(山西財經(jīng)大學(xué) 山西 太原 033006)

我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的問題及對策

董利娜高雅

(山西財經(jīng)大學(xué) 山西 太原 033006)

隨著我國利率市場化、金融機構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新的不斷增多，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險越來越多。加強風(fēng)險管理已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營和發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。本文在梳理商業(yè)銀行風(fēng)險管理理論的基礎(chǔ)上，分析了我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的現(xiàn)狀及問題，最后提出了改進我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理問題的對策建議。

商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；問題對策

一、引言

我國商業(yè)銀行是金融體系的核心，對經(jīng)濟的發(fā)展起著重要的中介作用。眾所周知，風(fēng)險和收益缺一不可、互相影響，而商業(yè)銀行以盈利最大化為目標(biāo)的，因此商業(yè)銀行的經(jīng)營離不開風(fēng)險。21世紀(jì)以來，隨著金融市場的變革、資本市場的相對滯后性、利率體制的變革及衍生工具市場的不斷創(chuàng)新，增加了利率風(fēng)險和流動性風(fēng)險。商業(yè)銀行的經(jīng)營方展趨向于網(wǎng)絡(luò)化和專業(yè)化，如支付寶和微信錢包等軟件的創(chuàng)新，由于網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)辦理的程序設(shè)計、使用和更新比較復(fù)雜，很容易引起操作風(fēng)險和安全性風(fēng)險。另外由于商業(yè)銀行經(jīng)營核心業(yè)務(wù)就是借貸業(yè)務(wù)，借方和貸方存在著信息不對稱的現(xiàn)象，很容易引起信用風(fēng)險。總而言之，商業(yè)銀行的經(jīng)營存在著多樣化的風(fēng)險，但是商業(yè)銀行的風(fēng)險管理卻存在著一定的缺陷。本文探討了我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的問題及解決的對策。

二、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的問題

1、商業(yè)銀行的風(fēng)險管理意識薄弱。商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)是追求利益最大化，而忽視了風(fēng)險的存在及風(fēng)險管理的重要性，具體包括：一是商業(yè)銀行的基層人員所承受的業(yè)績壓力太大，總是把注意力集中在銀行的業(yè)務(wù)情況，而忽略了業(yè)務(wù)完成的質(zhì)量情況而給銀行帶來了損失的風(fēng)險；二是風(fēng)險管理人員對市場、風(fēng)險、收益及效率了解不充分；三是商業(yè)銀行的風(fēng)險管理的理念仍然比較傳統(tǒng)，沒有上升到公司的文化層面，未發(fā)展成制度管理章程。

2、商業(yè)銀行的風(fēng)險管理體系不健全。隨著金融市場的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的管理體系也不斷的改進，但商業(yè)銀行的管理體系仍然不健全，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)仍然是傳統(tǒng)的“金字塔”人員模式，任務(wù)分配自上而下，信息回饋自下而上，在這種結(jié)構(gòu)模式下，上級和下級的信息會出現(xiàn)不對稱的現(xiàn)象，可能會導(dǎo)致銀行做重大決策時出現(xiàn)失誤，造成嚴(yán)重經(jīng)濟損失；二是商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)任由多個部門分工負(fù)責(zé)；三是商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管的注意力主要集中在事前的調(diào)查，事后的清算、重組、審計等，而嚴(yán)重忽視了事前存在風(fēng)險的分析、事中的風(fēng)險管理和監(jiān)督；

3、商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)督機制不完善。商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)督機制存在不完善的地方，如下：一是商業(yè)銀行風(fēng)險內(nèi)控存在的問題，商業(yè)銀行內(nèi)部缺少一個完善的風(fēng)險內(nèi)控制度和規(guī)則，現(xiàn)存的內(nèi)控監(jiān)督規(guī)則制度存在一些模糊的、不嚴(yán)格的地方，不能夠有效的預(yù)防或抵御風(fēng)險，不能滿足銀行的經(jīng)營和管理的需求；另一方面是來自商業(yè)銀行外部監(jiān)管，對銀行的準(zhǔn)入的限制條件沒有嚴(yán)格執(zhí)行，對商業(yè)銀行的資本充足性、清償能力未能充分全面的進行監(jiān)管調(diào)查，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)管制度不完善，監(jiān)管辦法與風(fēng)險存在一定的差距，不能夠有效的解決問題。

4、商業(yè)銀行高素質(zhì)風(fēng)險管理人才的匱乏。商業(yè)銀行從業(yè)務(wù)種類、管理系統(tǒng)、業(yè)務(wù)辦理流程、監(jiān)督管理、內(nèi)部制度等各個方面不斷的創(chuàng)新來適應(yīng)社會的需求，但由于我國的高等院校在培養(yǎng)人才中注重的是基礎(chǔ)專業(yè)知識的灌輸而忽略了實踐動手能力，注重的是大學(xué)生綜合素質(zhì)的培養(yǎng)而忽視了專項技能的提高，存在出現(xiàn)了人才供不應(yīng)求的現(xiàn)象。另外，我國商業(yè)銀行的人才管理、人才質(zhì)量、人才培訓(xùn)機制較發(fā)達(dá)國家比較落后，商業(yè)銀行招納的人才與所需要的人才存在很大的差距；商業(yè)銀行的績效考核和約束激勵機制不健全，導(dǎo)致一些高素質(zhì)人才流向別的行業(yè)。

5、商業(yè)銀行風(fēng)險管理方法和技術(shù)水平的落后。隨著金融市場不斷創(chuàng)新，金融衍生產(chǎn)品不斷更新，金融市場存在的風(fēng)險越來越多，但商業(yè)銀行風(fēng)險管理的方法和技術(shù)水平相對較落后，仍然是以經(jīng)驗解決為重，存在風(fēng)險管理員的主觀解決傾向，把注意力集中在定性分析而忽略了量化研究。

三、解決我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理問題的對策。

1、樹立風(fēng)險管理理念，增強風(fēng)險管理意識。權(quán)衡風(fēng)險和收益，做到風(fēng)險最小須做到：一是把風(fēng)險管理理念、意識灌輸?shù)矫總€員工，加強員工對風(fēng)險管理文件的學(xué)習(xí)，使風(fēng)險管理的行為成為每個人的習(xí)慣；二是要在銀行營造一種風(fēng)險管理學(xué)習(xí)的氛圍，學(xué)習(xí)巴塞爾協(xié)議的基本要求，加強關(guān)于風(fēng)險方面的教育和風(fēng)險管理的培訓(xùn)，通過銀行自身曾經(jīng)發(fā)生過的案例來警示員工注重風(fēng)險管理的重要性，另外，通過激勵機制來督促員工在完成規(guī)定業(yè)務(wù)的時候把風(fēng)險管理考慮在內(nèi)。

2、建立健全的風(fēng)險管理體系。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“金字塔”內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)需要完善，建立各級風(fēng)險管理機制，建立銀行監(jiān)控指標(biāo)自動化處理系統(tǒng)，嚴(yán)格做到任務(wù)分配以及信息傳達(dá)透明化，加強部門之間的協(xié)調(diào)和溝通處理好風(fēng)險與業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。同時，商業(yè)銀行應(yīng)該完善風(fēng)險管理體系，采用管理體系與計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合，形成電子網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理系統(tǒng)，從事前、事中及事后嚴(yán)格按照程序辦事。

3、完善風(fēng)險監(jiān)督機制及法律體系。商業(yè)銀行的完備的風(fēng)險監(jiān)督機制可以有效的管理風(fēng)險。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)銀行的實際情況完善和改進風(fēng)險內(nèi)控制度和規(guī)則，建立完善的信息收集和分析的系統(tǒng)。其次，商業(yè)銀行需要建立一個專門的風(fēng)險管理監(jiān)督機構(gòu)，加強對風(fēng)險管理工作的監(jiān)督，而且銀行的風(fēng)險管理應(yīng)該實行責(zé)任制，把責(zé)任落實到每個人的身上。最后，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照執(zhí)行商業(yè)銀行業(yè)的監(jiān)督管理辦法，達(dá)到公開、公平、公正的原則。

4、建立高素質(zhì)的員工隊伍。首先，我國商業(yè)銀行和高等院校合作定向培養(yǎng)學(xué)生，鼓勵學(xué)校在注重專業(yè)知識教育的基礎(chǔ)上多舉辦一些實踐活動，讓學(xué)生能夠在實踐中體驗風(fēng)險的重要性，另外，商業(yè)銀行也可以在高等院校舉辦一些講座來引導(dǎo)學(xué)生確立自己的學(xué)習(xí)目標(biāo)和職業(yè)規(guī)劃；其次，商業(yè)銀行在招賢納士的時候應(yīng)該注重實踐能力、創(chuàng)新能力，不能只注重學(xué)歷的高低、證書的多少；最后，商業(yè)銀行對入職的員工應(yīng)該要進行業(yè)務(wù)素質(zhì)教育和專業(yè)技能的培訓(xùn)，建立一套適合商業(yè)銀行的風(fēng)險管理體系培訓(xùn)的計劃，提高員工對風(fēng)險管理技術(shù)和方法的熟練程度。

5、改變風(fēng)險管理方法和提高技術(shù)水平。一方面，我國商業(yè)銀行可以借鑒國外的先進的管理辦法，比如商業(yè)銀行內(nèi)部員工的績效激勵機制，員工的收入與業(yè)務(wù)掛鉤，信用的征集系統(tǒng)以及信用評級系統(tǒng)等。另一方面，我國商業(yè)銀行應(yīng)該提高技術(shù)水平與金融的發(fā)展與時俱進，與IT行業(yè)合作，與審計、清算機構(gòu)聯(lián)系，引進其他行業(yè)先進的技術(shù)。

四、結(jié)論

隨著經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展、金融市場的不斷變革，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險種類也不斷增加，而且在《巴塞爾協(xié)議III》的實施發(fā)展下，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理卻處在初級階段面臨著很大的挑戰(zhàn)。因此，我國商業(yè)銀行仍需要積極的采取措施、借鑒國外的先進技術(shù)和巴塞爾協(xié)議的規(guī)定，不斷探索和研究改進風(fēng)險管理存在問題的方法。

[1]周巧南,王一柯.我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的現(xiàn)狀及對策分析[D].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊,2014/11

[2]王家琛, 石璋銘. 我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的問題及對策[J]. 華中農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版), 2006(1):75-77.

[3]周德慧.對我國商業(yè)銀行風(fēng)險控制的思考[D].西安.西安歐亞學(xué)院金融學(xué)院.2014

董利娜(1991.07-)，女，山西呂梁人，碩士研究生，山西財經(jīng)大學(xué)，研究方向金融風(fēng)險管理；高雅(1993.02-)，女，山西長治人，碩士研究生，山西財經(jīng)大學(xué)，研究方向公司金融。