潘亦純

代理人的“炒停說”、“價格上漲說”，都是為營銷虛假造勢，消費者不需要受其影響，按照需求購買即可

近期，關于4月1日之后，“返還型健康險”產品停售，部分保險產品將漲價的宣傳充斥網(wǎng)絡。那么上述傳言是真的嗎？《投資者報》記者采訪了數(shù)位代理人、行業(yè)專家等，他們均否認了上述說法。

保監(jiān)會方面也發(fā)布了風險提示，稱媒體報道的“《健康保險管理辦法》于2017年1月1日起實施，返還型健康險即將停售”等消息與事實不符，報道中所附視頻也為2006年對《健康保險管理辦法》的報道，而并非近期新聞。此外，還有不少保險代理人利用保監(jiān)會要求各人身險公司在2017年4月1日前，對不符合監(jiān)管規(guī)定和監(jiān)管要求的保險產品主動停售等行為進行炒停漲價的炒作。對此，保監(jiān)會也要求保險公司不得借整改時機，虛假宣傳，利用第三套生命表的實施進行炒作。

那么近期比較火熱的“炒停”條款，包括《關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》（以下簡稱“76號文”）、第三套生命表的使用等，到底會不會對保險產品產生影響？會對保險產品、消費者產生什么影響呢？

第三套生命表：對產品價格影響不大

按照保監(jiān)會去年的布置，自2017年1月1日起，保險公司將使用第三套生命表。所謂的生命表，指的是中國保險公司依據(jù)一段時期內被保險人實際的死亡統(tǒng)計資料編制的生命表，該表將隨死亡率的改善而適時更新調整。據(jù)了解，生命表廣泛應用于壽險產品定價、現(xiàn)金價值計算、準備金評估、內含價值計算、風險管理等各個方面。

第三套生命表發(fā)布之前，我國使用的第二套生命表發(fā)布于2005年。10年過去了，第三套生命表到底發(fā)生了哪些變化？據(jù)了解，相比之下，第三套生命表的死亡率有了明顯的改善，預期余命增加，具體來看，男性和女性平均壽命分別為79.5歲和84.6歲，較第二套生命表數(shù)據(jù)分別提高了2.8歲和3.7歲。

那么生命表的調整，到底會對保險產品定價產生什么影響呢？一位保險專業(yè)人士對《投資者報》記者表示，第三套生命表的使用可能會使養(yǎng)老類的產品保費上升，“這主要是因為投保人的平均壽命上升了，這意味著保險公司將承擔更長時間的保障”，上述專業(yè)人士對記者表示。那么養(yǎng)老類保險產品的保費增幅大概會是多少呢？有專業(yè)人士測算，一名30歲的女性，投保同一份養(yǎng)老類保險，那么總保費支出大約會上漲9.6%。

對于非養(yǎng)老類保險產品，第三套生命表會對其產生什么影響的？據(jù)了解，第三套生命表的死亡率有所改善，這意味著在同一年齡下，第三套生命表所對應的死亡概率有所下降，這或許能使一些非養(yǎng)老類保險產品價格下降，包括定期壽險、終身壽險、健康險及不包含生存金給付責任的兩全保險、長壽風險較低的年金保險等。

不過，據(jù)了解，并不是所有保險公司都必須使用第三套生命表，也可以繼續(xù)沿用此前的生命表。其次，很多保險產品的定價，主要還是基于保險公司歷史賠付數(shù)據(jù)來進行，第三套生命表被考慮的賦權較低。最后，第三套生命表實際上已經在去年年中進行了一些討論預熱，保險公司對于第三套生命表的發(fā)布也有預期，自身會主動進行調整，所以總體來看，第三套生命表的使用對于保險產品定價影響較小。

76號文件：下發(fā)對價格影響甚微

除了第三套生命表之外，保監(jiān)會去年9月份頒布的《中國保監(jiān)會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》也被某些代理人利用，用以炒作保險產品的價格。

那么76號文內容到底是什么？會對保險產品價格產生什么影響呢。從保監(jiān)會公布的具體文件來看，76號文主要對保險金額、萬能保險責任準備金的評估利率、保單貸款服務及督促保險公司遵循中短存續(xù)期人身險產品新規(guī)等方面做出了一些規(guī)定及再強調，并且表示，不符合規(guī)定的保險產品，應當在4月1日前全部停售。

文件的下發(fā)，對于消費者來說確實有一些影響。比較明顯的是，此文件進一步提高了人身保險產品的風險保障水平，按照之前人身險費率市場化改革的規(guī)定，保險金額與保額或賬戶價值的最低比例為105%，此次文件將最低比例提高到了120%，最高的18到40周歲，比例甚至高達160%。上述保險專業(yè)人士對《投資者報》記者解釋稱，按照規(guī)定，消費者的權益實際上是增加了的。

此外，文件還顯示，萬能保險責任準備金的評估利率上限調整為年復利3%。上述保險專業(yè)人士對《投資者報》記者表示，所謂的評估利率，主要指的是萬能險產品的保底利率，之前是3.5%。不過，記者注意到，保險公司銷售萬能險產品的結算利率基本上都高于保底利率，所以對于消費者來說，這一規(guī)定影響也不大。

76號文還對保單的貸款比例進行了規(guī)定，按照規(guī)定，保單貸款比例不得高于保單現(xiàn)金價值或賬戶價值的80%。所謂的保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式，利率一般低于市場貸款利率。出臺相關規(guī)定之前，不少保險公司將保單貸款比例設置在七成到九成，此次設置成不高于80%，實際上調整空間也不是很大。

經過一段時間的調整，按照保監(jiān)會的規(guī)定，4月1日之后，不符合規(guī)定的保險產品將退出市場。據(jù)了解，此次退出市場的，大部分還是偏向于理財類的產品。據(jù)媒體報道，僅中國人壽一家，就有60多款產品將退出市場。此外，平安人壽的“贏越人生”、“百萬任我行”兩全保險也在下架之列。一位保險代理人對《投資者報》記者表示，大部分產品下架主要源于保險金額與保額或賬戶價值的最低比例沒有符合標準。在產品下架之后，此前已購買產品的消費者還將按照保險合同進行履約。

總體來看，76號文的頒布，對于保險產品價格實際上也不會產生太大影響。

近期，記者從多個保險公司客戶服務中心、代理人等渠道了解到，不少公司都有在4月1日之后集中推出新產品的計劃，目前產品都在審批程序之中，類型主要是長期保障型產品，例如長期壽險、終身重疾險等。不少保險代理人已經開始為新產品造勢，以吸引消費者投保。