李燕+孟婷

摘 要：在當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融正以迅猛的態(tài)勢(shì)改變著傳統(tǒng)的金融交易方式，許多互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭均涉足農(nóng)村市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的步伐越來(lái)越大以及服務(wù)體系不斷創(chuàng)新。文章對(duì)南京市較為發(fā)達(dá)的江寧農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的情況進(jìn)行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)該地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的應(yīng)用仍局限于農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的資金結(jié)算，對(duì)解決農(nóng)民“貸款難、貸款貴、難貸款”的矛盾未起有效作用。進(jìn)而對(duì)該地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的環(huán)境及存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出發(fā)揮江寧區(qū)供銷(xiāo)合作總社作用、加大宣傳、加強(qiáng)金融監(jiān)管等建議，以期對(duì)該地區(qū)乃至全中國(guó)走好互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”之路提供借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 “三農(nóng)” 涉農(nóng)企業(yè) 融資

中圖分類(lèi)號(hào)：F230 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）09-160-03

一、金融服務(wù)“三農(nóng)”的重要性

中國(guó)自改革開(kāi)放至今30多年來(lái)，銳意推進(jìn)經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)、生態(tài)文明和黨的建設(shè)等制度改革，多方面取得了舉世矚目的成績(jī)。中國(guó)的改革開(kāi)放首先是從農(nóng)村改革開(kāi)始的，但是由于20世紀(jì)50年代實(shí)行城鄉(xiāng)分割的二元體制，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入、農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)育、農(nóng)民教育、社會(huì)保障等方面明顯滯后于城市，形成“三農(nóng)”問(wèn)題。

在近幾年的“兩會(huì)”上，“三農(nóng)”問(wèn)題成了代表們最關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，有關(guān)提案的數(shù)量在所有的提案中遙遙領(lǐng)先。{1}中央和地方政府為解決這一問(wèn)題，2004年至2014年中央連續(xù)11年發(fā)布以“三農(nóng)”為主題的一號(hào)文件。在各級(jí)政府的積極支持下，近年來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)取得顯著發(fā)展，農(nóng)民收入水平不斷提高，農(nóng)村建設(shè)不斷推進(jìn)，但是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平不高、農(nóng)民收入來(lái)源單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、農(nóng)村建設(shè)資金缺乏等問(wèn)題仍然存在，利用好金融工具，加大金融支持無(wú)疑是解決這些問(wèn)題的助推器。{2}2014年4月16日國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議更是具體確定金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的六項(xiàng)措施，包括：（1）豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體；（2）加大涉農(nóng)資金投放；（3）發(fā)展農(nóng)村普惠金融；（4）加大對(duì)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持；（5）培育農(nóng)村金融市場(chǎng)；（6）加大涉農(nóng)金融政策支持。

但是，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的差異性和農(nóng)村社會(huì)發(fā)展的落后性等天然因素，加上農(nóng)村金融業(yè)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，造成農(nóng)村金融業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低、損失重；農(nóng)民“貸款難、貸款貴、難貸款”的矛盾仍是很顯著。

二、金融創(chuàng)新——互聯(lián)網(wǎng)金融

1.電子商務(wù)快速發(fā)展，催生互聯(lián)網(wǎng)金融。經(jīng)濟(jì)發(fā)展與科技發(fā)展密不可分，中國(guó)30多年取得的成就顯然離不開(kāi)中國(guó)的科技發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)是當(dāng)前科技發(fā)展的一個(gè)重要方面，這個(gè)產(chǎn)生于1969年初的新興技術(shù)如今已經(jīng)潛移默化地融入中國(guó)人的生活。截至2014年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.32億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為46.9%，較2013年底提升了1.1個(gè)百分點(diǎn)。{3}

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，扎根于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)也得到快速的發(fā)展。網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付，節(jié)省了客戶(hù)與企業(yè)的時(shí)間和空間，大大提高了交易效率。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)2012年達(dá)到13110億元，按匯率計(jì)算合計(jì)2068億美元，與美國(guó)2012年的2255億美元已經(jīng)非常接近；2013年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模為1.85億元；2014年中國(guó)網(wǎng)上零售市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)28637.2億元；2015年僅上半年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模已達(dá)16140億元。{4}隨著移動(dòng)移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，如今人們可以更便捷地實(shí)現(xiàn)各種交易活動(dòng)。毫無(wú)疑問(wèn)，電子商務(wù)正在成為拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速可持續(xù)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿鸵妗?/p>

電子商務(wù)最初被用來(lái)銷(xiāo)售實(shí)物商品，漸漸地一些企業(yè)開(kāi)始在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，接著各類(lèi)P2P借貸平臺(tái)、余額寶、付融寶等寶寶類(lèi)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般出現(xiàn)，其巨大壓力、感召力讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（銀行業(yè)）也“按耐”不住了。中國(guó)各家銀行也紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)大軍，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式發(fā)展業(yè)務(wù)，最終催生出互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念。市場(chǎng)人士將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融的行為稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融，而將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)稱(chēng)為金融互聯(lián)網(wǎng)。不過(guò)，隨著金融和互聯(lián)網(wǎng)的相互滲透、融合，這一狹義概念的邊界正變得模糊；廣義來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融已泛指一切通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通的行為。{5}互聯(lián)網(wǎng)金融模式通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信用體系和數(shù)據(jù)庫(kù)，使信息傳遞的速度更快，交易成本大幅度地減少，資源配置效率有效提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正以迅猛的態(tài)勢(shì)改變著傳統(tǒng)的金融交易方式，并由城市向農(nóng)村邁進(jìn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始涉足農(nóng)村市場(chǎng)。2015年2月1日，中央一號(hào)文件發(fā)布了《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見(jiàn)》。該文件聚焦“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)”和“三農(nóng)”，彰顯了“三農(nóng)”工作“重中之重”的定位，體現(xiàn)國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高度認(rèn)可，讓很多有遠(yuǎn)見(jiàn)的人士看到了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村將有廣闊的發(fā)展前景。在此背景下，電商、通信運(yùn)營(yíng)商和商業(yè)銀行紛紛借助網(wǎng)絡(luò)渠道，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)展開(kāi)激烈爭(zhēng)奪，涉農(nóng)金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，涉農(nóng)電商平臺(tái)“異軍突起”。目前可行的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)接“三農(nóng)”領(lǐng)域的商業(yè)模式主要有：

（1）農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。例如，大北農(nóng)利用其掌握的經(jīng)銷(xiāo)商及養(yǎng)殖戶(hù)的全方位數(shù)據(jù)建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，類(lèi)似阿里金融。又如新希望六和的擔(dān)保模式，全方位為農(nóng)戶(hù)服務(wù)，從建雞舍、飼料、獸藥、收購(gòu)提供資金支持，但資金不經(jīng)過(guò)農(nóng)戶(hù)，農(nóng)戶(hù)只專(zhuān)注于養(yǎng)殖環(huán)節(jié)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)模式。2015年3月上線的“農(nóng)發(fā)貸”則通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)解決方案，連接社會(huì)資金與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)新模式發(fā)展中的資金缺口，幫助投資者分享農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展紅利。自上線以來(lái)，借款項(xiàng)目已覆蓋全國(guó)23個(gè)省、150多個(gè)市縣、318萬(wàn)畝耕地面積，覆蓋了全國(guó)主要農(nóng)作物產(chǎn)區(qū)。目前中國(guó)最大的P2P金融服務(wù)平臺(tái)、P2P巨頭“宜信”也發(fā)布了針對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的第二個(gè)“五年計(jì)劃”——“互聯(lián)網(wǎng)金融·谷雨戰(zhàn)略”?！耙诵拧币谖迥陜?nèi)自建國(guó)際融資1000個(gè)基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，不僅提供農(nóng)村信貸服務(wù)，還提供農(nóng)村支付、農(nóng)村保險(xiǎn)等服務(wù)。此前，宜信公司就開(kāi)發(fā)了宜農(nóng)貸、農(nóng)商貸、宜信農(nóng)資租賃等農(nóng)村金融項(xiàng)目。{6}

但畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新生事物，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)顯然弱于城市經(jīng)濟(jì)，因此服務(wù)“三農(nóng)”仍然處于嘗試階段。因此，筆者將調(diào)查南京江寧區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于“三農(nóng)”情況，以期對(duì)江寧地區(qū)乃至全中國(guó)走好互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”之路提供有益借鑒。

三、南京市江寧區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)條件

江蘇省南京市江寧區(qū)位于江蘇省西南部，該區(qū)面積約1573平方千米，農(nóng)作物總播種面積為64.53千公頃（1000公頃等于10平方千米），約占該地區(qū)總面積的41.02%；江寧區(qū)總?cè)丝跒?7.28萬(wàn)（2014年），鄉(xiāng)村人口為49.12萬(wàn)，鄉(xiāng)村人口約占總?cè)丝跀?shù)的50.49%。2013年度（第十九屆）江寧區(qū)被列為綜合實(shí)力“百?gòu)?qiáng)村”{7}；2014年江寧區(qū)地區(qū)生產(chǎn)總值為1405.58億元，第一產(chǎn)業(yè)增加值53.21億元，第二產(chǎn)業(yè)增加值為778.80億元，工業(yè)增加值659.59億元，第三產(chǎn)業(yè)增加值為573.57億元{8}，基本上形成了以外向?yàn)橹鲗?dǎo)、工業(yè)為主體、三大產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的格局。江寧區(qū)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)截至2014年有58家，其中：國(guó)家級(jí)龍頭企業(yè)3家，省級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)9家，市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)31家，區(qū)級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)15家。

1.網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施日漸完善。南京市委市政府于早在2012年8月就出臺(tái)《關(guān)于以打造中國(guó)（南京）未來(lái)網(wǎng)絡(luò)谷（無(wú)線谷）為重點(diǎn)加快通信與網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》，對(duì)未來(lái)網(wǎng)絡(luò)谷的建設(shè)作出具體規(guī)劃。這份《意見(jiàn)》提出，目標(biāo)到2015年未來(lái)網(wǎng)絡(luò)谷核心區(qū)完成100萬(wàn)平方米建設(shè)，集聚領(lǐng)軍型科技創(chuàng)業(yè)人才300名，科技創(chuàng)業(yè)家20名，國(guó)家“千人計(jì)劃”創(chuàng)業(yè)人才10名，上市企業(yè)達(dá)3到5家。紫金（江寧）科技創(chuàng)業(yè)特別社區(qū)4平方公里為未來(lái)網(wǎng)絡(luò)谷的主要產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，其中，未來(lái)網(wǎng)絡(luò)谷核心區(qū)占地1500畝，覆蓋江寧開(kāi)發(fā)區(qū)陽(yáng)山河以南、雙龍大道以西、蘇源大道以東、紫金一路以北等區(qū)域。到2015年底，南京市江寧區(qū)將至少投入4.26億元資金。

2.區(qū)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”的態(tài)度?！赌暇┦小盎ヂ?lián)網(wǎng)+”實(shí)施方案（2015—2017年）》，明確了“互聯(lián)網(wǎng)+”鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融等22項(xiàng)工作的具體發(fā)展目標(biāo)。該方案還提出：支持符合條件的企業(yè)申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，支持企業(yè)獲取第三方支付牌照，引導(dǎo)以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌平臺(tái)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)集聚發(fā)展。以南京聯(lián)合產(chǎn)權(quán)（科技）交易所為網(wǎng)絡(luò)門(mén)戶(hù)，探索建立全市統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)。到2017年，南京將培養(yǎng)10家業(yè)內(nèi)有影響力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，引進(jìn)或培育2～3家從事大數(shù)據(jù)應(yīng)用、第三方信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)機(jī)構(gòu)，打造5家互聯(lián)網(wǎng)金融示范區(qū)。{9}該方案推行后，為了推動(dòng)“三農(nóng)”工作邁上新臺(tái)階，江寧區(qū)明確以“做強(qiáng)農(nóng)業(yè)、富裕農(nóng)民、繁榮農(nóng)村”為工作主線，繼續(xù)推進(jìn)美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、農(nóng)村綜合改革再上新臺(tái)階。為鼓勵(lì)更多農(nóng)企“觸網(wǎng)”，南京將農(nóng)業(yè)電商創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域延伸到休閑農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)投入品等領(lǐng)域，并拿出“真金白銀”扶持成長(zhǎng)型、龍頭型農(nóng)業(yè)電商。2015年已按照年網(wǎng)上銷(xiāo)售額100萬(wàn)元、500萬(wàn)元、1000萬(wàn)元3種規(guī)模，分別給予農(nóng)業(yè)電商3萬(wàn)元、5萬(wàn)元、10萬(wàn)元的一次性補(bǔ)助，用于農(nóng)民網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)的物流配送、網(wǎng)店推廣等支出，增強(qiáng)農(nóng)民網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)信心。{10}

3.江寧區(qū)供銷(xiāo)合作總社牽頭江寧地區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”。供銷(xiāo)合作社是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到目前為止仍剩的產(chǎn)物之一，是一個(gè)上下連接、縱橫交錯(cuò)的全國(guó)性流通網(wǎng)絡(luò)，是滿(mǎn)足農(nóng)民生產(chǎn)生活需要、組織農(nóng)村商品流通的主渠道，是聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)、聯(lián)系工農(nóng)、溝通政府與農(nóng)民的橋梁和紐帶。2014年中央一號(hào)文件和《政府工作報(bào)告》提出并獲國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)在河北、浙江、山東、廣東4省開(kāi)展供銷(xiāo)合作社綜合改革試點(diǎn)，希望努力將供銷(xiāo)合作社打造成為農(nóng)民生產(chǎn)生活服務(wù)的生力軍和綜合平臺(tái)，提供“保姆式”“菜單式”服務(wù)。{11}

在此精神的指導(dǎo)下，江寧區(qū)供銷(xiāo)合作總社積極發(fā)揮其“橋梁和紐帶”的作用。其投資創(chuàng)辦的崗山超市積極上柜銷(xiāo)售地產(chǎn)農(nóng)副產(chǎn)品，幫助農(nóng)民解決賣(mài)難問(wèn)題，每年幫助銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品等達(dá)5000多萬(wàn)元。同時(shí)，協(xié)助政府幫助居民解決就業(yè)，先后向社會(huì)公開(kāi)招收了280多名需要就業(yè)和下崗失業(yè)人員到超市就業(yè)。在“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”市場(chǎng)工程建設(shè)中，崗山超市被江蘇省經(jīng)貿(mào)委確定為“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”市場(chǎng)工程建設(shè)承辦企業(yè)，在全區(qū)各街道、行政村先后發(fā)展了180多家加盟連鎖店。除了開(kāi)實(shí)體店外，江寧區(qū)供銷(xiāo)合作總社還與南京憶之味電子商務(wù)有限公司、崗山超市、上元商場(chǎng)等共同組建的面向“三農(nóng)”服務(wù)的趕超網(wǎng)，發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，2015年正式上線運(yùn)營(yíng)。江寧區(qū)總供銷(xiāo)社對(duì)地農(nóng)戶(hù)、小型農(nóng)企業(yè)提供免費(fèi)的技術(shù)培訓(xùn)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)輔導(dǎo)，幫助農(nóng)產(chǎn)品直銷(xiāo)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)提供了極大便利與幫助。2015年年底，南京市江寧區(qū)供銷(xiāo)合作總社計(jì)劃創(chuàng)建電子商務(wù)社區(qū)4個(gè)，幫助農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)設(shè)網(wǎng)店10個(gè)，建立社區(qū)（村）電子商務(wù)服務(wù)中心（站）12個(gè)。屆時(shí)預(yù)計(jì)每天網(wǎng)上銷(xiāo)售額將達(dá)30萬(wàn)元，每天銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品15萬(wàn)元左右。

4.區(qū)政府對(duì)金融服務(wù)“三農(nóng)”的態(tài)度。江寧區(qū)區(qū)政府主動(dòng)與上級(jí)政府聯(lián)系、對(duì)接，爭(zhēng)取和落實(shí)有關(guān)政策，在金融監(jiān)管體制的建設(shè)、金融風(fēng)險(xiǎn)的處置化解、金融市場(chǎng)建設(shè)等方面進(jìn)行改革創(chuàng)新，探索地方金融發(fā)展的突破點(diǎn)，強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”金融力度支持。一方面不斷引進(jìn)銀行分支機(jī)構(gòu)，優(yōu)化中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資環(huán)境，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展搭建了一些服務(wù)平臺(tái)；另一方面區(qū)政府又與銀行開(kāi)展銀、企、政合作活動(dòng)，幫助小微企業(yè)解決融資難題。近幾年來(lái)，區(qū)政府先后與工商銀行、交通銀行、江蘇銀行、南京銀行等地區(qū)分行開(kāi)展戰(zhàn)略合作，為江寧區(qū)的各家支行爭(zhēng)取信貸指標(biāo)支持和幫助多家銀行成立的“小企業(yè)金融中心”推介為支持小企業(yè)融資的信貸產(chǎn)品，區(qū)政府組織力量為紫金農(nóng)商銀行“陽(yáng)光信貸”產(chǎn)品，為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。此外，區(qū)政府還積極推進(jìn)金融改革，拓展信貸市場(chǎng)，認(rèn)真落實(shí)國(guó)家、省、市對(duì)中小企業(yè)和“三農(nóng)”的扶持政策。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”主要體現(xiàn)為電子商務(wù)的資金結(jié)算。盡管江寧區(qū)已具備了互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)條件，可是調(diào)研發(fā)現(xiàn)該地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)“的應(yīng)用主要體現(xiàn)為通過(guò)網(wǎng)銀、第三方支付平臺(tái)（如支付寶、微信）進(jìn)行農(nóng)業(yè)電子商務(wù)的資金結(jié)算上。鮮有農(nóng)民利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資、融資，區(qū)政府相關(guān)部門(mén)對(duì)宜農(nóng)貸、農(nóng)商貸、宜信農(nóng)資租賃等農(nóng)村金融項(xiàng)目不了解，更不用說(shuō)相應(yīng)出臺(tái)一些積極政策去扶持互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”了。

四、江寧區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”未能發(fā)展的原因

細(xì)究江寧區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”未能發(fā)展的原因，主要在于以下三個(gè)方面：

1.農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不熟悉。雖然目前江寧區(qū)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面很廣，并且未來(lái)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)還會(huì)有更多的建設(shè)，但是農(nóng)村居民獲得互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的渠道十分有限。很多村民因?yàn)橹R(shí)文化和經(jīng)濟(jì)水平的限制，存在不會(huì)使用智能手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的問(wèn)題，甚至仍有很多人認(rèn)為手機(jī)只需要有接打電話(huà)的功能就可以了，因此更談不上清楚互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論了。除此之外，在外務(wù)工或者是讀書(shū)的學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)接觸的也不是很多，有人還對(duì)此毫無(wú)興趣，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)過(guò)強(qiáng)，擔(dān)心網(wǎng)上交易會(huì)造成較大的財(cái)產(chǎn)損失。這也限制了互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)的傳播速度。

2.適合農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品少、成本高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融剛開(kāi)始發(fā)展時(shí)就是以城市居民為目標(biāo)人群，當(dāng)時(shí)還未傾向與服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)。銀行的個(gè)人網(wǎng)銀界面提供了買(mǎi)理財(cái)、車(chē)險(xiǎn)和基金等服務(wù)，但是，農(nóng)民群體目前很少有這種較高層次的需求。除了銀行外，眾多的P2P網(wǎng)貸公司的一般而言，理財(cái)客戶(hù)能接受的年收益是12個(gè)點(diǎn)，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本為3，貸款端成本在7左右，還有3個(gè)點(diǎn)的還款風(fēng)險(xiǎn)金，因此，貸款的利率在25%左右。對(duì)于農(nóng)民群體來(lái)說(shuō)，他們目前僅僅需要的是與自己生產(chǎn)生活相關(guān)的、成本低的金融產(chǎn)品，但是目前適應(yīng)這一市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品還尚未形成。

3.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏規(guī)范的管理機(jī)制。在技術(shù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融高度依賴(lài)于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，因此，一旦計(jì)算機(jī)出現(xiàn)系統(tǒng)性故障或者是遭受不法分子的攻擊，都極有可能造成系統(tǒng)的崩潰，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。在相關(guān)制度方面，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)殚T(mén)檻低成為其一大優(yōu)點(diǎn)，但是也可能為一些問(wèn)題的出現(xiàn)埋下了隱患。因?yàn)槿狈ヂ?lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，相關(guān)法律法規(guī)還尚未形成，各種業(yè)務(wù)模式自成一體，沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，將會(huì)極大地降低了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的整體質(zhì)量。{12}在信用意識(shí)和信用體系不健全的情況下，風(fēng)險(xiǎn)同樣也高居不下。

五、促進(jìn)江寧區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于“三農(nóng)”的相關(guān)建議

江蘇是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份、南京是江蘇經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市、江寧是南京經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力最強(qiáng)區(qū)。江寧的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于“三農(nóng)”的情況尚是如此，作為一種新興事物，估計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于“三農(nóng)”在中國(guó)還將有一段較長(zhǎng)的摸索時(shí)間?，F(xiàn)階段可以嘗試以下措施：

1.加大互聯(lián)網(wǎng)金融在該地區(qū)宣傳普及力度。要想讓農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)金融，首先要讓農(nóng)村居民更多地了解互聯(lián)網(wǎng)的快捷、高效以及便利?？山⒋寮?jí)或者是鄉(xiāng)級(jí)服務(wù)站，定期向農(nóng)民普及互聯(lián)網(wǎng)和金融的相關(guān)知識(shí)，加深農(nóng)民對(duì)這些新興事物的認(rèn)識(shí)程度。

2.區(qū)政府加強(qiáng)支持。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體是企業(yè)和勞動(dòng)者個(gè)人，但政府仍是不可或缺的角色，其能為市場(chǎng)主體創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境。一方面，區(qū)政府可加快該區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)，嚴(yán)厲打擊失信行為，營(yíng)造誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)環(huán)境，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)、從而降低農(nóng)戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本；另一方面，區(qū)政府可以拿出一部資金獎(jiǎng)勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉農(nóng)業(yè)務(wù)，或?qū)ζ洚a(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)給予適當(dāng)補(bǔ)償，以提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。

3.借鑒大北農(nóng)經(jīng)驗(yàn)、發(fā)揮江寧區(qū)供銷(xiāo)合作總社的作用。前面的調(diào)研顯示，江寧區(qū)供銷(xiāo)合作總社牽頭江寧地區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”，利用其掌握的農(nóng)戶(hù)的全方位數(shù)據(jù)建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。一方面利用其自有資金既可以為農(nóng)戶(hù)融資提供擔(dān)保，也可直接為農(nóng)戶(hù)提供資金融通；另一方面，撮合其服務(wù)的農(nóng)戶(hù)相互提供資金融通，實(shí)現(xiàn)資金盈余的農(nóng)戶(hù)及資金緊缺的農(nóng)戶(hù)的雙盈。

4.加大推進(jìn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)畢竟是一個(gè)虛擬的世界，尤其是還要在這樣一個(gè)虛擬的平臺(tái)上發(fā)展經(jīng)濟(jì)，因此，這更是增加了很多農(nóng)民對(duì)這個(gè)交易平臺(tái)的懷疑態(tài)度。一方面，他們渴望從這種信息技術(shù)中獲得收益；另一方面，他們也擔(dān)心自己的錢(qián)打了水漂。因此，政府部門(mén)應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)尤其是有關(guān)金融交易方面的監(jiān)管力度，制定互聯(lián)網(wǎng)防詐騙、盜竊方面的法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供制度保障，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)特別是小型農(nóng)戶(hù)的合法權(quán)益。

注釋?zhuān)?/p>

{1}李成貴.解決三農(nóng)問(wèn)題的基本思路和政策方向.中國(guó)農(nóng)史，2005（2）

{2}金融支持“三農(nóng)”發(fā)展六項(xiàng)措施從細(xì)節(jié)入手.中國(guó)政府網(wǎng)，www.gov.cn2014-04-1710：32

{3}傅志華.大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用.http：//www.leiphone.com/news/201411/BW3iFXbV2mdPrIDt.html

{4}李廣乾.當(dāng)前我國(guó)電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及其特點(diǎn).中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2014.4.11

{5}陳一稀.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、現(xiàn)狀與發(fā)展建議.金融發(fā)展評(píng)論，2013（12）

{6}2015.11.17.來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

{7}南京市統(tǒng)計(jì)局www.njtj.gov.cn南京統(tǒng)計(jì)年鑒，2015年統(tǒng)計(jì)年鑒

{8}南京市統(tǒng)計(jì)局www.njtj.gov.cn南京統(tǒng)計(jì)年鑒，2014年統(tǒng)計(jì)年鑒

{9}南京將培養(yǎng)千名“新農(nóng)人”建成10個(gè)重點(diǎn)電商示范村鎮(zhèn).中國(guó)江蘇網(wǎng)-新華日?qǐng)?bào)，2015.7.21

{10}中國(guó)農(nóng)民合作社信息網(wǎng)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”現(xiàn)場(chǎng)推進(jìn)會(huì)在江寧區(qū)成功舉行.2015.12.18

{11}2014.4.6來(lái)源：人民網(wǎng)

{12}于海臣，劉國(guó)權(quán).小面額紙幣殘損嚴(yán)重的因素及對(duì)策.黑龍江金融，2006（6）

（作者單位：南京曉莊學(xué)院商學(xué)院 江蘇南京 210000）

[作者簡(jiǎn)介：李燕（1976—），女，漢族，江蘇南京人，講師，碩士研究生，研究方向：財(cái)務(wù)管理、成本管理；孟婷，南京曉莊學(xué)院商學(xué)院學(xué)生。]

（責(zé)編：若佳）