互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的發(fā)展研究

楊舒鴻+劉響

【摘要】供應(yīng)鏈金融是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式，對(duì)解決我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題，優(yōu)化整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條起到了非常積極的作用。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下的創(chuàng)新壓力加上新形勢(shì)下企業(yè)需求的變化，催生了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的嘗試和發(fā)展。供應(yīng)鏈金融的開(kāi)創(chuàng)性發(fā)展已經(jīng)成為現(xiàn)代金融服務(wù)行業(yè)共同關(guān)注的焦點(diǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行在發(fā)展供應(yīng)鏈金融的過(guò)程中也面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，適時(shí)進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，才能最大程度地發(fā)揮供應(yīng)鏈金融創(chuàng)造的價(jià)值。

【關(guān)鍵詞】供應(yīng)鏈金融 商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、研究意義

供應(yīng)鏈金融是近年來(lái)眾多國(guó)際性商業(yè)銀行大力發(fā)展的一種公司業(yè)務(wù)模式，它作為一種全新的融資模式，其最大的特點(diǎn)就是通過(guò)尋找產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈匯總的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為依托，將供應(yīng)鏈上下游各個(gè)節(jié)點(diǎn)的企業(yè)整合為一個(gè)整體，實(shí)現(xiàn)商業(yè)資本與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效結(jié)合，連接資金流、信息流和現(xiàn)代物流，為供應(yīng)鏈上下游提供更為完善的金融服務(wù)，開(kāi)創(chuàng)了商業(yè)銀行與供應(yīng)鏈上下游企業(yè)良性合作、互利共贏的新局面。隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)線上供應(yīng)鏈金融的發(fā)展將是大勢(shì)所趨。線上供應(yīng)鏈金融的發(fā)展對(duì)解決中小企業(yè)融資困境、拉動(dòng)商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、擴(kuò)大電子商務(wù)企業(yè)以及物流企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍等方面都具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

二、供應(yīng)鏈金融的基本理論

供應(yīng)鏈金融是相關(guān)業(yè)務(wù)主題根據(jù)特定產(chǎn)品供應(yīng)鏈上的真實(shí)貿(mào)易背景和供應(yīng)鏈主導(dǎo)企業(yè)的信用水平，通過(guò)整合上下游中小企業(yè)的資金流、物流和信息流來(lái)吧單個(gè)企業(yè)的難于控制的風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈整體的易于控制的風(fēng)險(xiǎn)，以企業(yè)貿(mào)易行為所產(chǎn)生的確定未來(lái)現(xiàn)金流為直接還款來(lái)源，配合銀行的短期金融產(chǎn)品和封閉貸款操作所進(jìn)行的面相供應(yīng)鏈整體的系統(tǒng)性融資安排。

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融是一種電子化、平臺(tái)化的綜合性金融服務(wù)。它通過(guò)銀行服務(wù)平臺(tái)、供應(yīng)鏈管理平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)以及物流倉(cāng)儲(chǔ)平臺(tái)的無(wú)縫銜接，將供應(yīng)鏈條上各企業(yè)之間所引發(fā)的上聯(lián)、信息流、資金流和物流展現(xiàn)在多方公用的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之上，為企業(yè)提供無(wú)紙化、標(biāo)準(zhǔn)化、低成本以及便捷高效的金融服務(wù)。

三、供應(yīng)鏈金融對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的意義

（一）擴(kuò)大客戶(hù)群體

貸款業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行收入的重要來(lái)源。在這個(gè)業(yè)務(wù)中存在著一個(gè)很大的矛盾，銀行為了減小風(fēng)險(xiǎn)，獲得高收益往往愿意把資金貸給知名度高、業(yè)績(jī)好、資產(chǎn)規(guī)模大的大企業(yè)，銀行認(rèn)為這些企業(yè)償債能力高；但是這些大企業(yè)由于信譽(yù)度高、資產(chǎn)狀況好，很多可以實(shí)現(xiàn)資金的自給自足，或者通過(guò)其他方式進(jìn)行融資，不需要進(jìn)行債務(wù)融資。因此，銀行雖然給了大企業(yè)很高的授信額度，但是企業(yè)根本用不完這些授信額度，造成了資源的浪費(fèi)。而小企業(yè)的債務(wù)融資需求高，但是由于知名度小、資產(chǎn)規(guī)模小，無(wú)法得到足夠的資金支持。

供應(yīng)鏈金融是將原本屬于大企業(yè)的授信額度分給小企業(yè)。在供應(yīng)鏈金融中，商業(yè)銀行關(guān)注的不僅是大企業(yè)，而是以大企業(yè)為核心的整條供應(yīng)鏈上的所有企業(yè)，這就是客戶(hù)規(guī)模得到了很大的拓展。核心企業(yè)的發(fā)展是要依靠他上游和下游企業(yè)的，沒(méi)有了原料供應(yīng)商和產(chǎn)品經(jīng)銷(xiāo)商，核心企業(yè)是無(wú)法生存的。所以，其實(shí)核心企業(yè)和小企業(yè)同樣對(duì)供應(yīng)鏈金融有需求，他們會(huì)主動(dòng)要求銀行提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，主動(dòng)為銀行帶來(lái)大量客戶(hù)。

（二）應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念迅速普及，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，P2P、眾籌、寶寶類(lèi)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品被互聯(lián)網(wǎng)金融公司大量開(kāi)發(fā)出來(lái)。而我國(guó)的商業(yè)銀行由于法律法規(guī)的限制以及其國(guó)有的性質(zhì)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)趨勢(shì)反應(yīng)比較慢，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度慢，仍然局限于存貸款等實(shí)體業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的成本低，能夠提供比商業(yè)銀行更高的理財(cái)收益，很多的客戶(hù)開(kāi)始選擇互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行理財(cái)、融資等活動(dòng)，商業(yè)銀行的客戶(hù)開(kāi)始流失。發(fā)展供應(yīng)鏈金融可以幫助商業(yè)銀行適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。發(fā)展供應(yīng)鏈金融必須有強(qiáng)大的資金實(shí)力，這是新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司無(wú)法提供的，只有商業(yè)銀行可以做到。供應(yīng)鏈金融想要高質(zhì)量發(fā)展還需要一個(gè)可以是信息快速、準(zhǔn)確傳遞的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。商業(yè)銀行在搭建這個(gè)平臺(tái)后，可以逐漸深入發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，商業(yè)銀行獲得的不僅是物流信息、單據(jù)信息等，他可以獲得不同產(chǎn)業(yè)、不同企業(yè)的商品交易信息。對(duì)于所獲得的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，商業(yè)銀行就可以開(kāi)發(fā)更加適應(yīng)市場(chǎng)的金融產(chǎn)品，并且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，降低了成本。這個(gè)信息傳遞的平臺(tái)就好像阿里巴巴搭建的淘寶這個(gè)購(gòu)物平臺(tái)，平臺(tái)可以是人們買(mǎi)東西變得方便，從而抓住客戶(hù)，對(duì)于平臺(tái)上消費(fèi)信息進(jìn)行分析，服務(wù)于公司長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

四、商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融具備的優(yōu)勢(shì)

（一）資產(chǎn)規(guī)模大，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)

想要為整條供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供資金就必須有規(guī)模相當(dāng)大的資金，并且還要有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，供應(yīng)鏈上一個(gè)環(huán)節(jié)出問(wèn)題就可能影響整個(gè)鏈條上的公司。以上者兩個(gè)要求是我國(guó)商業(yè)銀行都具備的。

我國(guó)商業(yè)銀行都為國(guó)有性質(zhì)，有中央銀行做保障，無(wú)論是資金規(guī)模還是抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力都是其他金融公司無(wú)法趕超的。而像現(xiàn)在發(fā)展勢(shì)頭正猛的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都是社會(huì)資本進(jìn)行投資的，在我國(guó)這種政府有錢(qián)的國(guó)家中，社會(huì)資本規(guī)?？隙ㄊ菬o(wú)法超越政府資本規(guī)模的。由社會(huì)資本運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司一旦出現(xiàn)危機(jī)就只能申請(qǐng)破產(chǎn)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差。但是我國(guó)政府是不會(huì)讓商業(yè)銀行破產(chǎn)的，會(huì)一直對(duì)商業(yè)銀行提供資金支持的。

（二）掌握核心客戶(hù)資源

核心企業(yè)是供應(yīng)鏈中重要的一環(huán)，供應(yīng)鏈金融雖然是將核心企業(yè)的授信額度分給了小企業(yè)，但其實(shí)還是以核心企業(yè)的信用狀況而不是小企業(yè)信用狀況為擔(dān)保的。

原本核心企業(yè)就是商業(yè)銀行的重要客戶(hù)，商業(yè)銀行早已和這些企業(yè)建立緊密聯(lián)系，就很容易以核心企業(yè)為中心向產(chǎn)業(yè)鏈兩端擴(kuò)展客戶(hù)。并且由于核心企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈?zhǔn)怯泻軓?qiáng)依賴(lài)性的，它可能會(huì)主動(dòng)向商業(yè)銀行要求供應(yīng)鏈金融的服務(wù)。由此，客戶(hù)拓展變的更加容易。

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