(中央民族大學經濟學院 北京 100000)

農村互聯(lián)網金融的發(fā)展矛盾分析

丁奇生

(中央民族大學經濟學院 北京 100000)

農村金融市場作為我國金融市場的一部分，歷來是國家構建完善金融體系的重要一環(huán)，也是國家推動普惠金融的出發(fā)點和著力點。互聯(lián)網金融的興起為解決農村金融問題提供了一種新的方式，但農村互聯(lián)網金融尚處于初級階段，還存在不少問題，發(fā)展面臨諸多的矛盾。本文以農村互聯(lián)網金融為研究對象，著重分析了農村互聯(lián)網金融發(fā)展面臨的復雜矛盾，并為化解矛盾提出了一些政策建議，以期裨益于農村互聯(lián)網金融的發(fā)展。

農村金融；互聯(lián)網金融；矛盾分析

一、引言

矛盾是社會進步的動力， 存在于我們所從事各項事業(yè)的發(fā)展過程之中。 實踐辯證法告訴我們，在矛盾中起著領導、決定作用，規(guī)定、影響其他矛盾的存在和發(fā)展的就是主要矛盾，而其他的矛盾則居于次要和服從的地位，也就是次要矛盾。我們只有集中力量找出主要矛盾、攻克主要矛盾，才能找到解決復雜問題的重點，達到綱舉目張、掌控全局、以點帶面、事半功倍的目的。

近年來，我國國內整體經濟發(fā)展取得了重大的突破，人民的生活水平獲得了較大的提升。但是在國內很多農村地區(qū)，農民的生活仍然較為貧困。在幫助農民擺脫貧困的過程中，金融發(fā)揮著舉足輕重的作用。但是目前農村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，卻并不盡人意，在廣大的農村地區(qū)借錢難、貸款難仍然是一個巨大的市場難點。長期以來，農村金融就是我國整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。作為我國金融體系重要組成部分，農村金融能否健康穩(wěn)定發(fā)展，關乎著我國金融體系的全面健康發(fā)展與否。隨著現(xiàn)代電子信息技術的發(fā)展，互聯(lián)網金融的興起為解決我國農村金融難題提供了可選路徑。農村金融與互聯(lián)網金融具有天然的契合性， 互聯(lián)網金融具有傳統(tǒng)農村金融的優(yōu)勢，可以大幅節(jié)約交易成本，提高金融資源的配置效率，增加農村的資金供給，更好地滿足農村地區(qū)的金融服務需求，在農村金融市場上應該能大有作為。

但是農村互聯(lián)網金融的發(fā)展矛盾則是一直是困擾農村經濟、金融發(fā)展的重要問題。受限于農村的自然地理環(huán)境、經濟條件以及文化意識等多種因素，農村互聯(lián)網金融的發(fā)展呈現(xiàn)出良莠不齊的局面。在東部沿海及經濟發(fā)達地區(qū)農村互聯(lián)網金融發(fā)展形勢一片良好，但在偏遠山村仍處于停滯不前的狀態(tài)，甚至是尚未開發(fā)的“處女地”。整體來看，當前我國農村互聯(lián)網金融處于剛起步的階段，互聯(lián)網金融還沒有在農村地區(qū)普及開來，仍然存在諸多問題。但是，農村地區(qū)具有廣闊的市場空間，也是全面建設小康社會的重要方面，在相關利益群體以及國家政策的帶動和指導下，農村互聯(lián)網金融的發(fā)展形勢必然是樂觀的，未來良好的發(fā)展局面也是可以預期的。

二、農村互聯(lián)網金融發(fā)展矛盾的主要表現(xiàn)

具體地，農村互聯(lián)網金融的發(fā)展矛盾表現(xiàn)在以下幾個方面：

(一)農村互聯(lián)網金融供給主體不足和需求主體過剩之間的矛盾。目前，城市金融的發(fā)展已經遭遇瓶頸，如果不進行制度上的創(chuàng)新，城市市場將趨于飽和，金融發(fā)展將難以有大的作為。而農村金融則是一片藍海市場，是尚未開發(fā)的金融處女地。從金融服務的需求主體來看，在我國現(xiàn)有的金融體系下，農民的衣食住行和婚喪嫁娶等消費性金融服務得不到滿足，幾乎沒有相應的金融產品針對該類需求。

另外，從金融服務的提供主體來看，由于我國現(xiàn)行金融制度體系的設計缺陷和金融機構的趨利性本質，傳統(tǒng)金融機構紛紛逃離農村市場，導致大量金融機構被撤并，農村地區(qū)金融機構總體數(shù)量偏少，業(yè)務種類單一。所以，當前農村地區(qū)金融服務的需求和供給是一對尖銳的矛盾，農村存在著巨額的金融服務需求，而供給卻遠遠無法滿足這種需求。這對在城市中鏖戰(zhàn)的互聯(lián)網金融主體無疑是一個福音。

(二)互聯(lián)網技術大發(fā)展和農村互聯(lián)網基礎設施落后之間的矛盾。大數(shù)據和云計算時代已經悄然來臨，移動互聯(lián)網技術正在迅猛發(fā)展。新的互聯(lián)網革命為農村金融難題的解決提供了有力的技術支持?；ヂ?lián)網金融的核心是數(shù)據，大數(shù)據是其重要的技術支撐。大數(shù)據在農村互聯(lián)網金融的應用主要體現(xiàn)在以大數(shù)據為基礎的信用體系的構建上?；ヂ?lián)網金融主體可以利用大數(shù)據收集客戶的信息，記錄客戶的行為軌跡，從而分析客戶的經濟情況、性格、心理狀態(tài)，憑此判斷客戶的信用意愿和信用能力；還可以通過數(shù)據挖掘，結合歷史和現(xiàn)有的數(shù)據，評價客戶的行為，動態(tài)調整客戶的風險等級，對客戶實施精細化化管理，有效避免逆向選擇和道德風險。

但是農村互聯(lián)網基礎設施的發(fā)展速速遠遠跟不上互聯(lián)網技術的發(fā)展速度?！兜?8次中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》表明，截至2016年6月，中國網民中農村網民占比26.9%，規(guī)模達1.91億，農村互聯(lián)網普及率為31.7%，繼續(xù)保持穩(wěn)定。但是城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網普及率超過農村地區(qū)35.6個百分點，城鄉(xiāng)差距過大?！安粫暇W”、“不愿上網”仍是農村互聯(lián)網普及的主要障礙，68%的農村非網民因為“不會上網”而不上網，“不需要”、“不感興趣”的比例則為10.9%。低互聯(lián)網普及率為農村互聯(lián)網金融的開展造成障礙。

(三)互聯(lián)網金融的信息成本優(yōu)勢和農民互聯(lián)網金融意識薄弱之間的矛盾?；ヂ?lián)網金融具有傳統(tǒng)金融無可比擬的優(yōu)勢，首先體現(xiàn)在信息上面。大數(shù)據時代已然來臨，互聯(lián)網金融通過構建大數(shù)據以及結合農村基層數(shù)據，利用云計算技術，對農村的實際情況進行分析，因地制宜采取不同措施。如芝麻信用通過獲取客戶的資金流信息，對客戶的信用情況進行數(shù)據分析，客觀評價其信用程度，根據不同級別授予不同的信用額度。大北農集團依托豬管網，獲取養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖水平和資金流水數(shù)據，并以此建立農戶的信用檔案，為其提供擔保、P2P融資、第三方支付、農業(yè)保險等金融服務?；ヂ?lián)網金融較傳統(tǒng)金融的另一個優(yōu)勢體現(xiàn)在低成本上。傳統(tǒng)金融在農村遇到的發(fā)展困難之一就是建立網點的成本過高，農村的自然地理環(huán)境使得建立網點的成本收益不平衡。

可是農民的收入水平和互聯(lián)網金融意識有待提高。據《2015年國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2015年全年農村居民人均純收入為10772元，而農村居民人均消費支出9223元，人均儲蓄額僅1549元。農民的收入手段單一，主要靠務農和外出打工獲得收入，只能解決溫飽問題，根本沒有多余的錢進行投資理財。另外，收入水平的低下造成的后果就是農民的金融意識淡薄。低收入水平和教育程度的限制，使得農民的金融業(yè)務以存取款和轉賬為主，金融機構只是保管資金和轉賬匯款的工具；相對于城鎮(zhèn)居民來說，農民大多缺乏對證券、基金、保險等理財手段的了解，缺乏系統(tǒng)的財富管理意識。

(四)國家政策的支持和農村信用體系的缺失之間的矛盾。近年來，國家為了支持農村金融的發(fā)展出臺了一系列的政策。2014年，李克強總理首次將互聯(lián)網金融寫入政府工作報告，并指出要促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調機制；從此互聯(lián)網金融掀開面紗，步入正式發(fā)展道路。2015年國務院下發(fā)《關于積極推進“互聯(lián)網+”行動的指導意見》，要求積極推動互聯(lián)網和各行業(yè)的融合，利用互聯(lián)網提升農業(yè)生產、經營、管理和服務水平； 鼓勵各金融機構利用云計算、移動互聯(lián)網、大數(shù)據等技術手段，加快金融產品和服務創(chuàng)新，在更廣泛地區(qū)提供便利的存貸款、支付結算、信用中介平臺等金融服務，拓寬普惠金融服務范圍；積極發(fā)展農村電子商務，支持新型農業(yè)經營主體和農產品、農資批發(fā)市場對接電商平臺，積極發(fā)展以銷定產模式。

但是農村目前的信用體系卻有待完善。首先體現(xiàn)在征信體系上。傳統(tǒng)金融機構逃離農村市場原因之一是風險問題。農業(yè)生產具有不確定性，水災旱災頻繁，一旦發(fā)生自然災害，農民就會顆粒無收，從而造成貸款拖欠問題。農村居高不下的壞賬率對傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網金融都是一個無法避免的問題，特別是互聯(lián)網金融產品容易復制，更要做好風險控制。而目前農村市場還缺乏關于農民的信用記錄。部分企業(yè)只是針對自己的客戶建立信用檔案，如電商平臺和三農服務商風險控制都做得比較好，但是農村地區(qū)尚未有系統(tǒng)的征信體系。

其次，農村信用體系的缺陷表現(xiàn)在監(jiān)管體制上。近年來，我國互聯(lián)網金融企業(yè)發(fā)展的如火如荼，但是企業(yè)質量的發(fā)展跟不上數(shù)量增長的速度。大多數(shù)互聯(lián)網金融企業(yè)缺乏合規(guī)經營意識，風控體制也不完善，導致風險問題層出不窮。2015年上半年，眾多P2P平臺倒閉、跑路就是很好的例證。同時，農村居民本身也缺乏金融風險意識，面對互聯(lián)網金融企業(yè)高額利息的誘惑，很容易喪失風險辨別能力。而我國金融體系固有的設計缺陷，使得相關法律法規(guī)的出臺體現(xiàn)出滯后性，農村地區(qū)尚未建立起完善的互聯(lián)網金融監(jiān)管體系。

三、化解農村互聯(lián)網金融發(fā)展矛盾的對策

農村互聯(lián)網金融的復雜性使得宏觀調控政策處于進退兩難的境地。面對復雜的發(fā)展形勢，我們究竟應該如何應對，無疑是對宏觀調控水平的一大考驗。事實上，能夠從復雜的發(fā)展形勢中抓住主要矛盾，以解決主要矛盾為龍頭，就能化繁為簡，化復雜為便捷，避免陷入“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”的窘境。

(一)充分揚其長項，把握機會，開展農村互聯(lián)網金融制度性激勵。農村地區(qū)有著廣闊的市場潛力，金融服務需求和供給的不協(xié)調使得互聯(lián)網金融主體大有可為。但是我國長期以來實行金融管制，民間資本很難進入中國的金融市場，雖然近年來有放開的趨勢，但農村金融的準入門檻還是較高。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融由于成本和風險因素對農村市場望而卻步，另一方面互聯(lián)網金融擁有信息和成本優(yōu)勢卻不得其門。

(二)化劣勢為力量，抓住機會，完善農村征信體系。征信對農村互聯(lián)網金融的開展顯得格外重要，信用記錄是其能否發(fā)展的關鍵因素。長期以來，農村金融市場由于缺乏良好的征信體系，導致各種壞賬呆賬屢見不鮮，這也是傳統(tǒng)金融機構退出農村市場的一大動因。對互聯(lián)網金融來說，信用也是一個無法避免的問題。國家應該加強農村征信體系的建設，借助互聯(lián)網技術大發(fā)展的東風，以大數(shù)據為基礎，建立健全互聯(lián)網征信體系，推動農村金融健康發(fā)展。雖然央行已經授予芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信等8家民營征信機構開業(yè)牌照，但我國個人征信市場還處于起步階段，幾家機構都還在內測，應用場景和市場都不成熟。即使個人征信市場步入正軌，也大多遵循城市到農村的路線，農村市場被邊緣化。所以國家應該加大對農村的重視程度，協(xié)調城市和農村征信工作的開展，建設信用農村。

(三)理性對待威脅，克服弱勢，完善農村金融監(jiān)管制度。國家應加強對農村互聯(lián)網金融的監(jiān)管，在《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》的基礎上，針對農村具體的金融業(yè)務和模式，出臺相關的法律細則，對具體的問題提出指導性意見，對風險大、盈利少的互聯(lián)網金融企業(yè)還應實施重點監(jiān)管。在健全法律法規(guī)的同時還要注意到監(jiān)管的公平性，各監(jiān)管部門要協(xié)同監(jiān)管，以防部分人以權謀私。最后，監(jiān)管理念要靈活，根據農村實際情況采取不同措施；以往出現(xiàn)各類監(jiān)管問題的原因之一就是監(jiān)管體制的僵化，不適應農村的發(fā)展需要。

(四)充分利用優(yōu)勢，規(guī)避威脅，加強農村互聯(lián)網金融軟硬件建設。政府應該繼續(xù)加強農村互聯(lián)網基礎設施建設，提高農村互聯(lián)網普及率。當前，國家已經逐步實施“村村通”工程，百兆光纖正在農村逐漸鋪建。但偏遠地區(qū)由于自然環(huán)境的影響，還是無法享受網絡服務。國家要繼續(xù)加強政策支持力度，出臺相關法律文件，支持互聯(lián)網工程建設；并要求三大電信運營商，針對農村的實際情況，適當降低農村上網費率。同時，政府應加大農村互聯(lián)網金融宣傳力度，開展各類金融教育活動，普及互聯(lián)網金融知識，提高農民的互聯(lián)網金融意識，在農村形成“能上網”、“會上網”、“愿上網”的良好局面。

總而言之，在復雜的發(fā)展形勢面前，我們必須冷靜面對，以解決農村互聯(lián)網金融發(fā)展中最主要矛盾為入手，從制度性激勵到農村互聯(lián)網金融軟硬件建設，充分激發(fā)出農村互聯(lián)網金融發(fā)展的極大活力，從而為農村金融的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展找到更為持久的動力。

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丁奇生(1993-)，男,漢族,安徽安慶人，在讀碩士，中央民族大學經濟學院，研究方向金融市場。