銀行存管：網(wǎng)貸“避雷針”

歐陽(yáng)晴

監(jiān)管政策陸續(xù)落地，行業(yè)亂象得以管控，網(wǎng)貸平臺(tái)快速正本清源，“合規(guī)”已成為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的前提。

繼2016年8月四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》之后，銀監(jiān)會(huì)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（下稱《指引》）也于今年2月底下發(fā)。《指引》進(jìn)一步細(xì)化了對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管的諸多要求，標(biāo)志著網(wǎng)貸行業(yè)銀行存管時(shí)代正式到來(lái)，各平臺(tái)迎來(lái)了接入銀行存管的沖刺期。

據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，截至2月底，全國(guó)數(shù)千家網(wǎng)貸平臺(tái)中僅209家正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)與銀行簽訂了直接存管協(xié)議，占正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總量的8%左右，其中上線成功的僅占比約5%。

最新一例是，可溯金融日前正式上線北京銀行資金存管系統(tǒng)，完成了數(shù)據(jù)遷移和存管系統(tǒng)上線后的切換工作，并已進(jìn)行平臺(tái)系統(tǒng)升級(jí)。由此，可溯金融在合規(guī)性上取得突破性進(jìn)展，成為業(yè)內(nèi)少數(shù)上線銀行存管系統(tǒng)的平臺(tái)之一。

前述《指引》中，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)開(kāi)展存管業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)履行的程序和責(zé)任、銀行開(kāi)展存管業(yè)務(wù)應(yīng)滿足的條件、職責(zé)和系統(tǒng)要求等都做了詳細(xì)規(guī)定，且明確指出第三方支付機(jī)構(gòu)不具備資金存管人資格，這無(wú)疑讓銀行資金存管成為網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)發(fā)展最為核心的指標(biāo)之一。

但出于避險(xiǎn)等多種因素，銀行長(zhǎng)期以來(lái)大多對(duì)此設(shè)置了高門檻，使得中小網(wǎng)貸平臺(tái)的合規(guī)之路困難重重。

即便是大型平臺(tái)，其體量大、用戶多、資金流龐大的特點(diǎn)，也無(wú)疑對(duì)自身技術(shù)實(shí)力、用戶體驗(yàn)形成不小的考驗(yàn)。

可溯金融總裁劉棟表示，監(jiān)管政策陸續(xù)落地，行業(yè)亂象得以管控，網(wǎng)貸平臺(tái)快速正本清源，“合規(guī)”已成為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的前提?？伤萁鹑趧倓偵暇€的銀行存管系統(tǒng)，不僅是落實(shí)監(jiān)管要求，也是自身在風(fēng)控和資金安全上的新突破。

事實(shí)上，監(jiān)管趨嚴(yán)以來(lái)，網(wǎng)貸行業(yè)的馬太效應(yīng)逐漸突顯——大量資本向?qū)嵙π酆?、資質(zhì)優(yōu)異的大型知名平臺(tái)聚集，中小平臺(tái)生存愈發(fā)艱難，行業(yè)間優(yōu)勝劣汰將更加激烈。

而可溯金融這一致力于推廣“三農(nóng)”普惠金融的國(guó)資系網(wǎng)貸平臺(tái)，在眾多的涉農(nóng)平臺(tái)中體量大且個(gè)性化運(yùn)營(yíng)，在響應(yīng)監(jiān)管政策方面一直走在行業(yè)前列。

其存管系統(tǒng)上線后，可溯金融的用戶資金和平臺(tái)資金將由北京銀行進(jìn)行分賬管理，其交易和結(jié)算都在銀行系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行，投資人、借款人和平臺(tái)具備獨(dú)立賬戶和獨(dú)立交易密碼。銀行方面會(huì)對(duì)充值、提現(xiàn)等支付結(jié)算和資金流向業(yè)務(wù)嚴(yán)格管理，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)和用戶資金的隔離，杜絕了平臺(tái)觸碰資金的可能性。此外，北京銀行將悉知交易全流程，記錄用戶資金流水，使得交易真實(shí)可查。

據(jù)悉，從去年7月與北京銀行簽署資金存管合作協(xié)議以來(lái)，迄今已歷時(shí)近8個(gè)月，各項(xiàng)對(duì)接工作事無(wú)巨細(xì)。并且簽約之前，北京銀行對(duì)可溯金融的平臺(tái)資質(zhì)、風(fēng)控能力、技術(shù)實(shí)力、高管履歷等進(jìn)行了長(zhǎng)達(dá)3個(gè)月的全面考察。

“單單是平穩(wěn)完成200多萬(wàn)用戶的賬戶遷移和開(kāi)戶工作，就必須細(xì)致、嚴(yán)謹(jǐn)且兼顧用戶體驗(yàn)?！笨伤萁鹑诟笨偛猛踬荒薪榻B，雙方進(jìn)行了長(zhǎng)期的技術(shù)對(duì)接、開(kāi)發(fā)和反復(fù)測(cè)試、優(yōu)化，旨在既能保障資金安全，又提升用戶的后續(xù)使用體驗(yàn)。

專家提示，諸多網(wǎng)貸平臺(tái)仍暗藏風(fēng)險(xiǎn)，投資人須擦亮眼睛規(guī)避“雷平臺(tái)”，而資金存管無(wú)疑是目前考核平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重點(diǎn)。