淺談區(qū)塊鏈技術(shù)及其在保險領(lǐng)域的應(yīng)用

(1.廣東省深圳市恒大人壽保險有限公司 廣東 深圳 518000；2.中央財經(jīng)大學(xué) 北京 100081)

淺談區(qū)塊鏈技術(shù)及其在保險領(lǐng)域的應(yīng)用

劉少環(huán)1曹燦2

(1.廣東省深圳市恒大人壽保險有限公司廣東深圳518000；2.中央財經(jīng)大學(xué)北京100081)

區(qū)塊鏈技術(shù)作為金融科技創(chuàng)新的代表，憑借其特有技術(shù)特點在保險領(lǐng)域引起廣泛注意，存在廣闊的發(fā)展空間和應(yīng)用可能，但同時存在著風(fēng)險和挑戰(zhàn)。本文從介紹區(qū)塊鏈技術(shù)出發(fā)，探討技術(shù)特點，并結(jié)合保險領(lǐng)域的特征，探討區(qū)塊鏈技術(shù)在保險領(lǐng)域應(yīng)用的可能性和潛在的挑戰(zhàn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)；保險；應(yīng)用

一、 引言

近年來區(qū)塊鏈技術(shù)成為金融信息領(lǐng)域的一個熱門詞匯。大批金融機構(gòu)、初創(chuàng)企業(yè)及各類研究機構(gòu)對區(qū)塊鏈技術(shù)及其應(yīng)用場景、管理模式等進行探索和嘗試。涉及到銀行、證券、保險等多個領(lǐng)域，從征信、支付、交易、清算等多個方面試探區(qū)塊鏈技術(shù)的現(xiàn)實應(yīng)用。區(qū)塊鏈通過其特有的數(shù)據(jù)體系將對金融領(lǐng)域帶來新的變革。而其中保險行業(yè)借助區(qū)塊鏈的征信體系及數(shù)據(jù)共享能力將會對現(xiàn)行的運營方式進行顛覆性重塑。

二、 區(qū)塊鏈技術(shù)的概述

區(qū)塊鏈技術(shù)(blockchain)也稱分布式賬本技術(shù)。誕生自中本聰?shù)谋忍貛?，是分布式?shù)據(jù)存儲、共識機制、加密算法等技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用模式。其基本工作原理是通過標(biāo)準(zhǔn)算法、加密技術(shù)將一個文件壓縮為一個64位字節(jié)的代碼(稱為哈希值)，該代碼和這個文件或數(shù)據(jù)一一對應(yīng)。由于其加密文件無法被解密而反推出原文件，因此其具有較高的保密性。壓縮代碼背寫入一個區(qū)塊鏈交易中，并打上一個時間戳，由于同一時間不會存在兩個以上的客觀事實，因此，該代碼與現(xiàn)實世界是一一對應(yīng)關(guān)系。一定數(shù)量的哈希值組成一個區(qū)塊(block)，區(qū)塊按時間順序接連成的鏈條(chain)就是區(qū)塊鏈。

區(qū)塊鏈可分為公有區(qū)塊鏈、私有區(qū)塊鏈、聯(lián)盟區(qū)塊鏈三種。公有區(qū)塊鏈?zhǔn)且恢谢谥行姆植际疆a(chǎn)生的區(qū)塊鏈，通過權(quán)益證明或者工作量證明機構(gòu)保證系統(tǒng)安全性，這種保護下會使應(yīng)用程序部署更加容易且訪問不受限制。公共鏈的參與者一般采用匿名形式參與，任何一個參與者都可進行讀寫等，是去中心化最徹底的區(qū)塊鏈類型。聯(lián)盟區(qū)塊鏈也是一種去中心式區(qū)塊鏈，參與人員可通過明確特征設(shè)定，交易確認(rèn)節(jié)點通常也為事先設(shè)定好的。聯(lián)盟鏈通過控制權(quán)限而設(shè)定，從而使應(yīng)用擴展性增強，同時還可減少成本、提高效率，對跨國或跨產(chǎn)業(yè)交易等具有顯著應(yīng)用價值。私有區(qū)塊鏈?zhǔn)菦]有去中心化的區(qū)塊鏈，而是通過其分布式特征，中心控制著可以任意制定交易驗證成員的范圍，私有鏈可應(yīng)用在機構(gòu)內(nèi)部或交易結(jié)算中。

區(qū)塊鏈技術(shù)的主要特征包括去中心化、數(shù)字化、可擴展性。區(qū)塊鏈的去中心化是指其是一個分散均衡而又緊密聯(lián)系的整體，沒有管理中心和統(tǒng)領(lǐng)結(jié)構(gòu)，其中任何一個個體都是位于同一層面，平等參與的一個分子。數(shù)字化特征是指區(qū)塊鏈技術(shù)通過密碼學(xué)、時間戳等技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)代碼與客觀事實一一對應(yīng)且唯一。此外其具有維護功能的節(jié)點，按照共識機制共同進行維護，對鏈上的數(shù)據(jù)代碼進行驗證。因此實現(xiàn)了數(shù)據(jù)記錄真實可靠性?？蓴U展性是指區(qū)塊鏈可通過腳本編程為鏈上交易設(shè)置條件，只有滿足條件才能實現(xiàn)特定功能。由此，區(qū)塊鏈作用可得到較大擴展，便于滿足復(fù)雜業(yè)務(wù)的要求，提升區(qū)塊鏈的適應(yīng)性。

三、區(qū)塊鏈在保險領(lǐng)域的應(yīng)用探索

在區(qū)塊鏈發(fā)展的大勢下，目前以有多家保險機構(gòu)宣布引入?yún)^(qū)塊鏈應(yīng)用研究。例如平安集團加入R3區(qū)塊鏈社區(qū)、將成立推動區(qū)塊鏈應(yīng)用的金融科技部門。陽光保險和布比區(qū)塊鏈合作，發(fā)行了國內(nèi)首款基于區(qū)塊鏈底層技術(shù)的航空保險卡單。眾安保險也開發(fā)了基于區(qū)塊鏈的分布式文件存儲技術(shù)和智能合約框架。上海保交所聯(lián)合9家保險機構(gòu)成功通過區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)交易驗證后，正式發(fā)布區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺。區(qū)塊鏈的研究和發(fā)展對于保險領(lǐng)域?qū)順O其深入的影響和變革。

(一)風(fēng)險控制與信用評估。實際保險業(yè)務(wù)開展過程中，利用信息不對稱騙保的問題是保險發(fā)展的痛點之一，長期制約著保險行業(yè)的健康發(fā)展。投保人、被保險人信用數(shù)據(jù)對于保險公司做出怎樣的承保決定有著十分重要的影響，如果可以與其他機構(gòu)共享客戶信用名單，將會大幅提升其客戶調(diào)查的準(zhǔn)確性。傳統(tǒng)方式多是通過多家機構(gòu)組建聯(lián)盟，共同組建共享數(shù)據(jù)中心進行信用信息共享，這種傳統(tǒng)模式存在以下問題：1、數(shù)據(jù)中心化，有被竊取及篡改的可能；2、數(shù)據(jù)更新速度不可控，存在延時性；3、數(shù)據(jù)查詢速度將隨著數(shù)據(jù)量的增大而不斷降低。而使用區(qū)塊鏈技術(shù)可通過去中心化，分布式存儲，使數(shù)據(jù)可追溯，不可篡改；節(jié)點同步，解決其延時性問題；數(shù)據(jù)查詢采用P2P方式，避免集中查詢帶來的查詢速度降低的問題?？赏ㄟ^基于統(tǒng)一規(guī)則的區(qū)塊鏈建設(shè)實現(xiàn)征信系統(tǒng)高效、真實、有效。同時相對于保險公司接觸大量客戶，花費在了解客戶方面的成本高昂，采用區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)將會大幅減少此類成本。

(二)在個人健康領(lǐng)域使用區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈提供一種可存儲健康數(shù)據(jù)的架構(gòu)，這些數(shù)據(jù)可以被分析，但同時保持私密性。個人健康記錄通過區(qū)塊鏈來存儲和管理，個人健康記錄可被編碼成為數(shù)字資產(chǎn)，并向貨幣那樣放在區(qū)塊鏈上，如果需要，個人可以通過他們的私鑰讓保險公司訪問他們的健康數(shù)據(jù)。保險公司可根據(jù)個人的健康數(shù)據(jù)進行承保評估或理賠調(diào)查。

結(jié)合個人健康數(shù)據(jù)及智能合約，保險公司可根據(jù)合同約定建立自動運營的合約程序。當(dāng)保險公司獲得到客戶的健康信息變化和相關(guān)數(shù)據(jù)，且判斷其符合理賠標(biāo)準(zhǔn)時，將會觸發(fā)理賠程序，為客戶進行理賠操作。由于保險公司掌握客戶所有健康信息，因此會減少擬選擇的發(fā)生，同時通過實施數(shù)據(jù)觸發(fā)，將實現(xiàn)“閃賠”，減少理賠糾紛及理賠難的情況。

(三)解決數(shù)據(jù)易丟失的問題。保險公司掌握了大量的客戶數(shù)據(jù)，包括保單、客戶的隱私數(shù)據(jù)等，目前仍較多采用集中存放管理的模式管理客戶數(shù)據(jù)，因此其數(shù)據(jù)庫的安全性至關(guān)重要。一旦數(shù)據(jù)庫發(fā)生毀壞，極有可能引起大量數(shù)據(jù)對視情況。而區(qū)塊鏈技術(shù)是分布式存儲，可避免單點崩潰的損失，即使數(shù)據(jù)庫被毀壞，鏈上的其他節(jié)點也可幫助其恢復(fù)數(shù)據(jù)。

(四)區(qū)塊鏈技術(shù)使保險產(chǎn)品在社交網(wǎng)絡(luò)高效傳遞成為可能。保險產(chǎn)品及市場營銷和業(yè)務(wù)員展業(yè)將結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)，改變傳統(tǒng)的產(chǎn)品推薦、營銷模式。結(jié)合區(qū)塊鏈存儲的豐富的客戶信息，將推動保險產(chǎn)品在社交網(wǎng)絡(luò)的快速、精準(zhǔn)傳遞，使精準(zhǔn)營銷成為可能。

四、區(qū)塊鏈在保險領(lǐng)域的應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)具有廣闊的發(fā)展前景和機遇，但目前仍處于初期探索階段，仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn)。

(一)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用過程中監(jiān)管部門將面臨的挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，包括智能合約等將對現(xiàn)行監(jiān)管體系帶來一定的挑戰(zhàn)。如何確立區(qū)塊鏈技術(shù)在行業(yè)中的使用規(guī)范，即保證發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢，同時規(guī)避其帶來的矛盾，從而引導(dǎo)區(qū)塊鏈技術(shù)在保險領(lǐng)域有效、監(jiān)控的發(fā)展，將會成為區(qū)塊鏈技術(shù)行業(yè)應(yīng)用的一大挑戰(zhàn)。

(二)區(qū)塊鏈的弱中介化對客戶保護挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)模式下，保險公司承擔(dān)著識別風(fēng)險、防范風(fēng)險的智能，維護市場的有序進行。包括咨詢、調(diào)查等，形成規(guī)范的原則體系。而區(qū)塊鏈技術(shù)提供了直接對接的技術(shù)基礎(chǔ)，弱化了中介對客戶的接觸溝通環(huán)節(jié)，弱化了其保護作用。再次情況下，如何保持保險公司現(xiàn)有的中介保護作用，有待進一步探討。

(三)區(qū)塊鏈技術(shù)存在潛在的安全隱患。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險被列為區(qū)塊鏈的首要風(fēng)險，并認(rèn)為區(qū)塊鏈風(fēng)險影響范圍可能更大。由于區(qū)塊鏈的每個節(jié)點都擁有全鏈總賬，一旦其中一個節(jié)點被黑客攻陷，將面臨全鏈存儲信息全部泄露的風(fēng)險。如果由于區(qū)塊鏈的技術(shù)缺陷導(dǎo)致鏈上數(shù)據(jù)出現(xiàn)泄露事件，將可能會影響到整個系統(tǒng)，造成規(guī)模性風(fēng)險。

綜上所述，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展將會帶來保險領(lǐng)域的許多機遇和挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)在保險領(lǐng)域存在著巨大的發(fā)展?jié)摿εc空間，隨著在保險領(lǐng)域的應(yīng)用的不斷深入，將可能帶來保險業(yè)發(fā)展的大變革。但其優(yōu)越性和風(fēng)險并存的特點也將為保險業(yè)發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn)。將區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展成為保險業(yè)主流技術(shù)仍需深入研究、更多探索。

劉少環(huán)，女，恒大人壽保險有限公司；曹燦，女，中央財經(jīng)大學(xué)。

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