互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管探討

王超

【摘 要】隨著全球新一輪科技革命帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)變革，互聯(lián)網(wǎng)正加速與各領(lǐng)域的深度融合與發(fā)展。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正從目前的一個(gè)新興渠道逐步形成一個(gè)新興業(yè)態(tài)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)、銷售渠道等方面帶來(lái)了新的變革。保險(xiǎn)監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保駕護(hù)航，以確保實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)發(fā)展與規(guī)范并重。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管

根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）中的規(guī)定，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入的資質(zhì)條件，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的具體要求是必須具備健全的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理制度，同時(shí)還需要具備滿足開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要的一定數(shù)量的管理工作人員、技術(shù)工作人員和從業(yè)工作人員，還需要滿足保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件；同時(shí)還做出規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)來(lái)講，注冊(cè)資本在人民幣1000萬(wàn)元以上，才能從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；另外還作出以下規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠通過(guò)自己承辦網(wǎng)站或者借助其他方式開辦網(wǎng)站，但是都必須要求具備營(yíng)業(yè)執(zhí)照，還必須要有可靠的網(wǎng)絡(luò)信息安全管理系統(tǒng)以及保險(xiǎn)電子商務(wù)系統(tǒng)。能夠達(dá)到上述條件的保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)10個(gè)工作日內(nèi)，提交相關(guān)材料到保監(jiān)會(huì)進(jìn)行備案就行。像這種備案制的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制是非常寬松的，這就表示保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只要能夠達(dá)到合格的資質(zhì)，就能夠根據(jù)自身發(fā)展需要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，從中有效體現(xiàn)監(jiān)管部門大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的意愿。

2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最大隱患之一就是存在不確定性，存在的風(fēng)險(xiǎn)包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等等。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)更加明顯和突出，尤其是網(wǎng)絡(luò)信息安全和保險(xiǎn)欺詐，不僅具有較高的損失頻率，而且會(huì)有較大的程度損失，甚至可能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)造成影響。因此，要監(jiān)督好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作。首先是對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息安全的監(jiān)管。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，如果保單采用電子保單格式的，應(yīng)該采取有效的安全保障技術(shù)；在網(wǎng)絡(luò)支付上，要具有防火墻、入侵檢測(cè)、加密、第三方電子認(rèn)證等安全技術(shù)及數(shù)據(jù)備份功能；要提前做好突發(fā)事件的應(yīng)急處置預(yù)案，并具備故障修復(fù)技術(shù)能力等，保障投保人和被保險(xiǎn)人的信息安全。其次是對(duì)保險(xiǎn)欺詐的監(jiān)管。要求保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)、職業(yè)道德、法律法規(guī)等方面的培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)；加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范管理，避免出現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員欺詐投保人等違法行為；不得在網(wǎng)站上發(fā)布虛假保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和收益，不得銷售假保單。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求、保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)并運(yùn)用精算技術(shù)計(jì)算，但目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是條款簡(jiǎn)單的車輛險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及短期收益的理財(cái)型產(chǎn)品，同質(zhì)化較高，缺乏個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.道德風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保人和保險(xiǎn)人因無(wú)法面對(duì)面接觸，導(dǎo)致信息核查難度大，特別是在開展核保業(yè)務(wù)時(shí)，投保人容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售準(zhǔn)入門檻較低，特別是部分保險(xiǎn)公司打“理財(cái)”牌，銷售廣告上突出“保底”“收益高”等內(nèi)容，缺少風(fēng)險(xiǎn)提示，存在誤導(dǎo)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)。

三、構(gòu)建我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的建議

1.加快培育互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管人才

政府部門應(yīng)擔(dān)負(fù)起培訓(xùn)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管人才的任務(wù)，積極培養(yǎng)精通信息技術(shù)、熟悉保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)操作實(shí)務(wù)、能靈活行使監(jiān)管權(quán)限的復(fù)合型保險(xiǎn)監(jiān)管人才。一是利用高校教育平臺(tái)，協(xié)助開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)或與監(jiān)管相關(guān)的課程，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供充足、優(yōu)質(zhì)的人才儲(chǔ)備。二是采用“引進(jìn)來(lái)、走出去”的方式，邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)外專家，舉辦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管培訓(xùn)班；也可采取考察學(xué)習(xí)、交流訪問等方式，借鑒國(guó)外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。三是嘗試建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員持證上崗制度，掛牌實(shí)名服務(wù)，構(gòu)建人才隊(duì)伍建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)并沒有改變保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，線上、線下監(jiān)管適用的法規(guī)政策應(yīng)保持一致性。一是建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品審批或備案制度，允許保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品，可在條款、費(fèi)率等方面差別于線下產(chǎn)品。二是對(duì)新產(chǎn)品保持高度的風(fēng)險(xiǎn)警惕，特別是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售高現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)加強(qiáng)規(guī)范。三是完善互聯(lián)網(wǎng)信息披露制度，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、條款、特別是風(fēng)險(xiǎn)提示等情況通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒體向社會(huì)公示，保障消費(fèi)者的知情權(quán)。

3.構(gòu)建全面完善的信用評(píng)價(jià)體系

要進(jìn)一步加快我國(guó)信用體系建設(shè)，通過(guò)建立政府、企業(yè)與個(gè)人的統(tǒng)一信用評(píng)級(jí)制度，以信用制度作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的強(qiáng)大支柱，并以此促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)施。

4.充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)主動(dòng)遵守市場(chǎng)規(guī)則，充分發(fā)揮行業(yè)自律職能，組織保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全自律協(xié)議，協(xié)助保監(jiān)會(huì)監(jiān)督檢查保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)信息等。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)將部分事務(wù)性工作授權(quán)給保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)施，以促使其在行業(yè)發(fā)展和自律方面發(fā)揮更大的作用。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)因其低成本、廣覆蓋的優(yōu)勢(shì)，目前已成為保險(xiǎn)市場(chǎng)拓展的主要渠道，發(fā)展前景看好。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管相對(duì)滯后，各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定存在不全面、不完善等問題。從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的現(xiàn)狀可以看出，現(xiàn)行監(jiān)管制度仍存在法律法規(guī)不健全、險(xiǎn)種創(chuàng)新監(jiān)管不到位且未對(duì)償付能力提出相應(yīng)的監(jiān)管要求等不足，因此，制定更加行之有效的監(jiān)管制度是解決上述問題的關(guān)鍵所在。

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