徐旺青

摘 要：在全球化經濟發(fā)展進程中，國內金融體系的改革也在不斷繼續(xù)，銀行業(yè)內部同樣面臨諸多變化，其中除了老生常談的信貸客戶企業(yè)管理問題外，也出現(xiàn)了一些因行業(yè)開發(fā)出現(xiàn)的新型問題。文章主要對目前我國銀行業(yè)的現(xiàn)存問題進行總結，針對行業(yè)監(jiān)管、個人金融業(yè)務發(fā)展風險控制、行業(yè)開放化競爭下的自身競爭力障礙等問題進行梳理，同時提出相應的應對策略，為我國銀行業(yè)企業(yè)的改革發(fā)展提供一定參考。

關鍵詞：銀行業(yè) 監(jiān)管 風險 競爭

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）02-055-02

一、行業(yè)監(jiān)管問題與對策

（一）行業(yè)監(jiān)管中的主要問題

從目前中國銀行業(yè)發(fā)展的整體趨勢來看，影子銀行問題、資本賬戶開放性誘發(fā)問題、行業(yè)監(jiān)管資本監(jiān)理問題等是行業(yè)綜合監(jiān)管中的主要難題，具體到監(jiān)督領域內表現(xiàn)為中國宏觀審慎監(jiān)管的力量不足。近五年來，中國在金融行業(yè)的監(jiān)管方面，各類學者普遍建議采用審慎監(jiān)管的基本思路，這有助于維護我國銀行體系的穩(wěn)定性，但從實際應用的角度來看，宏觀審慎監(jiān)管在當前時代環(huán)境下存在一定的推廣障礙：首先，目前中國商業(yè)發(fā)展的規(guī)律仍然不夠穩(wěn)定，這會導致資產價格的認定無法形成較為統(tǒng)一的規(guī)律，而且目前中國經濟的發(fā)展尚未步入完全穩(wěn)定的階段，無論是經濟發(fā)展拐點還是泡沫經濟的出現(xiàn)都很難得到準確的預估，這都為宏觀審慎監(jiān)管造成了不同程度的障礙；其次，在制度層面，行業(yè)內部的監(jiān)督需要同時與央行進行關聯(lián)，那么責任的分配及監(jiān)管權力的歸屬就需要進行大范圍的商討研究，從短期來看這種制度的建立會相對比較困難。

（二）行業(yè)監(jiān)管問題的應對策略

從行業(yè)監(jiān)管的長遠發(fā)展來看審慎監(jiān)管制度仍然是優(yōu)選方案，針對前文中提出的各類問題，建議未來我國宏觀審慎監(jiān)管制度的完善，可以從以下兩個方面著手：

第一，國家金融與銀行業(yè)監(jiān)管部門應當對我國資本監(jiān)管的環(huán)境現(xiàn)狀進行深入分析，不斷優(yōu)化審慎監(jiān)管應用的前提，挖掘銀行業(yè)業(yè)務經營的發(fā)展規(guī)律，實現(xiàn)對復雜因素下的行業(yè)、市場規(guī)律及市場形勢的判斷，提升監(jiān)管工作體制的效用。

第二，進一步明確審慎監(jiān)管制度的基本主體。目前我國金融監(jiān)管框架已經形成了基本的一行三會結構，但在具體的審慎監(jiān)管責任分配方面仍有內部爭議，這并不利于監(jiān)管體系的完善與改良。本文建議，審慎監(jiān)管仍需要從行業(yè)內部進行構建，所以在一行三會當中筆者認為央行是最適合單人的審慎監(jiān)管責任的上層機構。

二、個人金融業(yè)務發(fā)展風險問題與對策

（一）個人金融業(yè)務發(fā)展風險問題

自網絡金融大幅發(fā)展以來，新型個人金融業(yè)務逐步興起（P2P金融等與傳統(tǒng)金融業(yè)的個人資金管理有較大區(qū)別的網絡化個人金融業(yè)務），這即是一個新的市場，同時也使傳統(tǒng)銀行業(yè)企業(yè)已有的個人金融業(yè)務受到了沖擊。當然，這一趨勢的來臨實際上為銀行業(yè)提供了新的機遇，隨著微博微信的廣泛應用，銀行在推動業(yè)務的成本上可以有條件大幅度下降，可以大幅度下降開發(fā)客戶的成本，在為客戶提供比較重要的增值服務、交易服務、賬戶信息方面還有較大的增長空間。同時新業(yè)務類型的出現(xiàn)也提供了新的市場，跨境金融、經濟結構轉型蘊藏新的需求，金融市場化給商業(yè)銀行個人金融業(yè)務也帶來一些新的發(fā)展機遇，比如利率市場化，匯率形成機制的改革，也給非牌照類交易業(yè)務帶來巨大的商機。

雖然個人金融產品的需量增長帶來了行業(yè)發(fā)展的新動力，但不可否認的是競爭環(huán)境也在加大，銀行企業(yè)也面臨更多的外部問題：一是競爭主體更加多元化，更多的民營資本先后進入銀行體系，社區(qū)銀行等新型機構將會成為銀行新的競爭者，另外商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中介業(yè)務包括支付業(yè)務、托管、結算，也將不斷受到非銀行金融業(yè)務的擠壓；二是金融風險更加嚴峻，銀行的不良貸款率不斷上升，銀行的流動性風險引發(fā)的操作風險也在提升，聲譽風險增大；三是分業(yè)經營的制度無法滿足客戶多元化的需求，隨著客戶對金融知識了解的增加，以及對金融服務和產品的要求的增長，單一的金融服務或產品已經無法滿足市場和客戶的需求，客戶需要的不僅要求貸款業(yè)務，附帶業(yè)務，也要求本外幣業(yè)務的一體化。

（二）新型業(yè)務市場拓展策略

對于上述問題，銀行業(yè)企業(yè)需要迎合市場發(fā)展趨勢，注重從產品改革創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、市場構架、風險規(guī)避等幾個方面進行模式調整：

第一，要細分客戶續(xù)期，提供更專業(yè)化的產品與服務。商業(yè)銀行可以打造與客戶親密接觸，著力打造匯率風險管理，增加具有較高技術含量的產品體系，同時提供包括商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司在內的綜合性金融服務，不斷提高商業(yè)銀行的運營效率。開展客戶分成，隨著客戶收入的持續(xù)增長，居民對財富管理的需求大幅提升，不斷要求提升專業(yè)化、定制化、綜合化服務的水平，應該大力拓展高端個人客戶，為客戶提供個性化的服務，對客戶進行細分，提供客戶專屬的服務。

第二，優(yōu)化互聯(lián)網金融與智能銀行等新型市場的產品創(chuàng)新投入。進一步完善互聯(lián)網金融服務的內容和服務的質量，增加互聯(lián)網服務的范圍，發(fā)展惠民金融出國金融，充分利用云計算、指紋識別、云識別等智能技術，推動互聯(lián)網金融社交金融的結合，加強第三方支付等移動支付上下游產業(yè)鏈的合作。發(fā)展智能銀行，實現(xiàn)對合適的客戶在合適的時間通過合適的渠道推薦合適的產品，按照O2O交互理念，強調全渠道的集成，提供泛在服務。

第三，強化風險管理水平。國外的一些銀行正在嘗試企業(yè)風險管理委員會，主要向董事會提議企業(yè)整體風險偏好和評估，匯報風險管理的框架，從技術、流程、制度上加強對銀行風險的管理。我國銀行也可以借鑒這一模式，強化新環(huán)境與行業(yè)趨勢下業(yè)務風險的防控水平。

三、行業(yè)開放后的競爭問題與對策

（一）行業(yè)開放后的競爭問題

目前中國在銀行業(yè)發(fā)展中逐漸開放了外資銀行的準入條件，市場的開放化過程中我國本土銀行將面臨新的競爭力風險問題。從根本上來說，問題的產生是由于外資銀行的獨特優(yōu)勢（本土銀行相對劣勢）所催生，這類問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，外資銀行的產權結構、法人治理結構都十分明確和完善。這一點在我國本土銀行方面仍有較大不足，這導致了銀行企業(yè)的內部治理結構通常來說都難以達到理想效果，進而影響財務指標體系與風險管理體系的持續(xù)完善，因此資金運作風險相對來說也更高。

第二，外資銀行長久以來以客戶為中心的經營理念使得其市場應對靈活性更強。中國本土銀行雖然也會以市場為導向，但是在服務的發(fā)展與完善上經常會受到行政管理的干預，即便絕大多數(shù)情況下調整的目標都會服務于大眾需求，卻也不能消除政策化調整帶來的市場導向靈活性不足的問題。

第三，創(chuàng)新與人才優(yōu)勢。由于經營和管理模式的差異，外資銀行在金融產品創(chuàng)新、服務產品創(chuàng)新等方面的積極性是相對較高的，同時在相對寬松的人文環(huán)境下內部人才的職業(yè)規(guī)劃與發(fā)展目標都更容易達成，人才保有率和平均質量都相對較高。在這方面國內大多數(shù)企業(yè)都有所不足，銀行企業(yè)自然也不例外，這并不利于開放化市場中中國銀行企業(yè)的競爭。

（二）競爭發(fā)展策略

針對上述問題，筆者建議中國銀行企業(yè)應該進行自我競爭力優(yōu)化，提升在逐步開放的行業(yè)市場中自身競爭力的優(yōu)勢地位。

首先，在風險防范方面進一步努力，可以繼續(xù)利用本土優(yōu)勢來擴大傳統(tǒng)信貸市場份額。積極主動的研究國家相關政策，及時調整信貸產品結構，注重對農村市場、中小企業(yè)市場、個人客戶市場的發(fā)展，穩(wěn)步控制獲利水平并發(fā)展更大規(guī)模的穩(wěn)定業(yè)務對象。

其次，要強化服務理念。借鑒國外先進銀行做法，結合自身實際，以柜面業(yè)務前后臺分離及后臺集中的改革與嘗試，圍繞集約化經營戰(zhàn)略，突出“以客戶為中心”主旨，從客戶、網點最迫切的需求入手，以網點業(yè)務“前后臺分離”為切入點，重點在簡化環(huán)節(jié)、分離業(yè)務、整合、流程方面下工夫、做文章，統(tǒng)籌推進網點前后臺分離及后臺集中。

最后，要加強產業(yè)創(chuàng)新速度。在新型網絡金融時代下，企業(yè)要深入學習國內外同行業(yè)以及相關行業(yè)的創(chuàng)新方法，結合互聯(lián)網+的時代發(fā)展思想以及政策導向，盡早、盡快進行產品創(chuàng)新，提升各個細分市場的競爭力。

參考文獻：

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（作者單位：南京大學 江蘇南京 210000）

（責編：玉山）