趙聰

摘 要：農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系重要組成部分，但在我國(guó)農(nóng)村，農(nóng)戶融資難現(xiàn)象相當(dāng)普遍，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與生活水平提高。因此，為了解決農(nóng)戶融資難問題，從融資方、金融中介等角度分析農(nóng)戶融資難原因，通過分析美、法、日三國(guó)農(nóng)戶融資現(xiàn)狀，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，發(fā)現(xiàn)可以從農(nóng)戶融資結(jié)構(gòu)，農(nóng)戶融資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)約束及保險(xiǎn)機(jī)制等角度，尋找農(nóng)村融資難問題的解決方法，有利于縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；融資難；成因及對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.32.045

1 引言

自改革開放以來，我國(guó)逐步確定農(nóng)戶作為獨(dú)立生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的地位，農(nóng)戶紛紛開始積極投入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但是農(nóng)戶的自有資金不足，因此其創(chuàng)業(yè)熱情一直受到外部融資難的制約。

當(dāng)前，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展速度緩慢，從上世紀(jì)末開始，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行開始逐漸退出農(nóng)村市場(chǎng)，這加劇了農(nóng)民融資困難。據(jù)調(diào)查，在我國(guó)通過正規(guī)渠道貸款的農(nóng)戶只有27%，而在有貸款需求的農(nóng)戶中，不能獲得正規(guī)信貸支持的占40%以上，農(nóng)戶面臨融資約束問題十分嚴(yán)峻。隨著農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織不斷發(fā)展壯大以及農(nóng)戶生活水平的提高，融資難問題越來越突出，農(nóng)村發(fā)展受到資金缺乏的嚴(yán)重制約。

本文通過對(duì)農(nóng)戶融資難現(xiàn)狀及問題的分析，從融資方，金融中介等角度分析農(nóng)戶融資難原因，結(jié)合國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)出符合中國(guó)國(guó)情的針對(duì)農(nóng)戶融資難的具體對(duì)策，對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系有著較大意義。

2 中國(guó)現(xiàn)階段的農(nóng)村融資狀況及問題

農(nóng)村金融研究的核心議題之一是農(nóng)戶融資問題。自改革開放以來，我國(guó)的金融制度“重城市、輕農(nóng)村”，城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡使得農(nóng)村金融至少落后城市金融10年，農(nóng)村金融抑制問題非常突出。根據(jù)《清華經(jīng)管學(xué)院中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究報(bào)告完結(jié)篇（2006-2010）》研究，在中國(guó)農(nóng)村，從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶大約只有32%；高達(dá)14.8%的涉農(nóng)貸款不良率也使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)于涉農(nóng)貸款更加謹(jǐn)慎。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，面對(duì)我國(guó)約1.2億農(nóng)戶的貸款需求，僅有33.2%的農(nóng)戶獲得支持。

2.1 農(nóng)村金融體系不完善，融資渠道單一

雖然我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與農(nóng)村信用社組成，但只有農(nóng)村信用社真正發(fā)揮了支農(nóng)作用，然而其農(nóng)業(yè)貸款在其總貸款中所占比重較少，2013年僅僅22.6%，且其業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也并未深入到鄉(xiāng)村基層，因此對(duì)農(nóng)戶的信貸支持力度極為有限。

2.2 非正規(guī)金融占比過大

在正規(guī)金融職能缺失前提下，親友借款、高利貸、私人錢莊等非正規(guī)金融發(fā)展迅速，達(dá)到整個(gè)金融供給的48%。但是國(guó)家既不承認(rèn)民間金融的合法地位，也不給予政策支持，使得非正規(guī)融資行為一直在初級(jí)階段，無(wú)法更充分的發(fā)揮其在農(nóng)村金融活動(dòng)中的作用。

據(jù)調(diào)查，中國(guó)農(nóng)村高利貸高達(dá)8000-114萬(wàn)億元，僅浙東南地區(qū)就有3000多億元。目前民間借貸的活躍性使得農(nóng)戶融資變得更加便利，成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要資金保證。

2.3 農(nóng)戶融資供需矛盾突出

在農(nóng)戶對(duì)資金需要較大的同時(shí)，來自農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金供應(yīng)卻嚴(yán)重不足，主要表現(xiàn)如下：

2.3.1 資金需求大，缺口頻度大

據(jù)劉杰（2007）調(diào)查，在“是否曾經(jīng)出現(xiàn)或現(xiàn)在正存在資金缺口”問題中，96.9%的農(nóng)戶回答“是”，說明資金需求大。農(nóng)戶發(fā)生資金缺口頻度為經(jīng)常的占30%，一般占41%，偶爾占29%。據(jù)此可見，對(duì)資金需求大但是缺口頻度也大的農(nóng)戶超過70%。

2.3.2 信貸資金供給不足

我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)戶放貸一般需要提供相應(yīng)擔(dān)保。而大多數(shù)農(nóng)戶自有財(cái)產(chǎn)很難滿足金融機(jī)構(gòu)的抵押要求，尋找擔(dān)保人又較困難，因此，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很少愿意貸款給農(nóng)戶，這就造成了農(nóng)村儲(chǔ)蓄余額與農(nóng)戶貸款余額差額的不斷擴(kuò)大，具體如下：

2.3.3 國(guó)家農(nóng)業(yè)財(cái)政支出供給不足

同時(shí)，我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行“重工業(yè)輕農(nóng)業(yè)、重城市輕鄉(xiāng)鎮(zhèn)”政策，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。改革開放初期，農(nóng)業(yè)財(cái)政支出又有所增加，1980年農(nóng)業(yè)財(cái)政支出占比為12.21%，之后又有所減少，2011年和2012年分別為9.6%和9.8%，只是歷史最高的一半左右。之后幾年，農(nóng)業(yè)財(cái)政支出金額提升較快，2013年達(dá)到13799億元?？傊瑖?guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的支出還明顯欠缺，增長(zhǎng)緩慢，農(nóng)業(yè)財(cái)政支出沒有得到應(yīng)有的重視。具體如表1所示。

3 農(nóng)戶融資難原因分析

3.1 融資方原因分析

首先，農(nóng)戶收入一般較低，且缺乏完整的財(cái)務(wù)報(bào)表與經(jīng)營(yíng)記錄，符合金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保要求的擔(dān)保品又較少。

其中信用缺失是最為重要的原因。農(nóng)戶一般規(guī)模小，使得其船小好調(diào)頭，但由于經(jīng)營(yíng)管理不善，使得很多本來?xiàng)l件不錯(cuò)的農(nóng)戶資不抵債、拖欠銀行債務(wù)，造成銀行形成較多的不良貸款。近幾年農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款如下表所示：

從表2可以看出，2012年以前不良貸款率雖有降低，但是近三年來又有了增長(zhǎng)的趨勢(shì)，說明農(nóng)戶的信用缺失給銀行帶來的損失逐漸增長(zhǎng)，使銀行對(duì)農(nóng)戶融資逐漸望而卻步。

3.2 金融中介原因分析

3.2.1 三家農(nóng)村融資組織逐漸非農(nóng)化

農(nóng)業(yè)銀行逐漸減少農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入。以我國(guó)上饒市為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001-2004年農(nóng)行在上饒市將73個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所撤并，全市227個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)行設(shè)有機(jī)構(gòu)的只占32%。農(nóng)發(fā)行對(duì)國(guó)家政策性支農(nóng)資金管理不善，糧棉油收購(gòu)資金時(shí)有流失，其距發(fā)展銀行的功能也相差較遠(yuǎn)。農(nóng)村信用合作社不能充分體現(xiàn)為農(nóng)民服務(wù)的合作金融宗旨與原則，為社員服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念淡漠，非農(nóng)化趨勢(shì)明顯。

3.2.2 國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶貸款運(yùn)行效率低下

銀行貸款委托代理鏈條較長(zhǎng)，使得運(yùn)行效率低下。具體表現(xiàn)在信息不對(duì)稱、約束與激勵(lì)機(jī)制不對(duì)稱，因此大銀行更愛大客戶。但是大部分農(nóng)戶的單筆貸款規(guī)模小，對(duì)銀行貢獻(xiàn)利潤(rùn)也較小，銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行嚴(yán)格貸款責(zé)任制，提高放貸條件。此外，銀行對(duì)農(nóng)戶融資門檻高，低抵押率的農(nóng)產(chǎn)品、大型農(nóng)機(jī)具等卻使農(nóng)村抵押擔(dān)保物缺乏，更是加大了農(nóng)戶融資難度。

3.2.3 民間金融受到抑制

農(nóng)村資金供不應(yīng)求現(xiàn)象嚴(yán)重，但是，監(jiān)管部門抑制民間金融的發(fā)展，使其得不到法律保護(hù)，發(fā)展也較為緩慢。

3.3 其他原因分析

3.3.1 征信法律法規(guī)缺失

我國(guó)的征信行業(yè)直接可依據(jù)的相關(guān)法律較少。首先，有關(guān)征信數(shù)據(jù)開放的相關(guān)法律缺乏，使得獲取征信數(shù)據(jù)沒有法律保障。其次，征信行業(yè)本身的規(guī)范沒有法律依據(jù)。這些使得銀行與農(nóng)戶之間存在信息不對(duì)稱，從而促使逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，增大農(nóng)戶融資的困難。

3.3.2 擔(dān)保機(jī)制缺乏且保險(xiǎn)體系不成熟

農(nóng)戶十分缺乏貸款抵押擔(dān)保，但金融部門大多實(shí)行抵押或擔(dān)保貸款。并且雖然各地組建了相應(yīng)的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但涉農(nóng)擔(dān)保較少。

另外，農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，受到天災(zāi)等影響較大，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展卻落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不夠完善，農(nóng)戶不能得到補(bǔ)償和本金，這樣一來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了全部風(fēng)險(xiǎn)，使得機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。

4 解決農(nóng)戶融資難的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

4.1 美國(guó)農(nóng)戶融資現(xiàn)狀及做法

美國(guó)絕大多數(shù)商業(yè)銀行均經(jīng)營(yíng)農(nóng)貸業(yè)務(wù)，小城鎮(zhèn)有近5000家商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)貸款占據(jù)了這些銀行貸款總額的50%以上。機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)有效覆蓋農(nóng)村地區(qū)，可以及時(shí)掌握第一手資料，十分了解他們的信用狀況。

4.1.1 惠農(nóng)金融服務(wù)體系按農(nóng)戶需求設(shè)計(jì)

供農(nóng)戶融資的金融組織是從需求的角度來構(gòu)建的。主要由“4+1”即政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用合作系統(tǒng)、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、與政策性農(nóng)村金融等組成。如對(duì)不能從商業(yè)銀行借到低利率的青年農(nóng)民，政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)中的農(nóng)民家計(jì)局為其提供適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的“無(wú)追索權(quán)貸款”。

4.1.2 政府為信用社提供持續(xù)的正向激勵(lì)措施

美國(guó)法律規(guī)定應(yīng)對(duì)信用社實(shí)施優(yōu)惠政策，如建立信用社存款保險(xiǎn)、免征多種稅賦、自主決定存貸款利率等，極大方便了農(nóng)戶融資。

4.2 法國(guó)農(nóng)戶融資現(xiàn)狀及做法

法國(guó)為農(nóng)業(yè)發(fā)展具有貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)也是“4+1”模式，即法國(guó)土地信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行與大眾銀行等，并與法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合。

在法國(guó)，90%的農(nóng)民都是成立于1926年的法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行的客戶，農(nóng)業(yè)信貸銀行具有明顯的政策性銀行特征，它的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)戶，業(yè)務(wù)范圍主要是向個(gè)體農(nóng)戶發(fā)放短期小額貸款，農(nóng)業(yè)貸款占整個(gè)法國(guó)農(nóng)業(yè)貸款市場(chǎng)的80%以上，76%的法國(guó)農(nóng)民參與了它的股份儲(chǔ)蓄計(jì)劃，84%的農(nóng)民在這個(gè)銀行辦理了住房按揭貸款。

4.2.1 為農(nóng)戶提供適合的新產(chǎn)品

根據(jù)市場(chǎng)需求為農(nóng)戶提供適合其發(fā)展的新產(chǎn)品，如為年輕農(nóng)民特別設(shè)計(jì)貸款項(xiàng)目，為預(yù)備退休和出售農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)民提供信貸項(xiàng)目等。針對(duì)農(nóng)戶特點(diǎn)，通過對(duì)需要更新設(shè)備的農(nóng)戶，與生產(chǎn)商或者銷售商簽訂合同，由廠家向農(nóng)戶貸款提供貼息等方式來推進(jìn)基層的專業(yè)化建設(shè)。

4.2.2 建立有效農(nóng)戶貸款審批模式

為了解決信息不對(duì)稱問題，農(nóng)民向地區(qū)銀行營(yíng)業(yè)所申請(qǐng)貸款時(shí)，營(yíng)業(yè)所經(jīng)過地區(qū)銀行貸款評(píng)審委員會(huì)審核批準(zhǔn)，而此委員會(huì)的委員是熟悉當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村情況的基層董事，大大降低了地區(qū)銀行和借款人之間的信息不對(duì)稱。

4.3 日本農(nóng)戶融資現(xiàn)狀及做法

日本農(nóng)村金融以私人金融機(jī)構(gòu)為主，同時(shí)成立“農(nóng)業(yè)信用資金會(huì)”，有著比較完整的信貸體系，可以為農(nóng)民向農(nóng)協(xié)貸款提供便捷。另外，日本從事農(nóng)林漁業(yè)生產(chǎn)的主要是農(nóng)民，他們所需要的資金數(shù)量較少且不集中，出于風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)的考慮，一般的金融機(jī)構(gòu)不愿意為林漁業(yè)提供貸款，從而產(chǎn)生了由政府成立的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，形成的合作金融模式為以合作金融為主，政府金融為輔的政府導(dǎo)向型。

日本的農(nóng)戶資金需求規(guī)模小，農(nóng)業(yè)容易受自然災(zāi)害威脅，金融機(jī)構(gòu)也不愿向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。日本政府建立了幫助農(nóng)戶獲得長(zhǎng)期貸款的農(nóng)戶金融公庫(kù)，雖然這些貸款期限長(zhǎng)且效率低，但可以彌補(bǔ)農(nóng)協(xié)金融系統(tǒng)與商業(yè)銀行貸款的不足，切實(shí)幫助個(gè)體農(nóng)戶。

5 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，改善農(nóng)戶融資難對(duì)策探討

在參考發(fā)達(dá)國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，又不能生搬硬套，我們應(yīng)根據(jù)中國(guó)自身的國(guó)情，制定出具有中國(guó)特色的解決農(nóng)戶融資難的措施。

5.1 增加農(nóng)戶融資方式，優(yōu)化農(nóng)戶融資結(jié)構(gòu)

長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)戶進(jìn)行融資只有銀行貸款這一種形式，因此可以借鑒國(guó)際上先進(jìn)的融資手段，運(yùn)用股票、債券等新的融資方式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。地方性政府通過發(fā)行市政債券來進(jìn)行融資，增大新農(nóng)村招商引資的能力。

5.2 完善多層次農(nóng)戶融資金融服務(wù)體系

要從四個(gè)方面來完善多層次農(nóng)戶融資金融服務(wù)體系，首先，加大政策性銀行的扶持力度，發(fā)揮政策性銀行的支農(nóng)作用。其次，吸引商業(yè)銀行參與，適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，允許更多的商業(yè)金融參與競(jìng)爭(zhēng)。再次，強(qiáng)化農(nóng)村信用社的改革，充分發(fā)揮其以農(nóng)村為主的金融服務(wù)功能。最后，設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，支持民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

5.3 建立農(nóng)戶融資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

隨著生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)農(nóng)戶組織開辦大額擔(dān)保抵押貸款已是大勢(shì)所趨。對(duì)規(guī)模較大的農(nóng)戶融資可考慮適時(shí)推出大額擔(dān)保抵押貸款，以解決當(dāng)前農(nóng)戶資金需求與資金供給矛盾。

首先，創(chuàng)新土地抵押制度，可以將宅基地、非基本生活保障耕地等農(nóng)地納入抵押范圍，修改相關(guān)法律中不利于農(nóng)地有效抵押擔(dān)保的部分。其次，政府可以協(xié)助成立地方性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。最后，可以推行農(nóng)戶互保政策。農(nóng)戶之間信息對(duì)稱度較高，資金能力較強(qiáng)的農(nóng)戶為需要資金的農(nóng)戶擔(dān)保，可在一定程度上解決農(nóng)戶融資難的問題。

5.4 推行農(nóng)戶信用體系建設(shè)

國(guó)家與市場(chǎng)均可以建立農(nóng)戶信用體系。國(guó)家建立農(nóng)戶基本信用體系，將農(nóng)戶在金融組織、工商、稅務(wù)等部門的信息，統(tǒng)一到農(nóng)戶基本信用數(shù)據(jù)庫(kù)中，使得全國(guó)農(nóng)戶基本信用數(shù)據(jù)可以共享。市場(chǎng)建立商業(yè)性農(nóng)戶征信公司，金融組織若想取得融資信息，可以向農(nóng)戶征信公司支付一定費(fèi)用后獲取，充分緩解金融組織與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱。

5.5 建立農(nóng)戶融資風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制和保險(xiǎn)體系

無(wú)論從融資需求角度的民間融資正規(guī)化，還是從融資供給角度的農(nóng)信社改革，都面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，因此要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)約束是農(nóng)戶融資社會(huì)的“警察”，農(nóng)戶融資任何機(jī)制的建立，都要有基本的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制使其走的更加長(zhǎng)遠(yuǎn)。其次要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府可以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，降低稅率等支持其發(fā)展。

6 結(jié)語(yǔ)

隨著社會(huì)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)體制的改革，國(guó)家應(yīng)重視農(nóng)村建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)村的資金投入，從而縮小城鄉(xiāng)差距。我國(guó)農(nóng)戶融資存在較多問題，為了改善農(nóng)民的生活水平，解決融資難問題迫在眉睫，要對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行改革，優(yōu)化農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，更深入的解決農(nóng)戶融資難的問題，從而實(shí)現(xiàn)共同富裕。

本文對(duì)政策的建議僅僅還限于理論層面上，只有政府部門找準(zhǔn)定位，充分發(fā)揮指導(dǎo)作用，才可能解決農(nóng)戶融資的實(shí)際困難，同時(shí)也要出臺(tái)相關(guān)政策扶持農(nóng)村發(fā)展，制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，從而保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資方式的合理性。

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