大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為及風(fēng)險(xiǎn)防范

劉暢+羅佳文+徐立+苗書(shū)迪

【摘要】近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸作為一個(gè)新興的金融產(chǎn)業(yè)迅速崛起，由于網(wǎng)絡(luò)信貸的快捷方便，使得這一新興產(chǎn)業(yè)迅速的風(fēng)靡于大學(xué)生這一群體，然而網(wǎng)絡(luò)信貸帶來(lái)的影響卻是喜憂(yōu)參半。本文將通過(guò)分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的行為來(lái)論述大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的特點(diǎn)、面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及防范網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)的策略。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸 信貸風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)防范

信息技術(shù)的日益進(jìn)步正不斷影響著人們社會(huì)生活的各個(gè)方面，網(wǎng)絡(luò)信貸的興起正是其中的一個(gè)縮影，由于它的方便快捷，網(wǎng)絡(luò)信貸迅速風(fēng)靡于大學(xué)生群體。而大學(xué)生理性消費(fèi)的觀念淡薄且無(wú)固定收入來(lái)源，大多依靠父母。因而大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸便面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為以及風(fēng)險(xiǎn)的防范就非常有必要。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為的特點(diǎn)

（一）從眾性

絕大部分大學(xué)生每月的生活費(fèi)僅夠維持生活，根據(jù)針對(duì)大學(xué)生群體的調(diào)查問(wèn)卷顯示，每月生活費(fèi)在800元到1500元之間的大學(xué)生所占比例約為67.86%，生活費(fèi)在1500元以上的大學(xué)生所占比例約為14.29%，約七成的大學(xué)生生活費(fèi)在1500元左右，而全體大學(xué)生中有82.43%的大學(xué)生表示生活費(fèi)只能夠維持生活，并沒(méi)有多余的生活費(fèi)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)一些自己想要的物品。這時(shí)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)通過(guò)APP推送、廣告插入、發(fā)放傳單等方式對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行宣傳，一些缺乏資金且又敢于嘗鮮的同學(xué)便進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)信貸。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生大多通過(guò)APP推送得知或者了解網(wǎng)絡(luò)信貸，而50%的學(xué)生是由于身邊同學(xué)有過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸的經(jīng)歷才進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸的，即半數(shù)的大學(xué)生在缺乏資金的情況下并沒(méi)有去尋求有效的解決途徑，而是單單的效仿身邊同學(xué)的網(wǎng)絡(luò)信貸行為去獲取資金，由此可見(jiàn)絕大多數(shù)的大學(xué)生是跟隨身邊同學(xué)的網(wǎng)絡(luò)信貸行為才進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸獲取資金的。

（二）高消費(fèi)性

在大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)獲得的資金花費(fèi)結(jié)構(gòu)中，42.31%的男大學(xué)生選擇了購(gòu)買(mǎi)高檔的電子產(chǎn)品，23.08%的女大學(xué)生選擇了購(gòu)買(mǎi)一些高檔的化妝品，另外還有三成左右的大學(xué)生選擇了去旅行。眾所周知，絕大多數(shù)的男大學(xué)生喜愛(ài)電子競(jìng)技，所以一些專(zhuān)業(yè)的電子競(jìng)技設(shè)備對(duì)于部分男大學(xué)生生來(lái)說(shuō)必不可少，面對(duì)僅夠維持生活的生活費(fèi)用和價(jià)格高昂的游戲設(shè)備，使得部分男大學(xué)生選擇了網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行了高消費(fèi)；女大學(xué)生生購(gòu)買(mǎi)高檔的化妝品和最新款電子產(chǎn)品，愛(ài)旅游的大學(xué)生外出旅游也是如此，部分同學(xué)無(wú)力支付高昂的化妝品費(fèi)用或者旅行費(fèi)用，便通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸獲取資金，來(lái)購(gòu)買(mǎi)一些自己需要的化妝品或者支付旅行費(fèi)用。

（三）盲目性

由于從眾性的影響，部分大學(xué)生并沒(méi)有經(jīng)過(guò)深思熟慮便選擇通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸解決資金缺乏的問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果顯示，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生群體中，沒(méi)有考慮或者沒(méi)有仔細(xì)考慮后果的大學(xué)生所占比例約為67.86%。也就是說(shuō)，有將近七成的大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸的時(shí)候并沒(méi)有認(rèn)真考慮信貸之后的還款問(wèn)題，盲目的信貸與胡亂消費(fèi)，等需要?dú)w還欠款的時(shí)候才意識(shí)到事情的重要性，不知所措，這也為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，網(wǎng)絡(luò)信貸不同于一般的銀行貸款，單從字面上來(lái)講，網(wǎng)貸是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的民間小額借款模式，而銀行貸款則是銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向機(jī)構(gòu)向借款人做的款項(xiàng)。

（一）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)貸主要在互聯(lián)網(wǎng)上運(yùn)作，且其真實(shí)性無(wú)法判斷，借款人在填寫(xiě)個(gè)人資料時(shí)，很容易泄露個(gè)人一些敏感的信息，譬如銀行卡號(hào)、密碼、身份證號(hào)、肖像權(quán)、隱私權(quán)等。據(jù)所查閱的資料以及新聞顯示，因網(wǎng)絡(luò)貸款而使其人身財(cái)產(chǎn)收到損害的有八成是在校大學(xué)生，先前有新聞報(bào)道稱(chēng)，鄭州的一名在校大學(xué)生鄭某因網(wǎng)絡(luò)貸款而導(dǎo)致債務(wù)纏身，最后無(wú)力償還而選擇采用極端的方式結(jié)束自己年輕的生命，這旨在告誡我們?cè)谑艿骄W(wǎng)貸便利的同時(shí)，更應(yīng)理性地審視其背后潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

由于不安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境而導(dǎo)致借款人經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)如今，我國(guó)網(wǎng)貸的法制建設(shè)還不健全，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)呈現(xiàn)出真空監(jiān)管局面，從而極易誘發(fā)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)，譬如經(jīng)營(yíng)不善倒閉，平臺(tái)管理者攜款逃之夭夭；安全系統(tǒng)不完善而被黑客攻擊等問(wèn)題。大學(xué)生們?nèi)狈?jīng)驗(yàn)與判斷力，防范風(fēng)險(xiǎn)能力弱，因此很容易成為犯罪團(tuán)伙的目標(biāo)。

（三）消費(fèi)心理風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)如今，大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源單一，大部分靠父母供給，且數(shù)目不多，僅能維持基本的生活所需，而對(duì)于電子產(chǎn)品、網(wǎng)游設(shè)備、化妝品等的需求使得每月生活費(fèi)較為緊張，因此，遍地的網(wǎng)貸廣告成為大學(xué)生解決資金短缺的途徑。面對(duì)巨額的還款利率和大學(xué)生收入來(lái)源的單一性，貸款風(fēng)險(xiǎn)顯而易見(jiàn)。部分大學(xué)生虛榮的消費(fèi)心理造成盲目攀比、盲目樂(lè)觀，大學(xué)生這種不正確的消費(fèi)觀以及高估自身的還款能力，最終導(dǎo)致債臺(tái)高筑，無(wú)力還款，甚至進(jìn)一步做出偏激的舉動(dòng)。因此，網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)究其內(nèi)在還是大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范能力較差，消費(fèi)心理不健康。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略

近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)校園解決了一些同學(xué)生活上的燃眉之急，給大學(xué)生帶來(lái)了更加高效便捷的借貸渠道。但大學(xué)生們?nèi)狈?jīng)驗(yàn)與判斷力，防范風(fēng)險(xiǎn)能力弱，因此而造成的損失也是客觀的，不容忽視的。

（一）加強(qiáng)學(xué)校監(jiān)管

學(xué)校要進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)校對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)察監(jiān)管制度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸信息的進(jìn)入與傳播加強(qiáng)引導(dǎo)和管控，建立起相關(guān)的篩選和審核部門(mén)，密切關(guān)注網(wǎng)貸平臺(tái)在校園的營(yíng)銷(xiāo)展業(yè)行為，例如學(xué)生會(huì)連同宣傳部、團(tuán)委、廣播處、財(cái)務(wù)處、網(wǎng)絡(luò)中心等部門(mén)加強(qiáng)對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的檢測(cè)，并不時(shí)以廣播、短信、網(wǎng)絡(luò)、櫥窗、等多種形式向?qū)W生發(fā)布相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)信貸信息，以杜絕不良的網(wǎng)絡(luò)信貸信息和平臺(tái)進(jìn)入校園和同學(xué)們的生活中。學(xué)校定期開(kāi)展與網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)的講座，讓大學(xué)生直觀清楚的了解什么是網(wǎng)絡(luò)信貸，以便樹(shù)立合理的觀念。

（二）建立相關(guān)防范法規(guī)體系

網(wǎng)絡(luò)信貸是伴隨著網(wǎng)絡(luò)化生活新型的一種消費(fèi)行為和習(xí)慣，雖然伴隨網(wǎng)絡(luò)化的普及，網(wǎng)絡(luò)信貸變得越來(lái)越規(guī)范。但我國(guó)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)的規(guī)范性文件較少且層次較低，并沒(méi)有上升到法律法規(guī)的層次，還并沒(méi)有得到相關(guān)政府部門(mén)的重視。因此我國(guó)政府要加強(qiáng)相關(guān)方面的工作，形成完整的網(wǎng)絡(luò)信貸法律體系，完善大學(xué)生信貸維權(quán)，對(duì)相關(guān)平臺(tái)的投訴流程和制度。同時(shí)完善相關(guān)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的信貸流程和規(guī)范性，加強(qiáng)對(duì)其信貸產(chǎn)品的真實(shí)性與合理性的監(jiān)察。一旦有相關(guān)的損失事件發(fā)生，政府可以迅速反應(yīng)，大學(xué)生得到有效的維權(quán)。

（三）促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信貸信息與大學(xué)生對(duì)稱(chēng)性

現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)還處于良莠不齊的處境中。例如“1分鐘申請(qǐng)，10分鐘審核，快至1天放款，0抵押0擔(dān)?！钡瓤鋸埖臉?biāo)語(yǔ)也屢見(jiàn)不鮮。信貸平臺(tái)作為借款的一方，應(yīng)當(dāng)就借款利率、相關(guān)事項(xiàng)的條款、借款的期限、未即時(shí)償還的后果、附加的各種費(fèi)用等對(duì)大學(xué)生做出明確的說(shuō)明，在進(jìn)行相關(guān)的學(xué)校宣傳、網(wǎng)絡(luò)宣傳時(shí)，將相關(guān)信息列注于顯眼的位置。做到不避重就輕，夸大甚至扭曲事實(shí)。確切的讓大學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的完整信息，促使大學(xué)生做出合理的判斷。從而減少因信息不對(duì)稱(chēng)而引起的網(wǎng)絡(luò)信貸欺詐大學(xué)生、使大學(xué)生過(guò)度信貸等事件的發(fā)生。

（四）大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念和金融知識(shí)的教育

大學(xué)生應(yīng)以學(xué)習(xí)和提升專(zhuān)業(yè)技能為主，避免刻意追求物質(zhì)享受，將信貸來(lái)的金錢(qián)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)手機(jī)電腦化妝品等高消費(fèi)得到物品中。應(yīng)抵制超前消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)，明確意識(shí)到信貸只是一種暫時(shí)的手段，并不能以此為常，信貸也是要償還并且還要支付額外的費(fèi)用。積極學(xué)習(xí)金融與投資方面的知識(shí)，做到合理利用自己的金錢(qián)。

四、結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)今社會(huì)下，網(wǎng)絡(luò)已和當(dāng)下的生活緊密相連，作為新時(shí)代的寵兒，大學(xué)生們對(duì)新潮事物有著無(wú)比的接受能力和嘗試的能力。網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)恰當(dāng)?shù)臐M(mǎn)足了當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)需要，贏得了他們的追捧。在當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)的完善和趨勢(shì)之下，網(wǎng)絡(luò)信貸也逐漸受到重視與監(jiān)管但作為一個(gè)新興的消費(fèi)行為，其相關(guān)的法律與監(jiān)管措施還不夠完善，因此要大力加強(qiáng)學(xué)校、父母以及相關(guān)部門(mén)的重視，為網(wǎng)絡(luò)信貸營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

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基金項(xiàng)目：宿遷學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究》的階段性成果。

作者簡(jiǎn)介：劉暢（1996-），男，宿遷學(xué)院商學(xué)院大三學(xué)生；羅佳文（1996-），男，宿遷學(xué)院商學(xué)院大三學(xué)生；徐立（1996-），男，宿遷學(xué)院商學(xué)院大三學(xué)生；苗書(shū)迪（1990-），女，宿遷學(xué)院商學(xué)院助教，碩士，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)與宏觀經(jīng)濟(jì)。