廖愉平，邵 磊

(重慶工商大學(xué) a.學(xué)生處；b.計(jì)算機(jī)科學(xué)與信息工程學(xué)院，重慶 400067)

校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)

廖愉平a，邵 磊b

(重慶工商大學(xué) a.學(xué)生處；b.計(jì)算機(jī)科學(xué)與信息工程學(xué)院，重慶 400067)

校園網(wǎng)貸是“互聯(lián)網(wǎng)+”金融領(lǐng)域的新生事物，它的迅速發(fā)展，適應(yīng)了青年大學(xué)生超前消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、追求時(shí)尚的需要?，F(xiàn)階段，由于校園網(wǎng)貸的發(fā)展速度過(guò)快，相關(guān)主管部門的監(jiān)管力度還跟不上，不可避免地導(dǎo)致了部分學(xué)生因?yàn)楦哳~的欠款而影響學(xué)業(yè)，甚至出現(xiàn)極端安全事故。正常教學(xué)秩序的維護(hù)，不僅需要國(guó)家出臺(tái)配套的法律規(guī)范網(wǎng)貸行為，還需要學(xué)校和家庭主動(dòng)關(guān)心大學(xué)生，培養(yǎng)他們理性開支、量力而行的消費(fèi)觀念。

校園網(wǎng)貸；P2P；小額貸款；金融犯罪

2016年3月9日，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院一在校大學(xué)生因無(wú)力償還60多萬(wàn)網(wǎng)絡(luò)貸款而在山東青島跳樓自殺，這一悲劇事件揭開了大學(xué)生網(wǎng)貸的冰山一角，凸顯校園網(wǎng)貸已有失控的風(fēng)險(xiǎn)，如果控制不好，將會(huì)影響眾多大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活和校園的教學(xué)秩序。

校園網(wǎng)貸，又叫P2P(Peer to Peer)信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)的一種，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)收集小額資金進(jìn)行小額借貸。作為消費(fèi)的旺盛群體，青年大學(xué)生的超前消費(fèi)意識(shí)被眾多P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)所關(guān)注。這是繼校園信用卡之后，針對(duì)大學(xué)生的又一大規(guī)模金融貸款活動(dòng)。

在2004—2009年，銀行紛紛推出針對(duì)大學(xué)生的校園信用卡，后由于不少學(xué)生無(wú)節(jié)制超前消費(fèi)，該信用卡在2009年被國(guó)家叫停。2007年后，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款模式引入中國(guó)，并于2014—2015年在大學(xué)校園內(nèi)得到迅速發(fā)展。校園網(wǎng)貸一種形式是直接發(fā)放貸款給學(xué)生，另一種形式是網(wǎng)上購(gòu)物分期付款。

據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)研究院不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016 年1 月31 日，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)3 932家，其中在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為2 473 家。[1]而目前國(guó)內(nèi)針對(duì)大學(xué)生市場(chǎng)的網(wǎng)貸平臺(tái)多達(dá)百余家。互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)研究機(jī)構(gòu)速途研究院發(fā)布的《2015大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》顯示，61%的在校大學(xué)生傾向于使用網(wǎng)絡(luò)貸款購(gòu)物，商家也紛紛瞄準(zhǔn)這個(gè)群體，為大學(xué)生提供各類借貸、分期付款的平臺(tái)。[2]

校園網(wǎng)貸在解決了部分大學(xué)生資金不足的同時(shí)，也帶來(lái)了部分大學(xué)生的無(wú)節(jié)制消費(fèi)，一旦不能及時(shí)還款，會(huì)嚴(yán)重影響到學(xué)生的學(xué)習(xí)，甚至?xí)斐杉彝ケ瘎?。因此，開展對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，培養(yǎng)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，已經(jīng)迫在眉睫。

一、校園網(wǎng)貸的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)

隨著物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的P2P金融也在近幾年得到快速發(fā)展。由于其具有放貸迅速、業(yè)務(wù)效率高、貸款申請(qǐng)門檻低、資金額度小等特點(diǎn)，在2015年，多家專門針對(duì)大學(xué)生的信用貸款平臺(tái)雨后春筍般冒了出來(lái)，給臨時(shí)資金短缺的大學(xué)生帶來(lái)了方便。

2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252所高校的近5萬(wàn)名大學(xué)生，并撰寫了《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占一半，[3]可見有如此龐大的大學(xué)生人群愿意通過(guò)網(wǎng)貸去解決經(jīng)費(fèi)的不足。要研究這一現(xiàn)象就需要了解校園網(wǎng)貸的機(jī)理、特點(diǎn)，找出其不足，以便更好地引導(dǎo)大學(xué)生去規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

(一)校園網(wǎng)貸的特點(diǎn)

網(wǎng)貸平臺(tái)通常是招聘學(xué)生干部作為校園代理，然后讓學(xué)生干部深入到學(xué)生宿舍和班級(jí)進(jìn)行宣傳，通過(guò)掃描“二維碼”、下載園網(wǎng)貸平臺(tái)的APP、張貼發(fā)放廣告，吸引大學(xué)生在網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)并提出貸款申請(qǐng)。網(wǎng)貸公司扣除手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)和保證押金后，把學(xué)生申請(qǐng)貸款金額的剩余部分轉(zhuǎn)到學(xué)生的賬戶上。或者是為學(xué)生提供分期貸款的產(chǎn)品，把貸款金額和利息、手續(xù)費(fèi)平均，按12個(gè)月或者24個(gè)月進(jìn)行月供。

1.手續(xù)簡(jiǎn)單

比起銀行貸款的繁雜手續(xù)，校園網(wǎng)貸的最大特點(diǎn)就是手續(xù)簡(jiǎn)單，無(wú)須抵押和擔(dān)保。只需要提供學(xué)生證、身份證、個(gè)人照片，然后填上家庭信息、聯(lián)系電話，簽一份貸款協(xié)議即可申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款，3分鐘審核，隔天放款，最高金額可以達(dá)到2萬(wàn)元。

網(wǎng)上貸款也可以用于網(wǎng)購(gòu)分期付款。登錄一家網(wǎng)上貸款網(wǎng)站,填寫了姓名、身份證、學(xué)校名、手機(jī)號(hào)等信息后,就迅速進(jìn)入了購(gòu)買商品的流程。對(duì)想購(gòu)買的商品下單后,網(wǎng)站工作人員會(huì)對(duì)大學(xué)生提供的證件材料進(jìn)行逐一審核,手續(xù)完成后便可拿到商品。[4]

2.利率高

校園網(wǎng)貸平臺(tái)大都宣傳低利息，或者按照日利息、月利息計(jì)算，如部分網(wǎng)貸平臺(tái)打出“最低月息0.99%”的宣傳語(yǔ)來(lái)吸引大學(xué)生貸款，但實(shí)際情況是網(wǎng)貸的手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)很高。很多網(wǎng)貸年利率普遍在20%左右，分期付款購(gòu)物平臺(tái)要更高些。如果學(xué)生一旦不能及時(shí)還款，不但押金不再退還，而且罰息會(huì)更高，“利滾利”的結(jié)果會(huì)加重學(xué)生的還款壓力。

3.審核程序不規(guī)范

河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院的小鄭用本班28名學(xué)生的身份證進(jìn)行網(wǎng)貸，網(wǎng)貸平臺(tái)并沒(méi)有仔細(xì)辨別是否是小鄭本人的身份證、照片和簽字，亦沒(méi)有視頻網(wǎng)簽，就盲目地發(fā)放貸款，致使很多學(xué)生被動(dòng)地背上了幾萬(wàn)元甚至十幾萬(wàn)元的欠款。

近日，網(wǎng)貸之家發(fā)布深圳市P2P網(wǎng)貸行業(yè)報(bào)告顯示，截至2016年3月底，深圳曝出23家問(wèn)題平臺(tái)，其中跑路類型有11家，提現(xiàn)困難有1家，停業(yè)11家。而在今年2月，深圳曝出的問(wèn)題平臺(tái)是10家。[5]由此放眼全國(guó)高校的網(wǎng)絡(luò)貸款，問(wèn)題平臺(tái)和問(wèn)題貸款數(shù)量更加龐大，涉及的學(xué)生人數(shù)也很驚人。

4.誤導(dǎo)消費(fèi)

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，抓住了大學(xué)生高學(xué)歷、消費(fèi)需求旺盛、信用消費(fèi)意愿強(qiáng)的特點(diǎn)，紛紛推出形式多樣、金額不同的貸款模式，在宣傳中部分網(wǎng)貸平臺(tái)以“零利息”“零首付”“最快3分鐘到賬”等作為吸引條件，對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行虛假宣傳，盲目向?qū)W生發(fā)放高額貸款，誘導(dǎo)學(xué)生不切實(shí)際的非理性消費(fèi)。

一些網(wǎng)貸平臺(tái)所謂的低門檻、零首付、零利息、免擔(dān)保，都變相地提高了手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)，明顯帶有消費(fèi)陷阱，因此可能帶來(lái)消費(fèi)誤導(dǎo),助長(zhǎng)盲目、超前追求消費(fèi)高端產(chǎn)品的不良風(fēng)氣。

5.市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低

目前，國(guó)家對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的股東背景、等級(jí)資質(zhì)、注冊(cè)信息、經(jīng)營(yíng)行為、資金規(guī)模、管理人員的素質(zhì)、貸款利息等網(wǎng)貸平臺(tái)的基本信息還沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，致使網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入市場(chǎng)的門檻低。

注冊(cè)這類借貸公司較為簡(jiǎn)單，只需辦好工商登記和有關(guān)部門備案，就可以從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。校園借貸機(jī)構(gòu)魚龍混雜、核心信息互不聯(lián)通，極容易造成“一個(gè)人在多家機(jī)構(gòu)貸款”的亂象。這也是出現(xiàn)大學(xué)生巨額借貸現(xiàn)象的原因。[6]

另外，很多網(wǎng)貸平臺(tái)作為第三方，本身沒(méi)有資金，而是通過(guò)吸收眾多社會(huì)閑散資金，貸款給學(xué)生，然后平臺(tái)收取高額的服務(wù)費(fèi)和罰息。同時(shí)，由于入市門檻低，很多不懂金融知識(shí)、不具備風(fēng)控能力的人參與的網(wǎng)貸平臺(tái)，一旦出現(xiàn)跑路、資金鏈斷裂，擁有閑錢而投資網(wǎng)貸平臺(tái)的大學(xué)生的權(quán)益將很難得到保障。

(二)校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生網(wǎng)貸主要用于購(gòu)買高檔電子產(chǎn)品、高檔化妝品、旅游、創(chuàng)業(yè)、考駕照等，很少真正用來(lái)購(gòu)買學(xué)習(xí)資料。而高端產(chǎn)品費(fèi)用高，因此，相對(duì)于大學(xué)生平時(shí)實(shí)際的資金來(lái)源來(lái)說(shuō)，網(wǎng)貸的金額并不低，單筆可以高達(dá)2萬(wàn)元。有的學(xué)生可以重復(fù)向不同的網(wǎng)貸平臺(tái)借貸，金額可以高達(dá)幾十萬(wàn)元。網(wǎng)貸在帶給學(xué)生超前消費(fèi)的同時(shí)，也存在著很多風(fēng)險(xiǎn)，有些風(fēng)險(xiǎn)甚至?xí)?lái)很大的危害。

1.連累家庭

大學(xué)生雖然已經(jīng)是成年人，但由于沒(méi)有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，本身還不能創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值，在沒(méi)有穩(wěn)定收入的情況下，一旦資金緊張，不能及時(shí)償還貸款，最后的結(jié)果就只能找父母還貸。河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院的小鄭在欠下60多萬(wàn)元貸款后，其父把一生的存款7萬(wàn)元都用來(lái)還賬，還是沒(méi)能填補(bǔ)巨額的欠款，親友也都絕情不再管他，最終小鄭跳樓身亡，一家人陷入絕境。

同時(shí)，小鄭冒用同班28名同學(xué)的信息貸款，致使眾多同班學(xué)生在自己毫不知情的情況下背負(fù)巨額債務(wù)，對(duì)受害的學(xué)生和家長(zhǎng)而言也都是一場(chǎng)災(zāi)難。

2.影響正常教學(xué)秩序

校園網(wǎng)貸涉及三類大學(xué)生，第一類是向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借錢的學(xué)生，在背負(fù)高額貸款的情況下，很多同學(xué)要么拼命打工掙錢，要么拆東墻補(bǔ)西墻，還要面對(duì)網(wǎng)貸公司的各種騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁等催債手段。結(jié)果導(dǎo)致神情恍惚、無(wú)心學(xué)習(xí)，不敢出校門，不但影響了學(xué)業(yè)，還會(huì)導(dǎo)致暴力、自殺等傷亡事件的發(fā)生；第二類是把錢投資于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的學(xué)生，他們時(shí)刻在關(guān)注自己的投資收益，一旦網(wǎng)貸平臺(tái)出事，這類大學(xué)生將血本無(wú)歸；第三類是代理校園網(wǎng)貸的大學(xué)生，他們?yōu)榱颂嵘龢I(yè)績(jī)、多收回扣，不惜采取非法手段來(lái)采集學(xué)生信息、幫助借貸人提供虛假信息進(jìn)行騙貸等惡劣手段。

如此情況再加上網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管乏力，都不可避免地導(dǎo)致校園網(wǎng)貸失控、失序的狀態(tài)，最終會(huì)影響到正常的教學(xué)秩序，產(chǎn)生一系列不良的連鎖反應(yīng)。同時(shí)，遍布校園的網(wǎng)貸廣告也干擾了校園文化，沖淡了圣潔的校園學(xué)風(fēng)。

3.影響學(xué)生的價(jià)值觀

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)，使得各種不良的社會(huì)價(jià)值觀念充斥在校園里。受社會(huì)金錢至上風(fēng)氣影響，一些學(xué)生未出校門就希望一夜暴富，就想不切實(shí)際地創(chuàng)大業(yè)、賺大錢，以至于鋌而走險(xiǎn)向網(wǎng)貸伸手高息融資，一些學(xué)生甚至通過(guò)網(wǎng)貸融資去炒股。[7]這些都會(huì)助長(zhǎng)大學(xué)生的冒險(xiǎn)精神和超前消費(fèi)意識(shí)，易使大學(xué)生產(chǎn)生虛榮心理、享樂(lè)意識(shí)和不勞而獲的價(jià)值觀念。

4.影響學(xué)生的信用

現(xiàn)代社會(huì)，金融、信貸誠(chéng)信就是人的生命，如果信用欠佳，直接會(huì)影響以后的工作生活。大學(xué)生如果因?yàn)椴荒芗皶r(shí)償還網(wǎng)貸，就會(huì)在網(wǎng)貸平臺(tái)上留下不良記錄，對(duì)畢業(yè)后找工作、貸款買房、出國(guó)等事情都會(huì)造成很大的影響。

5.泄露學(xué)生信息

現(xiàn)階段電信詐騙正處在高發(fā)階段，由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺少有效的監(jiān)管，犯罪分子可以很輕松地獲取大學(xué)生的姓名、手機(jī)號(hào)、學(xué)校等個(gè)人相關(guān)信息，這些資料一旦被非法借貸機(jī)構(gòu)用來(lái)實(shí)施詐騙活動(dòng)，就會(huì)造成眾多學(xué)生的經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重的會(huì)危及人身安全。

二、校園網(wǎng)貸興起的原因

大學(xué)校園網(wǎng)貸在最近兩年內(nèi)的迅速崛起，既有互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的社會(huì)大環(huán)境因素，亦有大學(xué)生的個(gè)性心理和家庭經(jīng)濟(jì)條件等相關(guān)原因，是多種因素相互疊加的結(jié)果。

(一)相互攀比心理

在當(dāng)前的社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，社會(huì)上的貧富差距拉大。在大學(xué)校園里，既有在生日宴會(huì)時(shí)一擲千金的富裕學(xué)生，也有每頓飯只吃一元青菜的貧困學(xué)生。宿舍內(nèi)，有的學(xué)生擁有名牌服裝、高檔化妝品和先進(jìn)電子產(chǎn)品，而有的學(xué)生則衣衫襤褸，連每月的公攤水電費(fèi)都支付不起。但為了滿足虛榮心，同學(xué)們之間不分貧富，相互攀比，通過(guò)校園貸進(jìn)行分期消費(fèi)，他們大多是購(gòu)買iPhone手機(jī)、單反相機(jī)、筆記本電腦和其他奢侈品，有的還進(jìn)行賭球、賭博活動(dòng)。網(wǎng)上貸款，有時(shí)候甚至?xí)蔀橐粋€(gè)宿舍的集體行為。盲目攀比、面子消費(fèi)，使得不少學(xué)生面臨很嚴(yán)重的心理問(wèn)題。

(二)家庭經(jīng)濟(jì)困難

雖然國(guó)家和學(xué)校針對(duì)大學(xué)貧困生提供了諸如助學(xué)金、貧困補(bǔ)貼、勤工儉學(xué)崗位等諸多助學(xué)措施，但由于物價(jià)的上漲及家庭經(jīng)濟(jì)的困難，當(dāng)正常的生活、學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)費(fèi)用不能得到及時(shí)滿足時(shí)，一些同學(xué)還是會(huì)通過(guò)網(wǎng)上貸款來(lái)解決燃眉之急。而一旦資金缺乏，不能及時(shí)還款，網(wǎng)貸的行為又加重了家庭的貧困。

(三)監(jiān)管不到位，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)詐騙

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融進(jìn)行小額貸款，是全球化的大勢(shì)所趨，就網(wǎng)貸本身的出發(fā)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，它是為了更好地服務(wù)有能力還款而又暫時(shí)急需現(xiàn)金的人。但網(wǎng)絡(luò)貸款不能盲目地放貸，更不能不負(fù)責(zé)任地欺詐性放貸。在目前，網(wǎng)貸收益比銀行理財(cái)高很多，這激發(fā)了很多剩余資金投資到網(wǎng)貸平臺(tái)，但由于監(jiān)管欠缺，違法成本低，部分P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)打著金融創(chuàng)新的名義惡意欺詐圈錢，一方面加大了公司的金融風(fēng)險(xiǎn)；另一個(gè)方面故意讓學(xué)生逾期，以收取高額逾期費(fèi)，最后嚴(yán)重危害了家庭和學(xué)校的正常生活和教學(xué)秩序。

(四)青年學(xué)生缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)

大學(xué)生雖然有較高的知識(shí)文化，但沒(méi)有實(shí)際社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。很多學(xué)生學(xué)的并不是金融專業(yè)，對(duì)相關(guān)金融實(shí)踐操作并不了解，缺乏真正的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，他們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，很可能是沖動(dòng)消費(fèi)，并不知道過(guò)度借貸、逾期還債的后果是非常嚴(yán)重，甚至是致命的。

三、大學(xué)生校園網(wǎng)貸的應(yīng)對(duì)措施

校園網(wǎng)貸在經(jīng)過(guò)2014—2015年的飛速發(fā)展后，已經(jīng)給高校校園、學(xué)生帶來(lái)了很大的安全隱患，面對(duì)P2P金融貸款模式，需要社會(huì)各方的力量來(lái)共同的監(jiān)管，這對(duì)國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校、家庭和學(xué)生個(gè)人來(lái)說(shuō)，都是一個(gè)亟待解決的大問(wèn)題。

(一)國(guó)家層面，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的網(wǎng)貸模式發(fā)展迅猛，致使國(guó)家的配套監(jiān)管體系跟不上。從網(wǎng)貸平臺(tái)上發(fā)布的最低月利息0.99%，到最后還款時(shí)的年利息20%，凸顯了國(guó)家在校園網(wǎng)貸方面的監(jiān)管還比較欠缺，以至于給網(wǎng)貸公司提供了投機(jī)的漏洞。

2015年我國(guó)金融犯罪案件頻發(fā)，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于缺乏標(biāo)準(zhǔn)、缺乏監(jiān)管，極易被不法分子以高息回報(bào)為誘餌進(jìn)行非法集資。P2P、融資擔(dān)保等領(lǐng)域非法集資犯罪呈井噴式爆發(fā)，較去年上升48.8%。[8]針對(duì)這種情況，公安機(jī)關(guān)今年將與有關(guān)部門密切配合，集中整治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管政策，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，讓網(wǎng)貸平臺(tái)從注冊(cè)開始便走上健康發(fā)展的道路。

1.盡快出臺(tái)有約束力的法律法規(guī)

為了避免校園網(wǎng)貸悲劇的不再發(fā)生，國(guó)家需要在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，盡快出臺(tái)規(guī)范的P2P網(wǎng)貸制度，明確中央監(jiān)管部門的職責(zé)，統(tǒng)一嚴(yán)格領(lǐng)導(dǎo)全國(guó)的金融網(wǎng)貸，嚴(yán)厲打擊針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)金融詐騙。2015年12月28日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》，雖然還處在公開征求社會(huì)意見的階段，但對(duì)于約束校園網(wǎng)貸的亂象，具有重要的指導(dǎo)性意義。2016年3月1日，重慶市教育委員會(huì)面向轄區(qū)的各級(jí)教育主管部門和高校下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)(公司)風(fēng)險(xiǎn)提示 規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)(公司)進(jìn)入校園行為的通知》，及時(shí)對(duì)校園網(wǎng)貸行為進(jìn)行監(jiān)管，以維護(hù)校園的正常教學(xué)秩序。

2.組織力量立即排查現(xiàn)有的網(wǎng)貸平臺(tái)

國(guó)家執(zhí)法部門要全面排查針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺(tái)，通過(guò)對(duì)校園里的宣傳海報(bào)、網(wǎng)上網(wǎng)貸APP平臺(tái)、受害大學(xué)生的摸排調(diào)查，重點(diǎn)排查平臺(tái)項(xiàng)目的真實(shí)性、資金流的合法性。對(duì)不夠資質(zhì)、聲譽(yù)太差、涉嫌欺詐、有暴力傾向的網(wǎng)貸平臺(tái)及時(shí)進(jìn)行約談、警告、關(guān)停；對(duì)于收益率超過(guò)10%的網(wǎng)貸平臺(tái)重點(diǎn)關(guān)注；對(duì)審核制度不健全的網(wǎng)貸平臺(tái)，責(zé)令他們完善行業(yè)規(guī)則，加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生信息的核查，降低貸款額度和利息率，杜絕在學(xué)生欠款的同時(shí)反復(fù)多次對(duì)同一人放款；嚴(yán)禁任何公司和平臺(tái)對(duì)大學(xué)生發(fā)放高利貸，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，立即查處，并建立網(wǎng)貸平臺(tái)黑名單制度。

同時(shí)，為了規(guī)范發(fā)展，分期平臺(tái)應(yīng)納入政府監(jiān)管當(dāng)中，探索將網(wǎng)貸平臺(tái)消費(fèi)記錄接入央行征信系統(tǒng)，明確提示風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，平臺(tái)之間應(yīng)實(shí)現(xiàn)信用記錄共享，增加信息透明度。[9]

(二)社會(huì)層面，加強(qiáng)行業(yè)自律

1.出臺(tái)行業(yè)規(guī)范

新科技的發(fā)展，成就了很多出名的互聯(lián)網(wǎng)公司。而“互聯(lián)網(wǎng)+”金融模式的出現(xiàn)，又成就了眾多P2P網(wǎng)貸公司和平臺(tái)。一個(gè)出名網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)，不能靠欺詐、不能靠“跑路”，更重要的是要加強(qiáng)自律，包括員工價(jià)值觀的公正、審核程序的正規(guī)、發(fā)放貸款時(shí)的業(yè)界良心等，只有這樣，才能既方便了廣大學(xué)生，又規(guī)避了金融平臺(tái)自身的金融風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，眾多網(wǎng)貸平臺(tái)之間應(yīng)該建立行業(yè)協(xié)會(huì)，出臺(tái)行業(yè)間的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)與合作，共同把校園網(wǎng)貸的蛋糕做大做強(qiáng)。

目前，經(jīng)過(guò)近一年的建設(shè)，由北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)起的網(wǎng)貸產(chǎn)品等級(jí)及信息披露系統(tǒng)近日正式上線，它將促進(jìn)網(wǎng)貸平臺(tái)信息及產(chǎn)品的可視、可控、可追溯、可分析，為監(jiān)管部門和投資人提供參考，提升行業(yè)透明度、推動(dòng)網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范。[10]

2.完善信息審核和評(píng)估體系

網(wǎng)貸平臺(tái)在放款時(shí)，要評(píng)估學(xué)生的還款能力和家庭情況，應(yīng)該把學(xué)校和家長(zhǎng)考慮在內(nèi)。審核時(shí)，應(yīng)該征詢學(xué)校和家長(zhǎng)的意見，最好讓學(xué)校、家長(zhǎng)開具知曉證明，讓學(xué)生出具還款承諾書，否則不能通過(guò)審核，這就避免了“一人多貸”、無(wú)力償還等問(wèn)題的出現(xiàn)。完善的評(píng)估體系也有利于網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，畢竟整日去催債對(duì)于公司員工來(lái)說(shuō)也不是一件很愉悅的事情，而且還有可能會(huì)觸碰法律底線。

(三)學(xué)校方面，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育

2015年以來(lái)，校園網(wǎng)貸的廣告充斥在大學(xué)校園的宣傳欄、食堂、宿舍、教室門口，很多宣傳單上都附有二維碼，掃描后即可了解分期付款購(gòu)物或者單純的貸款，很多網(wǎng)貸廣告上還印有“取現(xiàn)送豪禮”“掃碼立即參加抽獎(jiǎng)活動(dòng)”“優(yōu)惠永不?！薄敖逃?、駕校全免息，0元首付無(wú)壓力”“新人1元購(gòu)”的噱頭來(lái)博取眼球，使得涉世不深的學(xué)生心動(dòng)不已。對(duì)此，學(xué)校方面需要做好學(xué)生的安全風(fēng)險(xiǎn)教育和理財(cái)教育。

1.做好日常風(fēng)險(xiǎn)提示

學(xué)生在校期間的日常安全工作，是其他一切教學(xué)的基礎(chǔ)。輔導(dǎo)員要通過(guò)班會(huì)等形式，提醒學(xué)生注意防范金融風(fēng)險(xiǎn)，不要盲目借貸，要理性消費(fèi)，樹立正確消費(fèi)觀。如果學(xué)生已經(jīng)陷入了“利滾利”的高額網(wǎng)貸泥潭里，要立即對(duì)學(xué)生開展心理輔導(dǎo)，同時(shí)聯(lián)系家長(zhǎng)共同做工作，避免過(guò)激行為的發(fā)生。

2.加大對(duì)貧困大學(xué)生的資助

學(xué)校要主動(dòng)關(guān)心學(xué)生，鼓勵(lì)貧困學(xué)生勤工儉學(xué)、申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)金、爭(zhēng)取獎(jiǎng)學(xué)金等方式，解決在校期間的生活費(fèi)用。特別困難的學(xué)生，也可以申請(qǐng)學(xué)校的綠色通道，進(jìn)行學(xué)費(fèi)的部分減免。如果學(xué)生遇到了困難確實(shí)需要幫助的，一定要及時(shí)聯(lián)系老師，尋求學(xué)校的幫助。涉及高額資金的，一定要和家人及時(shí)商量，想辦法解決。

3.學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸行為的管控

高校要制定措施，管控網(wǎng)貸平臺(tái)在學(xué)校宣傳欄、宿舍、教室進(jìn)行的網(wǎng)貸宣傳行為。未經(jīng)學(xué)校允許的網(wǎng)貸平臺(tái)，堅(jiān)決不準(zhǔn)進(jìn)入校園的任何地方和部門進(jìn)行違規(guī)宣傳。對(duì)于違反規(guī)定的網(wǎng)貸公司以及代理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的師生，堅(jiān)決依規(guī)進(jìn)行處分。

4.加強(qiáng)學(xué)生的理財(cái)教育和誠(chéng)信教育

學(xué)校可以開展對(duì)學(xué)生的金融通識(shí)教育，讓學(xué)生學(xué)會(huì)基本的理財(cái)技能，樹立理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使學(xué)生規(guī)避網(wǎng)上貸款的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，讓學(xué)生明白，現(xiàn)在社會(huì)，信用是一個(gè)人的生命，貸款前，一定要考慮還款的時(shí)間和金額，不要逾期還款，更不能惡意欠款。

(四)家庭方面，給予學(xué)生溫暖

家庭是孩子成長(zhǎng)的最重要場(chǎng)合，父母也是孩子最好的老師。對(duì)于困難的學(xué)生，或者已經(jīng)深陷網(wǎng)貸泥潭的學(xué)生，學(xué)校要及時(shí)聯(lián)系家長(zhǎng)，讓家長(zhǎng)及時(shí)掌握孩子的情況，防患于未然。家長(zhǎng)要經(jīng)常關(guān)心學(xué)生的在校學(xué)習(xí)生活情況和經(jīng)濟(jì)情況，引導(dǎo)孩子合理消費(fèi)。實(shí)踐證明，家庭融洽的學(xué)生，性格大多較溫和，學(xué)業(yè)也會(huì)很順利，在校期間出事的概率也最低。

(五)個(gè)人方面，提倡量力而行

大學(xué)生未出校門，沒(méi)有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，思想較單純，熱衷于新鮮事物。作為金融領(lǐng)域的新生事物，P2P網(wǎng)貸一經(jīng)上線，就引起了廣大青年學(xué)生的極度關(guān)注。但由于大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，虛榮心強(qiáng)，消費(fèi)自控能力弱，信用意識(shí)差，理財(cái)能力低，他們很容易走上冒險(xiǎn)借貸的道路。作為學(xué)生，要積極學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)，做一個(gè)不攀比、守信用、懂克制的人。要時(shí)刻體會(huì)到家庭的艱辛，樹立理性消費(fèi)的意識(shí)和法制觀念，抵制超前消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)，量力而行地度過(guò)大學(xué)美好的學(xué)習(xí)時(shí)光。

四、結(jié)語(yǔ)

P2P校園網(wǎng)貸是金融領(lǐng)域的新生事物，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果。最近兩年來(lái)，由于校園網(wǎng)貸發(fā)展的速度太快，在教育主管部門和學(xué)校層面，還沒(méi)有很好的監(jiān)管措施來(lái)規(guī)范和適應(yīng)這一新生事物，這也不可避免地導(dǎo)致了校園網(wǎng)貸平臺(tái)在放貸過(guò)程中出現(xiàn)了很多違背職業(yè)道德和公序良俗現(xiàn)象。同時(shí)，由于高校課程的設(shè)置總會(huì)落后于時(shí)代新技術(shù)的發(fā)展，這也導(dǎo)致了高校在學(xué)生金融安全的規(guī)避教育方面沒(méi)能及時(shí)跟上。各種因素的交織，導(dǎo)致了校園網(wǎng)貸出現(xiàn)了很多弊端，包括因身份審核不嚴(yán)格而重復(fù)發(fā)放高額貸款，最終逼死學(xué)生的極端現(xiàn)象的發(fā)生。這些都需要互聯(lián)網(wǎng)金融主管部門、各級(jí)教育管理部門、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和學(xué)校的教育工作者在接下來(lái)時(shí)間里用心地去思考、去應(yīng)對(duì)。

[1] [9]張焱.我國(guó) P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)3932 家[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2016-02-18(3).

[2] 羅江，李金紅.網(wǎng)貸平臺(tái)“搶灘”校園暗藏多少風(fēng)險(xiǎn)[N].光明日?qǐng)?bào)，2016-01-14(5).

[3] 劉旭.揭秘校園貸如何“套牢”大學(xué)生：年息可高達(dá)30%[N].北京青年報(bào)，2016-03-24(A6).

[4] 潘從武，武運(yùn)波.校園網(wǎng)貸流行易縱容不理性消費(fèi)[N].法制日?qǐng)?bào)，2015-02-27(4).

[5] [6]盧亮.深圳再曝23家問(wèn)題P2P.公安部門正重點(diǎn)摸查高收益平臺(tái)[N].南方都市報(bào)，2016-04-14(A04).

[7] 常亮.多管齊下遏制“網(wǎng)貸進(jìn)校園”[N].北京青年報(bào)，2016-03-30(A2).

[8] 張璁.公安機(jī)關(guān)今年將與有關(guān)部門密切配合，集中整治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)[N].人民日?qǐng)?bào)，2016-04-13(17).

[10] 孫奇茹.網(wǎng)貸產(chǎn)品信息披露系統(tǒng)上線[N].北京日?qǐng)?bào)，2016-03-30(12).

(責(zé)任編校：朱德東)

Risks and Countermeasures for Campus Net Loan

LIAO Yu-ping1, SHAO Lei2

(1.StudentAffairsOffice；2.CollegeofComputerScienceandInformationEngineering，ChongqingTechnologyandBusinessUniversity，Chongqing400067，China)

Campus net loan is a new thing in the field of Internet banking and its rapid development adapts to the young college students consumption in advance, online shopping, and the pursuit of fashion. At this stage, due to the rapid pace of development of the campus net loan, relevant departments in charge of supervision also can not keep up with the pace, inevitably affect some students’ study because of the high debt, and the extreme safety accidents are occurred. In order to maintain the normal teaching continuously, Chinese Government should make the relative laws and regulations to regulate the net loan behavior, schools and families should actively take the initiative to care for students and to train their rational consumption according to their abilities.

campus net loan; P2P; petty loan;financial crime

10.3969/j.issn.1672- 0598.2017.02.017

2016-10-19

重慶工商大學(xué)校內(nèi)科研項(xiàng)目(1551035)“我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問(wèn)題研究”

廖愉平(1983—)，男，江西新余人；重慶工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)師，助理研究員，碩士，主要從事金融與資本市場(chǎng)研究。 邵磊(1980—)，男，河南沈丘人；重慶工商大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)與信息工程學(xué)院講師，碩士，主要從事大學(xué)生思想政治教育研究。

F832.479

A

1672- 0598(2017)02- 0123- 06