摘要：大數(shù)據(jù)環(huán)境背景下“小微貸”金融服務(wù)獲得較為快速的發(fā)展，使金融脫媒與利率市場化背景下的商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸模式有著較大的改變。本文對大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行小微貸業(yè)務(wù)競爭中面臨的難題進(jìn)行簡要分析，并探析商業(yè)銀行小微貸的競爭策略，旨在加快商業(yè)銀行小微貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)環(huán)境；商業(yè)銀行；小微貸；競爭策略

近年來，我國信息技術(shù)的發(fā)展腳步逐漸加快，互聯(lián)網(wǎng)逐漸滲透向金融領(lǐng)域，對于互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域金融時(shí)代的發(fā)展起到推動(dòng)的作用。目前，小微貸、小額信貸等金融服務(wù)在大數(shù)據(jù)環(huán)境背景下的生命力越來越旺盛，為我國小微融資常見的難題起到破解作用，不但將新鮮感注入小微貸金融市場中，還在較大程度上改變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸模式。大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行如何在小微貸金融服務(wù)快速發(fā)展的競爭中獲得戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是相關(guān)部門急需解決的問題。

一、商業(yè)銀行小微貸業(yè)務(wù)競爭面臨的難題

（一）大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)時(shí)間短

商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，因?yàn)槭艿阶陨頇C(jī)制與管理制度的影響，相對于電商來說，其在挖掘用戶數(shù)據(jù)方面的能力較弱。例如，2012年6月底，我國建設(shè)銀行上線“善融商務(wù)”這一產(chǎn)品，通過分析相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)得知，直到2013年年底，入駐善融商務(wù)這一平臺(tái)的商戶超過3萬人，而注冊的會(huì)員總數(shù)多于300萬，在此階段內(nèi)，融資的金額共34億元，而發(fā)放的金額為40億元。相對于同一時(shí)間段內(nèi)淘寶5億人次與阿里巴巴1億人次的注冊用戶數(shù)來說，其交易額高達(dá)1萬億元。由此數(shù)據(jù)可以得知，商業(yè)銀行與淘寶、阿里巴巴等電商在數(shù)據(jù)累積規(guī)模中，仍然存在較大的差別。

（二）線下成本風(fēng)險(xiǎn)管理存在難題

相對于大額貸款數(shù)據(jù)來說，小微企業(yè)在進(jìn)行線下小微貸服務(wù)時(shí)常常因?yàn)槭艿酱_保規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)務(wù)制度以及健全的擔(dān)保抵押制度等影響，銀行信貸員需要進(jìn)行大量信用分析與征信調(diào)查之后，才能夠下批信用貸款。以上的漏洞導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展期間出現(xiàn)較大的風(fēng)險(xiǎn)管理、成本管理問題，對于進(jìn)一步開展銀行小微貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的影響。

（三）信貸業(yè)務(wù)流程不順暢

目前，我國商業(yè)銀行的管理模式以“部門式”的方法為主，對于物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與銀行部門的銜接存在過度依賴的現(xiàn)象，大部分中小企業(yè)因?yàn)槭艿叫刨J業(yè)務(wù)流程不順暢的影響，無法獲取優(yōu)質(zhì)服務(wù)。商業(yè)銀行小微貸金融服務(wù)信貸審批流程過于繁瑣，導(dǎo)致信貸工作量明顯加重。即便小微企業(yè)最后成功獲取貸款，也會(huì)因?yàn)槭艿缴暾堉芷陂L、手續(xù)繁瑣等因素，對資金周轉(zhuǎn)產(chǎn)生較大的影響。

二、大數(shù)據(jù)環(huán)境下商業(yè)銀行“小微貸”競爭策略

（一）重視社交網(wǎng)絡(luò)與小微金融服務(wù)的融合

商業(yè)銀行應(yīng)該采用社交媒體渠道獲取大量的客戶數(shù)據(jù)，并且根據(jù)獲取的信息數(shù)據(jù)將客戶價(jià)值挖掘處理。另外，商業(yè)銀行可以采用相互聯(lián)合銀行外部社交數(shù)據(jù)與內(nèi)部數(shù)據(jù)的方式，從而獲取更加全面且詳細(xì)的客戶視圖，為更加高效的管理客戶關(guān)系奠定良好的基礎(chǔ)。只有在客戶關(guān)系高效管理的前提下，才能夠通過社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)實(shí)施精準(zhǔn)營銷以及產(chǎn)品創(chuàng)新工作。通過分析電商大數(shù)據(jù)金融服務(wù)得知，以阿里金融作為例子，我國交通銀行“交博匯”、建設(shè)銀行“善融商務(wù)”等金融平臺(tái)的加入，導(dǎo)致金融市場爭奪大數(shù)據(jù)資源的情況明顯加劇。根據(jù)各項(xiàng)綜合數(shù)據(jù)分析整合可以得知，大數(shù)據(jù)背景下無法達(dá)到全面壟斷的效果，通過信息整合以及數(shù)據(jù)共享，可加快社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與金融服務(wù)的融合速度，有利于全面提高商業(yè)銀行小微貸金融服務(wù)的競爭力。

（二）重視制度創(chuàng)新與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

商業(yè)銀行在小微貸金融服務(wù)的發(fā)展期間，需要對金融制度的創(chuàng)新以及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新給予一定的重視，確保能夠達(dá)到建立智慧型小微金融模式的需求。與電商金融平臺(tái)對比來說，商業(yè)銀行的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)與產(chǎn)品較為豐富，且其風(fēng)險(xiǎn)管理體系較為健全。而小微貸金融服務(wù)的競爭相對而言比較短板，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該綜合自身的優(yōu)勢，在大數(shù)據(jù)平臺(tái)的背景下通過多樣化、智能化的方式積極推動(dòng)小微金融板塊管理、流程、服務(wù)、產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)等方面的創(chuàng)新工作。另外，商業(yè)銀行可以通過合理、科學(xué)的手段將數(shù)據(jù)潛在的價(jià)值全面挖掘，確保小微金融業(yè)務(wù)在進(jìn)行市場預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)模型控制、營運(yùn)流程優(yōu)化、客戶終端交叉營銷等方面的工作時(shí)，能夠提供有效的決策依據(jù)以及分析數(shù)據(jù)，為智慧型小微金融服務(wù)的全面打造奠定良好的基礎(chǔ)。

（三）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)與銀行信貸業(yè)務(wù)鏈條的融合

小微融資服務(wù)面臨的難題是否能夠有效解決，與大數(shù)據(jù)的合理應(yīng)用具有密切的關(guān)系。大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該綜合分析互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的案例，建立“數(shù)據(jù)治行”的觀念，對“大數(shù)據(jù)平臺(tái)”的建設(shè)以及開發(fā)工作給予重視。借助大數(shù)據(jù)的處理以及云計(jì)算的優(yōu)勢，在數(shù)據(jù)層面促進(jìn)小微貸金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化的實(shí)現(xiàn)。2012年，我國電商金融服務(wù)平臺(tái)獲得較為快速的發(fā)展，其金額規(guī)模也迅猛增加，電子交易市場的規(guī)模也越來越大。商業(yè)銀行在此背景下，開始采用電商大數(shù)據(jù)平臺(tái)模式對線上、線下的資源進(jìn)行整合。因此，商業(yè)銀行通過全面利用、掌控、挖掘各項(xiàng)數(shù)據(jù)的方式，重視大數(shù)據(jù)與銀行信貸業(yè)務(wù)鏈條的融合工作，是提高小微貸競爭力的必然發(fā)展趨勢。

三、結(jié)束語

近年來，隨著小微貸業(yè)務(wù)規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，我國商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)環(huán)境背景下發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理問題越來越明顯，對于商業(yè)銀行區(qū)域競爭力與積極性產(chǎn)生較大程度的影響。因此，大數(shù)據(jù)環(huán)境背景下，商業(yè)銀行要想獲得較為快速的發(fā)展，需要根據(jù)自身的實(shí)際情況，建立針對性的區(qū)域優(yōu)勢，構(gòu)建小微貸信息共享平臺(tái)以及信用評(píng)價(jià)體系，健全獨(dú)立專營機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)小微貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)明顯減少，從而提高商業(yè)銀行核心競爭力以及整體發(fā)展水平。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：

江宇（1990- ），女，漢族，廣東深圳人，碩士研究生，助教，研究方向：金融學(xué)、財(cái)務(wù)管理、國際商務(wù)。