孫泉

農(nóng)村金融政策成效問題及對(duì)策探析

孫泉

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的血液。2004年以來，連續(xù)14年中央1號(hào)文件對(duì)加強(qiáng)金融支農(nóng)作出部署。特別是2013年以來，《中國人民銀行關(guān)于加大金融創(chuàng)新力度支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2013〕78號(hào)）、《中國人民銀行關(guān)于做好家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2014〕42號(hào)）、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》（國辦發(fā)〔2014〕17號(hào)）、《銀監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部關(guān)于金融支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和集約化經(jīng)營的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕38號(hào)）、《農(nóng)業(yè)部關(guān)于推動(dòng)金融支持和服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的通知》（農(nóng)財(cái)發(fā)〔2014〕93號(hào)）、《財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于財(cái)政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見》（財(cái)農(nóng)〔2015〕121號(hào)）等多個(gè)文件先后出臺(tái)，金融對(duì)“三農(nóng)”的支持力度不斷加大。2014-2015年間，李克強(qiáng)總理先后8次主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究金融支農(nóng)問題；央行5次對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)實(shí)施定向降準(zhǔn)。

這些政策措施取得顯著成效。截至2017年3月末，全國助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)超過100萬個(gè)，行政村覆蓋率超過90%，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到29.23萬億元，比2012年末增長(zhǎng)66%。

盡管農(nóng)村金融取得較大發(fā)展，但依然是整個(gè)金融體系中最突出的短板，農(nóng)村金融供給與需求之間的通道不暢，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求尚未得到有效滿足，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象比較普遍，農(nóng)民貸款難、貸款貴是近年來發(fā)展迅速、金融需求量較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難問題仍然存在。到2015年末，金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額99.3萬億元，同比增長(zhǎng)13.4%，而涉農(nóng)貸款同比僅增長(zhǎng)11.7%，占各項(xiàng)貸款的比重僅27.8%，涉農(nóng)貸款占比低，增速也低于平均增速。據(jù)調(diào)查，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的成年人占比為7.3%，低于世界平均水平1.7個(gè)百分點(diǎn)。存在以上問題的原因，一方面，從金融供給的角度看，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的意愿不強(qiáng)烈，金融供給不足。一是農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱，放貸對(duì)象識(shí)別成本較高；二是農(nóng)村信貸客戶多、頻次高、單筆額度小，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候、市場(chǎng)等非可控因素影響大，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控成本高；三是農(nóng)戶普遍缺乏有效抵押物，即便有，抵押物的專用性一般也比較強(qiáng)，農(nóng)戶違約后金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的處置比較困難；四是農(nóng)民的信用意識(shí)比較薄弱。另一方面，從金融需求的角度看，潛力沒有被充分挖掘出來。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，農(nóng)民申請(qǐng)貸款手續(xù)繁瑣；農(nóng)民缺乏金融知識(shí)，周圍缺少成功申請(qǐng)貸款的范例；受傳統(tǒng)思想影響，農(nóng)民需要資金融通時(shí)，首選途徑是向親友借貸。

解決農(nóng)村金融發(fā)展中的問題，需要從增加金融供給和刺激金融需求兩端發(fā)力，重點(diǎn)在于積極加強(qiáng)供給，著力解決貸款難、貸款貴問題，同時(shí)積極培育和挖掘農(nóng)村金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。

一是激勵(lì)調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。落實(shí)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、定向費(fèi)用補(bǔ)貼以及涉農(nóng)不良貸款呆賬核銷等財(cái)稅政策，加大農(nóng)村金融稅收優(yōu)惠力度，綜合運(yùn)用存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款等各項(xiàng)激勵(lì)約束措施，實(shí)施差別化存款準(zhǔn)備金率政策，強(qiáng)化對(duì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核，降低農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，合理提高涉農(nóng)不良貸款容忍度，增強(qiáng)縣域法人金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)意愿和能力。

二是依法有序擴(kuò)大抵押物范圍。堅(jiān)持依法有序、自主自愿、穩(wěn)妥推進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)可控原則，把農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、海域/灘涂使用權(quán)、蔬菜大棚、漁船、大型農(nóng)機(jī)具、生物資產(chǎn)/活體畜禽等納入抵押物范圍，有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)。

三是大力加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。開展信用戶、村、鎮(zhèn)建設(shè)，以信用建設(shè)促融資。聯(lián)合農(nóng)業(yè)、工商等管理部門，對(duì)農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行信用評(píng)定，農(nóng)業(yè)部門負(fù)責(zé)評(píng)定示范家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社示范社，加強(qiáng)家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社和農(nóng)戶的征信認(rèn)證，為金融機(jī)構(gòu)、融資租賃企業(yè)識(shí)別優(yōu)先放貸、租賃對(duì)象提供可靠參考。

四是切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。提高支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，改善農(nóng)村非現(xiàn)金支付結(jié)算服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的可獲得性。完善村級(jí)金融服務(wù)體系，設(shè)立金融服務(wù)指導(dǎo)員，使信用信息采集、貸前調(diào)查、貸后催收、保險(xiǎn)服務(wù)、金融知識(shí)宣傳等工作下沉到村一級(jí)。

五是積極普及金融知識(shí)。利用農(nóng)民容易獲取、容易接受的方式，加強(qiáng)金融政策、金融知識(shí)宣傳，提高農(nóng)民的金融意識(shí)、信用意識(shí)和防金融詐騙能力。

六是積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快的優(yōu)勢(shì)，通過“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”，深入挖掘和分析農(nóng)戶的種植、養(yǎng)殖情況、信用記錄等數(shù)據(jù)，加快貸款審批進(jìn)程。針對(duì)農(nóng)戶缺少網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的實(shí)際情況，采取“線上+線下”方式，充分發(fā)揮一線信貸員作用，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶征信的識(shí)別能力，切實(shí)提高農(nóng)戶申貸獲得率。