【摘要】2007年，我國(guó)建立了政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，國(guó)家在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中提供了長(zhǎng)期的財(cái)政支持。自此制度實(shí)施以來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在其發(fā)展過程中取得了各方面的成就，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用得到了充分發(fā)揮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展領(lǐng)域也出現(xiàn)了一系列的創(chuàng)新，如制度創(chuàng)新、險(xiǎn)種創(chuàng)新等。經(jīng)過這幾年的實(shí)踐探索，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也面臨著制度政策、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇以及大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面的諸多問題。因此，我國(guó)在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)不僅要考慮到我國(guó)的實(shí)際情況，也要借鑒國(guó)外的一些有效措施，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)分散 財(cái)政補(bǔ)貼 制度創(chuàng)新

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著商業(yè)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展，我國(guó)逐漸開始了在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的嘗試，由此便產(chǎn)生了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。一般來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇，它是國(guó)家為穩(wěn)定國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保護(hù)而實(shí)行的一種政策，是一定國(guó)家意志的體現(xiàn)，需要政府的扶持才能開展起來，而非一般的以盈利為目的的保險(xiǎn)合同買與賣的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的初期，財(cái)政部只在新疆、四川、湖南、江蘇、吉林、內(nèi)蒙古6個(gè)省區(qū)開展了試點(diǎn)工作，而目前早已擴(kuò)大到了全國(guó)范圍，使更多的農(nóng)民可以從中受益。另外，在開展試點(diǎn)的初期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)品種僅僅包含水稻、玉米、小麥、母豬、奶牛等16種，如今更多的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的品種都被納入了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承包范圍。讓農(nóng)民可以沒有任何后顧之憂的種植或養(yǎng)殖適應(yīng)本地區(qū)自然環(huán)境的物種，穩(wěn)定了農(nóng)民的收入，也對(duì)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有重要的促進(jìn)作用。除此之外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼持續(xù)增加，通過政府補(bǔ)貼的逐年增加，農(nóng)民參保的積極性得到了充分的調(diào)動(dòng)，同時(shí)也引導(dǎo)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展對(duì)國(guó)家地方保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)都會(huì)產(chǎn)生積極的影響，是強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的好政策。但在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，出現(xiàn)了各種各樣的問題，這表明現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度安排還有很多不合理的地方。國(guó)家和政府還有很多需要改進(jìn)的地方。

（一）政策制度設(shè)計(jì)不夠完善

我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始于中央和地方對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不再屬于商業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范疇，開辟出了一條專屬的發(fā)展途徑，在制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策制度的過程中顯現(xiàn)出了各種問題：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)遵循的原則；中央和地方政府如何在經(jīng)營(yíng)和管理之間進(jìn)行協(xié)調(diào)；什么樣的制度設(shè)計(jì)更能調(diào)動(dòng)農(nóng)民的投保積極性。針對(duì)以上問題，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的知識(shí)不夠了解，因此認(rèn)識(shí)不到位，以至于沒有制定出適應(yīng)各個(gè)地區(qū)實(shí)際情況的制度安排。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題尤為突出

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過程中存在著一個(gè)普遍的現(xiàn)象，那就是沒有實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，對(duì)于有的險(xiǎn)種來說，全國(guó)甚至只有一個(gè)費(fèi)率。因此，風(fēng)險(xiǎn)較高的地區(qū)和較低的地區(qū)農(nóng)戶的投保積極性出現(xiàn)顯著的差別。更加令人難以接受的是有的地方政府居然利用自己的權(quán)利強(qiáng)制農(nóng)戶進(jìn)行投保，這不僅沒有保障廣大農(nóng)民的利益，還損害了農(nóng)戶的利益，更違背了我國(guó)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初衷，從更深層次看，這種保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理方式是不合理不科學(xué)的。

道德風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中也經(jīng)常出現(xiàn)。保險(xiǎn)人以假承保的險(xiǎn)費(fèi)的承保方式騙取投保人進(jìn)行投保，而投保人也會(huì)采取各種方式手段來騙取保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠，與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德問題不只存在于投保人一方，投保農(nóng)戶的保險(xiǎn)方都會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，這是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)方、投保方和政府部門之間的特殊關(guān)系決定的，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題成為了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展緩慢的主要原因。

（三）財(cái)政補(bǔ)貼政策不夠完善

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)全部收入中占大部分的是中央和各地市縣級(jí)的政府補(bǔ)貼，它作為一種激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)了農(nóng)戶的投保積極性。另外，可能存在著地方政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了自身的利益，采取各種極端的方式和手段來套取中央財(cái)政補(bǔ)貼的現(xiàn)象，即存在嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，還有一些地方政府財(cái)政補(bǔ)貼的力度過大，導(dǎo)致了農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)減弱，以上這些都會(huì)使中央的財(cái)政補(bǔ)貼政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的促進(jìn)作用大大減弱。

（四）大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不夠健全

根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，由于水澇和干旱等原因，與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更大，而且系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也更容易發(fā)生。雖然在試驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，我國(guó)還沒有出現(xiàn)過大范圍的災(zāi)害，但局部的地區(qū)也發(fā)生過較嚴(yán)重的旱災(zāi)和水澇災(zāi)害，所以可以看出無論是中央和地方政府還是保險(xiǎn)公司都沒有完善的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

三、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

（一）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，合理的制度安排對(duì)其發(fā)展起著重要的作用。2013年3月正式實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)出“政府與市場(chǎng)合作”即“PPP（Public-Private Partnerships）”制度模式。國(guó)家要以農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)屬性和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策屬性為出發(fā)點(diǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度能夠很好的協(xié)調(diào)政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和投保農(nóng)戶之間的關(guān)系，充分體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的屬性。

（二）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一個(gè)最大的特點(diǎn)就是分布極不平衡，這是因?yàn)槲覈?guó)幅員遼闊，不同地區(qū)之間的自然環(huán)境和氣候條件都相差比較大。根據(jù)我國(guó)目前的實(shí)際情況，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制至少要考慮中央一級(jí)，省級(jí)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三個(gè)層面，中央一級(jí)和省級(jí)應(yīng)該對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制作出明確的規(guī)定和要求，只有做好這一點(diǎn)才能保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利開展。如果做不到這些，當(dāng)遭遇到巨大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司可能面臨破產(chǎn)，而農(nóng)戶的利益也會(huì)受到嚴(yán)重?fù)p失。另外，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也要做好制度規(guī)范方面的工作，不僅要保障自己的利益，也要切實(shí)保證投保農(nóng)戶的利益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

（三）加大財(cái)政政策的支持力度

自2007年以來，中央政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度都非常大，但近幾年來，中央財(cái)政預(yù)算似乎放緩了在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展的步伐，其覆蓋范圍也比較小，雖然有些地方想在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域作出一些創(chuàng)新，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種，但礙于沒有中央政府提供的支持，而只依靠自己又存在眾多因素的限制。因此，只能迫于當(dāng)前的大環(huán)境放棄了這種會(huì)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的想法。

財(cái)政補(bǔ)貼政策是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的重要標(biāo)志之一，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)不以盈利為目的，是一項(xiàng)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的政策，在過去的幾年中，財(cái)政政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度在不斷的加強(qiáng)，這是不可否認(rèn)的。但從整體水平上來看，國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的范圍和程度非常有限，針對(duì)這個(gè)問題，政府應(yīng)擴(kuò)大財(cái)政補(bǔ)貼。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的覆蓋范圍，提高保險(xiǎn)的保障水平，進(jìn)而促進(jìn)和推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的快速發(fā)展。

（四）建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率精算制度及合理調(diào)節(jié)機(jī)制

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效且持續(xù)的發(fā)展過程中，科學(xué)合理的精算農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格至關(guān)重要。這不僅會(huì)關(guān)系到政府的利益也關(guān)系到了農(nóng)民的切實(shí)利益。首先，各個(gè)地區(qū)就要把風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)的問題提上日程。其次，建立的費(fèi)率精算制度必須具有很強(qiáng)的公信力。目前，我國(guó)主要是由保險(xiǎn)公司來厘定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格。針對(duì)這個(gè)問題，政府應(yīng)該充分意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格應(yīng)該由政府來制定。因?yàn)檫@樣可以考慮到多方面的因素，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格制度更合理，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的更為順利。

（五）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管

完善的監(jiān)管措施對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是一個(gè)必不可少的環(huán)節(jié)，但是在這之前，首先要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體系加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要綜合考慮市場(chǎng)行為，償付能力以及公司治理結(jié)構(gòu)等多方面的問題。另外，也要加強(qiáng)對(duì)地方政府的監(jiān)管，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的權(quán)力不是無限大的。最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管力量有待進(jìn)步的充實(shí)和加強(qiáng)，中央政府應(yīng)增加監(jiān)管部門的人員配備。營(yíng)造一個(gè)合法合規(guī)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的市場(chǎng)秩序，投保農(nóng)戶的權(quán)益才有保障，政府支持政策的效率也會(huì)有保障，而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平也會(huì)上一個(gè)新臺(tái)階。

四、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的前景

我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)已有些年，也頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，雖然還存在著一些需要解決的問題，但是不論是中央還是地方各級(jí)政府都加大了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重視力度。我相信經(jīng)過其多年的不懈努力，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展前景必定是光明的。

（一）政府財(cái)政政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度會(huì)不斷加大，結(jié)構(gòu)將更加合理

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最基本的特征就是財(cái)政政策的支持。自2007年我國(guó)建立政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度以來，中央和地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的力度都在不斷的加大，更多的保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)標(biāo)的都獲得了財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)費(fèi)，而且補(bǔ)貼的總額也會(huì)隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展而不斷增加。財(cái)政補(bǔ)貼的力度固然重要，但補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)的合理性同樣也是不容忽視的，財(cái)政補(bǔ)貼應(yīng)充分考慮不同地區(qū)的實(shí)際情況，將公共財(cái)政的公平性和不同地區(qū)發(fā)展水平的差異性相結(jié)合，發(fā)揮出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品將日益豐富，參保率將迅速提高

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢(shì)，種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種都越來越豐富，這種良好的態(tài)勢(shì)必定會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展。由于中央和地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼不斷加大，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)結(jié)合自身的利益和參保農(nóng)戶的利益，必定會(huì)注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的開發(fā)和推出，達(dá)到雙贏的效果。正是由于各級(jí)政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取了各項(xiàng)有效措施，切實(shí)保障了農(nóng)戶的利益，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情必然會(huì)越來越高漲，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率也會(huì)迅速提高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在這種大環(huán)境的影響下必定會(huì)呈現(xiàn)出穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系逐步形成，教育和研究越來越受重視

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域頒布了一系列的法律法規(guī)，逐步完善了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的法律體系。中央和地方政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及農(nóng)戶都有了在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中的大體框架和約束機(jī)制，雖然現(xiàn)在的規(guī)章制度還不夠完善，缺乏一定的合理性，但在財(cái)政部門的積極推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體系會(huì)呈現(xiàn)出完善且合理的趨勢(shì)。在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面推進(jìn)的過程中面臨著很多理論、制度和技術(shù)方面的問題，這就暴露了我國(guó)缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域方面人才的缺陷。針對(duì)這一問題，很多地方都加大了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科研和專業(yè)人才培養(yǎng)的重視程度。國(guó)家層面也設(shè)立了各種基金來鼓勵(lì)和支持在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的研究。可以預(yù)見，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的科研成果將與日俱增，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理機(jī)構(gòu)中的人才也將越來越突出，這將不斷提升我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展質(zhì)量和加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展速度。

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作者簡(jiǎn)介：丁陽（1992-），女，漢族，河北人，在讀研究生，單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)。