(重慶工商大學(xué) 重慶 400060)

如何完善銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)制
——基于銀行業(yè)“飛單”頻發(fā)視角

劉彥徽

(重慶工商大學(xué)重慶400060)

近幾年，銀行業(yè)“飛單”、“蘿卜章”事件頻出，影響比較大的是民生銀行北京航天橋支行和西客站支行的兩起“飛單”案，最近又爆出興業(yè)銀行買到建行10億元的假理財(cái)產(chǎn)品案，可見如今銀行業(yè)里對于理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管還存在很多漏洞，而對銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行有效監(jiān)管是保護(hù)投資者利益的關(guān)鍵，是亟待解決的問題，這就對現(xiàn)如今的監(jiān)管制度提出了考驗(yàn)，本文試著從銀行，監(jiān)管者和投資者三方的角度來探尋解決問題的途徑。

銀行；理財(cái)產(chǎn)品；監(jiān)管

一、事件回顧

(1)民生銀行北京航天橋支行多年來一直是民生銀行系統(tǒng)里的佼佼者，也是全國私人銀行中客戶最多的支行，業(yè)內(nèi)同行艷羨不已。但是，這些外在的光環(huán)在2017年4月13日那天陡然消失，化為濃濃的陰云。2017年4月13日，民生銀行北京航天橋支行行長張穎被公安機(jī)關(guān)帶走。后得知，張穎涉嫌偽造保本保息理財(cái)產(chǎn)品向該行鯨鉆高爾夫俱樂部的逾150名私人銀行客戶銷售，涉案資金總規(guī)?？赡芨哌_(dá)30億元。

張穎系民生銀行北京分行航天橋支行原行長，其曾用3年時(shí)間，將該行的金融資產(chǎn)帶上了全國排名第一的位置。在這次案件中，張穎利用自己的權(quán)利和地位，通過控制他人賬戶作為資金歸集賬戶，編造虛假投資理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品，其本人或指使支行個(gè)別員工尋找目標(biāo)客戶，非法募集客戶資金用于個(gè)人支配，有一部分用于房產(chǎn)、文物、珠寶等領(lǐng)域，所募集資金沒有進(jìn)入公司賬務(wù)體系。

(2)同樣是民生銀行，但與航天橋支行案件不同的是，西客站支行“飛單案”中理財(cái)合同及對賬單上卻找不到任何關(guān)于民生銀行公章及賬戶信息的痕跡。投資人以簽署合伙協(xié)議的方式成為項(xiàng)目合伙人，這五期項(xiàng)目均承諾保本保息、固定收益。其中，一年期年化收益率為11%，兩年期年化收益率為12%。其中，名稱為“首都機(jī)場t3航站樓公務(wù)機(jī)坪南側(cè)地塊受讓、公務(wù)機(jī)航班服務(wù)配套”的項(xiàng)目，當(dāng)時(shí)宣傳是北京市政府批準(zhǔn)的，但實(shí)際上純屬虛構(gòu)。

(3)就在前不久，興業(yè)銀行又發(fā)生一起涉及10億元理財(cái)資金疑似“飛單”。此次案件原告為興業(yè)銀行杭州分行，被告為建行咸寧分行和東吳證券。事情經(jīng)過是2015年4月興業(yè)銀行杭州分行經(jīng)東吳證券搭橋，購買了建行咸寧分行一份價(jià)值10億元的理財(cái)產(chǎn)品。不過值得注意的是，這10億元資金為興業(yè)銀行杭州分行自有。

二、問題分析及監(jiān)管現(xiàn)狀

這幾起事件很具有典型性，有銀行內(nèi)部人員利用職務(wù)便利向客戶推銷理財(cái)產(chǎn)品，也有銀行通過相關(guān)中介向第三方投資者兜售其產(chǎn)品，從而謀取利益，這不僅凸顯了目前我國銀行內(nèi)部對理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)部的管理的問題，也暴露了我國銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不力。其中民生銀行是我國大陸第一家由民間資本設(shè)立的全國性商業(yè)銀行，在制度管理和產(chǎn)品經(jīng)營上都有著自己獨(dú)特的優(yōu)勢，成立4年就上市，成功進(jìn)入世界500強(qiáng)企業(yè)，可以說是發(fā)展勢頭迅猛，然而也正是由于這種高度的自由性為那些不法分子提供了機(jī)會。

7月15日，全國金融工作會議在北京召開，國家主席習(xí)近平發(fā)表重要講話。其強(qiáng)調(diào)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)防控金融風(fēng)險(xiǎn)深化金融改革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融良性循環(huán)健康發(fā)展。其提出要設(shè)立國務(wù)院國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會。防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題。要推動經(jīng)濟(jì)去杠桿，堅(jiān)定執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，處理好穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、控總量的關(guān)系。

三、解決途徑

目前我國銀行業(yè)監(jiān)管體系還不完善，監(jiān)管機(jī)制也不健全，監(jiān)管范圍存在盲區(qū)，銀行內(nèi)部稽核、監(jiān)督工作還存在許多問題，這些都給我國的金融體系埋下了隱患。銀行業(yè)是我國金融體系的心臟，是維系我國金融業(yè)穩(wěn)定的堅(jiān)實(shí)支柱，也是服務(wù)于我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)有力后盾，那么如何使我國銀行業(yè)朝著健康、穩(wěn)定、高效的道路發(fā)展就是當(dāng)務(wù)之急。

就拿美國的銀行監(jiān)管體系來說，其形成于本世紀(jì)30年代，至今已有80多年的歷史。隨著美國經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的快速發(fā)展，銀行監(jiān)管工作日益健全和完善，已經(jīng)成為美國政府調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、調(diào)節(jié)金融的重要措施。美國的銀行監(jiān)管體系是一種分散型的管理體系，全國現(xiàn)有15000余家銀行，既可以在聯(lián)邦注冊，也可以在州政府注冊，實(shí)行的是“雙線銀行制度”。

實(shí)踐證明，美國實(shí)行的“雙線銀行監(jiān)管體系”是獨(dú)樹一幟的。它有助于對銀行實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管，主要表現(xiàn)在：使一家銀行同時(shí)受兩家或兩家以上的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理，從而確保每家銀行隨時(shí)都置于被監(jiān)管之下；便于各銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間形成相互制約和相互競爭的微妙關(guān)系，提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。

四、從銀行業(yè)自身來看,應(yīng)該做到

1.規(guī)范銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程。從這幾次的銀行“飛單”事件中暴露了我國銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)管理存在嚴(yán)重漏洞，這才使得不法分子有機(jī)可趁，內(nèi)外勾結(jié)謀取暴利。所以，規(guī)范業(yè)務(wù)管理流程極為重要。這就需要在銀行內(nèi)部建立一套嚴(yán)密的業(yè)務(wù)實(shí)施和監(jiān)督流程，在保證流程可實(shí)施的情況下，對業(yè)務(wù)涉及的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)以及節(jié)點(diǎn)上的相關(guān)人員都做到可查可控。

2.加強(qiáng)銀行的風(fēng)控能力建設(shè)。銀行都設(shè)有專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部，主要針對的是銀行的授信業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)，不良資產(chǎn)，以及質(zhì)押類資產(chǎn)等的監(jiān)督和管控。雖然部門管理的范圍比較廣，但實(shí)際收到的效果卻不好，原因在于其中一些流程存在漏洞和脫鉤，并且沒有得到完整的反饋，致使監(jiān)管不力，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

五、從監(jiān)管者角度來看，應(yīng)該做到

1.完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系。我國現(xiàn)已經(jīng)頒布了《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等一系列法律、法規(guī)。但我國的金融監(jiān)管法律法規(guī)體系還很不完善，有關(guān)金融的幾大法中都缺少了具體的監(jiān)管細(xì)則和處罰水平。所以，應(yīng)盡快按照相關(guān)法律結(jié)合地方實(shí)際，制定相應(yīng)的金融監(jiān)管條例實(shí)施細(xì)則，明確金融監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)和權(quán)利，提高法律的嚴(yán)肅性。

2.建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的金融監(jiān)管新體系。目前，我國的中央銀行在實(shí)施金融監(jiān)管時(shí)職能分離，職責(zé)交叉，力量分散，形不成合力，內(nèi)耗了監(jiān)管效果，所以，要逐漸形成規(guī)范、完善的監(jiān)管體系，建立國家統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)—金融監(jiān)管局，把機(jī)構(gòu)審批，業(yè)務(wù)管理，稽核統(tǒng)一在一個(gè)部門內(nèi)，以形成綜合力量，提高監(jiān)管的質(zhì)量和效果。

3.明確金融監(jiān)管內(nèi)容。我國目前的金融監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)包括：對資本充足比率的監(jiān)管，對銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例進(jìn)行監(jiān)管，防止貸款過度集中，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量和投向的監(jiān)管，側(cè)重于逾期貸款與呆滯、呆賬貸款；對銀行存款利率的監(jiān)管；對銀行業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管等。

六、從投資者自身出發(fā)

1.提高自身的風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力。我們都知道，高收益必然伴隨著極高的風(fēng)險(xiǎn)。而金融市場本身就是一個(gè)變幻莫測的領(lǐng)域，即使是最穩(wěn)定的固收類金融產(chǎn)品，也會有一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，那么如何從投資者自身的角度來提升對風(fēng)險(xiǎn)的鑒別能力就及為重要了。

2.了解基本的金融基礎(chǔ)知識和法律常識。既然選擇了投資，就要做足功課，特別是要了解基本的金融基礎(chǔ)知識，例如哪些機(jī)構(gòu)具有相應(yīng)的資質(zhì)，經(jīng)營哪些產(chǎn)品，可以提供哪些服務(wù)，這些都應(yīng)該在投資前都做到了然于心。

[1]楊忠海.美國的銀行監(jiān)管體系及對我國的啟示.求是學(xué)刊.1998

[2]曹鳳岐.改革和完善中國金融監(jiān)管體系.金融發(fā)展評論.2009

[3]張傳良.金融理論與實(shí)務(wù).2009,1-4

[4]李成.金融監(jiān)管學(xué).第二版2016，4-2

劉彥徽(1990.1-)，男，漢族，重慶市，研究生，重慶工商大學(xué)，金融投資理論研究。