電商融”業(yè)務(wù)，引入數(shù)據(jù)公司大數(shù)據(jù)評分模型的模式，為小微電商提供快速、便捷的融資服務(wù)。成立于2014年5月的義烏市新湘電子商務(wù)有限公司主要從事服裝網(wǎng)絡(luò)銷售，由于成立時間短、有效固定資產(chǎn)較少，盡管年銷售額超千萬元，企業(yè)仍遭遇融資難題。了解這一情況后，金華銀行義烏分行根據(jù)“云貸365”對其經(jīng)營情況的分析結(jié)果，為其發(fā)放了20萬元信用貸款，貸款利率低于網(wǎng)絡(luò)平臺貸款利率近5個百分點(diǎn)，有效支持了該公司的發(fā)展。

此外，金華銀行提供工商注冊開戶一站式服務(wù)，在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立“企業(yè)工商注冊代理窗口”，為各類企業(yè)提供工商注冊登記代理服務(wù)，企業(yè)客戶可在該行柜面辦妥工商注冊登記和銀行基本賬戶開立手續(xù)。

（作者單位：金華銀行）