陳哲

[摘要]作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，村鎮(zhèn)銀行有效地增補(bǔ)了農(nóng)村金融供給。文章通過研究村鎮(zhèn)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀，以及在其發(fā)展過程中主要存在的問題，提出在其后續(xù)發(fā)展過程中針對這些主要問題的政策建議。

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；差別化監(jiān)管

[DOI]1013939/jcnkizgsc201650104

隨著國家對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)注程度的日益提高，農(nóng)村金融相關(guān)問題也成為學(xué)界與管理層關(guān)注的熱點(diǎn)。2004年以來，為促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，每年中央“一號文件”都在反復(fù)且不斷深入地論述農(nóng)村金融問題，意在通過鼓勵農(nóng)村金融的持續(xù)改革與良好發(fā)展來解決“三農(nóng)”問題。然而，農(nóng)村金融的發(fā)展力量仍然十分薄弱，存在一系列問題：農(nóng)民收入水平低、增長緩慢，農(nóng)村金融市場供給不足、服務(wù)缺失、壟斷性經(jīng)營、體制不完善。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，村鎮(zhèn)銀行是解決農(nóng)村地區(qū)金融問題的創(chuàng)新之舉。在政策引導(dǎo)下，近年來村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢頭。但由于控股模式單一、目標(biāo)偏離現(xiàn)實(shí)、創(chuàng)新不足等問題的存在，其發(fā)展過程還面臨問題。

1村鎮(zhèn)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀

11數(shù)量及分布

截至2016年6月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1412家（開業(yè)1371家，籌建41家），覆蓋全國31個省份的1256個縣（市、旗），縣域覆蓋面達(dá)672%。其中湖北、遼寧、江蘇、吉林、海南、重慶、寧波、青島、上海、天津10省市已實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋。

在村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)分布上，按東中西部劃分，截至2016年2月，在全國已開業(yè)的1328家村鎮(zhèn)銀行中，東部成立481家，中部成立482家，西部365家。其中，設(shè)在國家級貧困縣的有193家，占1453%。

12主發(fā)起行類型情況

在村鎮(zhèn)銀行其主發(fā)起行的類型上，截至2016年2月，全國共有279家銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，其中農(nóng)村商業(yè)銀行（含農(nóng)村合作銀行）占半壁江山，城市商業(yè)銀行占1/3，農(nóng)村信用社占1/10，其余機(jī)構(gòu)總和不到10%。

13資產(chǎn)規(guī)模

截至2015年年末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模首次破萬億元，全國有306家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模在10億元以上，其中91家超過20億元，13家超過50億元。截至2016年3月末，全國村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額10061億元。但值得注意的是，截至2015年年底，村鎮(zhèn)銀行在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額當(dāng)中占比不到1%，相對來說，城商行總資產(chǎn)占比為117%，農(nóng)商行占比為78%?？梢?，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中是比較小的。

14盈利能力

在盈利能力上，《中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展報告》指出，在2014年前村鎮(zhèn)銀行盈利能力確實(shí)在不斷改善，盈利面已經(jīng)接近90%，資產(chǎn)利潤率和資本利潤率也逐漸提高。但2015年較2014年資產(chǎn)利潤率和資本利潤率分別下降02和07個百分點(diǎn)。而進(jìn)入2016年，盈利仍在繼續(xù)下滑。截至2016年第一季度，全國村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率和資本利潤率分別為111%和832%，均低于商業(yè)銀行119%和1596%的平均水平。

2015年全年，全國254家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營虧損，虧損面接近20%，其中31家機(jī)構(gòu)凈虧損在1000萬元以上，開業(yè)三年以上的110家機(jī)構(gòu)凈虧損合計達(dá)到85億元。對此，可以看出目前村鎮(zhèn)銀行盈利能力有待提高。

2村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題

第一，控股模式單一，導(dǎo)致各方利益主體動力不足?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股比例不低于20%。而在河南被調(diào)研的22家村鎮(zhèn)銀行中，超過一半的發(fā)起行擁有51%及以上的絕對控股權(quán)，部分銀行持股比例達(dá)80%。民營資本股東的話語權(quán)太小，對村鎮(zhèn)銀行采取觀望態(tài)度的居多，客觀上阻礙了民間資本和證券、保險等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的積極性。國有商業(yè)銀行出于經(jīng)營效益考慮，不愿發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)信社也認(rèn)為在農(nóng)村沒必要再成立村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行大部分是地方商業(yè)銀行設(shè)立。這種制度設(shè)計在一定意義上對繁榮發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、促進(jìn)支農(nóng)機(jī)構(gòu)“廣覆蓋”不利。

第二，村鎮(zhèn)銀行有偏離目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)外在條件。但“村鎮(zhèn)”一詞刻畫了其應(yīng)“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”?，F(xiàn)實(shí)中，大多數(shù)成立的村鎮(zhèn)銀行都將其支行設(shè)在行政中心所在地，多是縣城。村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。這并未完全符合在農(nóng)村這個金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路。

第三，先天不足，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。目前從現(xiàn)實(shí)看，一是結(jié)算系統(tǒng)孤立。部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨(dú)的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實(shí)時支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故。二是網(wǎng)點(diǎn)少，便民服務(wù)上不去。三是力量小制約發(fā)展。從目前看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行人員偏少，多為10來個人，加之都是新來人員、成分素質(zhì)不一，對本銀行的發(fā)展理念認(rèn)識不一，這些都勢必加劇“萬事開頭難”。

第四，客觀要求創(chuàng)新經(jīng)營與觀念陳舊化的矛盾。村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，真正闖出一片新天地，必須創(chuàng)新方式、適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品等。但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是其他金融機(jī)構(gòu)的人員或社會上的招聘人員，舊有觀念多，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來，但農(nóng)村市場具有自身的特點(diǎn)，照抄照搬很難開辟新天地、實(shí)現(xiàn)大發(fā)展。如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗(yàn)并使之適應(yīng)縣域市場的特點(diǎn)是一大難題。

第五，宣傳不夠，公信力低。一方面，由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低，擔(dān)心存款安全性；另一方面，由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)少，大多數(shù)只在縣城有一個點(diǎn)，極少數(shù)能開設(shè)一兩個支行的，服務(wù)不夠方便，就很難爭得農(nóng)民市場。

3村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的政策建議

31改進(jìn)支農(nóng)、支小再貸款的使用方式，增加對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸服務(wù)，緩解農(nóng)村地區(qū)貸款難、貸款貴的問題

首要是應(yīng)該改革支農(nóng)再貸款的撥付辦法，可以考慮支農(nóng)再貸款的申請與撥付的無縫對接。例如，第二期再貸款可以在第一期清償之前申請、審批和撥付，把第一期再貸款的償還情況作為能否得到第三期再貸款的影響因素。這樣，可以使兩期相連的貸款無縫對接，解決再貸款使用期限與實(shí)際需要錯配的問題。

32在堅持主發(fā)起行制度的同時，著力培育村鎮(zhèn)銀行的自主發(fā)展能力

主發(fā)起行應(yīng)尊重村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人地位，以股東身份參與村鎮(zhèn)銀行公司治理，按照市場化原則處理好業(yè)務(wù)往來關(guān)系，這樣才能更加處理好與其他股東之間的關(guān)系，穩(wěn)定和提高村鎮(zhèn)銀行管理隊伍及其能力，推動村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況，可適時考慮調(diào)整主發(fā)起行的“兜底”要求，依照《公司法》由股東承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

33適當(dāng)延長財政獎補(bǔ)政策期限，增加獎補(bǔ)范圍，改進(jìn)獎補(bǔ)方式方法

首先，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，可適當(dāng)延長財政獎補(bǔ)政策期限，以支持村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。其次，增加對擴(kuò)展基礎(chǔ)金融服務(wù)的補(bǔ)貼。最后，可以考慮改進(jìn)財政獎補(bǔ)資金的撥付方法，加強(qiáng)現(xiàn)有財稅政策執(zhí)行情況的監(jiān)督，簡化流程，使各縣財稅補(bǔ)貼能夠快速、及時、精準(zhǔn)地下發(fā)至各村鎮(zhèn)銀行。

34對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行分級差別監(jiān)管

首先，對于支農(nóng)和支小成效顯著、評級優(yōu)秀的村鎮(zhèn)銀行，可以適當(dāng)放開業(yè)務(wù)限制。其次，對于經(jīng)營管理狀況優(yōu)秀的村鎮(zhèn)銀行盡快落實(shí)“一行多縣”政策，允許其在同一地市范圍內(nèi)其他區(qū)縣設(shè)分支機(jī)構(gòu)，在為村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展提供更大市場空間的同時，提升區(qū)域普惠金融服務(wù)水平。最后，對村鎮(zhèn)銀行實(shí)施差別化的監(jiān)管。在諸如公司治理、監(jiān)管指標(biāo)等方面能夠?qū)Υ彐?zhèn)銀行適度放寬，為村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展?fàn)I造一個寬松的外部環(huán)境。

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