劉皓 劉婭

（九江職業(yè)大學(xué)，江西九江332000）

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象探析

劉皓 劉婭

（九江職業(yè)大學(xué)，江西九江332000）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，為大學(xué)生的各類消費、自主創(chuàng)業(yè)等提供資金渠道，但由于部分平臺虛假宣傳、各方面監(jiān)管的缺失以及大學(xué)生消費心理的不成熟等，致使不良網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)。文中結(jié)合新的時代背景，分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀及特點，探究不良網(wǎng)絡(luò)借貸的危害及成因，并提出了相應(yīng)的對策。

網(wǎng)絡(luò)借貸；大學(xué)生；對策

近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將目光瞄向了消費需求旺盛的大學(xué)生群體，不斷面向高校推出“大學(xué)生借貸”業(yè)務(wù)模式，為大學(xué)生的各類消費、自主創(chuàng)業(yè)等提供資金。然而部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導(dǎo)和縱容大學(xué)生過度貸款、盲目消費，致使學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款時面臨諸多風(fēng)險，給學(xué)生帶來了沉重的心理壓力和經(jīng)濟負擔(dān)，影響了高校的形象和社會安定，給高校的思想政治教育工作帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。文章結(jié)合新的時代背景，分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀及特點，探究不良網(wǎng)絡(luò)借貸的危害及成因，并提出了相應(yīng)的對策，以期為做好新時期思想政治工作、構(gòu)建和諧校園提供參考依據(jù)。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺已成為大學(xué)生群體進行信用借貸的主要渠道

2016年12月，天津大學(xué)第11期太雷班實踐調(diào)研團開展了關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的線上線下調(diào)查，調(diào)查顯示，29.03%的大學(xué)生申請過貸款，其中超六成大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行貸款。貸款主要用于購買數(shù)碼產(chǎn)品、服裝服飾、外出游玩等消費，部分大學(xué)生利用貸款來實現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)項目。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺良莠不齊，魚龍混雜

2016年3月25 日，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院和新華網(wǎng)思客聯(lián)合發(fā)布了《對個體網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險分析與監(jiān)管建議》?！督ㄗh》指出“由于缺乏有效的監(jiān)管，目前不規(guī)范甚至詐騙行為很普遍，問題平臺數(shù)量呈爆炸式增長。在2013-2015年間，每年新增問題平臺數(shù)分別是76家、275家和790家，累計問題平臺數(shù)占平臺總數(shù)的比重，由2012年的8%急速上升至2015年的31%，幾乎每3家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就有1家出問題”。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺魚龍混雜，相關(guān)法律尚不健全，各方監(jiān)管缺位滯后，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸亂象頻頻見諸各大媒體。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的特點

（一）門檻低、方便快捷，對學(xué)生具有誘惑性

校園內(nèi)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的廣告非常普遍，諸如“只要你是大學(xué)生即可貸款”，“暢快花，低利息”，“大學(xué)生貸款，零抵押，零擔(dān)保，最快3分鐘放款”等信息撲面而來，平臺商家通過此類宣傳，擴大網(wǎng)絡(luò)借貸在大學(xué)生中的影響力，加上貸款門檻低，只需提供身份證、學(xué)生證即可辦理貸款，這對于涉世不深需要用錢的大學(xué)生來說極具誘惑力。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的重復(fù)性

由于不同的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間對同一借款人的借款信息無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，政府也無法提供征信支持，從而“重復(fù)借貸”現(xiàn)象頻發(fā)。學(xué)生沒有獨立的經(jīng)濟能力，在通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款后，主要的還款來源于兼職打工的收入、省吃儉用或透支下個月生活費等，如果在規(guī)定時間內(nèi)無法還款，于是就在另一個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借錢還款。這種“重復(fù)借貸”、周而復(fù)始的循環(huán)，學(xué)生負債額度只會越來越大，最終引發(fā)一系列問題。

（三）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險性

網(wǎng)絡(luò)借貸給法律知識和金融知識缺乏的大學(xué)生帶來巨大風(fēng)險。

1.一些平臺實際費率標示不清。有的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺打著“無手續(xù)費、低利息”的廣告，但在實際辦理貸款時會收取管理費、服務(wù)費等，這些費用加起來比利息還高。另外在滯納金、違約金等表述上存在一定的隱蔽性，很多學(xué)生在辦理網(wǎng)絡(luò)貸款時對滯納金部分并不了解，這就有可能一旦還款發(fā)生逾期，高額滯納金將會緊緊套牢貸款學(xué)生。

2.有些平臺審核不嚴，借款人冒用多人身份證件借款，被冒用身份者可能會面對信用記錄被抹黑及追債等問題。如2016年3月，發(fā)生在河南某高校的一起大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸事件中，一名大二學(xué)生冒用28名同學(xué)身份信息，從多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺貸款用于網(wǎng)絡(luò)賭球，累計58.95萬元，后因無法償還，被迫跳樓自殺。

3.一旦出現(xiàn)逾期不還的情況，將會影響大學(xué)生在銀行的個人征信。而一旦有了個人信用污點，未來踏上社會后，不管是辦理信用卡還是申請貸款，都要比別人支付更大的成本甚至可能因此被拒絕。

4.一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對逾期的借款人往往采取暴力催收方式，包括威脅要泄露學(xué)生的學(xué)生證、身份證等隱私信息，電話恐嚇學(xué)生，打電話給班主任、催家長還貸，甚至暴力威脅等。

大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的危害

大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸給學(xué)生自身、校園穩(wěn)定與家庭和諧造成了現(xiàn)實危害。

（一）阻礙大學(xué)生的全面發(fā)展

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸，一方面催生了大學(xué)生超前消費、攀比奢侈等不正確的價值觀和消費觀；另一方面，過度超前消費往往給大學(xué)生帶來債務(wù)償還問題，而網(wǎng)絡(luò)貸款利滾利，欠賬窟窿越來越大，造成誠信缺失和學(xué)生心理健康問題，嚴重影響大學(xué)生的全面發(fā)展。

（二）影響家庭的和諧融洽

一些網(wǎng)絡(luò)借貸公司不顧貸款學(xué)生實際貸款用途和后期償還能力，一味地放款，貸款的門檻低，在一定程度上誘導(dǎo)了學(xué)生過度借款和過度消費，這給實際還錢的家庭帶來沉重的負擔(dān)，同時很容易引發(fā)家庭矛盾和沖突，破壞家庭的和諧。

（三）給校園安全及社會治安埋下巨大隱患

不能如約歸還的學(xué)生，在貸款到期后會經(jīng)常遭遇恐嚇、暴力威脅。有些大學(xué)生迫于債務(wù)壓力，走上了為非法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展下線牟利、盜竊、騙取他人錢財?shù)冗`法犯罪的道路，這些問題嚴重影響了校園安全和社會治安。

大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的成因

任何事物的變化和發(fā)展都是內(nèi)外因共同作用的結(jié)果。大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸不僅有學(xué)校、家庭、社會環(huán)境等外在因素的影響，更受其自身的消費觀念、信用安全意識等個性特征的影響。只有深入研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的原因，才能更好地做好大學(xué)生思想政治教育工作。

（一）社會不良消費觀念的影響

在經(jīng)濟全球化的過程中，“崇尚物質(zhì)消費，追求享樂主義，金錢萬能，金錢至上”等西方的消極消費觀念，沖擊著中國傳統(tǒng)的“以儉為榮、浪費可恥”的消費觀念，這對大學(xué)生的消費意識產(chǎn)生了負面影響，使得很多大學(xué)生的消費價值觀念出現(xiàn)了偏差。另外，商家為了利益最大化，大肆利用電視媒體、互聯(lián)網(wǎng)等進行宣傳，誘導(dǎo)學(xué)生盲目追求時尚、跟從消費。

（二）大學(xué)生消費心理不夠成熟?

一方面，大學(xué)生中的很大一部分是初次離開父母，獨立支配錢財，因此個人消費觀念不成熟，對于個人的財務(wù)支出不能很好地進行規(guī)劃，個人消費心理易受周圍環(huán)境的影響，理財能力較差。另一方面，大學(xué)中存在家庭經(jīng)濟上的差異，部分困難生不能很好地擺正心態(tài)，為滿足自己的虛榮心，不顧家庭條件，購買時尚電子產(chǎn)品、服飾等，進行超前消費、攀比消費，從而走入消費誤區(qū)。消費心理的不成熟，也使得大學(xué)生缺乏網(wǎng)絡(luò)借貸的辨別能力和風(fēng)險防范意識。

（三）家庭教育的缺失?

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們的物質(zhì)生活日益富裕，很多父母花錢大手大腳，講究吃、喝、穿、用的高檔，這就在無形中影響了孩子的消費觀念和消費行為。另外，家長對于子女尤其獨生子女的消費需求大多數(shù)時候是有求必應(yīng)，缺少健康正確的消費觀和理財方面的教育。

（四）高校缺少完善的網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范教育機制

按照教育部相關(guān)文件要求，各高校積極開展不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作，但大多僅涉及普及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識和樹立理性的消費觀念，而對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范教育沒有一套行之有效的教育機制。

（五）相關(guān)法律規(guī)制的缺失及滯后性

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為一種新生事物，我國目前尚無法律規(guī)定的審批機構(gòu)，缺乏相應(yīng)的立法規(guī)制，因此無法對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的現(xiàn)狀形成約束，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的權(quán)益保護也非常困難。

大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的對策

（一）大學(xué)生方面

1.樹立正確的消費觀

大學(xué)生應(yīng)根據(jù)個人的家庭經(jīng)濟狀況合理規(guī)劃個人的財務(wù)支出，做到理性消費，適度消費，不盲目攀比、不盲目追求品牌、不跟風(fēng)消費。

2.認識借貸風(fēng)險

在進行網(wǎng)絡(luò)借貸前，學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)借貸方面的常識和借貸流程，熟悉網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的利率、服務(wù)費、交易費、違約金等的計算方法，分析自己的償還能力和風(fēng)險承受能力；在進行網(wǎng)絡(luò)借貸時，注意個人信息安全，不泄露個人重要隱私。

3.提高誠信意識與法律責(zé)任意識

隨著社會信用體系的不斷完善，良好的征信記錄將是個人一筆重要的無形財富，大學(xué)生在日常生活中一定要重視個人的信用記錄，合理使用網(wǎng)絡(luò)借貸，按時還款。另外大學(xué)生應(yīng)提高個人的法律責(zé)任意識，認識到一旦逾期未還款則要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

（二）社會方面

1.政府應(yīng)加快出臺相應(yīng)的行業(yè)標準與立法，加強監(jiān)管

政府應(yīng)針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出臺相應(yīng)的行業(yè)標準，對平臺資質(zhì)的要求，對放貸門檻，對利率、服務(wù)費、交易費、違約金等進行具體規(guī)定，提高對平臺的審核力度，加強對平臺的監(jiān)管與整頓，加快相應(yīng)法律法規(guī)的制定，明確借貸雙方的責(zé)任，防止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺牟取暴利，及不良的網(wǎng)絡(luò)借貸給大學(xué)生帶來的壓力。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)加強職業(yè)操守，嚴控貸款審核程序

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)自覺規(guī)范自身行為，不做虛假宣傳、不隱瞞相關(guān)收費，不誘導(dǎo)學(xué)生貸款、不泄露學(xué)生個人隱私。對貸款學(xué)生的身份、貸款用途進行嚴格審核，對超過一定額度的貸款，須經(jīng)學(xué)生的班主任、家長同意后才可以辦理。

（三）高校方面

高校應(yīng)針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸進行日常監(jiān)控，并建立一套行之有效的風(fēng)險防范教育機制，預(yù)防不良網(wǎng)絡(luò)借貸。對已存在不良網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生，應(yīng)積極幫助其化解負債風(fēng)險。

（四）家庭方面

家長在生活中應(yīng)該做到艱苦樸素、勤儉節(jié)約，樹立科學(xué)的消費觀，做孩子的榜樣。應(yīng)經(jīng)常與孩子保持溝通，關(guān)心孩子的生活及經(jīng)濟情況，及時幫助孩子解決成長中遇到的問題，引導(dǎo)其正確消費。

總之，對于大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸，需要引起社會、高校和家庭等多方面高度重視，從各方面加強引導(dǎo)教育和監(jiān)管，同時也要求大學(xué)生提升個人的誠信意識、責(zé)任意識、法律意識，做到合理消費，規(guī)避網(wǎng)絡(luò)借貸的問題，維護校園的安全穩(wěn)定。

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F724.6

A

1671-5136(2017)02-0087-03

2017-06-22

本文為2016年江西省高校人文社會科學(xué)研究項目《思想政治教育視域下高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范教育研究》（項目批準號：SZZX16062）階段性成果。

劉皓(1974-)，男，九江職業(yè)大學(xué)副教授。研究方向：思想政治教育。劉婭(1981-)，女，九江職業(yè)大學(xué)講師。